基于P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧模式研究

辛冬麗

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧是扶貧開發(fā)戰(zhàn)略體系的重要組成部分，而P2P網(wǎng)絡(luò)融資具備靶向服務(wù)小微企業(yè)和三農(nóng)的基因，對于推動互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧具有重要的意義。本文以貧困地區(qū)扶貧、脫貧為核心，闡明貧困地區(qū)發(fā)展P2P互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的必要性，重點研究在完善和推動貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、征信、金融知識、保險發(fā)展的基礎(chǔ)之上，P2P如何與小貸公司、消費金融、供應(yīng)鏈金融相結(jié)合，突破金融扶貧的瓶頸，達到精準(zhǔn)扶貧的目的。

關(guān)鍵詞：P2P? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 精準(zhǔn)扶貧

黨的十八屆五中全會提出，到2020年年底實現(xiàn)我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下7017萬農(nóng)村貧困人口全部脫貧，832個貧困縣全部摘帽的目標(biāo)。2016年“中央一號文件”指出，要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)融資作為發(fā)展最快的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，能有效解決貧困地區(qū)的融資困境，推動金融精準(zhǔn)扶貧的進程。

一、發(fā)展P2P互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧模式的必要性

（一）農(nóng)村正規(guī)金融體系不完善

我國目前已建立商業(yè)性、合作性和政策性并存的農(nóng)村正規(guī)金融體系，其中中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，業(yè)務(wù)范圍單一，網(wǎng)點少，無法全面覆蓋和支持“三農(nóng)”發(fā)展。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行為代表的農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)和以農(nóng)村信用合作社為代表的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，因為貧困地區(qū)提供服務(wù)的成本高，風(fēng)險大，收益小，已在追求商業(yè)利潤導(dǎo)向下將其業(yè)務(wù)重心由農(nóng)村逐步轉(zhuǎn)向城區(qū)，縣域及以下經(jīng)營網(wǎng)點逐步收縮。

而P2P互聯(lián)網(wǎng)融資模式可通過線上交易打破時間和空間的限制，募集來源廣泛的扶貧資金，促使城市反哺農(nóng)村。同時，與正規(guī)金融機構(gòu)相比，P2P互聯(lián)網(wǎng)融資模式具有顯著的低成本優(yōu)勢，減少了營業(yè)網(wǎng)點、人員等方面的費用。另外，P2P互聯(lián)網(wǎng)融資模式的普惠性質(zhì)更能滿足貧困地區(qū)短小頻急的資金需求。

（二）傳統(tǒng)扶貧資金運行效率低

貧困地區(qū)的傳統(tǒng)扶貧資金主要來源于財政扶貧資金和金融扶貧資金。近年來，財政支農(nóng)資金逐年增加，但財政扶貧資金在使用中卻存在資金分配不科學(xué)，扶貧項目管理不科學(xué)，監(jiān)督管理形同虛設(shè)等問題，甚至導(dǎo)致資金錯放、挪用甚至負(fù)效使用。金融扶貧資金作為扶貧資金的重要來源之一卻長期存在著資金供給不足、各參與方監(jiān)督考核管理機制不健全等問題。此外，金融扶貧資金成本較高，造成農(nóng)村金融機構(gòu)惜貸不敢貸的現(xiàn)象。貧困地區(qū)的金融需求通常具有“短小頻急”的特點，而貸款對象則通常選擇有抵押財產(chǎn)具有還款能力的農(nóng)戶，貧困戶則被拒之門外，而P2P借貸平臺可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺大數(shù)據(jù)分析扶貧信息，有針對性的采取扶貧措施，最大限度的做到精準(zhǔn)扶貧。

（三）農(nóng)村民間金融市場不規(guī)范

我國農(nóng)村民間金融有民間借貸、小額信貸公司、民間集資等形式，其中以民間借貸為主。但因為大多數(shù)民間借貸借款和擔(dān)保手續(xù)不規(guī)范，缺乏法律保護和監(jiān)管，容易引起民事糾紛。民間集資由于其風(fēng)險較大，且被認(rèn)為擾亂農(nóng)村金融秩序而受到抑制。以農(nóng)村信貸為中心的小額信貸在操作上采用“政府十銀行+扶貧合作社”的三線一體的運作模式，但也存在精準(zhǔn)度不高、很難產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)等問題。而P2P融資模式不僅具有農(nóng)村民間金融的靈活性和便捷性等特點，還具有規(guī)范化的借款流程，精準(zhǔn)的貸款對象分析和有效的內(nèi)部監(jiān)管制度，可作為農(nóng)村民間金融市場的有力補充。

二、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的路徑選擇

當(dāng)前，在我國監(jiān)管政策趨于嚴(yán)厲的背景下，P2P借貸產(chǎn)業(yè)日趨規(guī)范，現(xiàn)有的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有四種，主要為純平臺式P2P，資金擔(dān)保式P2P，信貸資產(chǎn)證券化P2P以及債券轉(zhuǎn)讓式P2P。結(jié)合我國貧困地區(qū)的實際情況，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融與精準(zhǔn)扶貧結(jié)合的路徑如下：

（一）與線下小貸公司結(jié)合，形成O2O模式

由于貧困地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的限制，能夠到網(wǎng)上尋找借貸資源的農(nóng)戶較少，更大量的借貸需求需要在線下尋找和開發(fā)，通過小貸公司尋找合適的農(nóng)戶，對農(nóng)戶的資信和還款能力進行審核，在符合風(fēng)控要求的基礎(chǔ)上，對接第三方差異化產(chǎn)品，最后幫助農(nóng)戶完成借貸。

