針對高校大學(xué)生信貸市場調(diào)查分析與應(yīng)用對策

涂國章

摘要：隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，面向大學(xué)生群體的金融市場不容小覷。探討金融機構(gòu)與大學(xué)生群體的信貸關(guān)系，為金融機構(gòu)有效利用、適度開發(fā)大學(xué)生群體金融市場提供參考。通過比較學(xué)生信用卡和校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀不難發(fā)現(xiàn)：學(xué)生信用卡和校園網(wǎng)貸都經(jīng)歷了起步期、泛濫期、整治期，之后逐步淡化。究其原因主要是金融機構(gòu)風(fēng)險估計不足，監(jiān)管不到位，行業(yè)自律意識差，打擊整治不力所致。為確保高校大學(xué)生群體金融市場良好發(fā)展，建議加強風(fēng)險評估，加強行業(yè)監(jiān)督，增強行業(yè)規(guī)范自律意識，加大違法亂象的整治與打擊。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 信貸 學(xué)生信用卡 校園網(wǎng)貸 發(fā)展

隨著我國高等教育的快速發(fā)展，尤其是高校擴招之后，高校大學(xué)生群體人數(shù)猛增?？紤]到大學(xué)生群體自身素養(yǎng)高，思想活躍，超前意識強，消費觀念新潮、消費水平高等，形成了潛在的、龐大的金融市場，于是各金融機構(gòu)把目光都聚焦在高校大學(xué)生群體上，為搶占市場，贏得商機針對性地開發(fā)出眾多金融產(chǎn)品，其中比較典型的是“學(xué)生信用卡和校園網(wǎng)貸”，可以說這兩種金融產(chǎn)品在大學(xué)生中引起強烈反響，也曾為相關(guān)金融機構(gòu)帶來了不小收益?？捎捎诜N種原因，這兩款金融產(chǎn)品現(xiàn)狀不容樂觀，發(fā)展步履艱難，跌跌撞撞地前行著。為何出現(xiàn)如此局面？這兩款金融產(chǎn)品運行現(xiàn)狀咋樣？在此加以探討很有必要，對維護良好的社會經(jīng)濟秩序和社會穩(wěn)定具有重要的參考價值。

一、學(xué)生信用卡和校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀比較

（一）學(xué)生信用卡方面

自2004年9月，廣東發(fā)展銀行發(fā)行首張學(xué)生信用卡之后，各商業(yè)銀行紛紛跟進，成功推出了針對大學(xué)生群體的信用卡，諸如：中國工商銀行發(fā)行的“牡丹學(xué)生卡”、中國建設(shè)銀行發(fā)行的“龍卡大學(xué)生卡”、中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的“優(yōu)卡”、招商銀行發(fā)行的“Young卡”、廣東發(fā)展銀行發(fā)行的“Fantasy卡”和中信銀行發(fā)行的“I卡”。之后，為搶占市場，各商業(yè)銀行競爭近乎白日化，曾一度導(dǎo)致學(xué)生信用卡泛濫成災(zāi)，出現(xiàn)了一系列社會問題，引起了行業(yè)和國家相關(guān)部門的高度關(guān)注[1]。2009年7月銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》后，各商業(yè)銀行對前期有關(guān)學(xué)生信用卡方面工作加以矯正，其中中信銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等直接對大學(xué)生申請信用卡亮起了紅燈。至此學(xué)生信用卡進入清理、整治期，期間各商業(yè)銀行幾乎停辦學(xué)生信用卡新卡發(fā)放，由于沒達到預(yù)期利潤和收益，大多數(shù)商業(yè)銀行已放棄或逐步淡出學(xué)生信用卡發(fā)展領(lǐng)域。

