瑞安：“三位一體”破解農(nóng)村貸款難
2020-10-29 07:32:42鄭智維
民生周刊 2020年21期
掐著節(jié)氣變化，盤算著市場(chǎng)行情，瑞安市陶山鎮(zhèn)蘇寧村村民蘇智華準(zhǔn)備趕在國(guó)慶假期前開(kāi)始新一季的蔬菜種植。如果不出意外，“45天后，黃瓜即可上市;1月初，西紅柿也到了采摘季?！?/p>
蔬菜種植、收獲有著明顯的季節(jié)性，這種季節(jié)性也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民階段性的資金緊張。
“除土地流轉(zhuǎn)費(fèi)外，種植季還要購(gòu)置搭建大棚的材料、種苗、肥料、農(nóng)藥等，無(wú)疑需要大量資金。”彭如利告訴《民生周刊》記者。
位于浙江省溫州市，彭如利所在的瑞安市個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)非?；钴S，農(nóng)民普遍富有創(chuàng)業(yè)熱情。作為“三位一體”合作實(shí)踐的先行地，瑞安率先開(kāi)展了生產(chǎn)、供銷、信用合作試點(diǎn)。
試點(diǎn)以來(lái)，瑞安市農(nóng)業(yè)取得迅猛發(fā)展。從2006年到2019年，瑞安農(nóng)業(yè)增加值從10.9億元增長(zhǎng)至25.78億元，農(nóng)村常住居民人均可支配收入從9394元增長(zhǎng)到33497元。
在“三位一體”合作實(shí)踐發(fā)展中，信用合作是重要一環(huán)。作為溫州模式的領(lǐng)頭雁和金融改革的重要基地，瑞安市長(zhǎng)期以來(lái)堅(jiān)持金融服務(wù)創(chuàng)新與實(shí)踐，在破解貸款難、貸款貴、貸款繁等方面積累了不少可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。
從增產(chǎn)到增收
地處浙南丘陵，瑞安的地理地貌被概況為“七山二水一分田”，人均耕地少，資源匱乏，農(nóng)民難以依靠土地為生。
蘇智華一家11口人，耕地僅有1畝多。通過(guò)流轉(zhuǎn)土地，蘇智華種植了9畝地，種了茄子、黃瓜、西紅柿等蔬菜。
雖然文化程度不高，但有著30多年種菜經(jīng)驗(yàn)，蘇智華是村民眼中的種菜能手。靠著種菜，去掉成本，夫妻二人每年能有20萬(wàn)元左右的收益。
“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，精耕細(xì)作，通過(guò)增加人力、農(nóng)資投入來(lái)實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)。然而，即便增產(chǎn)，也很難增收。”瑞安市供銷合作社聯(lián)合社主任楊成彪分析說(shuō)。
由于種植風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，多數(shù)年輕人不愿留在農(nóng)村發(fā)展。蘇智華告訴記者，他所在的蘇寧村從事農(nóng)業(yè)耕作的村民，年齡一般在50歲以上，年輕人大都傾向于外出務(wù)工。
“散戶種植，農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)難以把控，加之銷售渠道不暢，帶來(lái)的直接后果是豐產(chǎn)不豐收。趕上農(nóng)產(chǎn)品滯銷，農(nóng)戶連人工成本都難以收回?！睏畛杀胝f(shuō)。
缺技術(shù)、缺資金、缺銷路，曾長(zhǎng)期制約著瑞安農(nóng)業(yè)發(fā)展。
2006年1月8日的浙江省農(nóng)村工作會(huì)議上，時(shí)任浙江省委書記的習(xí)近平第一次提出積極探索建立農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農(nóng)村新型合作體系。
瑞安市馬嶼農(nóng)合聯(lián)為農(nóng)服務(wù)中心。圖/鄭智維
“如今，瑞安市搭建以農(nóng)合聯(lián)為基礎(chǔ)的為農(nóng)服務(wù)大平臺(tái)，初步實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)服務(wù)資源有效整合?！睏畛杀胝f(shuō)。
