新時(shí)期防控銀行金融風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的研究

曹靜

摘要：伴隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多層次多樣性的特點(diǎn)。而金融系統(tǒng)的穩(wěn)定直接關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，甚至直接關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定?；谝陨戏治觯疚木o密?chē)@銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防控，分別從銀行金融風(fēng)險(xiǎn)理念、銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法、銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制和銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力這四個(gè)方面詳細(xì)論述了信息技術(shù)高速發(fā)展下銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步指出了解決這四種銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的策略，從而更好的促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信息技術(shù);銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防控;銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理;實(shí)體經(jīng)濟(jì)

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)容和形式也發(fā)生了深刻的改變，基于信息技術(shù)的新的經(jīng)濟(jì)形式不僅可以激發(fā)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的內(nèi)在潛力，而且提高了銀行金融調(diào)節(jié)的實(shí)時(shí)可控性，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展至關(guān)重要。

1???? 新時(shí)期我國(guó)的銀行金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析

商業(yè)銀行作為國(guó)家意志的直接體現(xiàn)，在我國(guó)整個(gè)金融體系中發(fā)揮著重要的作用，代表著國(guó)家機(jī)關(guān)在整個(gè)金融體系的運(yùn)轉(zhuǎn)中起著平衡調(diào)節(jié)的效果。而伴隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、支持向量機(jī)等多重技術(shù)層出不窮，推動(dòng)著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)行模式的改革，從而更好的適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。截至2019年底，我國(guó)商業(yè)銀行中已經(jīng)全面實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)上的電子貨幣和線(xiàn)下的實(shí)體貨幣的自由兌換使用，全部的商業(yè)銀行的融資貸款、存款理財(cái)?shù)然A(chǔ)業(yè)務(wù)都同時(shí)實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)上線(xiàn)下的共同支持，而且線(xiàn)上業(yè)務(wù)的占比呈現(xiàn)出逐年增高的趨勢(shì)，同時(shí)線(xiàn)上業(yè)務(wù)不僅僅在量上全面超過(guò)線(xiàn)下業(yè)務(wù)，而且線(xiàn)上業(yè)務(wù)的覆蓋領(lǐng)域包括了養(yǎng)老、醫(yī)療，股票、房產(chǎn)等涉及重大民生的項(xiàng)目，在質(zhì)上也是全面超過(guò)線(xiàn)下業(yè)務(wù)。

但是在銀行金融業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時(shí)，一些之前沒(méi)有出現(xiàn)的問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)，一方面制約了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)范圍，另外一方面也無(wú)形中提高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。下面作者分別從銀行金融風(fēng)險(xiǎn)理念、銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法、銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制和銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力這四個(gè)方面詳細(xì)論述了信息技術(shù)高速發(fā)展下銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。

1.1? 銀行金融風(fēng)險(xiǎn)理念不全面

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)主要集中在線(xiàn)下，所以他的整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)理念也都是基于線(xiàn)下業(yè)務(wù)建立起來(lái)的，主要包括實(shí)體柜臺(tái)的存貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)體柜臺(tái)的融資貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和線(xiàn)下抵押業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)理念在過(guò)去的半個(gè)世紀(jì)的金融體系中發(fā)揮了重要的作用，也是全面嚴(yán)格的控制了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，在我國(guó)金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行中發(fā)揮了重要的作用。但是伴隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行的線(xiàn)上業(yè)務(wù)無(wú)論是從業(yè)務(wù)占比上，還是從領(lǐng)域覆蓋面上，都逐步超過(guò)了線(xiàn)下業(yè)務(wù)。相應(yīng)的商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)理念也應(yīng)該發(fā)生相應(yīng)的改變，根據(jù)線(xiàn)上業(yè)務(wù)的形式和內(nèi)容實(shí)時(shí)更新，從而保障線(xiàn)上業(yè)務(wù)的平穩(wěn)展開(kāi)。但是目前來(lái)看，商業(yè)銀行還沒(méi)有完全適應(yīng)這種業(yè)務(wù)形式的改變，基于信息技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)理念還沒(méi)有完全的建立起來(lái)，從而造成了一系列風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

1.2? 銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法不豐富

銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法是商業(yè)銀行直接管控風(fēng)險(xiǎn)的手段，是整個(gè)銀行金融體系甚至經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)運(yùn)行的直接工具。銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法越豐富，整個(gè)金融體系應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，可以直接將風(fēng)險(xiǎn)控制在初始階段，或者即使發(fā)生了也可以通過(guò)有效的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法進(jìn)行實(shí)時(shí)有效的控制。但是由于前述的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)理念并沒(méi)有完全的建立起來(lái)，而且由于信息技術(shù)下的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)案例畢竟還是少數(shù)，所以銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法并不是很豐富，很多商業(yè)銀行還是沿用常規(guī)的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法來(lái)管控信息技術(shù)下的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，這很容易造成金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

