農(nóng)村金融與“三農(nóng)”共生共榮

鄭旭

前不久，有研究機(jī)構(gòu)在山東某農(nóng)業(yè)大市調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，站在直播經(jīng)濟(jì)風(fēng)口，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村出現(xiàn)了不少種養(yǎng)戶、農(nóng)產(chǎn)品合作社及農(nóng)村電商群體?？墒牵?yàn)槿鄙儋Y金，絕大部分農(nóng)民無法向家庭農(nóng)場、中小型專業(yè)種植養(yǎng)殖企業(yè)、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)型。

據(jù)研究人員了解，由于農(nóng)戶缺乏抵押物，無法為金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的質(zhì)押，進(jìn)而影響涉農(nóng)信貸金融機(jī)構(gòu)無法對農(nóng)戶進(jìn)行合理的信用評估，這直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面對高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的涉農(nóng)信貸嚴(yán)重供給不足，一度出現(xiàn)“農(nóng)戶缺錢無處貸，金融機(jī)構(gòu)有錢不敢貸”的困局。

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血脈，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中處于基礎(chǔ)地位，事關(guān)十幾億人的溫飽，事關(guān)億萬農(nóng)民的生計(jì)，涵蓋一、二、三各個(gè)產(chǎn)業(yè)，需要金融資源更多地向“三農(nóng)”回流。然而，金融服務(wù)仍是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的短板，農(nóng)民貸款難、貸款貴、保險(xiǎn)少等問題突出，成為制約“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸之一。

有學(xué)者在梳理2018年、2019年兩份中央一號文件時(shí)注意到：2018年中央的精神是推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。2019年中央的精神是，要建立縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)普惠性涉農(nóng)貸款增速高于各項(xiàng)貸款平均增速。

有學(xué)者認(rèn)為，上述中央一號文件內(nèi)容說明：一是現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)仍不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展需求;二是現(xiàn)存農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒能很好地回歸服務(wù)“三農(nóng)”的本源，因此，要尋找更加適合中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系。

當(dāng)前，鄉(xiāng)村振興已經(jīng)進(jìn)入實(shí)施階段，標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)入了轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民比以往任何時(shí)候都更需要金融加持。

對此，有觀點(diǎn)指出，加快推進(jìn)農(nóng)村金融事業(yè)的改革、創(chuàng)新進(jìn)程，完善與發(fā)展各項(xiàng)相關(guān)制度，將更多優(yōu)勢資源配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域，更好滿足多樣化多層次的金融需求，使之與“三農(nóng)”共生共榮，這對于構(gòu)建金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，促進(jìn)農(nóng)村金融資源回流具有重要意義。

兩輪重要改革

《民生周刊》記者注意到，目前業(yè)內(nèi)已經(jīng)達(dá)成一個(gè)普遍共識——金融可以撬動(dòng)社會資源投入“三農(nóng)”領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)村各要素的優(yōu)化配置，通過金融與產(chǎn)業(yè)、財(cái)政政策的協(xié)同配合，更可以進(jìn)一步放大產(chǎn)業(yè)政策效能，提高財(cái)政資金使用效率，共同推動(dòng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

這一共識的達(dá)成，從某種意義上來說，是對各階段農(nóng)村金融改革試驗(yàn)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。

1978年，農(nóng)村改革大幕拉開，人民公社體制解體，農(nóng)戶重新成為獨(dú)立的經(jīng)營主體，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)迅速發(fā)展起來，集市貿(mào)易十分活躍，農(nóng)民獲得了進(jìn)城經(jīng)商務(wù)工的自由。

次年，農(nóng)業(yè)銀行再次恢復(fù)成立，按照中央、省、地、縣的行政層級設(shè)立機(jī)構(gòu)，將農(nóng)村信用合作社作為基層營業(yè)機(jī)構(gòu)，并以此為載體形成了全國性的龐大農(nóng)村金融體系。

