關(guān)于普惠金融助力美好鄉(xiāng)村建設(shè)的研究
——以安徽省蚌埠市為例

倪悅 安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院 夏曉雨 安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

一、引言

聯(lián)合國2005年提出的“普惠金融”一詞是指以可承受的成本向社會(huì)不同部門以及群體提供適宜有效的金融性服務(wù)，其中，中小企業(yè)、農(nóng)民和低收入居民等弱勢(shì)群體是服務(wù)的重點(diǎn)。

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民一直是國家普惠金融的重點(diǎn)，普惠金融是農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿ΑＤ壳?，我國農(nóng)村普惠金融在普惠金融體系中的發(fā)展還相對(duì)滯后。美好鄉(xiāng)村建設(shè)離不開金融的支持，農(nóng)村普惠金融對(duì)助力美好鄉(xiāng)村建設(shè)有著重要的支撐作用。

安徽省蚌埠市于2012年9月開展美好鄉(xiāng)村建設(shè)，積極推動(dòng)美好鄉(xiāng)村建設(shè)與經(jīng)濟(jì)結(jié)合，但是，蚌埠農(nóng)村普惠金融發(fā)展仍舊薄弱而緩慢，存在較多問題。本文以蚌埠市農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀為背景，普惠金融助力美好鄉(xiāng)村的發(fā)展為研究目標(biāo)，對(duì)普惠金融美好鄉(xiāng)村建設(shè)現(xiàn)狀進(jìn)行宏觀分析，并對(duì)影響因素進(jìn)行具體分析，對(duì)當(dāng)前普惠金融在美好鄉(xiāng)村建設(shè)中存在的弊端展開針對(duì)性研究，提出合理建議。

二、現(xiàn)狀

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1.蚌埠市美好鄉(xiāng)村建設(shè)情況

蚌埠市是安徽省的第三大城市，將安徽省分為皖南和皖北兩部分，是極為重要的交通樞紐。農(nóng)業(yè)是蚌埠市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要一環(huán)，多年來蚌埠市持續(xù)發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，試圖在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面尋求新突破，為響應(yīng)中央政府號(hào)召，蚌埠市近年來大力推行美好鄉(xiāng)村建設(shè)并實(shí)施了諸多政策，提出以政府引導(dǎo)為主體、堅(jiān)持科學(xué)規(guī)劃，結(jié)合各地發(fā)展特色，做到“先規(guī)劃、后建設(shè)”。同時(shí)在農(nóng)村大力推進(jìn)普惠金融政策，力求解決農(nóng)村建設(shè)中資金不足及農(nóng)民收入低下等問題。

2.蚌埠市普惠金融發(fā)展情況

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)深度的不斷擴(kuò)大，安徽省提出了要建立關(guān)于農(nóng)村發(fā)展和基礎(chǔ)建設(shè)金融體系，通過發(fā)展形式多樣的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷提升農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)民的服務(wù)性。就蚌埠市而言，根據(jù)2017年安徽省各地級(jí)市數(shù)據(jù)進(jìn)行面板回歸分析計(jì)算出的IFI數(shù)值，我們了解到，蚌埠市在總體普惠金融指數(shù)（Overall IFI）上位列第七，處于安徽省各市的中等水平（見表1）；在使用情況普惠金融指數(shù)（Usage Dimension IFI）位列第七，可知全市范圍內(nèi)普惠金融使用率并不高（見表2）；在可得性維度普惠金融指數(shù)（Availability Dimension IFI）處于全省第六，說明農(nóng)村區(qū)域可能存在著網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不全面的問題（見表3）。①

表1 安徽省總體普惠金融指數(shù)

表2 安徽省使用情況普惠金融指數(shù)

（二）現(xiàn)存問題

1.農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋率低

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，功能性單調(diào)，服務(wù)種類不夠豐富，在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)甚至存在著金融機(jī)構(gòu)完全空白的問題；農(nóng)村的銀行網(wǎng)點(diǎn)支付結(jié)算水平無法跟上城市的步伐，難以滿足發(fā)展的需求。