（二）校園網(wǎng)貸方面

主要是指P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，該平臺2007年自國外引入并在上海首家成立，其發(fā)展大致經(jīng)歷四個時期：2007年-2011年底以信用借款的初始發(fā)展期，2007-2010年平臺數(shù)量約20家，2011年達50家，此期平臺發(fā)展中規(guī)中矩;2012年-2013年底以地域借款為主的快速增長期，2012年底平臺數(shù)量達240家，2013年平臺數(shù)量則為800多家，此期平臺發(fā)展勢頭較好，但開始暴露出不少問題;2014年—2015年底以自融高息為主的風(fēng)險爆發(fā)期和瘋狂上新期，2014年底平臺為1575家，2015年底 達3491家，此期問題嚴(yán)重爆發(fā)，非法吸存、裸條借貸、跳樓自殺等問題頻發(fā);2016年至今以規(guī)范監(jiān)管整治為主的調(diào)整期，平臺數(shù)量繼續(xù)上升，至2019年底已達6612家。但正常運營平臺僅有343家，其它大多是問題平臺，經(jīng)偵介入、停業(yè)、跑路、轉(zhuǎn)型不斷?？梢哉f，自從2013年之后P2P網(wǎng)貸行業(yè)迎來爆炸式增長，各類機構(gòu)紛紛涌入，金融資本亦蜂擁而至，行業(yè)陷入幾近瘋狂的境地。但是2015年以來，行業(yè)發(fā)展問題不斷暴露，強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提上日程，相關(guān)部門要求啟動互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治，因P2P網(wǎng)貸是風(fēng)險高發(fā)領(lǐng)域，是這次專項整治的重點領(lǐng)域之一。如果說2015年相關(guān)部門對平臺的整治集中表現(xiàn)在“包容”和“創(chuàng)新”的話，進入2016年，對網(wǎng)貸平臺更明顯的是“整治”和“監(jiān)管”。之后國家相關(guān)部門和行業(yè)協(xié)會每年出臺系列監(jiān)管整治辦法和措施，彰顯整治決心，于是2018年中期出現(xiàn)“暴雷潮”，平臺的馬太效應(yīng)也愈發(fā)明顯，最終留下的必定是高度自律、規(guī)范、合法經(jīng)營的平臺。

二、問題及原因分析

從學(xué)生信用卡和網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展及現(xiàn)狀來看，反映的主要問題在于以下幾個方面：

（一）行業(yè)風(fēng)險估計不足

首先欠賬多，追款成本高，損失大。無論是學(xué)生信用卡還是校園網(wǎng)貸學(xué)生欠賬不少，有的甚至變成死賬、呆賬，要想追回這部分款項幾乎微乎其微，這部分學(xué)生要么是聯(lián)系不上，要么是無力償還。其次，沒有重視引入信用機制。這兩款金融產(chǎn)品在面向高校學(xué)生辦理業(yè)務(wù)時，只追求業(yè)務(wù)數(shù)量，手續(xù)簡單，僅提供電話號碼或身份證或?qū)W生證或班級名稱就可以辦理，不注重資格審核，更不注重信用擔(dān)保，完全不征求學(xué)生家長或監(jiān)護人的意見。

（二）監(jiān)管不到位

學(xué)生信用卡由于屬于正規(guī)商業(yè)銀行面向高校大學(xué)生拓展的業(yè)務(wù)，按理說，監(jiān)管應(yīng)該不差，但恰恰是片面追求發(fā)卡數(shù)量，造成信用卡泛濫，“睡眠卡”不少，持卡學(xué)生不消費，怎么能給銀行帶來收益呢？出現(xiàn)如此局面，銀行自身監(jiān)管有問題，相關(guān)行業(yè)監(jiān)管也不到位。校園網(wǎng)貸監(jiān)管不到位則更明顯，從P2P平臺發(fā)展歷程可知，2007年起步，2013年問題暴露，2015年問題嚴(yán)重，2015年年底才有整改意向，2016年-2019年系列監(jiān)管辦法出臺，至2019年底正常運營平臺占總平臺比例僅為5.18%。問題平臺數(shù)量之多，監(jiān)管又不到位，套路貸、裸條貸、暴力催收、非法吸金等問題亂象存在就可想而知了。