蘇智華所在的梅嶼蔬菜專業(yè)合作社開(kāi)展了“合作社+公司+農(nóng)戶+市場(chǎng)”的企業(yè)化營(yíng)銷模式，為企事業(yè)單位、超市提供精品蔬菜配送服務(wù)。作為溫州最大的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)，梅嶼蔬菜生產(chǎn)基地建立了“從田頭到餐桌”的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯系統(tǒng)，48個(gè)品類應(yīng)季蔬菜連續(xù)兩年供應(yīng)“雪龍?zhí)枴睒O地科考船。
非標(biāo)資產(chǎn)與銀行風(fēng)控
為了建設(shè)蔬菜大棚，蘇智華曾有過(guò)不止一次的貸款經(jīng)歷，“雖然利率很低，但需要數(shù)人聯(lián)保，批貸過(guò)程比較繁瑣?！?/p>
和種植傳統(tǒng)作物相比，種植蔬菜等經(jīng)濟(jì)作物往往前期資金投入較大。記者在瑞安田間走訪時(shí)，多位村民都談道，階段性的資金短缺是在生產(chǎn)、生活中經(jīng)常遇到的難題。
“三位一體”改革之前，村民從銀行貸款不是一件容易的事情。從貸款村民的角度看，當(dāng)時(shí)的銀行有些“挑剔”：村民并非一無(wú)所有，村中有住房、有車，手中有耕地，地里還有不錯(cuò)的收成……
但從銀行角度看，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考量，以前貸款往往要求提供相應(yīng)的抵押物。農(nóng)民手中的資產(chǎn)很多，但多數(shù)難以符合銀行的要求。
在瑞安農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)章國(guó)進(jìn)看來(lái)，農(nóng)民的很多資產(chǎn)沒(méi)有得到確認(rèn)，是一種非標(biāo)資產(chǎn)。該行大力推行擔(dān)保方式創(chuàng)新的同時(shí)，探索推出農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資模式。例如，宅基地上自建的農(nóng)房、養(yǎng)殖的豬羊雞鴨、地里成長(zhǎng)中的農(nóng)作物、農(nóng)民的營(yíng)收能力等非標(biāo)資產(chǎn)都納入其中，作為融資依據(jù)。
彭如利說(shuō)，自己能理解銀行的顧慮?！稗r(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖的確有一定的風(fēng)險(xiǎn)?！彼蛴浾咧v起自己種植西紅柿的經(jīng)歷。
2013年，眼看到了該掛果的時(shí)候，一股冷空氣突然來(lái)襲，大雨接踵而至，結(jié)果不僅西紅柿的收成沒(méi)了，連作為生產(chǎn)資料的大棚也塌了。包括彭如利在內(nèi)，很多村民全家一年的收入沒(méi)了指望，不少人還因此負(fù)債。
如今，這樣的貸款難題已經(jīng)在改革中得到解決?！敖刂?月末，瑞安農(nóng)商銀行存款總額達(dá)547億元，貸款余額350億元，其中涉農(nóng)貸款315億元，占比為九成;農(nóng)民資產(chǎn)授托貸款余額達(dá)21.1億元，全市1/3的農(nóng)戶在瑞安農(nóng)商銀行拿到了融資?！闭聡?guó)進(jìn)說(shuō)。
破解“貸款難”的試點(diǎn)機(jī)遇
近年來(lái)，在深化“三位一體”改革實(shí)踐中，瑞安市承擔(dān)了農(nóng)村保險(xiǎn)互助社國(guó)家級(jí)試點(diǎn)、溫州市農(nóng)村宅基地“三權(quán)分置”改革試點(diǎn)等一批改革創(chuàng)新任務(wù)。
率溫州之先，瑞安啟動(dòng)了宅基地“三權(quán)分置”改革試點(diǎn)，出臺(tái)了農(nóng)村宅基地“三權(quán)分置”改革試點(diǎn)工作的配套政策，成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)服務(wù)中心。
瑞安市供銷合作社聯(lián)合社提供的一份資料顯示：改革試點(diǎn)以來(lái)，瑞安市共盤活482間農(nóng)村閑置農(nóng)房（宅基地），帶動(dòng)村集體和農(nóng)民增收3088萬(wàn)元，農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)交易額5.57億元。
通過(guò)完善信用評(píng)級(jí)制度，瑞安農(nóng)商銀行建立以農(nóng)民專業(yè)合作社、聯(lián)合社、村集體的整體授信工作制度，簡(jiǎn)化手續(xù)，提高放貸效率。
