商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展現狀及對策思考

文/徐衛(wèi)東（烏魯木齊銀行股份有限公司）

當今時代，在各行各業(yè)競爭激烈環(huán)境中，一些不懂上進、不謀發(fā)展的企業(yè)被這個世界所淘汰。因此，各個行業(yè)絞盡腦汁地在為自己的發(fā)展謀取更好的道路。商業(yè)銀行在企業(yè)經營的道路上緊緊抓住了供應鏈金融這棵救命稻草。在其支持下，商業(yè)銀行不斷謀取了一個又一個轉型福利。也為中國的經濟發(fā)展起到了一定的推動作用。

一、供應鏈金融發(fā)展現狀

（一）供應鏈金融的概念

供應鏈金融在企業(yè)的發(fā)展過程中起著越來越重要的作用。當下中國的商業(yè)銀行供應鏈金融主要向核心企業(yè)提供融資和其他核算、預付款、理財、撥放貸款、債務抵押等業(yè)務。商業(yè)銀行供應鏈金融是指商業(yè)銀行與企業(yè)合作，借助實業(yè)與虛擬經濟為企業(yè)解決一系列的融資問題，并在企業(yè)的采購、生產、運輸、經營銷售過程中幫助企業(yè)完善各個環(huán)節(jié)，從而幫助企業(yè)維持資金的流動與運轉。以大中型企業(yè)的發(fā)展現狀為例，大中型企業(yè)的發(fā)展更離不開供應鏈金融的支撐，其資金的流動與運轉決定了企業(yè)長久穩(wěn)固發(fā)展的實行。倘若企業(yè)資金不足，那么大型企業(yè)的各個環(huán)節(jié)的連貫性就難以保證，一個環(huán)節(jié)的斷層就可能會導致整個企業(yè)的癱瘓。因此，商業(yè)銀行為企業(yè)提供一系列的資金幫扶政策，可以有效地避免此類問題的發(fā)生，也可以通過供應鏈金融為自己的發(fā)展推波助力，從而促進中國經濟的發(fā)展。

（二）供應鏈金融發(fā)展歷程

19世紀中期，供應鏈已經有了最初的形態(tài)，但當時主要對貸款業(yè)務熟練，在沙皇時代的俄國就是以這種方式獲得生產物品的差額利潤，在20世紀初期，供應鏈金融業(yè)務逐漸變得流行起來，最初的貸款業(yè)務開始豐富起來，并對一些企業(yè)進行資金收款、存款、保理服務，但此類業(yè)務的開展壓低了當時部分企業(yè)的收益，使第三方獲得高價利潤，因此導致供應鏈金融的發(fā)展一度出現了市場混亂的情況。20世紀末，供應鏈金融業(yè)務發(fā)展開始成熟起來，銀行推出了對企業(yè)的預付款、保險產品、信用擔保貸款、資金監(jiān)管處置等一系列融資業(yè)務。供應鏈在經濟全球化的形勢下進入了飛速發(fā)展的階段。但跨向21世紀初的中國，此時互聯網剛剛開始興起，供應鏈金融還沒有把握網絡發(fā)展的商業(yè)模式，當時的金融服務還不夠成熟。因此，大多數供應鏈金融是在實體線下進行服務。時間走近當下的供應鏈金融服務，以商業(yè)銀行供應鏈金融業(yè)務為例，隨著互聯網的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行供應鏈金融業(yè)務逐漸發(fā)展成熟起來。新時期在數字化技術、物流技術、供應鏈、政府等的支持下，商業(yè)銀行供應鏈金融業(yè)務展現了銀行服務的供應鏈一條龍服務形式，從而為企業(yè)謀求更多的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)。但此項業(yè)務仍有一定的風險性，以商業(yè)銀行與中國房地產的合作為例，2022年房地產行業(yè)發(fā)展十分不景氣，商業(yè)銀行也提出了一系列的政策為購房貸款人員提供風險評估等問題，降低貸款利率，從而保證信貸金融業(yè)務的良好發(fā)展趨勢[1]。

（三）供應鏈金融的作用

供應鏈金融對于當今企業(yè)的穩(wěn)固發(fā)展起到了很好的托底作用，它能夠合理有效地降低企業(yè)融資交易的成本，銀行對中小型企業(yè)進行融資的過程中，在供應鏈金融的作用下，能夠使企業(yè)緩解貸款壓力，加大資金的流通與運轉。而且能夠使銀行和企業(yè)在市場融資環(huán)境中做到攜手共贏。供應鏈金融業(yè)能夠促進產業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，以各個產業(yè)為基托，以核心客戶為基礎，供應鏈金融在銀行與各個企業(yè)間架起一道溝通的橋梁，從而使產業(yè)之間有效融合，降低企業(yè)的金融服務成本，進而推動了企業(yè)的長久發(fā)展。

