第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

[摘 要] 隨著社會(huì)進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展，此業(yè)務(wù)屬于新型支付交易形式，其和傳統(tǒng)支付交易形式進(jìn)行對(duì)比，一方面讓交易雙方擁有更加便利以及安全的服務(wù)，另一方面提高了客戶(hù)的信用，保證了交易的客觀(guān)性、公正性以及公平性。然而，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，其屬于巨大挑戰(zhàn)與沖擊?；诖?，本文分析了第三方業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，探究了第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響，最終提出了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)第三方支付競(jìng)爭(zhēng)的創(chuàng)新路徑，期望經(jīng)過(guò)本研究為未來(lái)的有關(guān)研究提供相應(yīng)的參考。

[關(guān)鍵詞] 第三方支付業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；支付結(jié)算業(yè)務(wù)；影響

隨著經(jīng)濟(jì)全球化以及互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)行業(yè)快速崛起，第三方支付業(yè)務(wù)則順應(yīng)這種變化成了一種新型支付形式，并快速發(fā)展成為當(dāng)下主要的在線(xiàn)支付工具。線(xiàn)上支付和傳統(tǒng)支付導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局出現(xiàn)了很大程度上的改變，為我國(guó)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)了影響。因此，商業(yè)銀行要根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際需求情況，保證服務(wù)的優(yōu)化性與合理性。所以，加強(qiáng)第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響研究具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）第三方支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模

21世紀(jì)是信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)迅速增加。淘寶、京東、亞馬遜、拼多多、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等電商平臺(tái)的不斷崛起，使網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?，而這也逐漸培養(yǎng)了人們線(xiàn)上支付的習(xí)慣，直接促使第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的興起。

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)第三方支付綜合支付交易規(guī)模在2013年只有13.9萬(wàn)億元，交易規(guī)模呈現(xiàn)逐年快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

到了2016年，規(guī)模突破了百萬(wàn)億元。2013年-2016年間第三方綜合支付交易規(guī)模復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到110.9%，到2017年交易規(guī)模增長(zhǎng)到了218.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)68%。而2018年該數(shù)據(jù)達(dá)到了312.4億元左右，該研究院預(yù)測(cè)在2022年，中國(guó)第三方支付綜合支付交易規(guī)模將接近550萬(wàn)億。

（二）第三方支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年-2018年是我國(guó)第三方支付加速發(fā)展的五年，交易筆數(shù)和交易金額均呈強(qiáng)勁增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其中交易筆數(shù)年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)93.9%，而交易金額年均復(fù)合增長(zhǎng)率也達(dá)到了82.0%，雖然2017年-2018年增速有所回落，但仍保持在45%左右。從這些數(shù)據(jù)可知我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)近幾年處于高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，它作為支付中介存在于人們實(shí)際生活的各個(gè)角落當(dāng)中。那么各第三方支付平臺(tái)如何積累到如此眾多的客戶(hù)？這與第三方支付的優(yōu)勢(shì)密不可分。

第一，第三方支付平臺(tái)使用便捷，客戶(hù)在交易過(guò)程中流程簡(jiǎn)單，只要有一個(gè)能上網(wǎng)的智能手機(jī)，安裝支付軟件，綁定一張銀行卡就可以實(shí)現(xiàn)收付的交易，給客戶(hù)很強(qiáng)的便捷體驗(yàn)感；第二，第三方交易成本較低，交易成本包括時(shí)間成本、交易費(fèi)用以及其他費(fèi)用。比如時(shí)間成本，第三方支付不受時(shí)間和空間的約束，只要有需要，隨時(shí)隨地都能發(fā)起和完成交易；比如支付寶、微信支付等都是免收服務(wù)費(fèi)以及相關(guān)的手續(xù)費(fèi)，而且都是實(shí)時(shí)到賬；其他費(fèi)用比如原來(lái)要跑銀行辦理的業(yè)務(wù)，很多都可以直接通過(guò)第三方支付就能完成，節(jié)省了大量路費(fèi)、油費(fèi)等費(fèi)用，大大降低了交易成本；第三，第三方支付的安全性較高，目前普通大眾使用的如支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)都是擁有人民銀行頒發(fā)的“支付牌照”，接受人民銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，業(yè)務(wù)也比較規(guī)范，而且這些平臺(tái)擁有強(qiáng)大的“大數(shù)據(jù)分析”和“云計(jì)算”能力，更好地保證了支付交易主體的可靠性以及安全性，已成為普通大眾非常信賴(lài)的支付交易平臺(tái)，促進(jìn)了第三方支付平臺(tái)的健康可持續(xù)發(fā)展。

