互聯(lián)網(wǎng)時代下個人理財方式的變化分析

【摘 要】當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，金融行業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式，這一新興領(lǐng)域給人們的生活帶來了深遠的影響，人們越來越多地享受到了互聯(lián)網(wǎng)理財帶來的便利，我國居民的個人理財模式也逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變。目前，互聯(lián)網(wǎng)理財已經(jīng)非常常見，很多金融機構(gòu)推出了不同的網(wǎng)上理財方案，可供人們選擇的路徑有很多，投資理財?shù)娘L險也與傳統(tǒng)理財方式的風險有所區(qū)別。本文將對傳統(tǒng)理財方式和互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下理財方式分別進行探究，介紹傳統(tǒng)理財與新型理財方式現(xiàn)狀、表現(xiàn)方式、特點，為互聯(lián)網(wǎng)時代下如何進一步改善理財方式提供發(fā)展思路。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);傳統(tǒng)理財;互聯(lián)網(wǎng)理財

1.前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，“互聯(lián)網(wǎng)+”逐步應用到了各行各業(yè)，金融領(lǐng)域也毫無意外的快速融入了互聯(lián)網(wǎng)時代的浪潮中，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式應運而生，它是傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金的融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。在這一大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺百家爭鳴，理財方式更是層出不窮，如：互聯(lián)網(wǎng)基金、眾籌、第三方支付、網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品等，這些全新的理財模式讓市場運行更加透明、更加節(jié)約成本，同時理財風險更加分散，理財效率進一步提高。這些優(yōu)勢對傳統(tǒng)理財模式產(chǎn)生了巨大的沖擊，人們的理財方式也逐漸發(fā)生改變。

2.傳統(tǒng)理財方式和特點

在互聯(lián)網(wǎng)理財盛行之前，我國主要的傳統(tǒng)理財模式主要為：銀行儲蓄、基金、證券、保險等，在這些理財模式中，絕大多數(shù)人將存款儲蓄作為資產(chǎn)配置的首選。存款儲蓄通常分為活期和定期兩種類型，存款儲蓄收益率較于其他理財方式相比較低，但安全性很高，受到固有的傳統(tǒng)觀念的影響，很多人愿意選擇這種理財方式。

除了存款儲蓄之外，基金理財也是很多人選擇的主要理財途徑。基金具有分散風險、專家理財?shù)奶攸c，在進行投資基金運作時，為獲取穩(wěn)定成長的股票，采用分散投資的策略，能夠最大可能地降低個人投資基金時購買單一股票時很高的風險，在購買的基金產(chǎn)品中，有贏有虧，有效地分散了風險，只要合理的操作，不貪心、不盲目，一般也能夠有不錯的收益。

除此之外，一些債券、股票、期貨等理財模式，屬于高風險理財，資金盈虧浮動快速、數(shù)額較大，極短時間內(nèi)就可能出現(xiàn)資產(chǎn)的快速損失，因此，僅有少部分投資者選擇。另外，一些保險類投資則是收益少、戰(zhàn)線長，但是能夠用于被保險人因疾病或事故發(fā)生時產(chǎn)生的損失，也有一部分人會選擇保險作為投資方式之一。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下新型理財方式類型及特點

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和成熟，很多以互聯(lián)網(wǎng)為依托的新型理財模式逐漸產(chǎn)生，其中以互聯(lián)網(wǎng)基金、眾籌、第三方支付等形式使用最為廣泛。

3.1.互聯(lián)網(wǎng)基金的模式及特點

互聯(lián)網(wǎng)基金是指在借助互聯(lián)網(wǎng)媒介的基礎(chǔ)上實現(xiàn)投資客戶與第三方理財機構(gòu)的直接交流，從而繞開銀行介入，是對傳統(tǒng)金融理財服務的延伸和補充。在這種“金融脫媒”的理財模式下，銀行在客戶和第三方理財機構(gòu)之間不再起著有償連接作用，弱化了銀行的金融中介地位，大大提高了理財效率并降低了理財成本。

