扶貧小額信貸的風險防控

任慧麗 周鎧

【摘要】作為金融扶貧中的品牌項目，小額信貸在幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，增收脫貧等方面取得了明顯的成效，但隨著扶貧小額信貸的陸續(xù)到期，信貸回收的風險也開始暴露出來。分析了當前扶貧小額信貸的現(xiàn)狀，分析存在自然風險、貧困戶思想觀念落后、可持續(xù)發(fā)展能力不足等問題并提出從源頭精準篩選、過程嚴格監(jiān)管及指導、靈活回收措施等對策建議。旨在加強小額信貸的風險防控，打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。

【關鍵詞】精準放貸;監(jiān)管放貸;化解危機;風險共擔

【中圖分類號】F323.9

【文獻標識碼】A

《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要》指出到2020年要基本實現(xiàn)“兩不愁、三保障”，現(xiàn)在已經(jīng)到了扶貧工作的“收官”時期，貧困群體正慢慢擺脫貧困狀況，逐步走向富裕和小康;同時2020年也是眾多貧困戶償還銀行貸款的關鍵年，提高扶貧小額信貸的風險防控能力，確保在貧困戶有效脫貧、穩(wěn)定增收的基礎上按時還貸，是扶貧工作的重中之重。

1 扶貧小額信貸的現(xiàn)狀

扶貧小額信貸，作為精準扶貧十項工程之一，在幫助貧困地區(qū)人口擺脫貧困、獲得金融資金、發(fā)展產(chǎn)業(yè)等方面有著重大影響。其主要是通過縣級以上扶貧辦公室對農(nóng)戶進行評級，選出建檔立卡戶，然后對建檔立卡貧困戶進行信用評級，對信用良好、有發(fā)展動力和需求的貧困戶提供5萬元以下，3年以內(nèi)、無需擔保和抵押、由政府貼息的信用貸款。在免抵押、免擔保的政策下，扶貧小額信貸的風險也大大增加。銀行如何在規(guī)定的期限內(nèi)收回本金和利息，貧困戶在放手一搏的過程中免遭“天災人禍”是提升風險防控能力的關鍵。

據(jù)調(diào)查，截至2019年4月份，全國貧困戶獲得貸款率上升近50%，累計放貸5622億元，還貸3074億元，還款率達到54%。但出現(xiàn)的扶貧小額信貸產(chǎn)生的糾紛也不斷增加，基層法院共處理574件，中級法院審查了6件，其中2020年伊始就出現(xiàn)了一例案件，2019年543例，2018年16例，2017年10例，2016年5例，2015年2例，2014年3例?？梢钥闯?，從2014年開始，5年一循環(huán)，2019年和2020年是向銀行還款的高峰期，因此產(chǎn)生的扶貧小額信貸還款糾紛案件呈上升趨勢。

2 風險防控產(chǎn)生的原因

2.1 存在一定的風險

創(chuàng)業(yè)有風險，貸款需謹慎，貸款存在一定的風險性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不同于工業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)作物生產(chǎn)周期長，受氣候變化、自然災害等不可抗力因素的影響大，產(chǎn)生收益慢、效率低。貧困戶從銀行貸的資金，快速投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，往往因為一場暴雨、狂風或者泥石流等自然災害的發(fā)生，導致脆弱的農(nóng)作物經(jīng)受不住風險的來臨，減產(chǎn)甚至顆粒無收，農(nóng)民一年的勞動成果付諸東流，沒有了收入來源的貧困戶無法償還到期貸款，加重了生活壓力。這一方面影響了銀行貸款的回收，另一方面也使農(nóng)戶因此形成不良貸款記錄。

另外一些農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)也是如此，受禽流感、瘟疫等不可控因素的影響，貧困戶的養(yǎng)殖風險很大，加上承受能力比較弱，一旦當年收成不好，就很難及時償還本金和利息。農(nóng)民收入來源單一，導致農(nóng)戶會形成不良貸款，被納入失信名單。