二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

第三方支付與商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)其實(shí)是不能割裂的關(guān)系，雖然從普通用戶(hù)最直觀(guān)的感受是通過(guò)第三方支付平臺(tái)完成了交易，而實(shí)際最終資金的結(jié)算還是依托客戶(hù)在銀行的賬戶(hù)，對(duì)商業(yè)銀行而言是支付結(jié)算業(yè)務(wù)的一部分。

但是較之于客戶(hù)直接通過(guò)銀行辦理業(yè)務(wù)而言，銀行的一些中間業(yè)務(wù)收費(fèi)就大大減少了，從而還影響到包括派生的存款、理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)的發(fā)生。可見(jiàn)，第三方支付業(yè)務(wù)的興起對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)而言有較大的負(fù)面影響，因此有必要進(jìn)行分析并尋求相應(yīng)的對(duì)策。

（一）對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的影響

雖然相較于第三方支付而言，商業(yè)銀行通過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展收獲了很多忠實(shí)用戶(hù)，并且隨著金融電子化的程度愈來(lái)愈高，各家商業(yè)銀行業(yè)也推出了一系列基于電子支付的金融服務(wù)，比如手機(jī)銀行、電子銀行、企業(yè)網(wǎng)銀等。但是以第三方支付為代表的非銀支付自誕生以來(lái)，就表現(xiàn)出了較強(qiáng)的生命力和競(jìng)爭(zhēng)力。

據(jù)相關(guān)資料顯示，2013年支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付交易僅193億筆，不及銀行業(yè)電子支付（指客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、ATM、POS和其他電子渠道，從結(jié)算類(lèi)賬戶(hù)發(fā)起的賬務(wù)變動(dòng)類(lèi)業(yè)務(wù)）交易筆數(shù)（258億筆）的75%，到2018年，支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付猛增至5306億筆，不僅早已反超銀行業(yè)，更達(dá)到同期銀行業(yè)電子支付筆數(shù)（1752億筆）的3倍之多。支付機(jī)構(gòu)龐大交易筆數(shù)的背后，體現(xiàn)的是用戶(hù)體量、用戶(hù)黏性和用戶(hù)交易頻次。

公開(kāi)信息顯示，到2018年末，支付寶全球用戶(hù)數(shù)超過(guò)了10億，其中月活用戶(hù)6.5億；微信支付用戶(hù)達(dá)到8億，日均交易筆數(shù)超過(guò)12億。顯而易見(jiàn)，在當(dāng)前第三方支付平臺(tái)快速發(fā)展的大環(huán)境下，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)了客戶(hù)分流的現(xiàn)象，商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額也被各大小第三方支付機(jī)構(gòu)瓜分了一部分。隨著居民大眾網(wǎng)絡(luò)化思維趨勢(shì)的日益增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的粘性不斷提高，在第三方支付平臺(tái)的沖擊下，商業(yè)銀行的結(jié)算市場(chǎng)份額也將進(jìn)一步減少。