基金與網(wǎng)絡的結(jié)合涉及到的僅僅是其銷售平臺或模式的變化，但即便是這樣一個小小的創(chuàng)新，也使得互聯(lián)網(wǎng)基金理財除了具備傳統(tǒng)基金理財高流動性、高安全性和較高收益性的特征外，又具有區(qū)別于傳統(tǒng)基金理財模式的特點。一方面，互聯(lián)網(wǎng)基金依靠大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡、移動支付等現(xiàn)代信息技術(shù)，實現(xiàn)了交易場所的虛擬化。相比于傳統(tǒng)基金理財模式，不但便捷了基金的業(yè)務操作，降低了運營成本，而且大大提高了業(yè)務效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)基金可以實現(xiàn)基金產(chǎn)品和客戶投資需求的高效匹配。在互聯(lián)網(wǎng)基金理財模式下，投資者可以通過網(wǎng)絡平臺掌握更多有利于自身投資的信息并能輕松完成對各種基金產(chǎn)品的比對，從而篩選出適合自己的優(yōu)質(zhì)投資標的。

3.2眾籌的模式及特點

眾籌模式是由發(fā)起人、投資人和眾籌平臺三方構(gòu)成，運營的主要模式為發(fā)起者依托眾籌平臺發(fā)布信息，展示自身技術(shù)、實力、資源、分享創(chuàng)業(yè)價值觀和創(chuàng)新理念，投資者在平臺上尋找適合自己的投資發(fā)起者，投資者可任意選擇項目進行投資，投資成功，能夠獲得可觀回報。眾籌平臺主要起到的是媒介的作用，與現(xiàn)實中的投資過程相類似，但是，少了面對面的了解和溝通的過程，眾籌平臺鏈接起了發(fā)起人和投資者的橋梁，既要甄別項目發(fā)起者的身份，又要甄別確認投資者的身份并尋找更多的投資者，優(yōu)質(zhì)的投資項目、充裕的客戶資源、嚴格的審核流程、高效的匹配機制、健全的信息披露以及完善的事后監(jiān)控都是促進眾籌平臺的盈利的要求，平臺也需承擔面臨非法集資或公開發(fā)行證券的法律風險。這種投資模式有投資門檻低，甚至投資一元也可以成為投資人，發(fā)揮了草根力量;但是，回報效用較高，投資者可以更快的將資金匯聚，形成資金池。但是，就發(fā)起人而言，投資人范圍擴大，很可能會涉及到知識產(chǎn)權(quán)保護問題。

3.3第三方支付平臺理財產(chǎn)品模式及特點

隨著第三方支付平臺的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)的全覆蓋，支付寶、微信支付等移動支付程序幾乎代替了傳統(tǒng)的錢幣的使用，實現(xiàn)了“無現(xiàn)金”時代的提前到來。這些支付平臺統(tǒng)一包含了理財?shù)墓δ?，甚至很多第三方支付平臺與各大銀行強強聯(lián)手，將不同銀行多種銀行卡與第三方支付平臺綁定，在消費者消費時提供便利和優(yōu)惠的多種選擇。比如：支付寶推出的“余額寶”功能，可以將支付寶中的零錢存入余額寶，利息日結(jié)算，且高于銀行存款的利率，操作方便，沒有存款門檻的優(yōu)勢也讓第三方支付平臺的資金管理成為了很多年輕人的首選。

4.互聯(lián)網(wǎng)時代背景下金融理財模式的優(yōu)勢

相比于傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品更加“公開、公平、簡單、透明”，通過網(wǎng)絡對投資人的資格進行審核，不僅審核效率更高，還為投資者節(jié)省了寶貴的時間。隨著經(jīng)濟市場的發(fā)展，銀行存儲利率越來越低，相反，互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡理財模式利率普遍偏高，并且投資門檻很低，讓“一元投資”不再是夢，也方便一些小微企業(yè)快速聚攏資金。雖然互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膬?yōu)勢明顯，但是，隨著在線金融平臺的數(shù)量不斷增加，許多犯罪分子利用黑客和其他技術(shù)在線獲取個人信息，甚至“攜款潛逃”，在一定程度上使個人網(wǎng)上理財增加了很多風險，立健全監(jiān)管機構(gòu)，嚴格監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)理財投資環(huán)境是十分必要且急迫的，只有保障了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌踩?，才能讓互?lián)網(wǎng)金融背景下的理財方式發(fā)展的更快更好。

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作者簡介：

王欣，1982年7月出生，女，漢，吉林省，講師，碩研，金融方向。