談數(shù)字普惠金融創(chuàng)新實踐

摘要：隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，全社會應當深化對普惠金融的認識，推動現(xiàn)代化的普惠金融實踐。傳統(tǒng)的普惠金融發(fā)展面臨著業(yè)務覆蓋范圍窄、信息供求不對稱，以及服務交易成本高等發(fā)展瓶頸，通過現(xiàn)代化數(shù)字技術推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展，完成數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新實踐，有利于提升金融服務的可獲得性、提高普惠金融匹配度、并降低金融交易的成本，從而建立良好的金融生態(tài)。本文對數(shù)字普惠金融進行簡要概述，重點探討數(shù)字普惠金融創(chuàng)新實踐的發(fā)展策略，完成普惠金融數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，提升金融行業(yè)的數(shù)字化能力，推動數(shù)字普惠金融實踐發(fā)展。

關鍵詞：普惠金融;數(shù)字技術;經(jīng)濟發(fā)展

普惠金融又被稱為包容性金融，是為社會各階層及群體提供的，立足平等機會及商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則、具有可承擔成本的金融服務。通過普惠金融的數(shù)字化發(fā)展，能夠驅(qū)動普惠金融，實現(xiàn)數(shù)字技術的有效融入，提高普惠金融服務的滲透力，促使普惠金融服務的可獲得性提升。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，能夠彌補傳統(tǒng)金融服務的短板，能夠推動金融行業(yè)發(fā)展，為普惠金融賦能，全面改善金融生態(tài)。

一、數(shù)字普惠金融概述

1.??? 數(shù)字普惠金融內(nèi)涵

數(shù)字普惠金融是在2016年G20峰會中提出的金融概念理論。這一理論的核心在于，深化數(shù)字技術與普惠金融服務的有序融合。數(shù)字技術與普惠金融服務的融合，能夠立足于普惠金融的機會平等要求，同時貫徹商業(yè)可持續(xù)原則，全面推動普惠金融服務的升級。普惠金融向數(shù)字普惠金融的轉(zhuǎn)型，是提升普惠金融服務獲得性、控制金融服務成本及風險的有效途徑，也是金融行業(yè)在金融服務方面實現(xiàn)技術轉(zhuǎn)型的突破。

2.??? 普惠金融發(fā)展概況

2015年以來，我國普惠金融發(fā)展已經(jīng)實現(xiàn)了基礎金融服務的全面覆蓋。同時通過信息技術的普及，降低了金融服務的門檻，擴大了普惠金融服務的受眾群體。但同時，普惠金融與金融科技的有效融合仍然不足，在針對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，缺乏有力的數(shù)字化技術支持;在金融科技運用方面，將云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新技術融入到金融服務系統(tǒng)中，仍需要進一步推廣。利用數(shù)字化技術提高金融服務效率與質(zhì)量，降低運營成本，是普惠金融發(fā)展的未來趨勢。尤其是進入2020年，受到新冠肺炎疫情的沖擊，普惠金融業(yè)務需要提供快速、無接觸的金融服務，實現(xiàn)普惠金融生態(tài)的數(shù)字化變革。