（三）行業(yè)自律意識差

商業(yè)銀行辦理學(xué)生信用卡按理說不應(yīng)該存在自律意識差的問題，因為畢竟是正規(guī)的金融機構(gòu)，而且又受國家管控，行業(yè)自律意識自然較高才是。可由于施行了對營銷人員實施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵機制，導(dǎo)致了學(xué)生信用卡泛濫的局面。校園網(wǎng)貸作為P2P平臺，之所以問題平臺眾多，是因為平臺依賴互聯(lián)網(wǎng)，準(zhǔn)入門檻低，加之監(jiān)管缺位，使得一些別有用心的人進入平臺為一己私利、一時暴利不惜一切代價干違法亂紀(jì)的事情，貸款利率、手續(xù)費、違約金高得離譜，這樣的平臺談不上自律，只要監(jiān)管稍微加強，便問題暴露無遺，因此停業(yè)、跑路、轉(zhuǎn)型、經(jīng)偵介入等是其最終歸屬。

（四）打擊整治不力

學(xué)生信用卡之所以“睡眠卡”多，商業(yè)銀行機構(gòu)獲取不到預(yù)期收益，與學(xué)生法律法規(guī)意識淡漠有關(guān)，沒意識到辦理信用卡后應(yīng)該履行什么樣的義務(wù)，承擔(dān)什么樣的責(zé)任和法律后果。于是跟風(fēng)辦卡，持卡睡眠，有的甚至為惡意透資利用虛假信息一人辦幾十張信用卡，國家相關(guān)部門尤其是司法部門對待高校大學(xué)生這種行為在某種意義上來講比較放任，或許因惜才不追究法律責(zé)任罷了。而校園網(wǎng)貸在網(wǎng)貸平臺問題出現(xiàn)之初沒采取及時補救措施，而是等到問題愈發(fā)暴露嚴(yán)重后才出臺系列監(jiān)管整治辦法，殊不知有些事件已經(jīng)沒回旋余地，于是暴力催收、跳樓自殺等悲劇不得以而上演[2-3]。另外對問題平臺的監(jiān)管整治涉及部門眾多，誰牽頭，誰協(xié)作，模糊不清，造成這些相關(guān)部門似乎都在管，而又都沒管，導(dǎo)致打擊整治不力。

三、建議與對策

為了促進學(xué)生信用卡和校園網(wǎng)貸在面向高校大學(xué)生群體的金融市場中得以健康、穩(wěn)步發(fā)展，既方便大學(xué)生的資金使用需求，又使金融機構(gòu)從中獲取收益。根據(jù)學(xué)生信用卡和校園網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀反映出的問題，經(jīng)過原因分析后，結(jié)合我國實際提出如下建議和對策。

（一）加強風(fēng)險控制

首先控制發(fā)放額度。根據(jù)統(tǒng)計大學(xué)生資金來源主要來自家庭，而家庭提供的資金大多在1000-1500元/月范圍內(nèi)。因此發(fā)放額度控制在1000元較合適，這樣信貸學(xué)生還款壓力小，應(yīng)該在其還款能力范圍內(nèi)。其次嚴(yán)格資格審核，不僅要全面掌握信貸學(xué)生的基本信息，還要取得家長或有效監(jiān)護人同意，為保障資金返回提供第二來源。第三，借貸雙方都納入征信系統(tǒng)，使雙方都接受信用約束，也便于借貸雙方選擇取向，這樣金融機構(gòu)可根據(jù)學(xué)生信用等級考慮是否提供資金發(fā)放需求，學(xué)生也可根據(jù)金融機構(gòu)的信用等級考慮是否申請信貸。

（二）加強行業(yè)監(jiān)督

無論是學(xué)生信用卡，還是校園網(wǎng)貸，相關(guān)部門隨時應(yīng)該掌握市場動向，發(fā)現(xiàn)問題及時干預(yù)，無需等問題嚴(yán)重暴露造成嚴(yán)重后果才加以處置。雖然涉及監(jiān)管的相關(guān)部門較多，要統(tǒng)籌安排，密切協(xié)作，分工明確，各司其職。事前、事中、事后等各環(huán)節(jié)該誰處置？如何處置？誰牽頭？誰配合？要一目了然，不能模糊不清，模棱兩可，最好要有預(yù)判[4-5]。當(dāng)然由于涉及監(jiān)管的部門眾多，協(xié)調(diào)總是問題，因此建議變多頭管理，為單一管理，即在這些部門中選擇或抽人重組一個單獨能夠監(jiān)管這部分金融信貸市場全程的部門，這樣監(jiān)管效果或許要好得多。其次，為了加強監(jiān)管，校園網(wǎng)貸可考慮與商業(yè)銀行對接，加入銀行存管模式，既減少風(fēng)險，又增加了自身可信度。第三，為了切實掌握市場動向，建議引入“大數(shù)據(jù)平臺”，讓借貸雙方實時、動態(tài)信息展示在平臺中，一旦有異動立即預(yù)警，這樣監(jiān)管或許更加主動、及時、有效。

