5G背景下互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展探究

陳菲 張立濤

摘 要：5G發(fā)展促進了大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)技術(shù)的革新，進而將極大推動各行各業(yè)在新技術(shù)條件下的創(chuàng)新發(fā)展。同時，隨著我國網(wǎng)民規(guī)模的逐步擴大和科技金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，促進了線上金融消費產(chǎn)品的豐富和發(fā)展，這也給互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)帶來新一輪的發(fā)展機遇。本文首先分析了當下互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展瓶頸，進而闡述了5G技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)帶來的發(fā)展機遇，最后提出了5G背景下互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的應(yīng)對措施，以期為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)應(yīng)對5G時代的到來提供借鑒和建議。

關(guān)鍵詞：5G;互聯(lián)網(wǎng)保險;互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：F2 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.32.003

0 引言

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2020年3月，我國網(wǎng)民規(guī)模為9.04億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達64.5%。信息技術(shù)的高度發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，使得金融消費者的消費偏好也發(fā)生了變化，進而助力了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展。然而根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2019年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》顯示，從2016年開始，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模增長就陷入了停滯并開始減少，滲透率連年下滑，到了2018年滲透率僅有5%。由此可見，中國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)仍有巨大的發(fā)展空間。銀保監(jiān)會在《關(guān)于推進財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》中規(guī)劃到2022年，財險業(yè)要建成功能完善、運行高效、基礎(chǔ)完備的線上化體系。尤其在此次疫情影響下，群眾保險意識逐漸加強，線上業(yè)務(wù)的開展也更加受到重視。恰巧5G時代即將來臨，對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)又應(yīng)該如何去抓住這次機會，來得到進一步的發(fā)展呢？本文首先闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了如今互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。再提出了5G的來臨為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)帶來的發(fā)展機遇，最后提出了幾點建議。

1 我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)保險模式多元化

目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險模式主要有四種：第一種是官方網(wǎng)站模式，國內(nèi)大部分保險公司都建立了自己的網(wǎng)絡(luò)平臺向客戶展示其保險產(chǎn)品，目的在于擴大客戶群體，例如中國平安、中國人壽等。第二種是第三方電子商務(wù)模式，多家保險公司將自己的產(chǎn)品集中投放到第三方電商平臺。這對于電商平臺來說，可以從交易中獲取一定利潤;對于保險公司來說可以借助第三方電商平臺擴大流量，挖掘潛在客戶。第三種是中介代理模式，由中介負責(zé)保險產(chǎn)品的推廣和銷售。第四種是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式，這一模式下的保險公司多沒有線下實體店，相關(guān)業(yè)務(wù)都在線上進行，例如泰康在線。

1.2 標準化產(chǎn)品逐漸轉(zhuǎn)移到線上

隨著網(wǎng)民規(guī)模的擴大、移動互聯(lián)網(wǎng)變得越來越普遍，保險公司也逐步意識到通過互聯(lián)網(wǎng)渠道運營保險產(chǎn)品的好處，便開始將自己的保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售產(chǎn)品一方面可以擴大客戶群體，另一方面也因此降低了相關(guān)成本。但由于部分保險產(chǎn)品本身較為復(fù)雜，以及相關(guān)技術(shù)尚未成熟，因此轉(zhuǎn)為線上運營的大多為標準化、簡單的產(chǎn)品。

2 當今互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的瓶頸

2.1 在線核保技術(shù)尚未成熟

傳統(tǒng)的保險公司會由核保員對投保人提出的申請進行審核，再根據(jù)不同風(fēng)險類別進行保費的確定，這是保險公司控制風(fēng)險的重要手段，但將核保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上勢必會提高操作難度以及成本。如今一些醫(yī)療險會采用智能核保，對投保人進行健康調(diào)查。但智能核保技術(shù)不能覆蓋所有種類的網(wǎng)絡(luò)保險，因此許多還采用人工核保方式，由投保人自行發(fā)送郵件或郵寄材料，再由核保員進行審核反饋，這無疑會提高相關(guān)成本。

2.2 產(chǎn)品的同質(zhì)化

知識的普及使得民眾普遍提高了保險意識，這也讓消費群體的結(jié)構(gòu)變得多樣化，從而需求也變得多元化。而互聯(lián)網(wǎng)保險由于相關(guān)技術(shù)的不成熟、制度的不完善等原因，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險種類較為單一，多為風(fēng)險較低、標準化的險種。隨著電子商務(wù)的興起，“運費險”“車險”等新險種出現(xiàn)，也沒有跳出原來的框架，這將無法滿足差異化的消費者需求。因此互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)想要取得進一步的發(fā)展，就要以用戶為導(dǎo)向，創(chuàng)新保險種類、創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，滿足消費者個性化的保險需求。