瑞安農(nóng)商銀行完成整村授信、整社（農(nóng)民專業(yè)合作社）授信749個(gè)，授信總額455億元，支持20.2萬(wàn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，惠及全市71%的農(nóng)戶。除降低門檻外，瑞安農(nóng)商銀行還努力簡(jiǎn)化貸款流程。
“隨著整村授信、整社授信模式的推廣，客戶如果資料齊全，當(dāng)天即可放款。如果是符合條件的老客戶，從提出需求到拿到貸款，僅需二三十分鐘。”章國(guó)進(jìn)說(shuō)。
如今，貸款門檻越來(lái)越低。據(jù)章國(guó)進(jìn)介紹，只要符合“三有三無(wú)”（三有即有固定住所、有確定職業(yè)、有穩(wěn)定收入，三無(wú)即無(wú)不良記錄、無(wú)過(guò)度融資、無(wú)負(fù)面評(píng)價(jià)），瑞安農(nóng)商銀行即可向農(nóng)民發(fā)放小額貸款。
健康的金融生態(tài)
希望過(guò)更自由的生活，2000年，彭如利放棄在北京批發(fā)眼鏡的生意，回到家鄉(xiāng)瑞安。
“群眾的融資需求是有層次的，各種金融主體應(yīng)發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，共同形成一個(gè)健康的金融生態(tài)?！?/blockquote>
熟悉市場(chǎng)的他堅(jiān)信，“只要能種出來(lái)，瑞安的蔬菜不愁銷路。”從那年開(kāi)始，他流轉(zhuǎn)土地，種植蔬菜。
通過(guò)優(yōu)惠政策和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，越來(lái)越多的瑞安青年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，涌現(xiàn)出一批“農(nóng)創(chuàng)客”“田秀才”“土專家”。
在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，農(nóng)戶、農(nóng)企融資需求很大程度上得到解決?！艾F(xiàn)在基本不會(huì)為貸款的事發(fā)愁。”彭如利說(shuō)，除了農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，貸款還有資金互助社可以選擇。“如果是會(huì)員，放貸速度很快，不到一天就能拿到錢。”
2011年2月，瑞安市成立溫州首家農(nóng)民自己組建的草根銀行——馬嶼鎮(zhèn)匯民農(nóng)村資金互助社，這是溫州市唯一持有金融牌照的農(nóng)村資金互助社，是浙江全省7家互助社試點(diǎn)之一。
“互助社只對(duì)社員開(kāi)放，提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，社員無(wú)需任何抵押，可獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面貸款?！比鸢彩忻穾Z蔬菜專業(yè)合作社理事長(zhǎng)洪邦錢說(shuō)。
過(guò)去幾年間，農(nóng)村新型金融組織不斷涌現(xiàn)，金融服務(wù)不斷擴(kuò)容，金融服務(wù)模式不斷創(chuàng)新，成立了農(nóng)村保險(xiǎn)互助社、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村資金互助會(huì)等。
對(duì)于多元化的金融主體，章國(guó)進(jìn)說(shuō)，群眾的融資需求是有層次的，各種金融主體應(yīng)發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，共同形成一個(gè)健康的金融生態(tài)。
瑞安目前有30多家金融機(jī)構(gòu)，但每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都有自己的定位。如果都服務(wù)一個(gè)經(jīng)濟(jì)層面，并不能算作健康的金融生態(tài)。以瑞安農(nóng)商銀行為例，定位就是服務(wù)最普通的農(nóng)戶、小微企業(yè)，走為農(nóng)服務(wù)的無(wú)差別、全方位普惠金融道路。
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