O2O模式采用“線上+線下的”業(yè)務(wù)模式，通過與小貸公司的合作，把線下業(yè)務(wù)平臺化，依靠P2P網(wǎng)貸公司本地分支機構(gòu)對當(dāng)?shù)厍闆r的了解，挖掘更多的農(nóng)戶信息。線下進行信用審核、線下開發(fā)借款人的方式提高了平臺的風(fēng)控水平，而且可以為出借人提供實地跟蹤的貸后管理業(yè)務(wù)。此外，O2O模式借貸額度更小，借貸對象信用級別更低，更容易滿足貧困農(nóng)戶的貸款需求，從而達到精準(zhǔn)扶貧的目的。

（二）發(fā)展基于P2P的消費金融

基于P2P平臺的消費金融以P2P平臺為核心，消費者利用P2P平臺從投資方獲取資金，最終實現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)的購買。基于P2P平臺的消費金融能夠構(gòu)建以供給為導(dǎo)向的農(nóng)村融資價值鏈，根據(jù)貧困地區(qū)的家庭狀況、收入來源、風(fēng)險偏好等因素細(xì)分客戶群體，設(shè)計小額消費信貸和生產(chǎn)貸等特色產(chǎn)品，利用衍生工具合并打包降低交易成本和違約率。

P2P平臺可以在基于消費金融的信貸業(yè)務(wù)中設(shè)置消費場景，譬如分期貸款、銷售農(nóng)村特色產(chǎn)品，幫助貧困地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品走出去，這就需要P2P平臺與電商進行跨行業(yè)合作，提供系統(tǒng)接口對接互聯(lián)網(wǎng)消費企業(yè)，甚至建設(shè)自身理財商城，將金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧結(jié)合在一起，使基于P2P平臺的消費金融兼具金融精準(zhǔn)扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧的雙重功效。

（三）P2P與供應(yīng)鏈金融協(xié)同發(fā)展

在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式中，大部分農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的核心企業(yè)與農(nóng)戶之間是一種簡單的契約關(guān)系，利益相關(guān)性不強，并沒有形成穩(wěn)固的利益鏈。當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品的價格有較大的波動時，合同雙方容易出現(xiàn)違約，并使得整個供應(yīng)鏈的信用評級受到影響，增加了供應(yīng)鏈融資的難度。而通過P2P平臺與核心企業(yè)的協(xié)同發(fā)展，P2P平臺可以吸收與轉(zhuǎn)化其積累的信用數(shù)據(jù)，以核心的上下游鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶作為目標(biāo)客戶，篩選出優(yōu)質(zhì)的貸款對象，為他們提供合適的P2P產(chǎn)品，打造基于互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)業(yè)生態(tài)圈。

就P2P平臺而言，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是基于真實貿(mào)易場景產(chǎn)生的，供應(yīng)鏈上的中小涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶擁有核心企業(yè)的信用支持，比一般的P2P網(wǎng)貸平臺的農(nóng)戶和中小企業(yè)更為可靠，具有相對較低的風(fēng)險和較高的信用等級，有利于開辟一條可持續(xù)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧之路。

三、推進P2P互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧模式的措施

（一）完善貧困地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

貧困地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的一大挑戰(zhàn)。我國貧困人口多數(shù)分布在偏遠(yuǎn)地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)極為落后，甚至是互聯(lián)網(wǎng)金融普及的盲區(qū)，應(yīng)加強對貧困地區(qū)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的政策扶持，提高農(nóng)村信息終端普及率，提升寬帶用戶接入速率。此外，應(yīng)提高貧困地區(qū)農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用水平，開展互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)知識實用培訓(xùn)等課程，引導(dǎo)農(nóng)戶積極參訓(xùn)，全面提高農(nóng)戶獲取互聯(lián)網(wǎng)資源的環(huán)境和條件。

（二）健全農(nóng)村貧困地區(qū)征信體系

P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺采用的是點對點的數(shù)據(jù)交流方式，要想保證平臺安全穩(wěn)定的運行，需要完善的社會征信信息。因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)與信用機構(gòu)合作，利用其征信數(shù)據(jù)和決策分析技術(shù)，完成農(nóng)戶借貸流程管理，智能化評估農(nóng)戶風(fēng)險。同時，健全的征信體系有助于P2P平臺更準(zhǔn)確的甄別農(nóng)戶信息，提升平臺規(guī)避欺詐的能力。

（三）加強貧困地區(qū)金融知識教育

由于貧困地區(qū)長期以來信息閉塞，農(nóng)戶的金融認(rèn)知度偏低，缺乏對金融產(chǎn)品的風(fēng)險識別能力，更難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展要求。因此，應(yīng)加大對貧困地區(qū)的金融知識普及力度，鼓勵農(nóng)戶通過智能終端了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程以及自身的權(quán)利與義務(wù)，從而提高農(nóng)戶的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用能力與風(fēng)險防范意識。

（四）推進貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

為防范互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧過程中的風(fēng)險，應(yīng)探索建立農(nóng)業(yè)保險與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的互動合作機制，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融主體的信用等級。同時鼓勵保險機構(gòu)在貧困地區(qū)開展業(yè)務(wù)，擴大貧困地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，形成“信用+擔(dān)保+保險”聯(lián)動機制，全方位支解決貧困地區(qū)融資需求。

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作者單位：唐山師范學(xué)院