中小商業(yè)銀行如何開(kāi)展移動(dòng)支付便民工程工作

謝利霞

人民銀行2017年推動(dòng)的移動(dòng)支付便民工程是普惠金融的重要組成部分，是深化支付服務(wù)的供給側(cè)改革的重要內(nèi)容，服務(wù)宗旨是便民、惠民、利民。金融機(jī)構(gòu)均認(rèn)真貫徹落實(shí)“支付為民”的發(fā)展要求，秉承開(kāi)放、合作、創(chuàng)新、共享的發(fā)展理念，不遺余力地推動(dòng)便民工程工作，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)民生改善。在此推進(jìn)過(guò)程中中小銀行利用自身區(qū)域優(yōu)勢(shì)，向縣域及農(nóng)村地區(qū)縱深發(fā)展，借力賦能移動(dòng)支付便民工程開(kāi)展的有聲有色，在推廣實(shí)施的過(guò)程中積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，較好的滿足城鄉(xiāng)群眾對(duì)支付服務(wù)的需求，以下從目標(biāo)機(jī)制的建立、制度流程創(chuàng)建、營(yíng)銷活動(dòng)及場(chǎng)景建設(shè)等多個(gè)方面進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分享。

一、建立移動(dòng)支付便民工程主要工作目標(biāo)

工作目標(biāo)是移動(dòng)支付便民工程得以順利開(kāi)展的旗幟方向。目標(biāo)確立才能方向明確，移動(dòng)支付便民工程應(yīng)納入中小銀行頂層設(shè)計(jì)的戰(zhàn)略目標(biāo)，現(xiàn)階段很多中小銀行提出了大力發(fā)展綠色金融、旅游金融、跨境金融、普惠金融、數(shù)字金融的中遠(yuǎn)期目標(biāo)，無(wú)庸質(zhì)疑移動(dòng)支付便民工程可服務(wù)貫穿于普惠金融、數(shù)字金融、跨境金融等多領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展，可與行內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展相輔相成并優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。移動(dòng)支付便民工程建設(shè)工作主要通過(guò)推動(dòng)銀聯(lián)手機(jī)閃付、銀聯(lián)二維碼、云閃付APP在便民惠民領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，通過(guò)移動(dòng)支付受理環(huán)境改造、場(chǎng)景拓展、用戶發(fā)展、聯(lián)合營(yíng)銷宣傳等系列工作，推進(jìn)移動(dòng)支付應(yīng)用于商圈街區(qū)、校園、菜場(chǎng)生活圈等區(qū)域的拓展建設(shè)。因此各銀行可以通過(guò)借助銀聯(lián)資源優(yōu)化產(chǎn)品體驗(yàn)使支付更便捷，多渠道構(gòu)建開(kāi)放生態(tài)實(shí)現(xiàn)便民惠民，多視角推動(dòng)國(guó)際化進(jìn)程推動(dòng)跨境業(yè)務(wù)，多舉措推動(dòng)行內(nèi)各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展。

二、建立移動(dòng)支付便民工程的組織保障機(jī)制

組織保障是移動(dòng)便民工程工作得以有效開(kāi)展的前提。建立全行協(xié)調(diào)一致的業(yè)務(wù)推廣機(jī)制，將工作任務(wù)逐層下達(dá)并分解落實(shí)。一是建立“一把手”負(fù)責(zé)機(jī)制，通常是由主管數(shù)字金融或網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的主要行領(lǐng)導(dǎo)督導(dǎo)的便民重點(diǎn)工作，統(tǒng)籌業(yè)務(wù)規(guī)劃管理，全行一盤(pán)棋，根據(jù)便民工作每年的推進(jìn)的重點(diǎn)內(nèi)容，協(xié)調(diào)全行資源推進(jìn)落實(shí)。二是建立歸口管理負(fù)責(zé)機(jī)制，確立便民工作的牽頭部門(mén)，按歸口管理、分級(jí)負(fù)責(zé)的原則，由其具體的主導(dǎo)各項(xiàng)任務(wù)的實(shí)施落地，制定移動(dòng)支付便民工程年度推進(jìn)計(jì)劃和營(yíng)銷業(yè)務(wù)指引，細(xì)化出逐項(xiàng)任務(wù)推動(dòng)計(jì)劃，按最小顆粒進(jìn)行任務(wù)分解，整合營(yíng)銷資源，積極組織推動(dòng)，并實(shí)時(shí)追蹤完成情況，及時(shí)反饋并持續(xù)執(zhí)行。

