新冠肺炎疫情下我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

王家進(jìn)，張孫博文

（1.華安保險 福建泉州中心支公司，福建 泉州362000；2.福建農(nóng)林大學(xué) 安溪茶學(xué)院，福建 泉州 362400）

一、前言

2019年底，武漢市突發(fā)新型冠狀病毒肺炎（以下簡稱“新冠肺炎”）感染者以來，新冠肺炎已經(jīng)成為當(dāng)前我國人民的主要健康問題。目前，我國在黨和人民的共同努力下，疫情防控工作已經(jīng)取得階段性勝利。

受新冠肺炎疫情影響，我國農(nóng)業(yè)保險受到了巨大的沖擊。農(nóng)業(yè)是立國之本①，前人早有論斷，而解決“三農(nóng)”問題對確保脫貧攻堅圓滿收官和農(nóng)村同步全面建成小康社會具有重要指導(dǎo)意義②。因此，為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展，確保脫貧攻堅勝利以及全面完成建成小康社會的歷史任務(wù)，需要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要作用③?；诖?，本文以農(nóng)業(yè)保險研究對象，分別探討了新冠肺炎疫情對我國農(nóng)業(yè)保險帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并就疫情期間以及疫情結(jié)束后的農(nóng)業(yè)保險提出建設(shè)性建議。

二、疫情給我國農(nóng)業(yè)保險帶來的發(fā)展機(jī)遇

（一）政府政策支持

為應(yīng)對新冠肺炎疫情對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的影響，4月17日，習(xí)近平總書記主持召開中共中央政治局會議首次提出“六?！惫ぷ鳎瑢Τ浞止烙嬂щy、風(fēng)險和不確定性，切實增強(qiáng)緊迫感，穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本盤，把握發(fā)展主動權(quán)，盡快恢復(fù)中國經(jīng)濟(jì)活力具有重要指引作用④。同時，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好2020年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作的通知》，強(qiáng)調(diào)要深入推進(jìn)保險扶貧，進(jìn)一步加速發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險⑤。除此之外，天津、河北、黑龍江以及寧夏等多個地區(qū)部門出臺了例如《新版農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》等多個營造良好行業(yè)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策。黨中央、國家政府機(jī)關(guān)及各級地方政府相繼出臺的政策措施為農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)中向好發(fā)展提供了有力的支持。

（二）農(nóng)民意識提升

過去農(nóng)民沒有太大的風(fēng)險防范意識，但是隨著國內(nèi)新冠肺炎疫情的發(fā)生帶來的一系列農(nóng)業(yè)生產(chǎn)問題，導(dǎo)致了許多農(nóng)戶虧損嚴(yán)重。原先已經(jīng)購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，在農(nóng)業(yè)保險公司的幫助下，得到了較為豐厚的賠償。而有的農(nóng)戶之前尚未購買農(nóng)業(yè)保險，他們得不到相應(yīng)的賠償，只能從政府或公益機(jī)構(gòu)獲得一小部分補(bǔ)貼。通過疫情的親身經(jīng)歷和能否獲得賠償?shù)孽r明對比，農(nóng)民開始充分意識到購買農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險規(guī)避、轉(zhuǎn)移以及保障收入增加具有重要作用，很大程度上增加了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險購買意愿。

（三）智能科技引進(jìn)

在國內(nèi)疫情較為嚴(yán)重的時期，由于交通、人員流動受限等因素的影響，大部分人通常選擇“宅在家里”，這為農(nóng)業(yè)保險銷售產(chǎn)生了阻礙。但是，為了“搶生產(chǎn)，助春耕”，中國人保、中國太保、平安產(chǎn)險以及中國人壽等國內(nèi)多個保險公司依托科技賦能，運(yùn)用云計算、人工智能等現(xiàn)代科技手段，創(chuàng)新保險服務(wù)方式，例如平安產(chǎn)險自主研發(fā)推出 “AI農(nóng)寶”App和“平安愛農(nóng)寶”微信小程序，運(yùn)用新型信息技術(shù)實現(xiàn)在線投保、辦理理賠。通過智能科技手段的引進(jìn)，更好地為農(nóng)業(yè)保險用戶打造疫情防控中的保險“云生活”。此次疫情會成為加速農(nóng)業(yè)保險信息技術(shù)運(yùn)用的一次契機(jī)，為農(nóng)業(yè)保險智能化、科技化帶來發(fā)展條件。