2.2 還款意愿不強

目前農(nóng)村存在一個普遍的現(xiàn)象就是人們對銀行貸款有一個不準確的認識，一部分人思想觀念落后，認為錢只有存在自己的口袋里才踏實、借錢萬一還不上怎么辦？利息高，萬一以后上門討債導致聲譽降低怎么辦？這些顧慮使得貧困戶不愿意申請扶貧小額貸款。另外一部分認為銀行貸款成本高，不愿意支付額外的利息，認為是虧本買賣，沒有想到錢是會貶值的，錯過了機會成本，與其借很多錢還要支付額外的利息，還不如自己先攢一大筆錢，等到時機合適再發(fā)展產(chǎn)業(yè)。

還有一部分人仗著政府的支持，肆無忌憚，鉆法律的漏洞，認為沒有抵押沒有擔保，即使還不上貸款，銀行也沒有辦法。加上貧困戶本身沒有什么財產(chǎn)，即使被催還貸款，但自己名下沒有財產(chǎn)，銀行也沒有辦法。這些惡意欠貸的貧困戶主要因為法律意識不強，沒有意識到逾期不還款的嚴重后果，只看到眼前的小利益，使得銀行無法及時回收貸款、政府擔保和風險補償壓力加大，貧困戶本身信譽降低甚至被拉入“黑名單”。

2.3 可持續(xù)發(fā)展能力不足，還款能力降低

另一群人有還款意愿但是沒有還款能力，通常能夠貸款的農(nóng)戶主要從事于農(nóng)業(yè)種植業(yè)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險大、收入低，受客觀影響較大，還完貸款，剩下的收益并沒有很大幅度的提高。農(nóng)村地區(qū)大多都是老年人居家，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者微乎其微，大規(guī)模種植缺乏必要勞動力輔助。且由于農(nóng)民的相關培訓不足，缺乏創(chuàng)新能力和用于實踐的能力，導致實際獲得收入低，不足以償還銀行貸款，不能有效提高收益。

一些建檔立卡戶的家庭里只有一些弱勞動力和無勞動能力的人，或者留守老人和留守兒童，想致富有心無力。從相關數(shù)據(jù)來看，大多數(shù)家庭都是五保戶、低保戶，也有家庭屬于患大病致貧，有的家庭家有殘疾人士，有的是鰥寡孤獨者，無法去具體從事扶貧小額信貸的扶持產(chǎn)業(yè)，申請了扶貧小額信貸的貧困戶大多采取戶貸企用或者合作聯(lián)營的方式，通過一些企業(yè)分紅和基本收入，這些也只能滿足養(yǎng)家糊口，續(xù)航可持續(xù)發(fā)展十分困難，還款能力不高。

3 風險防控的解決措施

3.1 從源頭遏制

銀行只有貸的準才能收的回，要精準的針對有勞動能力、有貸款意愿、有良好信譽、有創(chuàng)業(yè)發(fā)展致富潛質(zhì)、有還款能力的“五有”建檔立卡戶，精準放貸、實時掌握農(nóng)戶貸款的使用用途和使用情況，避免資金流失無法還貸。

3.1.1科學選擇貸款使用方向。縣級相關部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐村幫扶工作隊和幫扶干部要切實結(jié)合本村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、當?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色、市場需求量、借款人家庭情況，協(xié)助貧困戶選準可盈利、有發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)和種植養(yǎng)殖類型，并有專業(yè)的人員指導延長產(chǎn)業(yè)鏈提高附加價值，積極引入農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村農(nóng)家樂和旅游觀光、光伏發(fā)電產(chǎn)業(yè)、家庭農(nóng)場、生態(tài)休閑文化產(chǎn)業(yè)等一些新型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。基層幫扶干部、信貸工作人員要擦亮眼睛，選擇一批“有發(fā)展?jié)摿Α钡霓r(nóng)戶，這是發(fā)揮扶貧小額信貸作用的重要一環(huán)。

3.1.2加強貸款信用教育。各縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立金融征信體系，各承貸銀行定期開展金融風險知識宣傳和誠信還款重要性的宣傳，告知各建檔立卡戶“失信黑名單”的危害性。廣泛開展對《關于進一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理的通知》等政策解讀的宣傳，以及對扶貧小額貸款的額度、貸款期限、擔保條件、審批程序、監(jiān)管制度的講解，激發(fā)貧困戶參與勞動提高收入的積極性。努力營造按時還款光榮、偷奸?；蓯u，遵守貸款協(xié)議光榮，違反貸款協(xié)議可恥， “有貸有還、再貸不難”的誠信借貸良好氣氛。