三、建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的制度和流程體系

建立體系化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化機(jī)制保障是移動(dòng)便民工程工作的基石。為了合規(guī)有效進(jìn)行移動(dòng)便民業(yè)務(wù)的拓展和日常管理，進(jìn)一步防范支付風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)從制度和流程上規(guī)范移動(dòng)支付便民工程工作，落實(shí)各環(huán)節(jié)的目標(biāo)和責(zé)任。一是制訂移動(dòng)便民工程的業(yè)務(wù)管理辦法，主要在制度上明確組織架構(gòu)、職責(zé)分工、商戶準(zhǔn)入條件、商戶拓展范圍及風(fēng)險(xiǎn)管理等事項(xiàng)。由于移動(dòng)支付便民服務(wù)的對(duì)象主要是各類互聯(lián)網(wǎng)商戶，也可按照互聯(lián)網(wǎng)商戶的業(yè)務(wù)管理辦法執(zhí)行，并簽屬互聯(lián)網(wǎng)商戶協(xié)議以約定權(quán)利和義務(wù)。二是制訂移動(dòng)支付便民工程操作規(guī)程，從流程上明晰移動(dòng)支付便民工作的主要環(huán)節(jié)，對(duì)商戶拓展管理、場(chǎng)景拓展管理、營(yíng)銷活動(dòng)管理、營(yíng)銷物料管理等事項(xiàng)有完善的操作規(guī)程，細(xì)化出操作環(huán)節(jié)，并對(duì)合規(guī)要求和操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。三是制訂移動(dòng)便民工程的營(yíng)銷指引，對(duì)客戶分析、營(yíng)銷要點(diǎn)、場(chǎng)景拓展業(yè)務(wù)開(kāi)展流程及案例分享等內(nèi)容做出業(yè)務(wù)引導(dǎo)，有的放矢的進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。有制度做保障，有規(guī)程做防控，有指引做指導(dǎo)，移動(dòng)便民工程工作得以有序開(kāi)展。

四、建立完備的績(jī)效考核激勵(lì)機(jī)制

完善的激勵(lì)考核機(jī)制是移動(dòng)便民支付工作的源動(dòng)力。對(duì)各層級(jí)實(shí)行有效激勵(lì)，一是業(yè)務(wù)層面的激勵(lì)，可將云閃付APP推廣應(yīng)用納入全年KPI考核，并提高移動(dòng)支付推廣工作在綜合評(píng)估考核中的權(quán)重，從全行層面對(duì)工作推動(dòng)全盤(pán)布局，考核促進(jìn)。二是人員層面的激勵(lì)，針對(duì)云閃付APP營(yíng)銷人員進(jìn)行專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，在全行組織推廣競(jìng)賽，激勵(lì)先進(jìn)，實(shí)現(xiàn)全行全力敏捷推動(dòng)，最大化快速響應(yīng)，迅速拓展移動(dòng)支付便民工作。三是客戶層面的激勵(lì)，成為云閃付有效客戶，可以獲得銀聯(lián)紅包獎(jiǎng)勵(lì)，通過(guò)掃碼支付可獲紀(jì)念品，1分錢免費(fèi)坐公交車，菜場(chǎng)購(gòu)物隨機(jī)立減、移動(dòng)繳費(fèi)隨意優(yōu)惠等實(shí)惠，形成顧客對(duì)移動(dòng)支付便民工程的普惠認(rèn)識(shí)。

五、建立技術(shù)和業(yè)務(wù)的共建共享機(jī)制

技術(shù)和業(yè)務(wù)上的共建共享是是移動(dòng)便民支付工作的保證。銀聯(lián)與各家銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)取長(zhǎng)補(bǔ)短求同存異，各司其職，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)互補(bǔ)互通、技術(shù)互利互用。一是完成手機(jī)銀行APP完成與銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)碼的技術(shù)和業(yè)務(wù)上的對(duì)接，建立各行手機(jī)銀行的優(yōu)質(zhì)生活服務(wù)內(nèi)容與云閃付APP的共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)云閃付與手機(jī)銀行的引流。二是完成支付終端升級(jí)改造，推進(jìn)生活服務(wù)以及公共繳費(fèi)類的內(nèi)容的系統(tǒng)改造工作，協(xié)作完成銀聯(lián)特色功能接入，在智能公交、移動(dòng)支付菜場(chǎng)、智慧商圈、“移動(dòng)支付+醫(yī)療、教育”“移動(dòng)支付+政務(wù)服務(wù)”等各民生領(lǐng)域建設(shè)全面推廣，互惠雙贏，通過(guò)銀聯(lián)渠道有效拓展行內(nèi)數(shù)字金融業(yè)務(wù)。

六、建立營(yíng)銷和宣傳的驅(qū)動(dòng)氛圍

持續(xù)的營(yíng)銷和宣傳是移動(dòng)支付便民工作的手段。場(chǎng)景建設(shè)和營(yíng)銷宣傳雙輪驅(qū)動(dòng)，一是在軟宣傳方面，推進(jìn)移動(dòng)支付受理軟環(huán)境優(yōu)化，標(biāo)識(shí)粘貼、收銀員培訓(xùn)的宣傳，讓移動(dòng)便民的文化走入社區(qū)，植入最基層的使用人員的意識(shí)。二是在硬推廣方面，通過(guò)微信公眾號(hào)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)LED門(mén)頭或廳堂液晶電視定期投放關(guān)于移動(dòng)支付便民工程的宣傳，開(kāi)展便民支付進(jìn)社區(qū)等活動(dòng)，并通過(guò)當(dāng)?shù)孛襟w、行內(nèi)渠道進(jìn)行海報(bào)、視頻、折頁(yè)的宣傳，加大云閃付新增用戶推動(dòng)力度。三是在綜合營(yíng)銷方面，依托云閃付的小額支付和營(yíng)銷優(yōu)惠的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)云閃付隨機(jī)立減在醫(yī)院、食堂、線上行業(yè)繳費(fèi)、便利店與超市、菜場(chǎng)、自助售貨、交通罰沒(méi)、餐飲、校園、公共交通、停車場(chǎng)及景區(qū)等行業(yè)應(yīng)用方面的突破。