2.農(nóng)民及小微企業(yè)對(duì)金融行業(yè)的滿意度不高

表3 安徽省可得性維度普惠金融指數(shù)

近年來農(nóng)村貸款審查機(jī)制嚴(yán)格，低收入的創(chuàng)業(yè)者及農(nóng)民無法拿出抵押品去進(jìn)行貸款，導(dǎo)致需求萎縮，甚至一度出現(xiàn)想貸款者無法獲取貸款，可貸款者又無須貸款的現(xiàn)象；存在部分銀行網(wǎng)點(diǎn)的從業(yè)人員對(duì)待農(nóng)村客戶沒有耐心甚至態(tài)度惡劣的問題。

3.農(nóng)民缺乏對(duì)普惠金融的了解

農(nóng)民收入水平不高，可支配收入很有限，再加上他們對(duì)金融產(chǎn)品及普惠金融政策的不了解，大部分人不愿意將資金放入銀行或從銀行取得貸款，更不愿意去接觸新推出的金融產(chǎn)品。農(nóng)民的文化水平普遍較低，金融知識(shí)更是匱乏，直接導(dǎo)致他們對(duì)普惠金融的需求很低。且現(xiàn)在農(nóng)村由于人口流動(dòng)，致使青壯年人口嚴(yán)重不足，而向老年人進(jìn)行金融知識(shí)宣傳教育的效果是十分不理想的。

4.普惠金融推行力不足，導(dǎo)致普惠金融政策效果的不理想

在農(nóng)村地區(qū)普惠金融的推行力度明顯不足，很多人甚至從未聽說過普惠金融的相關(guān)政策，再加之農(nóng)村是一個(gè)相對(duì)閉環(huán)的人際交往圈，大家更傾向于找熟人借款，而不是向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，從某種程度上來說這是對(duì)普惠金融政策的一種隱性排斥，使得普惠金融政策在地方進(jìn)行實(shí)施時(shí)存在諸多困難，導(dǎo)致推行效果不理想。

三、對(duì)策及建議

（一）對(duì)策

1.提升金融服務(wù)在農(nóng)村的覆蓋率

如今科技發(fā)展迅速，可以利用網(wǎng)絡(luò)資源大大提升金融服務(wù)在農(nóng)村各地的覆蓋率，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)在部分地區(qū)存在空白的缺陷，讓更多的農(nóng)民和小微企業(yè)能夠方便快捷的使用到金融服務(wù)，感受到金融科技為生活帶來的幫助，提升農(nóng)民的幸福感。基層營業(yè)部人員可以幫助農(nóng)戶和小微企業(yè)開通網(wǎng)上銀行，指導(dǎo)他們?nèi)绾问褂镁W(wǎng)銀進(jìn)行基本操作及日常支付結(jié)算。

2.加強(qiáng)從業(yè)人員的服務(wù)意識(shí)，在貸款政策上適當(dāng)降低限制

定期開展從業(yè)人員服務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)日常考核制度，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向員工倡導(dǎo)以客戶為中心的服務(wù)理念。各網(wǎng)點(diǎn)可以利用日常工作時(shí)間走訪農(nóng)民，了解他們的資金需求和家庭情況，提供個(gè)性化的金融服務(wù)。

在貸款政策上可以考慮適當(dāng)放開，例如，彈性化還款方式，一個(gè)五年期的貸款，前兩年還款數(shù)額少，最后一年還清大部分本息即可；在貸款種類上提供多種可選擇的專項(xiàng)貸款，如“家庭創(chuàng)業(yè)貸款”“農(nóng)產(chǎn)品加工貸款”“農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)貸款”等，盡量滿足大部分農(nóng)民的資金需求，從而推動(dòng)地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，助力美好鄉(xiāng)村。

