扶貧，國有大行必須回答的時代命題

黃冬咚

約瑟夫·熊比特在其金融理論中指出，“運(yùn)營良好的銀行，可以通過發(fā)現(xiàn)最有可能成功實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新和工藝創(chuàng)新的企業(yè)，為其提供資金，激勵其技術(shù)創(chuàng)新；銀行具有信用創(chuàng)造的能力，正是這種創(chuàng)造能力，推動了經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展”。

這一分析也可以適用于中國的扶貧事業(yè)，國有大行在扶貧方略上，能夠發(fā)揮引領(lǐng)者作用，利用資金優(yōu)勢，不斷拓展產(chǎn)業(yè)扶貧、消費(fèi)扶貧、教育扶貧等途徑方式，產(chǎn)生強(qiáng)大的溢出效應(yīng)。

從經(jīng)濟(jì)意義上來說，銀行是中國最大的資產(chǎn)管理行業(yè)，掌控著全國最多的金融資產(chǎn)，影響著億萬國民的身家。銀行系統(tǒng)更是中國金融體系的“毛細(xì)血管”，深入到了中國社會治理的最基層單位。無論哪個行業(yè)發(fā)展，最大的需求就是資本，因此國有大行已成為扶貧攻堅(jiān)的中堅(jiān)力量。

廣東已經(jīng)連續(xù)多年蟬聯(lián)全國經(jīng)濟(jì)第一大省的美譽(yù)了，但事實(shí)上省內(nèi)經(jīng)濟(jì)也面臨失衡的問題，部分貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對緩慢。目前，建行廣東省分行及轄屬16個地市分行承擔(dān)各級政府分配的定點(diǎn)扶貧任務(wù)有98個貧困村，貧困戶數(shù)3266戶，貧困人口8061人。

這些年來，建行廣東省分行一直在思考，如何把國有大行的優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為貧困地區(qū)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。在長期的實(shí)踐過程中，建行形成了以“信貸扶貧創(chuàng)新、普惠金融延伸、電商扶貧先行、移動金融覆蓋”為核心的可持續(xù)金融扶貧模式。

在扶貧攻堅(jiān)之年，盡管受到疫情影響，建行廣東省分行在扶貧投入上仍然不遺余力。截至2020年上半年，廣東全省建行各級機(jī)構(gòu)定點(diǎn)幫扶的98個貧困村，3266戶貧困戶全部脫貧摘帽。隨著市場化路子越走越寬，銀行已實(shí)現(xiàn)與地方共同發(fā)展的良性循環(huán)。

產(chǎn)業(yè)扶貧，“造血”為先

產(chǎn)業(yè)扶貧是增強(qiáng)貧困地區(qū)長期可持續(xù)發(fā)展、幫助貧困人口就地就業(yè)的長遠(yuǎn)之計(jì)，涉及范圍廣、扶貧力度大，是推動貧困人口增收、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧的有效方式。其中，最為關(guān)鍵的，是要對市場精準(zhǔn)把握，尤其在產(chǎn)業(yè)方向的引導(dǎo)上，一定要尊重市場規(guī)律、經(jīng)濟(jì)規(guī)律。

早在2017年，建行廣東省分行行長劉軍與韶關(guān)、南雄市委領(lǐng)導(dǎo)一起到下惠村開展扶貧工作調(diào)研。在調(diào)研中，他們發(fā)掘南雄下惠村的具有核心的產(chǎn)區(qū)優(yōu)勢，能夠產(chǎn)出優(yōu)質(zhì)的“米香粘”稻谷。隨即建行廣東省分行啟動實(shí)施了“百萬愛心大米”產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目。這一項(xiàng)目的產(chǎn)業(yè)扶貧模式清晰，“龍頭企業(yè)+貧困戶+農(nóng)戶+基地+訂單農(nóng)業(yè)+銀行”。

四年來，建行累計(jì)投入產(chǎn)業(yè)扶貧資金2400多萬元，采購建行愛心大米近500萬斤，下惠村貧困戶累計(jì)分紅210多萬元，壯大村集體收入40多萬元，成為南雄當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目中貧困戶人均收益最高項(xiàng)目。為此，當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府授予建行“產(chǎn)業(yè)扶貧先鋒”錦旗，下惠村貧困戶稱贊建行扶貧“扶到了根子上”。

對于建行而言，扶貧攻堅(jiān)不是一個措施化的政策，而是能形成整體效應(yīng)，有組織有層次地實(shí)施反貧困戰(zhàn)略。肇慶德慶縣永豐鎮(zhèn)河村在2016年被認(rèn)定為省定貧困村，同年中山建行展開對口幫扶。今年受疫情影響，很多工廠無法按時開工，不少村民滯留在家，建行駐村干部迅速反應(yīng) ，想方設(shè)法增加工作崗位，讓村民們在家門口的扶貧產(chǎn)業(yè)基地按時復(fù)工，保障了疫情期間的生活。