七、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)拓展移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景

場(chǎng)景建設(shè)是移動(dòng)支付便民工作的根本。隨著各類支付機(jī)構(gòu)在大中型城市的發(fā)力，移動(dòng)支付已經(jīng)占領(lǐng)主導(dǎo)了大部分市場(chǎng)，但在社區(qū)及縣域場(chǎng)景還有很大的開(kāi)發(fā)空間，發(fā)揮中小銀行在縣域地區(qū)機(jī)構(gòu)設(shè)置的區(qū)域優(yōu)勢(shì)及植根二級(jí)地市和農(nóng)村的特有人緣、地緣資源優(yōu)勢(shì)，充分利用縣域行銀政、銀企合作多年來(lái)戰(zhàn)略合作的良好氛圍，圍繞交通出行、智慧校園、智慧旅游、智慧零售等便民惠民場(chǎng)景進(jìn)行場(chǎng)景搭建大有可觀。如借助持續(xù)一分錢、一角線乘公交的營(yíng)銷拉動(dòng)拓展城鄉(xiāng)公交場(chǎng)景;利用“云閃付”APP或銀行APP支付滿減活動(dòng)，使在醫(yī)療、企事業(yè)單位食堂、無(wú)感停車、菜場(chǎng)、餐飲等場(chǎng)景方面使支付體驗(yàn)更實(shí)惠，提高移動(dòng)支付在大眾生活“小場(chǎng)景”中的應(yīng)用水平;通過(guò)短信、推文、活動(dòng)邀約等方式有針對(duì)性的觸達(dá)農(nóng)戶，創(chuàng)設(shè)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷的交易環(huán)境，在惠農(nóng)場(chǎng)景應(yīng)用上效果明顯。

八、充分利用銀聯(lián)資源借力賦能

借助銀聯(lián)資源賦能移動(dòng)支付便民工程工作是捷徑。銀聯(lián)在移動(dòng)支付便民工程的推進(jìn)過(guò)程中，一方面是投入了大量的人力、財(cái)力、物力等資源，另一方面是創(chuàng)建啟動(dòng)大量民生場(chǎng)景建設(shè)，如在攜手商業(yè)銀行及收單機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方積極推進(jìn)移動(dòng)支付便民工程建設(shè)過(guò)程中，有目的、有計(jì)劃的大力打造綜合商圈、公交地鐵、高速、高校、醫(yī)院、菜場(chǎng)、加油、企事業(yè)單位食堂、無(wú)感停車、旅游等與百姓生活息息相關(guān)的場(chǎng)景。銀聯(lián)在推動(dòng)此類實(shí)施過(guò)程中，聯(lián)合扶持金融機(jī)構(gòu)參與場(chǎng)景建設(shè)，并給金融機(jī)構(gòu)提供了切實(shí)可行的綜合性解決方案的參考。中小銀行可充分利用銀聯(lián)品牌優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、獲客能力等綜合能力不斷搶占市場(chǎng)。中小銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀聯(lián)技術(shù)、營(yíng)銷、人力資源的整合利用，群策群力在充分利用自有資源的基礎(chǔ)上，充分嫁接銀聯(lián)資源實(shí)現(xiàn)共建共享，在此基礎(chǔ)上豐富行內(nèi)產(chǎn)品能力及綜合解決方案實(shí)施能力，挖掘行內(nèi)同質(zhì)產(chǎn)品進(jìn)行深度營(yíng)銷，做深做強(qiáng)存量客戶，拓展新興客戶，探索新興業(yè)態(tài)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

綜上所述，中小銀行在致力于云閃付APP建設(shè)推廣、便民場(chǎng)景拓展、受理環(huán)境基礎(chǔ)建設(shè)、縣域農(nóng)村地區(qū)拓展、宣傳營(yíng)銷等方面走出一條移動(dòng)支付便民工程工作的特色道路，在移動(dòng)支付便民工程工作的推廣中潛力巨大，發(fā)展前景廣闊，相信堅(jiān)持與銀聯(lián)合力共建，中小銀行充分利用網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大縣域及農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面，提升縣域農(nóng)村用戶的規(guī)模和體驗(yàn)，將會(huì)加快推動(dòng)普惠金融發(fā)展，使數(shù)字金融在城鄉(xiāng)縱深發(fā)展，更好地服務(wù)民生改善，用實(shí)際行動(dòng)踐行“支付為民”。

作者單位：富滇銀行數(shù)字金融部