（二）對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)效能的影響

商業(yè)銀行利潤(rùn)的最大來(lái)源是存貸利差，而隨著利率市場(chǎng)化的推行，存貸利差進(jìn)一步縮小，商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化，不斷擴(kuò)大優(yōu)化支付結(jié)算業(yè)務(wù)以提高中間業(yè)務(wù)的收入是多年來(lái)各商業(yè)銀行致力在做的。

然而隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，第三方支付的崛起，特別是它與各電商平臺(tái)商品交易直接關(guān)聯(lián)，在網(wǎng)購(gòu)流行的時(shí)下，因?yàn)榈谌街Ц兜谋憬菪?、低成本，使更多的人期望?jīng)過(guò)第三方支付交易形式來(lái)完成平時(shí)生活當(dāng)中的結(jié)算，而不是通過(guò)跑銀行、排長(zhǎng)隊(duì)來(lái)完成交易支付。這在很大程度上讓商業(yè)銀行通過(guò)為客戶(hù)提供各種支付結(jié)算業(yè)務(wù)的辦理從而收取相關(guān)費(fèi)用以及增加中間業(yè)務(wù)收入的目標(biāo)受到了很大沖擊，使商業(yè)銀行的實(shí)際收益出現(xiàn)了壓縮現(xiàn)象，降低了商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的效能。

另外，商業(yè)銀行替客戶(hù)提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)的前提是客戶(hù)要在銀行開(kāi)立存款賬戶(hù)，而該賬戶(hù)的資金又可以成為商業(yè)銀行的信貸資金來(lái)源，客戶(hù)多余的資金還可以購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品……而這些由支付結(jié)算可派生的業(yè)務(wù)或許因?yàn)榈谌街Ц稑I(yè)務(wù)導(dǎo)致商業(yè)銀行會(huì)流失一部分客戶(hù)，這也會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行收益的減少。

（三）對(duì)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響

第三方支付方式通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)現(xiàn)了脫離銀行卡物理介質(zhì)的限制，以其高效、便捷的優(yōu)勢(shì)廣泛受到交易平臺(tái)、商家和客戶(hù)的青睞。而正因?yàn)榈谌街Ц毒邆浞奖阈蕴卣?，所以它得到了不斷發(fā)展。

然而近年來(lái)，第三方支付交易的風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，相關(guān)案件逐年增多。主要原因是部分第三方支付平臺(tái)由于管理不科學(xué)或者不合理而出現(xiàn)漏洞，或者讓客戶(hù)的多種信息遭到泄露，嚴(yán)重的甚至?xí)霈F(xiàn)資金被轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象。

而商業(yè)銀行作為基礎(chǔ)存款關(guān)系中的債務(wù)人，往往被牽涉其中，面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)尤為嚴(yán)峻。第三方支付平臺(tái)交易安全風(fēng)險(xiǎn)可能波及銀行系統(tǒng)聲譽(yù)或安全。2018年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治進(jìn)入深水區(qū)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的處罰力度也是空前的一年[1]。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，全年各地人民銀行開(kāi)出的罰單近140張，罰額超過(guò)2億元，是2017年的近7倍。同時(shí)，大額罰單頻頻出現(xiàn)，千萬(wàn)元級(jí)以上罰單6起。進(jìn)入2019年，支付行業(yè)“罰單潮”依然不減，然而其存在的不明確因素也非常多。這樣的因素一方面對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的順利展開(kāi)起著不良影響，另一方面會(huì)造成商業(yè)銀行面臨許多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。例如，基于此，客戶(hù)會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題歸給商業(yè)銀行，這樣導(dǎo)致商業(yè)銀行的負(fù)面效益非常明顯。

因?yàn)榈谌街Ц稑I(yè)務(wù)活動(dòng)的介入，突破商業(yè)銀行對(duì)資金情況的全面監(jiān)控，沒(méi)有辦法全面掌握資金走向。由于資金不只是在商業(yè)銀行流動(dòng)，也在多個(gè)支付平臺(tái)不斷流動(dòng)。所以非常容易出現(xiàn)客戶(hù)信息泄露的情況，這樣的情況在很大程度上增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，讓人們對(duì)其信賴(lài)程度降低。因此，第三方支付業(yè)務(wù)活動(dòng)在很大程度上增加了商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付競(jìng)爭(zhēng)的創(chuàng)新路徑