1.3? 銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制不靈活

現(xiàn)階段我國(guó)銀行金融體系的風(fēng)險(xiǎn)管理體制主要是針對(duì)商業(yè)銀行本身開(kāi)展的，而對(duì)于銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的上下游都沒(méi)有開(kāi)展相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控。而伴隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，各種新的金融運(yùn)作形式層出不窮，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控應(yīng)該不只是局限在自身的投資部分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，而是更多的將重點(diǎn)放在金融業(yè)務(wù)的需求方面開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管控。這種新的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制不再拘泥于傳統(tǒng)的做法，而是將風(fēng)險(xiǎn)管控的內(nèi)涵和外延都縱向延伸，這樣就不會(huì)出現(xiàn)商業(yè)銀行只是做好了自身投資方面的風(fēng)險(xiǎn)管控，同時(shí)也將投資方向的風(fēng)險(xiǎn)管控做好，這樣靈活的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制更加適應(yīng)新時(shí)期的金融風(fēng)險(xiǎn)防控。

1.4? 銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力不強(qiáng)大

新時(shí)期的銀行金融，指的是以信息技術(shù)為核心的新技術(shù)為依托，將商業(yè)銀行的線(xiàn)上業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行的線(xiàn)下業(yè)務(wù)有效的結(jié)合，互為補(bǔ)充。這種新時(shí)期的銀行金融一大特色就是以信息技術(shù)為依托，同時(shí)具有形式多樣，內(nèi)容創(chuàng)新，契合老百姓等特點(diǎn)。而該時(shí)期的商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防控管理首先要建立其與信息技術(shù)相適應(yīng)的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)理念，其次要更新銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制，最終要充分發(fā)展銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法，才能夠形成強(qiáng)大的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。這四個(gè)方面缺一不可，但是現(xiàn)階段的商業(yè)銀行存在著銀行金融風(fēng)險(xiǎn)理念不全面，銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法不豐富，銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制不靈活，所以造成了銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力不強(qiáng)大，不能有效的促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

2???? 新時(shí)期我國(guó)的銀行金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控策略

前面分別從四個(gè)方面論述了新時(shí)期我國(guó)的銀行金融系統(tǒng)存在風(fēng)險(xiǎn)，要想提高我國(guó)商業(yè)銀行在信息技術(shù)高速發(fā)展時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，必須也從銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防控，分別從銀行金融風(fēng)險(xiǎn)理念、銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法、銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制和銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力這四個(gè)方面開(kāi)展工作，增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，更好的促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.1? 銀行金融風(fēng)險(xiǎn)理念全面提升

要想全面提高新時(shí)期商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力，首先需要將商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)理念全面提升，這種風(fēng)險(xiǎn)理念的提升不能顧此失彼，既要提升線(xiàn)下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)理念，又要提升線(xiàn)上業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)理念。對(duì)于線(xiàn)下的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以基于新的信息技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。比如商業(yè)銀行最重要的個(gè)人存取款業(yè)務(wù)，可以引入基于大數(shù)據(jù)分析的人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)的人臉識(shí)別技術(shù)，這樣既可以提高工作效率，又可以大幅度降低存取款的風(fēng)險(xiǎn)，提高這項(xiàng)業(yè)務(wù)的安全級(jí)別，在人臉識(shí)別的大數(shù)據(jù)與身份驗(yàn)證信息不匹配時(shí)，可以自動(dòng)觸發(fā)銀行的報(bào)警模塊，從而最大限度的保護(hù)個(gè)人的資金安全。而對(duì)于線(xiàn)下的投資業(yè)務(wù)咨詢(xún)，銀行同樣可以引入大數(shù)據(jù)分析，充分分析主流的各種投資渠道的潛在收益和潛在風(fēng)險(xiǎn)，由用戶(hù)個(gè)人去平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的平衡，這樣既可以最大化用戶(hù)的收益，也可以充分降低商業(yè)銀行在線(xiàn)下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2? 銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法多樣化發(fā)展