3.1.3建立互幫互助小組。各村建立不同產(chǎn)業(yè)合作社和“四員辦公室”，產(chǎn)業(yè)種類相同的農(nóng)戶可以抱團發(fā)展，集商業(yè)化、專業(yè)化、規(guī)模化為一體;信貸管戶員、產(chǎn)業(yè)指導員、科技特派員、電商銷售員分工合作，小組內(nèi)信貸管戶員監(jiān)督管理，產(chǎn)業(yè)指導員負責生產(chǎn)，科技特派員給予技術和專業(yè)知識上的指導，電商銷售員負責拓寬銷售渠道和網(wǎng)絡推廣。鼓勵村內(nèi)的種養(yǎng)大戶、致富能人先富帶動后富，與建檔立卡貧困戶組成互助小組，互相學習、互相幫助，實現(xiàn)共贏。

3.1.4 交納風險金防范風險。可以引進保險公司，分擔銀行、貧困戶和政府的負擔，申請小額貸款的建檔立卡戶需要購買一份小額扶貧保險，價格不貴，但是可以分擔風險，降低不可抗力等其他因素帶來的還款風險。

3.1.5明確還貸協(xié)議權(quán)責。在簽訂貸款協(xié)議時，合同內(nèi)容要明確規(guī)范，確定還貸主體和承貸銀行、政府的權(quán)責關系，還款方案，違約責任等。

3.2 從過程中監(jiān)管

3.2.1 多方考核監(jiān)督用途。銀行放出貸款后，不能就此置身事外，不聞不問，銀行人員要聯(lián)合駐村幫扶工作隊和政府人員組成風險防控小組，每月不定期進行實地考察，掌握建檔立卡貧困戶貸款的用途方向，生產(chǎn)經(jīng)營狀況，資金使用情況，做到?？顚Ｓ?，絕不濫用，同時考核收益情況、收入利潤，從而大致推算貸款人的還款能力。

3.2.2 建立早期預警機制。村委會和幫扶負責人應當對借款人了如指掌，因此需要對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、家庭生活情況、以及是否發(fā)生重大變故和事故、是否出現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移等情況向當事人及其鄰居、親朋好友進行了解和記錄，一旦發(fā)現(xiàn)有弄虛作假、生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生重大變化、資金使用情況不明等異常現(xiàn)象，及時啟動預警機制，了解實際情況后，若經(jīng)營者主觀惡意，將會提前回收貸款本息并向相關政府部門匯報拉人征信黑名單，若是受到客觀原因影響，要盡力解決出現(xiàn)的困難，恢復原生產(chǎn)，保障還款來源穩(wěn)定。

3.2.3 建立風險熔斷管理機制。建立一個風險熔斷制度，通過考核，對貸款不良量超過一定數(shù)量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和貧困村，承辦銀行上報總行申請對該鄉(xiāng)村暫停貸款發(fā)放，實現(xiàn)風險共擔;再通過償還貸款，實現(xiàn)貸款失信率下降到一定標準，銀行再恢復貸款發(fā)放。

3.2.4 提供技術和產(chǎn)業(yè)指導。貧困戶在產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中遇到種養(yǎng)困難、產(chǎn)業(yè)落地等技術困難，產(chǎn)業(yè)指導員要積極做好技術幫扶指導，并聯(lián)合農(nóng)業(yè)專家和農(nóng)業(yè)高校的科研人員，幫助貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)、解決技術難題，提供優(yōu)良品種。例如湖北省有養(yǎng)殖龍蝦的天然環(huán)境，政府通過與養(yǎng)殖大戶的溝通獲取養(yǎng)殖經(jīng)驗和銷售渠道;當?shù)剞r(nóng)業(yè)部門和農(nóng)業(yè)大學水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)的教授老師給予技術指導和品種選育。做到雙管齊下，發(fā)展經(jīng)濟，實現(xiàn)產(chǎn)學研的結(jié)合，確保任何情況下的收益最大化。