（四）專業(yè)人才下基層

為了共克疫情，護(hù)農(nóng)復(fù)產(chǎn)，國內(nèi)多個保險公司要求專業(yè)人才下到基層，并建立基層服務(wù)站、三農(nóng)服務(wù)團(tuán)隊等服務(wù)“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)，打通農(nóng)業(yè)保險服務(wù)“最后一公里”的渠道。以中國人壽財險棗莊市中心支公司為例，疫情期間他們在全棗莊市內(nèi)建立800多個三農(nóng)服務(wù)站點(diǎn)。同時，還建立三農(nóng)服務(wù)團(tuán)隊33個，超過60名農(nóng)業(yè)保險專業(yè)服務(wù)隊伍全力保障疫情期間服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)農(nóng)戶利益。通過鼓勵專業(yè)人才下沉基層，在基層群眾心中建立起農(nóng)業(yè)保險的良好口碑，為農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步發(fā)展客戶群體提供可能。

三、疫情給我國農(nóng)業(yè)保險帶來的挑戰(zhàn)

（一）產(chǎn)業(yè)受挫嚴(yán)重

各省市為積極應(yīng)對新冠肺炎疫情，啟動了國家一級響應(yīng)，同時各地也采取了封閉交通等一系列防控措施。交通的封閉導(dǎo)致了疫情初期農(nóng)業(yè)出現(xiàn)需求端疲軟，供應(yīng)鏈斷裂等問題⑥。如圖1所示，第一季度國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率同比下降6.8%，第一產(chǎn)業(yè)增長率同比下降3.2%。筆者認(rèn)為出現(xiàn)此情況一方面是由于農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時，由于道路封閉，他們不能購買生產(chǎn)種植、畜禽養(yǎng)殖所需要的肥料、飼料等物資，減少了作物的存活率。另一方面是農(nóng)民在農(nóng)產(chǎn)品銷售時，車輛物流運(yùn)輸困難，部分地區(qū)出現(xiàn)供應(yīng)鏈斷裂問題，加上疫情防控導(dǎo)致的人力緊缺等，給農(nóng)產(chǎn)品銷售帶來了影響。同時，餐飲行業(yè)被打擊嚴(yán)重，農(nóng)民失去了主要的購買者，導(dǎo)致小農(nóng)經(jīng)濟(jì)短暫下滑。對于農(nóng)業(yè)保險來說，農(nóng)業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定引發(fā)了保險公司的短期內(nèi)賠付激增，而廣大農(nóng)戶卻又面臨資金周轉(zhuǎn)困難，無法及時、足額支付自繳保費(fèi)，對于一些小型農(nóng)業(yè)保險公司來說，就將會面臨破產(chǎn)的可能。

（二）地方財政壓力大

我國農(nóng)業(yè)保險又稱政策性農(nóng)業(yè)保險，是中央和各級政府按照一定比例補(bǔ)助農(nóng)民的福利政策，是市場經(jīng)濟(jì)條件下國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的做法。今年突發(fā)的疫情造成農(nóng)民收入、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)降低，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險賠付增加，直接增加了地方財政壓力。同時，雖然我國疫情已基本控制，已經(jīng)全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)，但是海外疫情仍然嚴(yán)重，海外貿(mào)易對于我國各地方政府是一個重要的財政收入來源。特別是對于中西部省份來說，他們的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較高，而當(dāng)?shù)氐呢斦杖氡揪洼^東部地區(qū)低，海外貿(mào)易又不能全面展開，這對于中西部地區(qū)當(dāng)?shù)氐呢斦碚f，帶來了不小的挑戰(zhàn)。

圖1 2013—2020年第一產(chǎn)業(yè)和國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長率

（三）地方特色改革延后

由于疫情的原因，有一部分地區(qū)尚未來得及召開“兩會”，根據(jù)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色制定的農(nóng)業(yè)保險新類型尚未通過相應(yīng)程序，不能被確定為重點(diǎn)支持地方特色的農(nóng)業(yè)保險。同時，全面的疫情防控，各級機(jī)關(guān)干部全部下沉社區(qū)，一些具有地方特色的農(nóng)業(yè)保險種類在制定、審核上也因為工作人員人手不足的情況延后。地方特色的農(nóng)險改革延期，對于農(nóng)業(yè)保險有很大的影響。