近年來，建行聯(lián)合幫扶工作組在河村進(jìn)行系列扶貧實(shí)踐，通過開展紫淮山、百香果、水牛、種豬、水果玉米、香芋南瓜、黑皮雞樅菌等種植養(yǎng)殖項(xiàng)目7個，扶貧工作坊項(xiàng)目2個，形成“造血式”扶貧模式。

無論哪個行業(yè)發(fā)展，最大的需求就是資本，因此國有大行已成為扶貧攻堅(jiān)的中堅(jiān)力量。

產(chǎn)業(yè)扶貧和就業(yè)扶貧的成效是顯而易見的，河村的建檔立卡貧困戶人均可支配年收入從不到3300元增長到10494元，村集體經(jīng)濟(jì)也從年收入2000元增加到5萬元，實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。截至2019年年底，全村建檔立卡貧困戶合計(jì)48戶136人全部申請退出，河村也從省定貧困村序列中申請出列。

扶貧村種養(yǎng)殖、光伏發(fā)電產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目，如河源連平縣新村村南藥紫珠種植基地、清遠(yuǎn)陽山縣嶺背鎮(zhèn)枸杞種植基地、湛江廉江市蒙村百香果種植基地等等產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，都在建行的支持下一一推進(jìn)。數(shù)據(jù)顯示，近四年來，建行廣東省分行積極利用總行定點(diǎn)扶貧捐贈資金支持全省各級機(jī)構(gòu)的定點(diǎn)扶貧幫扶項(xiàng)目77個，捐贈扶貧資金520多萬元。

為了持續(xù)提升對貧困地區(qū)金融服務(wù)能力，建行廣東省分行還加大了金融精準(zhǔn)扶貧信貸資金投入?！艾F(xiàn)農(nóng)貸”就是以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)評價體系為核心的金融產(chǎn)品，推出“英德紅茶貸”和“單叢茶貸”等具有明確產(chǎn)品指向的信貸服務(wù)，為農(nóng)企定向融資打開了一條可行之路。

消費(fèi)聯(lián)動，創(chuàng)新場景

盡管有很多貧困地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)極佳，優(yōu)勢明顯，但長期以來，一直沒能打開銷路，造成不少村民成了“金礦上的貧困戶”。利用電商建立起一套生產(chǎn)端和消費(fèi)端的數(shù)字化的新零售體系，對扶貧來說可謂是“插上翅膀”。

依托建行善融商務(wù)平臺，建行廣東省分行打造了電商立體扶貧方案，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)供銷全鏈條對接、精準(zhǔn)幫扶貧困地區(qū)的電商精準(zhǔn)扶貧機(jī)制。如今，打開建設(shè)銀行App，在善融商務(wù)的廣東扶貧館，黑苦蕎茶、山泉米、香菇、土雞蛋、土豆等產(chǎn)品成為了口碑爆款。

建行在善融商務(wù)扶貧模式上進(jìn)行了一系列創(chuàng)新探索，不斷創(chuàng)新扶貧消費(fèi)場景，先后推出“扶貧招商會”“鄉(xiāng)村新聞官合作代言”“網(wǎng)點(diǎn)扶貧掃碼購”“扶貧長廊展銷”“社區(qū)扶貧驛站”“網(wǎng)點(diǎn)扶貧港灣”等，構(gòu)建了“帶上員工做公益、帶著客戶做公益、帶動機(jī)構(gòu)做公益、融合業(yè)務(wù)做公益”的扶貧新格局。

在這種格局之下，建行能將自身所有優(yōu)勢資源調(diào)動起來，提升員工、客戶乃至整個社會的消費(fèi)扶貧參與率，實(shí)現(xiàn)銀政搭臺，企業(yè)唱戲，農(nóng)戶收益。截至2020年10月末，善融商城扶貧交易額已突破6.5億元，同比增速超200%。

值得注意的是，農(nóng)戶直播帶貨此前就存在，但建行能夠利用它的公信力，監(jiān)督、幫助企業(yè)提高產(chǎn)品質(zhì)量，給網(wǎng)友帶來充分的信任感。尤其是今年年初的疫情，全國的經(jīng)濟(jì)都被按下暫停鍵，大批農(nóng)產(chǎn)品滯銷，很可能導(dǎo)致農(nóng)戶未來一年不會再有收入。

今年5月，廣州建行與多個機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展了“廣州消費(fèi)扶貧，全程歡樂購”線上直播帶貨活動，為貴州畢節(jié)、黔南等20多種精選特色農(nóng)產(chǎn)品搭建銷售渠道。在這類直播活動的推動下，消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈正迅速縮短，讓不少地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過疫情的短暫修整后蓄力待發(fā)。據(jù)悉，直播間粉絲最高在線人數(shù)超過29萬人，累計(jì)互動2萬余人次。

除了特殊時期的促銷，長遠(yuǎn)來看直播的方式還有利于引領(lǐng)農(nóng)民從新商業(yè)模式中獲益，把當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品接入了更廣闊的市場，不斷激發(fā)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“數(shù)字化潛能”。