3.3 在回收貸款中排查和化解風險危機

扶貧小額貸款最重要的環(huán)節(jié)便是貸款到期后收回貸款本息，這也是最難的環(huán)節(jié)。貧困戶是扶貧小額信貸的主體，提高貧困戶脫貧的主動性，是脫貧的捷徑，也是降低風險的重要措施。對于如何有效收回扶貧貸款，我們分以下幾種情況排查：

針對惡意逾期不還的向法院申請支付令。有些貧困戶仗著政策優(yōu)勢，認為扶貧貸款是國家支持貧困戶的資金補貼，拒不履行合同規(guī)定.甚至出現(xiàn)“拖一天是一天”的無賴現(xiàn)象，借款人逾期不還，對銀行收貸工作造成了重大影響，阻礙了扶貧工作進程。此時承貸銀行向所在地法院申請支付令，要求被申請人償還貸款本金和利息，以及逾期違約金。支付令生效后，采用強制措施依法查封、凍結(jié)、扣押被申請人名下的財產(chǎn)，拉人失信人名單，限制出行、高消費直到還清貸款，情節(jié)惡劣的還將受到刑事處罰。金融扶貧政策是黨和國家給予建檔立卡戶貧困戶的一項脫貧政策，貸款人應積極主動、盡其所能的按時歸還貸款，才不辜負黨和政府給予的厚望！

對因客觀因素和自然因素造成喪失收入來源或收入不足清償貸款的，按照政府風險共擔和補償機制，按比例分擔風險，銀行也可以采取續(xù)期、免息的方式延長還貸期限，給借款人一個緩沖期。因暫時性資金周轉(zhuǎn)困難的，提供續(xù)貸幫助;因市場動態(tài)供需原因造成困難的，相關幫扶干部和駐村工作隊幫助貧困戶渡過難關;因不可抗拒的重大自然災害及貸款自然人死亡、患重大疾病的，保險公司、銀行、政府扶貧辦三方啟動風險分散共擔機制，由承辦銀行在20個工作日內(nèi)對借貸主體清收，不足部分由三方按比例承擔。

銀行采用“一戶一策”信用評級。一是對按期償還貸款本息的借貸人，給予優(yōu)惠貼息，并逐級提高信用評定等級和貸款額度。二是當借款人到期貸款出現(xiàn)逾期不還時，各承貸銀行按照本行及監(jiān)管部門的相關規(guī)定從嚴處罰。

4 風險防控的法律規(guī)制

基于我國正處于并長期處于社會主義的初級階段的基本國情，小額信貸制度的法律理念在農(nóng)村地區(qū)還是較為落后，相關法律制度不完善，缺少完整的監(jiān)督體系和信息管理系統(tǒng)，從而產(chǎn)生較高的風險貸款率和還款拖欠率。完善相關法律，細化法律實施準則，是預防風險的有效辦法，可以從以下方面考慮：

制定《小額信貸法》，明確規(guī)定扶貧貸款銀行、政府、貧困戶之間的權(quán)利和義務，以法律的形式規(guī)定扶貧信貸資金的對象、使用方法、期限、管理和監(jiān)督制度，區(qū)分農(nóng)村政策性金融貸款和商業(yè)性金融貸款，精準貸款、精準扶貧。結(jié)合經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)、扶貧發(fā)展新機制，傾向于扶貧精準到戶，保障農(nóng)村建檔立卡戶的金融權(quán)力，完善貸款運行機制以及還款渠道穩(wěn)定的保障措施。

將中國特色農(nóng)村信貸保險制度納入《保險法》中，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險扶貧制度對貧困戶的保障作用。農(nóng)村信貸保險作為農(nóng)村基本保險制度，鼓勵引導貧困戶購買此保險，共擔風險。

銀行保險監(jiān)督管理委員會做好貸款銀行的監(jiān)督和管理。貸款銀行開展業(yè)務，要以農(nóng)戶、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)三農(nóng)服務為宗旨，不得使用欺詐、隱瞞、脅迫等手段不良放貸，同時要鼓勵農(nóng)村扶貧對象發(fā)展生產(chǎn)、創(chuàng)新勞動。