3.??? 發(fā)展數(shù)字普惠金融的意義

發(fā)展數(shù)字普惠金融，能夠提升普惠金融業(yè)務的覆蓋范圍。通過特殊信貸支持、薪酬保護等安排，向小微企業(yè)提供優(yōu)惠貸款、保障就業(yè)。同時，數(shù)字普惠金融能夠降低融資服務的門檻，促使小微企業(yè)、“三農(nóng)”等獲得融資發(fā)展。數(shù)字普惠金融，能夠改變現(xiàn)有金融環(huán)境中信息供求不對稱的問題，利用大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)信息的有效共享，針對小微企業(yè)、“三農(nóng)”及其他弱勢群體，完成了智能化征信等，確保金融服務有效的接觸碎片化的客戶。數(shù)字化技術的應用，促使金融機構(gòu)與普惠金融服務主體之間，實現(xiàn)了供求信息對稱，快速提升了金融機構(gòu)的供給服務能力。另外，數(shù)字普惠金融降低了金融服務的交易成本。從征信成本、服務成本、風險管理成本三個方面對服務交易成本進行了有效的管控。征信成本控制方面，一方面快速識別信用記錄、風險類別、降低征信成本;另一方面，統(tǒng)一管理信用資料、信用數(shù)據(jù)，避免數(shù)據(jù)混雜導致的征信成本提升。服務成本方面，有效的利用數(shù)字技術搭建普惠金融數(shù)字化平臺，促使金融機構(gòu)業(yè)務覆蓋更廣泛，能夠避免服務成本高于服務潛在收益的交易，提升對服務成本的管控。在風險管理方面，通過數(shù)字普惠金融能夠接觸到更大范圍的客戶，建立更全面的業(yè)務種類，并降低信用風險、違約風險的管理難度，從而減少風險管理方面的成本投入。

二、數(shù)字普惠金融創(chuàng)新實踐發(fā)展策略

1.??? 提升銀行智能服務

銀行智能服務包含智能網(wǎng)點布局以及全渠道的服務觸點。通過以客戶為中心，發(fā)揮數(shù)字化技術的優(yōu)勢，優(yōu)化交互式的客戶服務與自動化網(wǎng)點運營，實現(xiàn)優(yōu)化的智能網(wǎng)點布局。通過金融機構(gòu)內(nèi)部的人工智能、位置服務、遠程視頻等數(shù)字技術，建立具有引導功能、體驗功能的全渠道服務觸點，帶給客戶客戶最優(yōu)路徑、響應最快、交互功能最佳的服務體驗。

2.??? 智能模型信貸服務增量

利用大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術，普惠金融服務機構(gòu)與第三方平臺、龍頭企業(yè)、政府部門等建立全面的合作平臺，引入稅務、供應鏈、電商、海關等交互數(shù)據(jù)，建立智能化的信貸服務模型。通過智能模型的建立，為信貸服務增量提供保障。一方面根據(jù)模型維度為顧客篩選最佳額度、完成風險監(jiān)測;另一方面通過模型建設，完成風險識別、查出欺詐交易。

3.??? 完善數(shù)字金融基礎設施建設

建立完善的支付體系、征信系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)及金融服務技術標準等數(shù)字化金融基礎設施。解決數(shù)字技術與普惠金融之間的技術差異。同時針對普惠技術的受益人群，加強新技術的信息接收能力，避免弱勢群體被排斥在數(shù)字普惠金融服務之外。

4.??? 建立智能外呼信用調(diào)查系統(tǒng)

通過RPA流程自動化技術，結(jié)合智能外呼技術，簡化信貸服務信用調(diào)查環(huán)節(jié)。自動獲取任務清單，完成調(diào)查用戶信息表的外呼確認，拓寬業(yè)務容量。降低信用調(diào)查投入成本，提升業(yè)務處理效率。

5.??? 業(yè)務處理流程智能提升

在金融機構(gòu)的業(yè)務處理流程中，運用影像切割技術、人工智能技術、機器學習技術、生物識別技術，減少人工信息錄入，同時保證風險控制水平。通過數(shù)字化技術的應用，把控前臺業(yè)務流程處理真實性，同時減少遠程授權(quán)交易比率，提升業(yè)務處理效率。

三、結(jié)語

數(shù)字化技術的發(fā)展，能夠給普惠金融帶來全新的服務體系。通過普惠金融與數(shù)字技術的融合，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字普惠金融的全面發(fā)展。數(shù)字普惠金融，通過提升銀行智能服務、完成智能模型信貸服務增量、完善數(shù)字金融基礎設施建設、建立智能外呼信用調(diào)查系統(tǒng)以及業(yè)務處理流程智能化提升等創(chuàng)新實踐策略，能夠進一步的豐富金融服務手段，實現(xiàn)普惠金融發(fā)展，改變金融生態(tài)。

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作者簡介：

崔穎（1999-），女，江蘇鹽城人，江蘇大學京江學院本科在讀，研究方向：金融。