民生普惠，定點(diǎn)幫扶

韶關(guān)市新豐縣咸水村一座與外界連通的石墩橋被洪水沖垮后一直未能重建，給村民出行帶來了極大的困難。韶關(guān)建行注意到了村民這一難題，創(chuàng)新組建修橋項(xiàng)目攻堅(jiān)組，啟動“修橋計(jì)劃”。最終，他們爭取到各方配套資金共81萬元，高效率完成申報、立項(xiàng)等手續(xù)。在新橋建成的當(dāng)天，全村人都聚集到橋頭，慶祝斷橋“重生”。

事實(shí)上，建行在這樣類民生方面的建設(shè)投入是不遺余力的，扶貧村村道、橋梁、太陽能路燈、村民活動場地、貧困戶住房修繕、村學(xué)校、衛(wèi)生院、養(yǎng)老服務(wù)點(diǎn)等村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，都能看見建行的身影。這一件又一件村民關(guān)心關(guān)切的“小事”，從另一方面來說，也是讓村民們得到了實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠，更能提升生產(chǎn)的積極性。

“扶貧必扶智，治貧先治愚”，要改變貧困，以教育為抓手是趨勢之必然。脫貧致富不僅要注意“富口袋”，更要注意“富腦袋”。產(chǎn)業(yè)助力與教育奠基的力量結(jié)合起來，一個鏗鏘有力，一個潤物無聲。

2020年上半年，廣東全省建行各級機(jī)構(gòu)定點(diǎn)幫扶的98個貧困村，3266戶貧困戶全部脫貧摘帽。

這些年來，建行積極組織開展“學(xué)子下鄉(xiāng)”“金智惠民”“裕農(nóng)學(xué)堂”等金融知識及科技下鄉(xiāng)活動，向定點(diǎn)扶貧村小學(xué)捐贈課外書、圖書，為貧困戶子女提供學(xué)費(fèi)補(bǔ)助，極大地激發(fā)了貧困地區(qū)學(xué)生學(xué)習(xí)熱情和科技夢想。

今年7月，小龍以優(yōu)異成績考取陽春市一中尖子班，他第一個分享喜訊的人就是建行駐村干部。之所以對他們心存感激，是因?yàn)樾↓堊x初二時查出患有腎炎綜合征和慢性腎病，身體每況愈下，治療需要大筆費(fèi)用。

小龍所在的村子，是陽江建行定點(diǎn)掛鉤的扶貧村，建行駐村扶貧干部得知后立即上門給予關(guān)心鼓勵，然后幫助小龍申請到政府每月300元低補(bǔ)，同時聯(lián)系公益團(tuán)體愛心資助，此外還發(fā)動建行廣大員工愛心接力，短短兩天就籌集到捐款近3萬元。這樣的案例還有很多，都是建行出于對貧困的弱勢群體發(fā)乎于心的幫扶熱忱。

近年來，建行廣東省分行還大力推廣“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)平臺，布設(shè)2.1萬個“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)全省行政村全覆蓋，村民足不出村即可在平臺辦理現(xiàn)代金融服務(wù)，了解最新金融知識等，目前已服務(wù)農(nóng)戶17.4萬戶，累計(jì)交易筆數(shù)20.9萬筆。

此外，“萬小企扶萬農(nóng)戶”三年行動計(jì)劃則搭建起了銀企協(xié)作扶貧新平臺，目前已發(fā)動建行小微企業(yè)客戶結(jié)對幫扶全省建檔立卡貧困戶6000戶，捐款6000萬元。同時，建行廣東省分行先后通過多種形式活動提升這一平臺的幫扶效果，比如聯(lián)合省扶貧辦組織召開 “萬小企扶萬農(nóng)戶”活動交流座談會，組織愛心小微企業(yè)和結(jié)對幫扶農(nóng)戶代表面對面座談交流。

近年來，廣東建行在踐行“住房租賃、金融科技、普惠金融”的三大戰(zhàn)略下，一直在探索解決傳統(tǒng)金融所解決不了的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。為了觸達(dá)貧困的深層根源，培育脫貧長效機(jī)制，廣東建行將扶貧事業(yè)與新金融緊密結(jié)合起來，以普惠金融戰(zhàn)略為引領(lǐng)、金融科技為支撐，為解決貧困戶信用發(fā)現(xiàn)、內(nèi)生賦能問題提供了新的思路和方法。同時，建行將實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)機(jī)制化，用新金融的價值觀和方法論培育脫貧的長效機(jī)制。

貧困往往隱匿在公眾視野之外，正是因?yàn)殂y行深入到了中國社會治理的最基層單位，它才有更多的機(jī)會關(guān)注到了許多不可思議的貧困，更讓我們重新認(rèn)識了“鄉(xiāng)村振興”與“扶貧扶智”的意義。脫貧，對于國有大行而言，是一個必須答好的時代命題。