（一）加強(qiáng)創(chuàng)新，拓寬支付結(jié)算通道

第三方支付行業(yè)的不斷發(fā)展以及壯大，主要是由于其具備商業(yè)銀行缺少的便捷性以及客戶(hù)的實(shí)際體驗(yàn)情況。所以商業(yè)銀行需要主動(dòng)轉(zhuǎn)變自身的支付交易方式，保證創(chuàng)新，進(jìn)而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付與移動(dòng)支付的共同進(jìn)步以及發(fā)展，為人們的支付交易創(chuàng)造更多的條件，拓寬其途徑與渠道。

根據(jù)相應(yīng)的調(diào)查分析表明，現(xiàn)階段的第三方支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)及其需求非常強(qiáng)烈。針對(duì)第三方支付交易活動(dòng)帶來(lái)的多樣性競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)，商業(yè)銀行要根據(jù)市場(chǎng)條件以及自身優(yōu)勢(shì)的實(shí)際情況，采取科學(xué)合理的解決措施。

第一，增加物力以及人力等方面的投入，根據(jù)現(xiàn)代化社會(huì)的實(shí)際情況創(chuàng)造出相應(yīng)的移動(dòng)支付產(chǎn)品，進(jìn)而把傳統(tǒng)支付交易業(yè)務(wù)活動(dòng)不斷向智能設(shè)備進(jìn)行轉(zhuǎn)變，保證商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)活動(dòng)的方便性以及安全性。與此同時(shí)，保障支付交易程序的單一性，讓商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付方式越來(lái)越簡(jiǎn)單，提高人們支付活動(dòng)的便利性。第二，商業(yè)銀行要做好目標(biāo)客戶(hù)分析工作，并且對(duì)這些客戶(hù)進(jìn)行科學(xué)合理的劃分。把客戶(hù)當(dāng)作是轉(zhuǎn)變重點(diǎn)，對(duì)他們的實(shí)際需求與體驗(yàn)情況進(jìn)行分析，根據(jù)客戶(hù)支付交易方面的具體需求逐步更新產(chǎn)品。第三，商業(yè)銀行要突破競(jìng)爭(zhēng)壁壘，增強(qiáng)和第三方支付平臺(tái)之間的合作，實(shí)現(xiàn)跨行支付交易。

（二）開(kāi)展與第三方平臺(tái)的合作

隨著第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，雖然在一定程度上讓過(guò)去的支付交易格局出現(xiàn)了改變，但是我國(guó)在此方面的監(jiān)督與管理應(yīng)該逐步增強(qiáng)，進(jìn)而讓商業(yè)銀行和第三方支付交易平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)以及合作更加規(guī)范以及合理。所以商業(yè)銀行為了減弱第三方支付平臺(tái)帶來(lái)的沖擊以及挑戰(zhàn)，應(yīng)該增強(qiáng)和第三方支付平臺(tái)之間的良好合作。

在現(xiàn)代化金融行業(yè)快速發(fā)展的大環(huán)境下，第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行不只是存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，也存在合作關(guān)系。第三方支付平臺(tái)的實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)需要得到相應(yīng)商業(yè)銀行的支撐，而由于第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，突破了過(guò)去商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)方式，保證了商業(yè)銀行有關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)的合理創(chuàng)新。所以商業(yè)銀行應(yīng)該擺正自身的姿態(tài)，明確兩者的具體定位情況，增強(qiáng)兩者之間的合作，充分挖掘市場(chǎng)潛力。根據(jù)兩者定位情況分析表明，能夠經(jīng)過(guò)用戶(hù)群體存在的差異性展開(kāi)定位。