（四）理賠難度增大

在疫情關(guān)鍵時期，為了避免疫情傳播，各地政府采用了封村封路等方式，將人員流動降到最低，因此而增加了農(nóng)業(yè)保險公司工作人員查勘理賠工作難度。雖然由前文可知，部分保險公司鼓勵農(nóng)戶采取自主查勘，讓農(nóng)戶們通過手機(jī)軟件、微信小程序等方式進(jìn)行理賠，但是在多個方面仍然存在較大的工作難度。同時，新冠肺炎疫情期間，在國內(nèi)部分地區(qū)還出現(xiàn)了局部禽流感疫情。疫情增加了農(nóng)業(yè)保險理賠難度，但是筆者認(rèn)為這也是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展必須經(jīng)歷的考驗。

四、促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策和思考

（一）疫情防控期間農(nóng)業(yè)保險對策

1.鼓勵人才下基層，專業(yè)角度助農(nóng)扶貧。基于前文對人才下基層的分析，筆者認(rèn)為在疫情期間農(nóng)業(yè)保險公司要積極與各服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行對接，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立“三農(nóng)”工作點(diǎn)，成立“三農(nóng)”服務(wù)隊，派遣到基層的員工隨時可以到農(nóng)戶身邊幫助他們對農(nóng)業(yè)保險的購買流程和賠付流程等進(jìn)行現(xiàn)場指導(dǎo)。企業(yè)在鼓勵員工下到基層參與扶農(nóng)助農(nóng)工作的同時，要建立激勵機(jī)制，從經(jīng)濟(jì)上和生活上對愿意到基層的員工給予保障，從而更大程度的調(diào)動員工工作積極性。

2.簡化辦理流程，擴(kuò)大農(nóng)戶需求。農(nóng)業(yè)保險公司可以采取“一戶一張表”的參保方式，通過減少由于“分戶清單”的簽字、公示流程等因素導(dǎo)致農(nóng)民多次外出、多次接觸、資料交叉?zhèn)鬟f的情況，從而降低病毒感染的可能性。同時，以集體方式投保的種植險、養(yǎng)殖險等業(yè)務(wù)，筆者建議暫時以上一年度的投保數(shù)據(jù)信息為投?；A(chǔ)，經(jīng)村兩委確認(rèn)蓋章后予以辦理續(xù)保。如果有新增或新減數(shù)據(jù)，可以適當(dāng)允許時間補(bǔ)救。承保資料涉及被保險人填寫的內(nèi)容時，由業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員與投保人、被保險人相互間拍照確認(rèn)后，可由其中一人代為填寫。

3.強(qiáng)化科技應(yīng)用，發(fā)展實用工具。對于中西部的一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村，交通不太便利，那么可以利用科技手段，對參保人或準(zhǔn)備參保的農(nóng)民進(jìn)行在線指導(dǎo)。同時，對于一些金額較少的理賠案件，查勘人員可以通過微信或保險公司原有App等方式，遠(yuǎn)程聯(lián)系并幫助參保人進(jìn)行自主查勘。所有理賠資料可以通過微信、彩信或是保險公司App等方式對接上傳，需要打印簽字的項目則可以通過電話確認(rèn)，并留存電話錄音，帶疫情整體向好再進(jìn)行補(bǔ)簽。同時，保險公司要充分發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，快速組織人才打造理賠軟件，幫助農(nóng)戶解決問題。除此之外，在賠付過程中，應(yīng)做到“應(yīng)保盡?！?。

4.加大宣傳力度，增加農(nóng)民意識。農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識是增加農(nóng)業(yè)保險購買量的最好途徑。由于疫情的影響，農(nóng)民們已經(jīng)開始認(rèn)識到購買農(nóng)業(yè)保險的好處，此時政府、企業(yè)、社會要加大宣傳力度，借疫情期間參保與不參保的實際案例的對比，從思想上改變農(nóng)民對風(fēng)險防控的意識，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險市場。

（二）疫情防控結(jié)束后農(nóng)業(yè)保險對策

1.建立農(nóng)業(yè)保險共同分擔(dān)機(jī)制⑦。就目前來看，我國農(nóng)業(yè)保險尚未形成共同分擔(dān)機(jī)制，一旦發(fā)生例如今年的新冠肺炎疫情此類重大風(fēng)險，我國現(xiàn)有的風(fēng)險分擔(dān)方式并不能夠完全積極有效地參與，同時這種機(jī)制也不利于農(nóng)業(yè)保險的長期發(fā)展。因此，應(yīng)對標(biāo)干旱、洪澇等大型自然災(zāi)害建立風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散機(jī)制，探索構(gòu)建以政府、保險公司以及擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)共同參與的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。