明確政府職能，杜絕過度干預和不作為行為。我國農(nóng)村小額信貸扶貧從一開始的政府主導包辦到現(xiàn)在鼓勵農(nóng)戶自主創(chuàng)新、企業(yè)協(xié)助的轉(zhuǎn)型發(fā)展，體現(xiàn)出政府干預和市場調(diào)節(jié)之間的合理協(xié)調(diào)。政府財政供給扶貧貸款，規(guī)范政府金融扶貧制度，既不能操控貸款對象和貸款額度，徇私舞弊、以公謀私，也不能不作為、亂作為，違反政府扶貧制度，阻礙脫貧進程。

5 疫情期間的風險防控

5.1 延長還款期限

疫情期間各行各業(yè)都承擔著很大的壓力，企業(yè)停產(chǎn)停業(yè)現(xiàn)象普遍存在，沒有收入來源，自然也無法還清貸款，各縣級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府根據(jù)當?shù)匾咔橛绊懗潭?，適當延期至各產(chǎn)業(yè)復工復產(chǎn)，期間繼續(xù)履行合同約定，同時各承辦銀行降低疫情期間的還款利率，彌補因疫情導致的產(chǎn)量降低、成本升高帶來的損失。國務院扶貧辦聯(lián)合銀保監(jiān)會做出的《積極應對疫情影響做好扶貧小額信貸工作的通知》中指出：適當延長貸款到期時間在2020年1月1日后，并延長由于疫情影響導致的還款困難的貧困戶扶貧小額信貸還款期限，延長期限最長不得超過6個月，期間繼續(xù)執(zhí)行原合同條款，各項政策保持不變。

5.2 線上開展業(yè)務辦理

在疫情期間，為了繼續(xù)維持產(chǎn)業(yè)發(fā)展和資金需求，若銀行保持資金不外流，部分農(nóng)戶可能無法繼續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，影響開春時期的春耕，一年之計在于春，半年的心血功虧一簣，沒有了產(chǎn)業(yè)收入，談何致富和還款？因此銀行須繼續(xù)開展放貸、延期、續(xù)貸業(yè)務，通過電話訪談、手機銀行、網(wǎng)絡指導等線上服務辦理業(yè)務申請和審批，采用一對一、線對線模式，精準放貸，科學續(xù)貸。政策指出要保持貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營和生產(chǎn)資金的穩(wěn)定性，保證可持續(xù)發(fā)展能力，不得乘機抬高貸款條件，提高貸款利率，縮短貸款期限。

5.3 發(fā)揮干部指導作用

貫徹落實習近平總書記關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重要精神指示，村兩委、幫扶工作隊和政府扶貧辦等基層干部要做到電話、網(wǎng)絡溝通，幫助受疫情影響的貧困戶盡快恢復生產(chǎn)、穩(wěn)定經(jīng)濟收入，一方面鼓勵貧困戶防控和助力這場“沒有硝煙的”疫情阻擊戰(zhàn)，另外一方面做好扶貧小額貸款金融風險的應對策略，協(xié)助解決建檔立卡戶在疫情期間出現(xiàn)的困難，建立“四員辦公室”即信貸管戶員、產(chǎn)業(yè)指導員、科技特派員、電商銷售員，四員大將跟蹤指導，經(jīng)驗豐富，幫助貧困戶脫貧致富。

6 結(jié)語

2020年是全面建成小康社會目標實現(xiàn)之年，是脫貧攻堅的收官之年。當前，新型冠狀肺炎疫情對全面脫貧造成一定影響，部分地區(qū)扶貧小額信貸進程面臨困難，但只要堅持走，不放棄，一定可以啃下這塊硬骨頭。貫徹落實習近平總書記重要指示精神，降低疫情帶來的風險，促進扶貧小額信貸健康發(fā)展，需要我們齊心協(xié)力，做出更多實踐，想出更多方法，化解出現(xiàn)的金融風險。

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[作者簡介]任慧麗（1998-），女，湖北襄陽人，在讀本科生;周鎧（2000-），男，安徽安慶人，在讀本科生。