例如，第三方支付平臺(tái)因?yàn)榫邆浔憬菪蕴卣?，并且其方式較為創(chuàng)新，再加上對(duì)小型企業(yè)以及個(gè)人使用起著重要的便利作用。然而，商業(yè)銀行根據(jù)規(guī)范性、安全性以及資金儲(chǔ)存等情況分析表明，其更加適用于大型企業(yè)。在這樣的情況下，二者之間加強(qiáng)合作可以實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)。把第三方支付平臺(tái)當(dāng)作是前臺(tái)，而商業(yè)銀行當(dāng)作是后臺(tái)，充分運(yùn)用第三方支付平臺(tái)的便利性以及商業(yè)銀行的豐富資金，這樣的合作形式可以更好地實(shí)現(xiàn)資源共享，保證營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的正常展開(kāi)。除此之外，商業(yè)銀行能充分運(yùn)用自身的充足資金參與到投資第三方支付平臺(tái)的活動(dòng)當(dāng)中，最終實(shí)現(xiàn)雙贏(yíng)。

（三）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范體系

現(xiàn)階段，我國(guó)雖然出臺(tái)了有關(guān)第三方支付系統(tǒng)的監(jiān)督管理系統(tǒng)，但是有關(guān)的監(jiān)督管理制度依然不健全，這樣非常容易出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。所以，商業(yè)銀行應(yīng)制定健全且完善的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)機(jī)制，這樣可以保障業(yè)務(wù)活動(dòng)的安全性。

首先，逐步提高風(fēng)控水平與能力。對(duì)于商業(yè)銀行而言，經(jīng)過(guò)人力以及物力等方面的投入，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)追蹤管理系統(tǒng)。如若客戶(hù)發(fā)生銀行卡丟失資金情況，商業(yè)銀行能夠在各個(gè)銀行間根據(jù)相應(yīng)的管理體系，將先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)運(yùn)用其中，進(jìn)而追蹤資金的走向情況，這樣可以更好地降低風(fēng)險(xiǎn)概率，提高商業(yè)銀行的口碑。其次，不管是商業(yè)銀行，還是第三方支付平臺(tái)，兩者對(duì)安全方面的需求相同。在這樣的情況下，應(yīng)根據(jù)兩者的實(shí)際情況構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)系統(tǒng)，對(duì)資金支付進(jìn)行全面保障，保證我國(guó)支付市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)[2]。

總而言之，隨著電子商務(wù)時(shí)代的到來(lái)，第三方支付業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展，由于第三方支付業(yè)務(wù)在電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中占據(jù)著十分重要的位置，其也會(huì)變成網(wǎng)絡(luò)商務(wù)未來(lái)得以發(fā)展的主要形式。然而，不管是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，還是第三方支付企業(yè)，在給人們帶來(lái)更多便利的時(shí)候，也要重視安全情況。在業(yè)務(wù)實(shí)際實(shí)施過(guò)程當(dāng)中，第三方支付企業(yè)可以將自身具備的優(yōu)勢(shì)作用全面發(fā)揮出來(lái)，而商業(yè)銀行的安全性非常強(qiáng)，將兩者整合起來(lái)可以有效彌補(bǔ)單獨(dú)存在的缺陷與不足，進(jìn)而找出兩者之間的利益平衡點(diǎn)，從而保證支付交易活動(dòng)正常展開(kāi)的安全性與穩(wěn)定性，推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展

參考文獻(xiàn)：

[1]楊雪晴.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響分析——基于第三方支付平臺(tái)發(fā)展[J].中國(guó)商論，2018，（10）：48-50.

[2]劉丹丹，王雷濤.淺析第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展及對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響[J].農(nóng)村金融研究，2017，（3）：35-38.

[作者單位]

浙江金融職業(yè)學(xué)院。

[作者簡(jiǎn)介]

金曉燕，教授，研究方向：金融理論與實(shí)務(wù)研究。