2.堅持市場化導(dǎo)向，推動資金運(yùn)轉(zhuǎn)。普惠農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的大方向是堅持市場化導(dǎo)向，具體體現(xiàn)在普惠農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面⑧。國家和社會要加快建立地區(qū)性甚至是全國性的普惠農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險補(bǔ)償基金，并對基金安全性和流動性加強(qiáng)管理。同時推進(jìn)融資模式與征信機(jī)制的創(chuàng)新與完善，以解決低收入群體參保難、小微企業(yè)融資難等問題。筆者認(rèn)為只有推動農(nóng)業(yè)保險市場化，才可以減輕地方財政壓力，調(diào)動資金相互流動。

3.加強(qiáng)地方特色險種建設(shè)，助力鄉(xiāng)村振興。我國國土面積遼闊，各地區(qū)之間由于經(jīng)緯度、海拔高度等地理條件的不同，所擁有的農(nóng)業(yè)特性也不一樣，而全國性的農(nóng)業(yè)保險規(guī)則只能針對大多數(shù)產(chǎn)業(yè)，對于區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)來說并不適用。因此，各地要因地制宜，開發(fā)屬于自身特色的農(nóng)業(yè)保險，例如，福建省根據(jù)自身地理、氣候條件的優(yōu)勢特點(diǎn)，創(chuàng)新開發(fā)了省內(nèi)相關(guān)葡萄、蓮籽、食用菌、肉牛、兔、枇杷、茶葉等多個農(nóng)業(yè)保險種類。通過建設(shè)地方特色險種，促進(jìn)了鄉(xiāng)村特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的更好實施。

4.加強(qiáng)頂層設(shè)計和系統(tǒng)規(guī)劃，提供組織與制度保障⑨。組織保障的增強(qiáng)是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險有序發(fā)展的必要條件。為此，應(yīng)盡快建立國家層面的農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)的專門機(jī)構(gòu)，對涉及農(nóng)業(yè)保險相關(guān)發(fā)展的重大理論、政策和制度問題統(tǒng)一組織專家、學(xué)者進(jìn)行研究。同時加強(qiáng)頂層設(shè)計，編制國家層面的農(nóng)業(yè)保險短、中、長三期發(fā)展規(guī)劃。除此之外，要穩(wěn)步完善農(nóng)業(yè)保險組織管理和制度體系，明確政府和市場權(quán)責(zé)關(guān)系和行為，并加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督，用制度建設(shè)手段避免違法事件的發(fā)生，從而推動農(nóng)業(yè)保險長期高質(zhì)量穩(wěn)步發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險長效發(fā)展是我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實施的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。當(dāng)前我國新冠肺炎疫情已經(jīng)逐步向好發(fā)展，因此廣大農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)緊抓疫情帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，鼓勵人才服務(wù)基層，同時應(yīng)用科技手段，服務(wù)群眾并加強(qiáng)農(nóng)民對風(fēng)險防范的意識。待疫情完全散去，要從國家層面、地方層面建立相應(yīng)的政策機(jī)制，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。

注釋：

①農(nóng)業(yè)是立國之本[J].北方經(jīng)濟(jì),1998,(10).

②本報評論員.做好“三農(nóng)”文章決勝全面小康[N].安陽日報,2020-04-11.

③王康慧,康鎖倩.農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響[J].現(xiàn)代商業(yè),2020,(06).

④張連起.傾力“六?！睆?fù)蘇經(jīng)濟(jì)[N].人民政協(xié)報,2020-04-21(003).

⑤中國銀行保險監(jiān)督管理委員會.關(guān)于做好2020年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作的通知[EB/OL].(2020-04-22)[2020-05-06].http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/.

⑥于蓉蓉.共度新冠肺炎疫情難關(guān)助力我國三農(nóng)發(fā)展[EB/OL].(2020-04-11)[2020-05-06].https://theory.gmw.

⑦閆培林.從自然災(zāi)害看種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險的重要性[J].農(nóng)家參謀,2017,(16).

⑧章文芳.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下普惠農(nóng)業(yè)保險發(fā)展探析[J].中國農(nóng)機(jī)化學(xué)報,2019,40(09).

⑨張峭,王克,李越,王月琴.我國農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保障:現(xiàn)狀、問題和建議[J].保險研究,2019,(10).