3.加大對(duì)農(nóng)民群眾相關(guān)知識(shí)的教育和普及

各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該利用多媒體和村委會(huì)的公告欄長期不間斷宣傳普惠金融相關(guān)知識(shí)，包括如何使用ATM機(jī)、銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)流程等，其中可以充分利用農(nóng)村人際閉環(huán)效應(yīng)，加強(qiáng)對(duì)村干部金融基礎(chǔ)知識(shí)的培訓(xùn)，讓他們發(fā)揚(yáng)帶頭作用，深入群眾，加大向村民宣傳的力度。各村還可以根據(jù)各自建設(shè)美好鄉(xiāng)村進(jìn)程中的特色，開展豐富多樣的活動(dòng)向村民進(jìn)行知識(shí)普及。

4.加強(qiáng)政策在各農(nóng)村區(qū)域的推行力度

對(duì)于普惠金融政策在農(nóng)村地區(qū)的推行，政府可以加大優(yōu)惠政策，例如對(duì)于三農(nóng)企業(yè)的稅收貸款優(yōu)惠、對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)貼等；同時(shí)可以減輕農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在季度存款指標(biāo)上的壓力，讓他們有更多的時(shí)間與精力去發(fā)展普惠金融，與政府美好鄉(xiāng)村的政策互相配合，共同推進(jìn)；相關(guān)部門更要加強(qiáng)監(jiān)管，不能讓普惠金融僅僅只停留在文件上，無法落入實(shí)踐中。

（二）創(chuàng)新性建議

為了緩解近年來三農(nóng)貸不良率居高不下的問題，我們提出這樣的設(shè)想，建立農(nóng)民貸款互助團(tuán)體，由五至十個(gè)的貸款人組成一個(gè)互助團(tuán)與銀行之間簽署共同貸款協(xié)議，根據(jù)互助團(tuán)中各貸款人的資產(chǎn)狀況設(shè)置貸款數(shù)額，以互助團(tuán)為單位進(jìn)行借款與還款，具體貸款資金分配由互助團(tuán)內(nèi)部自行決定，銀行僅負(fù)責(zé)按時(shí)審批發(fā)放貸款，到期收回貸款。各貸款人之間需要互相提供擔(dān)保并進(jìn)行監(jiān)督，若出現(xiàn)個(gè)別人違約情況，其他人則需替違約人償還本息。此方法依托于他們之間的熟悉度，讓貸款的償還可能性大大提升，因此降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行也更樂于向他們提供貸款服務(wù)。

四、結(jié)語

安徽省自2012年起對(duì)美好鄉(xiāng)村項(xiàng)目進(jìn)行推行，于2016年開始提出普惠金融發(fā)展規(guī)劃，蚌埠市積極響應(yīng)，開展美好鄉(xiāng)村建設(shè)，大力發(fā)展普惠金融政策。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在一個(gè)地區(qū)中始終居于重要的位置，普惠金融在一國金融發(fā)展中也具有十分重要的戰(zhàn)略意義。現(xiàn)如今，我國在取得了長足發(fā)展之后，更加重視對(duì)小微企業(yè)的扶持和對(duì)“三農(nóng)”問題的關(guān)注，大力推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧和綠色金融，希望將更多的新技術(shù)運(yùn)用到金融實(shí)踐中，還鼓勵(lì)各大金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行普惠金融的相關(guān)服務(wù)。

在普惠金融政策深入農(nóng)村發(fā)展的過程中，由于普惠金融政策在地方推行力度低，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少且普通農(nóng)民及貧困人口對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其提供的相關(guān)服務(wù)的不了解，導(dǎo)致金融服務(wù)機(jī)構(gòu)使用率低，滿意率低。我們針對(duì)性的提出相關(guān)對(duì)策，并創(chuàng)新性的提出了可以降低貸款不良率的方法，力求精準(zhǔn)解決這些主要矛盾，更加完善普惠金融的相關(guān)政策，提高普惠金融在鄉(xiāng)村的推行效果。

我們期望通過這些措施讓小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人口、農(nóng)民、貧困人口等特殊群體成為普惠金融的廣大受益者，不斷提升農(nóng)村人民的幸福感，讓美好鄉(xiāng)村在普惠金融的助力下取得更長足的發(fā)展，達(dá)到一個(gè)新的高度。

注釋

①表中數(shù)據(jù)來源于葉智超：《安徽省普惠金融發(fā)展水平及印象因素研究》第39-41頁.