1994年，以市場化為取向的農(nóng)村金融體制改革進(jìn)入快車道。農(nóng)村政策性金融從商業(yè)性金融中分離出來，專門從事糧棉油儲備收購等政策性業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社脫鉤，農(nóng)業(yè)銀行成為主營城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用合作社成為農(nóng)村合作金融組織，財(cái)產(chǎn)權(quán)按國務(wù)院規(guī)定歸省級人民政府所有，經(jīng)營業(yè)務(wù)從1996年起劃歸中國人民銀行托管，這被稱為第一輪農(nóng)村金融改革。

事實(shí)上，在此之后，農(nóng)村信用社究竟如何恢復(fù)合作金融的性質(zhì)并不明確，廣大農(nóng)民參與信用社改革中的積極性沒有被調(diào)動(dòng)起來，加上農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行分家時(shí)承接了很多不良債權(quán)，經(jīng)營管理方式也沒有改善。

所以，農(nóng)村信用社獨(dú)立后不論是自身經(jīng)營狀況，還是為農(nóng)服務(wù)狀況，都沒有明顯改善，要靠財(cái)政補(bǔ)貼和中國人民銀行扶持才能勉強(qiáng)生存下來，甚至有一些農(nóng)村信用社到了資不抵債的地步。

2003年6月，國務(wù)院頒布《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，拉開了新一輪農(nóng)村金融改革的序幕。此輪改革允許在3種模式上進(jìn)行積極探索，一是建立縣聯(lián)社、省聯(lián)社模式，二是建立自下而上入股的農(nóng)村合作銀行模式，三是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)建立農(nóng)村商業(yè)銀行模式，并要求各地針對以上3種模式，因地制宜、分類指導(dǎo)，不強(qiáng)求一刀切式地進(jìn)行改革。

到2005年，全國農(nóng)信社系統(tǒng)的改革效應(yīng)初步顯現(xiàn)，資本充足率、不良率貸款、盈虧狀況、資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)均發(fā)生可喜變化。

確立“三位一體”體系

需要提及的是，習(xí)近平總書記在擔(dān)任浙江省委書記期間，以瑞安市為試點(diǎn)單位，提出探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社（生產(chǎn)）、供銷合作社、信用合作社融合的“三位一體”新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)體系，并部署了“三位一體”改革試點(diǎn)工作。

有報(bào)道載明，習(xí)近平總書記在浙江工作時(shí)，十分關(guān)心并多次調(diào)研農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織和合作服務(wù)體系的改革發(fā)展，以更好促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，彌補(bǔ)雙層經(jīng)營體制的短板。在他的推動(dòng)下，浙江于2004年頒布《浙江省農(nóng)民專業(yè)合作社條例》，2005年出臺《關(guān)于進(jìn)一步加快發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社的意見》，為農(nóng)民合作社發(fā)展提供了政策和法律保障，也為全國人大2007年制定《農(nóng)民專業(yè)合作社法》提供了先行先試經(jīng)驗(yàn)。

9月底，河南谷子進(jìn)入豐收季。圖/楊東儒

在2006年召開的浙江省發(fā)展農(nóng)村新型合作經(jīng)濟(jì)工作現(xiàn)場會上，習(xí)近平總書記對發(fā)展生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”農(nóng)村新型合作經(jīng)濟(jì)組織體系建設(shè)作了宣傳發(fā)動(dòng)，并在之后的全省農(nóng)村工作會議上作出全面部署。

2014年，全國供銷合作總社成立60周年時(shí)，習(xí)近平總書記作重要批示，要求供銷合作社深化改革，成為為農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)的生力軍和綜合平臺。