通過以上現狀的分析，商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展為企業(yè)的發(fā)展與前進提供了不小的支持，其作用顯而易見，但商業(yè)銀行供應鏈金融業(yè)務也不能滿足現狀，而應該積極地探索更多渠道的發(fā)展方式，畢竟日新月異的發(fā)展下容不得不思進取的行業(yè)的存在。不同類型的銀行應該積極尋求自己行所沒有的優(yōu)勢，向他行學習優(yōu)秀寶貴的轉型經驗，從而尋得更好的發(fā)展道路[2]。

二、商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融業(yè)務存在的問題

銀行對于其他金融活動的進行掌握著話語權與主動權，但供應鏈金融的發(fā)展會受到銀行掌管權的一定限制。從而阻礙了自身在金融市場的發(fā)展。特別是對于中小企業(yè)的融資需求有一定的限制，從而導致了一些問題的產生。

（一）銀行間業(yè)務聯系較少，業(yè)務范圍較局限

在中國，銀行間的聯系較少和它們自身的原因脫不了干系，此部分列舉了各個銀行專注的業(yè)務不同來說明銀行間聯系較少的原因。中國銀行，長期作為國家外匯外貿專業(yè)銀行，統(tǒng)一管理國家外匯，開展貿易結算、僑匯和其他非貿易外匯業(yè)務。農業(yè)銀行，主要業(yè)務是籌集農業(yè)政策性信貸資金，辦理糧油肉類等貸款和補貼資金的撥付等。建設銀行，靠房地產起家，在房地產行業(yè)融資較大。工商銀行，擅長自己做生意開工廠從而為銀行籌集資金。還有就是各個地方和企業(yè)衍生出的小銀行，如，上海的浦發(fā)銀行、福建的興業(yè)銀行，這些小地方銀行的優(yōu)點就在于很多大型銀行看不上的生意與業(yè)務，他們能夠看得上，很多大型銀行降不了的費用，他們能夠降的了，還有就是農村信用社對農民的農業(yè)服務較多，如種地買種子化肥、養(yǎng)豬這類的投資活動可向其進行借款，總之農村信用社更專注于“三農”方面的事情。畢竟同行是冤家，銀行會根據其自身的實力選擇更有利于自身發(fā)展的企業(yè)。實力強大的銀行會選擇資金流動大、業(yè)務廣泛的大中型企業(yè)，而中小型銀行會選擇對微小型企業(yè)進行服務。因此，各銀行間的業(yè)務會有一定的服務偏差，各個行業(yè)所針對的業(yè)務也有所不同，從而導致聯系日趨變淡。因此，各大銀行間應加強彼此的合作與聯系。提高商業(yè)銀行供應鏈金融服務力度與能力，從而加強各行之間的業(yè)務聯系。

（二）經營模式仍需完善

現在商業(yè)銀行的經營模式主要由存款、取款、貸款、理財等業(yè)務形式構成。商業(yè)銀行主要在國家主推發(fā)展的幾個行業(yè)進行大部分融資。例如，汽車、房地產、能源等一些行業(yè)。主要原因在于在國家政策的支持下銀行承受的風險。一旦發(fā)生不利于銀行金融發(fā)展的業(yè)務，國家也能夠有所幫扶。還有一方面的原因就是銀行的經營管理還是一味地推行之前的制度與條約，這樣會使得一些新推出的業(yè)務的實施具有一定的難度。再加上供應鏈金融服務與企業(yè)間的合作模式具有一定的不平衡性，其中，涉及較多的是對企業(yè)的產品貸款，資金投放業(yè)務投入的力度較大，而對其他領域的投入力度較小，這會導致經營范圍具有一定的局限性、單一性。這就需要銀行制定相應的完善制度與計劃，為銀行之后的供應鏈金融服務的發(fā)展作出較好的規(guī)劃，從而使得經營模式更加完善。