（三）增強行業(yè)自律意識

對于學(xué)生信用卡，商業(yè)銀行應(yīng)該完善市場營銷考核機制，不要片面追求發(fā)卡數(shù)量，從而可避免信用卡泛濫而自身遭受不必要的損失。對于校園網(wǎng)貸平臺，之所以問題平臺較多，主要是自律意識差導(dǎo)致的。首先有些機構(gòu)進入平臺就心懷不軌，目的不純，似有撈一把就走人的姿態(tài)。其次好不容易僥幸進入平臺，借著互聯(lián)網(wǎng)虛擬特點干著違法亂紀(jì)的勾當(dāng)。因此校園網(wǎng)貸平臺要加強輿論正面引導(dǎo)，凈化輿論環(huán)境;要加強信息披露，提高自身信息透明度;要端正態(tài)度，堅守政策、法律、道德底線，本著既發(fā)展自己又回報社會的心態(tài)在法律法規(guī)框架下合法經(jīng)營?？傊?，為了保護投資人利益，維護平臺的發(fā)展前景和聲譽，要提高自律意識，要愛國守法、誠信經(jīng)營、公開透明、平等自愿、共同發(fā)展。

（四）加大整治打擊力度

針對學(xué)生信用卡而言：對于惡意發(fā)放審批信用卡、有意簡化審批程序等的行為要及時整改;對于惡意透資的持卡學(xué)生在明確告知的情況下，仍一意孤行，不采取補救措施，也不歸還款項的要追究相關(guān)法律責(zé)任;對于跟風(fēng)辦卡，持卡睡眠的學(xué)生，最好在申請辦卡之前要告知其權(quán)利和義務(wù)。針對校園網(wǎng)貸，2016年平臺問題嚴(yán)重暴露后，相關(guān)部門出臺了系列措施，雖然最終得以清理整頓。但回想起來，為啥就校園網(wǎng)貸多部門多次發(fā)布整改辦法，分別在2016年4月13日，教育部辦公廳 中國銀監(jiān)會辦公廳共同發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，2016年9月26日，教育部辦公廳《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》，2017年6月28日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，說明辦法威懾力不夠，整治打擊不力[6]。因此建議出臺專門的“互聯(lián)網(wǎng)金融法”來規(guī)范借貸關(guān)系，明確權(quán)利、義務(wù)，對問題亂象、違法亂紀(jì)實施精準(zhǔn)有力打擊。

綜上所述，學(xué)生信用卡和校園網(wǎng)貸無論是從自身發(fā)展，還是為滿足高校大學(xué)生資金需求，都有其存在的必要。在當(dāng)今信息時代，建議引入大數(shù)據(jù)平臺，力爭互聯(lián)網(wǎng)+金融+法律的高度融合。只要借貸雙方講究誠信，加之金融機構(gòu)自律、規(guī)范、合法經(jīng)營，大學(xué)生理性、合理消費，相關(guān)部門監(jiān)督到位、整治得力，就可以避免借貸糾紛，確保學(xué)生信用卡和校園網(wǎng)貸健康穩(wěn)步發(fā)展，確保經(jīng)濟社會良好秩序和社會和諧，真正實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效應(yīng)的統(tǒng)一。

參考文獻：

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[6]張瀟予.校園貸的法律問題與規(guī)制進路研究[D].華中科技大學(xué).

基金項目：貴州省教育廳人文社會科學(xué)研究項目。

作者單位：貴州警察學(xué)院