2015年，為落實(shí)習(xí)近平總書記關(guān)于供銷合作社深化改革的批示精神，中共中央、國務(wù)院下發(fā)了《深化農(nóng)村信用社改革方案》（下稱《方案》），要求農(nóng)民合作社成為黨委、政府密切聯(lián)系農(nóng)民群眾的橋梁和紐帶，并確定河北省、山東省、浙江省、廣東省進(jìn)行供銷合作社改革試點(diǎn)。2017年和2018年中央一號文件，要求各地黨委、政府要推動(dòng)“三位一體”綜合合作。

從全國首批8個(gè)省市啟動(dòng)深化改革試點(diǎn)，到其他?。ㄊ?、區(qū)）全面深化改革工作，在深化改革中，各省（市、區(qū)）級聯(lián)社（農(nóng)商銀行）按照《方案》總體要求，進(jìn)行了有益探索，尤其在省級聯(lián)社（農(nóng)商銀行）服務(wù)平臺建設(shè)中創(chuàng)造了優(yōu)秀成果，形成了“小銀行+大平臺”的發(fā)展模式，既把成員行社打造成具有競爭活力的現(xiàn)代中小銀行，又把省級聯(lián)社（農(nóng)商銀行）打造成充滿效力的管理和服務(wù)平臺，使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在金融市場上形成了巨大的核心競爭力。

集聚可靠金融力量

2019年1月，中國人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等5部門，按照《中共中央 國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》有關(guān)要求，聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）。

業(yè)界認(rèn)為，《指導(dǎo)意見》是在持續(xù)不斷補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的金融服務(wù)短板，是一份加大對鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域金融支持力度，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次金融需求的綱領(lǐng)性文件，內(nèi)容涵蓋健全適合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的金融服務(wù)組織體系、加大金融資源向鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的傾斜力度，以及強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求和建立健全多渠道資金供給體系、拓寬鄉(xiāng)村振興融資來源等諸多方面。

有學(xué)者進(jìn)一步指出，《指導(dǎo)意見》公布之前，農(nóng)村金融改革與實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求相比，依然存在亟待解決的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，主要包括：相關(guān)制度安排的缺失阻礙了農(nóng)村金融組織體系的發(fā)展;“三農(nóng)”信用體系和農(nóng)村資產(chǎn)市場建設(shè)滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的高風(fēng)險(xiǎn)低收益;農(nóng)村金融需求日益多樣化，與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足的矛盾日益突出。

以日益突出的矛盾為例，在中西部一些地區(qū)，農(nóng)村的生產(chǎn)性金融需求和消費(fèi)性金融需求仍然以農(nóng)戶方式存在。但在東部地區(qū)，由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，加之勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移造成的土地流轉(zhuǎn)集中，貸款對象由農(nóng)戶向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶的經(jīng)營主體地位正逐步被新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體替代，農(nóng)村金融需求不再單純以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求為主，而是更加綜合的金融需求。

但是，目前農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)上收，縣級機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力不足，不能根據(jù)鄉(xiāng)村振興實(shí)際需求開發(fā)在期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與“三農(nóng)”資金需求特點(diǎn)相適應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。部分農(nóng)村存款不能在農(nóng)村轉(zhuǎn)化為投資，反而通過金融機(jī)構(gòu)的虹吸效應(yīng)流向城市。與“三農(nóng)”關(guān)系密切的非銀行金融機(jī)構(gòu)、合作性質(zhì)的非金融機(jī)構(gòu)又不具備創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的條件和能力。

因此，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，有必要推進(jìn)農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，通過政策性引導(dǎo)金融資源進(jìn)入農(nóng)村市場，增加金融服務(wù)供給，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略打好金融基礎(chǔ)。這是《指導(dǎo)意見》設(shè)計(jì)的初衷。

如同任何一項(xiàng)重大改革一樣，農(nóng)村金融改革是一項(xiàng)龐大復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，需要緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革三大任務(wù)，全面提升服務(wù)“三農(nóng)”水平和自身發(fā)展質(zhì)量，進(jìn)而為鄉(xiāng)村振興集聚更多更可靠的金融力量。

我國不斷探索適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系。圖/趙慧