（三）風險評控體系尚不健全

有投資就會有風險，投資越大，風險越大。供應鏈金融業(yè)務涉及的環(huán)節(jié)較多，其中的復雜性與多參與性可想而知。因此，風險就會較多的存在。我國的各大商業(yè)銀行大部分沒有設立專業(yè)的風險評估部門與體系。對于要合作的業(yè)務，銀行只是盡其所能地給予支持，對于風險的存在情況則是以之前的警醒方式進行簡單的“投資有風險”的口頭傳達。供應鏈金融業(yè)務的各個環(huán)節(jié)的風險把控只是由辦理此業(yè)務的業(yè)務員進行，而缺少專業(yè)的風險評估把控人員的管理。這就使得金融業(yè)務的辦理存在一定的程序漏洞，缺少專業(yè)人員的把控。例如，曾經輝煌一時的諾基亞企業(yè)，就是由于其銀行供應鏈風險評估與風險控制的不到位而導致企業(yè)的破產。由此來看，銀行的金融風險控制體系的發(fā)展還有很大的進步空間[3]。

（四）金融科技技術應用環(huán)節(jié)較少

現在各個行業(yè)的科技化與智能化能夠事半功倍地加快業(yè)務的辦理進度。銀行供應鏈金融業(yè)務的發(fā)展也需要金融科技的應用。當下的金融科技應用形式主要有人臉識別、指紋識別、數據生成、細節(jié)呈現等方面。但更寬范圍的應用沒有過多的涉及。例如，對供應鏈路的真實可行性、對資金的把控力度等一些問題還是需要花費大量的人力與物力進行核驗，而金融科技技術還沒有達到絕對正確的分析評估。這在很大程度上拖延了業(yè)務的進度，浪費了不必要的資源消耗，也很大程度增加了風險的存在率。金融科技使用較低也一定程度上使得供應鏈產品和服務形式單一。與其他技術較發(fā)達的國家相比，中國的供應鏈金融產品還是相當少的，而且服務形式也沒有別的國家那么全面，更不用說創(chuàng)新性有什么突出的地方了。因此，中國應該借鑒金融技術發(fā)達的國家的先進理念與經驗，提高供應鏈金融業(yè)務的多元化發(fā)展。

三、商業(yè)銀行完善供應鏈金融業(yè)務的發(fā)展對策

（一）加強銀行間合作，擴展業(yè)務范圍

大中型銀行主要經營的業(yè)務較廣，其資金流動也較大，中小型銀行的從事業(yè)務較窄，但其穩(wěn)定性較好把握。尋求完善供應鏈金融業(yè)務的較好方法之一就是加強銀行間的合作，進行優(yōu)缺點的互補，并以此來拓展銀行間的業(yè)務聯系。例如，大銀行可利用其資源廣、資金雄厚的特點為自己謀得更多的業(yè)務，把謀得的業(yè)務進行有效的劃分。大銀行把具有大框架性質的任務進行處理之后，把一些簡單的細碎化的業(yè)務交給中小型銀行進行細節(jié)的把控。從而實現任務分層次、分進度地有效完成。中小型銀行在供應鏈金融業(yè)務中實施的服務更加細碎化，可以利用此優(yōu)點與大型銀行進行合作，各個中小型銀行進行業(yè)務的某個具體風險的評估，評估之后加以綜合就是最后極具完善力度的評估體系。各大銀行也應該加強對自身業(yè)務的完善與拓展，積極探索不同的業(yè)務合作，推陳出新不同的合作戰(zhàn)略，以此來達到業(yè)務的拓展的目的。以上所述的合作內容未嘗不是一種很好的加強合作的方式，希望銀行部門加以采納。

（二）設置風控部門，建立風控體系

銀行應該設置相應的風險控制部門，建立相關的風險評估與風險控制體系，以此來完善、彌補銀行金融服務中存在的不足。首先，銀行應該加大對風險控制相關人才的引進力度，加大對人才的資金扶持，以便招聘來更多優(yōu)秀的風險控制人才。其次，銀行應該注重加強對供應鏈金融業(yè)務的審核管理，對于不同類型的業(yè)務都應有所側重，對于可以加強與促進行業(yè)發(fā)展的業(yè)務加以保留，對于拉低行業(yè)發(fā)展進度的業(yè)務稍加改進，從而實現金融服務的平衡狀態(tài)。最后，商業(yè)銀行應該出臺相應的規(guī)章制度來進行供應鏈金融業(yè)務的安全、合理、合法的進行，畢竟涉及金錢的投資業(yè)務需要得到相應的保障，以免不成熟的業(yè)務給企業(yè)與銀行造成不必要的麻煩。因此，設置風控部門勢在必行[4]。

