保險公司被接管，保單還有效嗎？

吳輝

7月17日，金融行業(yè)發(fā)生了一件驚天動地的大事。

銀保監(jiān)會發(fā)布公告，接管4家保險公司和2家信托公司，證監(jiān)會發(fā)布公告接管3家證券公司。

其中，4家被接管的保險公司分別為天安財險、華夏人壽、天安人壽、易安財險。接管期限一年，自2020年7月17日起至2021年7月16日止，可依法適當(dāng)延長。

在這里，引發(fā)熱議的主要是其中的兩家保險公司——華夏人壽和天安人壽。

華夏人壽之前入選了世界500強，排名第442位。從2019年的保費規(guī)模來看，華夏排名第4，天安排名第12?？梢?，它們在保險行業(yè)內(nèi)有一定的影響力，發(fā)展勢頭也不錯，在經(jīng)代渠道銷售的產(chǎn)品競爭力也比較強。

為什么它們會被接管呢？對于投保人來說，也比較擔(dān)心自己買的保單受到影響，比如會不會因為保險公司被接管而導(dǎo)致失效？在被接管期間，理賠會不會受到影響？

華夏、天安為什么被接管？

華夏人壽在很多人的印象中都是一家實力較強的公司，特別是在2013年轉(zhuǎn)型之后，被稱為是保險市場中的“黑馬”。2019年保費總收入排名前4，僅次于中國人壽、平安人壽、太平洋保險。并且2019年華夏人壽以28492.8百萬美元的營業(yè)收入和398.9百萬元的利潤進入了2019年財富世界500強排行榜，排名第442位。

對于華夏人壽、天安人壽等被接管的原因，按照銀保監(jiān)會的公告是因為“觸發(fā)了《中華人民共和國保險法》第一百四十四條規(guī)定的接管條件”。

《保險法》第一百四十四條規(guī)定：“保險公司有下列情形之一的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以對其實行接管：（一）公司的償付能力嚴重不足的;（二）違反本法規(guī)定，損害社會公共利益，可能嚴重危及或者已經(jīng)嚴重危及公司的償付能力的。”

可見被接管有三個觸發(fā)條件，滿足其一就可能被接管：“償付能力嚴重不足”“損害社會公共利益”“可能或已經(jīng)嚴重危及公司償付能力”。

過往安邦保險、中華聯(lián)合保險和新華保險被銀保監(jiān)會接管的保險公司都與一個詞——“償付能力”有關(guān)。

那華夏人壽、天安人壽等4家保險公司的償付能力充足率情況如何？

各家保險公司每季度都有披露償付能力充足率數(shù)據(jù)?！独碡敗冯s志記者在華夏人壽和天安人壽的官網(wǎng)看了他們披露的償付能力充足率數(shù)據(jù)，均在100%之上。

監(jiān)管規(guī)定的償付能力充足率標(biāo)準(zhǔn)是，綜合償付能力充足率不得低于100%，核心償付能力充足率不得低于50%，上述4家公司全部符合監(jiān)管要求的標(biāo)準(zhǔn)，可見不屬于償付能力嚴重不足的情況。

但是我們也看到除華夏人壽外，2019年度其他3家公司的凈利潤都是負數(shù)，其中天安人壽凈虧損58.49億元，天安財險虧損12.26億元，易安財險虧損1.6億元。

對于華夏人壽被接管的原因，銀保監(jiān)會發(fā)布的通知中并沒有詳細說明。有人推測說可能屬于“可能嚴重危及公司償付能力”的情況。

我們再來看看為什么有這么多信托公司、證券公司、保險公司如此集中被接管。其實不難發(fā)現(xiàn)，原因主要是背后的大靠山——“明天系”。

回溯整個事件，從去年就已經(jīng)開始有所動作了。當(dāng)然，去年整理的是銀行，包括包商銀行、哈爾濱銀行在內(nèi)。

而今年就主要從保險、信托和證券公司著手了。

縱觀全局，接管是為了更好的治理，而治理是為了更好的服務(wù)。

接管后保單會失效嗎？

不難想象，作為消費者，最關(guān)心的問題必然是自己的權(quán)益是否會受到影響。

比如保險公司會繼續(xù)運營嗎？剛買了天安的保險，保單還有效嗎？購買保險并已繳納多年保費，接管之后保單還有效嗎？

我們先來看看以前被接管的3家公司運營是否受到影響。

都沒有，并且結(jié)束接管后都獲得了更好的發(fā)展。新華保險接管后成為上市保險公司，而且這次還成為接管組的成員。而安邦保險整改兩年后變身大家保險。

《保險法》九十二條規(guī)定：“如果保險公司被其他實力更強、規(guī)模更大的公司接管，客戶手里的保險合同繼續(xù)有效?！?/p>

簡而言之，被接管不等于保險合同失效。

中國銀保監(jiān)會在官方微信上還專門就此事回答了記者問，明確了保單用戶的權(quán)益不受任何影響。

另外，《保險法》一百條中也提到了保險保障基金制度。

這個制度是國家的一項有效保障措施，是為了防止保險公司出現(xiàn)運營或者經(jīng)營問題，而導(dǎo)致保險合同無法理賠時而觸發(fā)的機制。

目前保險保障基金的規(guī)模已經(jīng)達到1000億元，理賠能力是非常有保障的，大家不用擔(dān)心。

綜上，保險公司被接管，合同有效，理賠也有效，保險公司也是正常運營的。

Tips：

中國銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人答記者問

1.為什么要接管天安財險等6家機構(gòu)？

天安財險、華夏人壽、天安人壽、易安財險四家保險機構(gòu)存在違反《中華人民共和國保險法》規(guī)定的經(jīng)營行為，觸發(fā)了《中華人民共和國保險法》第一百四十四條規(guī)定的接管條件;新時代信托、新華信托2家信托機構(gòu)存在違法違規(guī)經(jīng)營行為，觸發(fā)了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條和《信托公司管理辦法》第五十五條規(guī)定的接管條件。為保護保險活動當(dāng)事人、信托當(dāng)事人合法權(quán)益，維護社會公共利益，銀保監(jiān)會決定依法接管天安財險等六家機構(gòu)。

2.接管后，是否還可以購買天安財險等六家機構(gòu)產(chǎn)品？

可以購買天安財險等6家機構(gòu)正常在售的金融產(chǎn)品。被接管的6家機構(gòu)經(jīng)營不中斷，可以正常開展業(yè)務(wù)。

3.接管后，保險消費者需要配合做什么額外事項？

不需要。接管后，天安財險、華夏人壽、天安人壽和易安財險4家保險公司正常經(jīng)營，各項保險業(yè)務(wù)照常辦理。

4.接管4家保險公司后，保險消費者合法權(quán)益能否得到有效保護？接管前簽訂的保險合同是否繼續(xù)有效？

天安財險、華夏人壽、天安人壽、易安財險4家保險公司接管前簽訂的保險合同繼續(xù)有效，根據(jù)《保險法》有關(guān)規(guī)定，4家保險公司無論股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理如何變化，風(fēng)險如何化解，相關(guān)保險合同合法權(quán)益都將得到保障。