銀行作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)意志的代言人，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系中扮演著重要的角色。同時(shí)帶來(lái)的是商業(yè)銀行每天需要面對(duì)的金融業(yè)務(wù)也是種類(lèi)繁多，這就需要商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法多樣化發(fā)展，從而適應(yīng)各種不同的情況，可以化解各種金融風(fēng)險(xiǎn)。例如現(xiàn)在各個(gè)商業(yè)銀行比較流行的三維動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，就是基于信息技術(shù)的高速發(fā)展和新時(shí)期的各種金融風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)展起來(lái)的，這種方法的基本思想就是通過(guò)大數(shù)據(jù)分析借助先進(jìn)的信息技術(shù)構(gòu)建一個(gè)三維的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，第一維空間是商業(yè)銀行所面臨的各種金融風(fēng)險(xiǎn)，第二維空間是商業(yè)銀行在信息技術(shù)時(shí)代所參與的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，第三位空間是各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展時(shí)長(zhǎng)。在這個(gè)三維模型上的每一維空間上都有一個(gè)安全閾值，只有三個(gè)空間的點(diǎn)都在安全閾值內(nèi)的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)模型才不會(huì)提出警告。只要有一維空間超過(guò)安全閾值，風(fēng)險(xiǎn)模型就會(huì)提出警告。這樣就可以使得整個(gè)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法的標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化發(fā)展，而規(guī)避了認(rèn)為因素帶來(lái)的主觀能動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。類(lèi)似這樣的方法還有很多，只有各種金融風(fēng)險(xiǎn)的管理方法百花齊放，多樣化發(fā)展，才能確保我國(guó)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有效性，從而促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。

2.3? 銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制靈活多變

伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不僅僅帶來(lái)了信息技術(shù)的大爆發(fā)，同時(shí)也帶來(lái)了多種多樣的金融業(yè)務(wù)形式。這些業(yè)務(wù)形式除了傳統(tǒng)的以銀行為中心，還有銀行業(yè)務(wù)的延伸業(yè)務(wù)，相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制的建立除了針對(duì)以銀行為中心的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也應(yīng)該包括銀行業(yè)務(wù)的延伸。商業(yè)銀行在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的地位至關(guān)重要，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線(xiàn)下業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理可以有效的控制住整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的主要部分。只要商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制建立起來(lái)，那么絕大多數(shù)的金融風(fēng)險(xiǎn)都可以方法，經(jīng)濟(jì)社會(huì)就不會(huì)出現(xiàn)大的波動(dòng)。但是同時(shí)也應(yīng)該意識(shí)到，信息技術(shù)也帶來(lái)了新的金融業(yè)務(wù)形式，風(fēng)險(xiǎn)管理體制的內(nèi)涵和外延都應(yīng)該進(jìn)行擴(kuò)展，除了僅僅關(guān)注自己業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)方法之外，而是更多的將風(fēng)險(xiǎn)防范擴(kuò)展到關(guān)于民生的各個(gè)領(lǐng)域，使得各個(gè)領(lǐng)域都可以做到有序的發(fā)展，從而真正的達(dá)到金融體系服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目的。

2.4銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力全面提高

通過(guò)前面銀行金融風(fēng)險(xiǎn)理念全面提升，銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法多樣化發(fā)展和銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制靈活多變，商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力全面提高。同時(shí)進(jìn)一步需要開(kāi)展有針對(duì)性的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和有計(jì)劃性的金融風(fēng)險(xiǎn)防范?，F(xiàn)在商業(yè)銀行比較流行的分級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，就是有計(jì)劃性的開(kāi)展金融風(fēng)險(xiǎn)防范，通過(guò)將商業(yè)銀行各種線(xiàn)上和線(xiàn)下的業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)，分別分為高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、中風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將每一種類(lèi)的業(yè)務(wù)進(jìn)行一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)、二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)和三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的劃分，從而實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的計(jì)劃性，大幅度提高銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

3結(jié)語(yǔ)

信息時(shí)代下的新時(shí)期銀行金融風(fēng)險(xiǎn)主要是由于行金融風(fēng)險(xiǎn)理念、銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法、銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制和銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力的不足所造成的，通過(guò)相應(yīng)策略的展開(kāi)，可以充分提高銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 夏丹.房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)非“灰犀?！便y行應(yīng)調(diào)整思路強(qiáng)化防控[J].中國(guó)銀行業(yè)，2017（9）.

[2] 李錦成.中國(guó)影子銀行與股票市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)相關(guān)性——基于小波分析法的實(shí)證分析及金融風(fēng)險(xiǎn)防控啟示[J].西部論壇，2018，28（4）.

[3] 吳青.防控銀行金融風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].中國(guó)金融家，2017（6）.