（三）注重行業(yè)細分，完善業(yè)務模式

隨著經濟的發(fā)展，供應鏈金融業(yè)務變得越來越廣泛，供應服務也呈現出多種模式并存的發(fā)展形態(tài)。因此，銀行業(yè)在多種業(yè)務齊頭并進的基礎上應做好細節(jié)的劃分與業(yè)務的完善。以掌上銀行為例，現在大多數掌上銀行可以足不出戶地實現賬戶查詢、繳費理財、基金交易、購買彩票等很多業(yè)務的辦理。但還有一些主要的業(yè)務無法運用掌上銀行得以完成。像企業(yè)申請商業(yè)貸款扶持，仍需要去銀行大廳進行一系列手續(xù)業(yè)務的辦理。這在一定程度上會浪費企業(yè)的人力、物力與財力。因此，銀行應該注重對掌上銀行業(yè)務能力的拓展。畢竟現在電子化已經成了支付的主流工具。

（四）應用金融科技，發(fā)揮協同效應

“科技改變生活” 不應該只是一個口號。傳統(tǒng)業(yè)務的辦理需要大量的人力與物力的支撐才得以完成，由于其工時長，可能有些業(yè)務在企業(yè)需要之前還沒完成，這不僅在一定程度上影響銀行的辦事效率與水準，也在很大程度上影響企業(yè)的信譽。在科技突飛猛進的今天，應用金融科技可以加快業(yè)務的辦理速度，提升業(yè)務的辦理水準。科技下的金融服務、數據的發(fā)展與共享會使業(yè)務的辦理更加方便，在獲取信息時，銀行可以與企業(yè)進行數據共享，從而快速地辦理成功相關的業(yè)務。運用金融科技進行供應鏈金融業(yè)務的選取，可以實現有效的核驗與對接，從而實現業(yè)務的有效風險控制。同時，此類操作也會為行業(yè)之間的協同發(fā)展發(fā)揮著極大的推進作用，并對其他行業(yè)的融入打下堅實的基礎。

四、商業(yè)銀行供應鏈金融的發(fā)展前景

雖然我國的供應鏈與美、日等發(fā)達國家相比起步較晚，但其發(fā)展的速度處于世界的前列。因此，中國的商業(yè)銀行供應鏈金融業(yè)務具有較大的發(fā)展?jié)摿?。其對資金的把控與流通使得中國的產業(yè)朝著預想的方向發(fā)展，甚至超越了預想的范圍。在新時期下，各個銀行都在尋求著自己的最佳發(fā)展途徑，相比較于傳統(tǒng)的金融融資形式來講，供應鏈金融業(yè)務的開展使得一些過去未曾想象過的業(yè)務得以實現?，F階段各大銀行應加強對供應鏈金融的把控，竭盡全力選取最好的供應鏈模式。從細節(jié)上進行改進與完善，從企業(yè)選取某個銀行作為合作對象之后，該企業(yè)就已經進入了銀行全方位的服務鏈條之下。供應鏈金融業(yè)務的發(fā)展能夠提升整個企業(yè)的經營，加快加深各個企業(yè)合作的步伐，從而促進不同企業(yè)的交流與合作。試想一下未來的供應鏈金融形式，大致會是科技化的形式為主，數字化與智能化涵蓋其中，使得人們以一秒的速度完成之前一天才能夠完成的任務。供應鏈金融業(yè)務的發(fā)展，從小的方面來講，它改變并完善了傳統(tǒng)業(yè)務，從大的方面來講，它促進了中國經濟的發(fā)展。在經濟快速發(fā)展的時代浪潮中，未來的商業(yè)銀行金融業(yè)務會朝著更加細致、多方位、多層次、多合作方式等的方向發(fā)展[5]。

五、結語

通過上文的分析，我們可以得出以下結論：商業(yè)銀行供應鏈金融業(yè)務應該改善其不足之處，不斷地尋求發(fā)展的新路徑，在時代的發(fā)展中，緊緊把握好時代所賦予的機會與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在為企業(yè)服務時，也應該加強對其業(yè)務的風險控制，以最好最優(yōu)的服務模式為企業(yè)進行服務。而且商業(yè)銀行供應鏈金融業(yè)務具有很大的發(fā)展前景，相信在其卓越的引領下，可以推動銀行業(yè)與企業(yè)協同發(fā)展的進程，同時也為中國的經濟朝著更好的方向發(fā)展指明了道路。