2.3 風(fēng)險控制難度加大

互聯(lián)網(wǎng)保險將傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上后，會使得原有的金融風(fēng)險與新型風(fēng)險產(chǎn)生疊加影響。從網(wǎng)絡(luò)安全方面來說，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨黑客攻擊、病毒入侵、硬件設(shè)備的不完善等風(fēng)險，另外也增加了信息泄露的風(fēng)險，長期下去或許會引發(fā)客戶信任危機。從金融風(fēng)險方面來說，由于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)都在線上完成，無法面對面準確判斷投保人的信用評級等，加大了信用風(fēng)險。且互聯(lián)網(wǎng)的加入會使得業(yè)務(wù)員需要對業(yè)務(wù)流程操作進行熟悉，在這過程中可能引發(fā)操作失誤。互聯(lián)網(wǎng)保險相比于傳統(tǒng)保險承擔(dān)了更多的潛在風(fēng)險，需要保險公司加強風(fēng)險防控防止產(chǎn)生重大損失。

3 5G背景下互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展機遇

第五代移動通信技術(shù)（5G）是繼第四代移動通信技術(shù)（4G）之后的開創(chuàng)性技術(shù)，具有高傳輸速率、低時延、低功耗等特點，其峰值速率可達10-20Gbps，用戶體驗速率可達100M-1Gbps，時延約為4G的十分之一，連接設(shè)備密度、流量密度增加近100倍。5G讓萬物之間的連接和交互成為可能，讓收集、共享和適用數(shù)十億設(shè)備的海量數(shù)據(jù)成為可能。5G對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的影響可分為直接影響和間接影響。5G的發(fā)展與普及將會使網(wǎng)民規(guī)模擴大，從而擴大保險公司潛在用戶規(guī)模，這是直接影響。另一方面，5G的發(fā)展也促使大數(shù)據(jù)、人工智能等底層技術(shù)不斷優(yōu)化，從而為互聯(lián)網(wǎng)保險提供支持。

3.1 催生新的保險需求

5G的落地促進了無人駕駛、工業(yè)智造等領(lǐng)域的發(fā)展，這也會催生新的保險需求。比如無人駕駛的安全責(zé)任轉(zhuǎn)到了汽車廠商或是軟件商，必然會與如今的車險有所不同，保險公司要根據(jù)場景的變化制定新的保險產(chǎn)品，來滿足不同的需求。5G促進不同領(lǐng)域的產(chǎn)生與發(fā)展，使得保險有了新的應(yīng)用場景，進而催生了新的消費需求，這是互聯(lián)網(wǎng)保險的新機遇之一。

3.2 定制產(chǎn)品成為可能

5G的發(fā)展將拓寬數(shù)據(jù)收集渠道，提升網(wǎng)絡(luò)響應(yīng)速度，有利于海量數(shù)據(jù)的快速處理，為云計算、邊緣計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)發(fā)展提供條件。保險公司要實現(xiàn)用戶定制化產(chǎn)品，首先，要將各種風(fēng)險的費率實現(xiàn)差異化、碎片化，并讓其分配到不同風(fēng)險程度的客戶群體。其次，要對不同的用戶進行信用的評估，從而得出客戶最適合的產(chǎn)品組合。這一功能的實現(xiàn)需要大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的支持。

3.3 提高理賠效率

在5G技術(shù)的輔助下，物聯(lián)網(wǎng)、云計算、AI等技術(shù)得到發(fā)展，無人機也得以實現(xiàn)大規(guī)模運營。保險公司可以利用無人機、AI識別技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)以及5G的低延時等特點，對現(xiàn)場情況進行實時轉(zhuǎn)播甚至自動勘察，進而實現(xiàn)完全的線上理賠，縮短了勘察理賠的時間，降低了相關(guān)成本，提高了理賠效率。

3.4 保險中介將發(fā)生改革

基礎(chǔ)技術(shù)的進步促使保險公司可以便捷地插入第三方服務(wù)，從而將催生獨立代理人這一制度。代理人可以同時代理多種產(chǎn)品，為客戶提供更加個性化的投保方案。保險公司可以采取與第三方的獨立保險代理人進行合作的方式進行運作。對于保險公司來說，這種方式可以有效降低自身成本;對于獨立代理人來說可以獲得更多的利潤而不必與傳統(tǒng)的代理機構(gòu)共享利潤，這對于雙方都可以達到共贏。

4 5G背景下互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的應(yīng)對措施

對于5G帶來的發(fā)展機遇，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)要善于利用，主動出擊抓住機會，將產(chǎn)業(yè)發(fā)展瓶頸化為發(fā)展動力。

4.1 加強技術(shù)創(chuàng)新與研發(fā)

今年來新興的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大多只是在形式上有所創(chuàng)新，或是從線下搬到了線上，或是核保、申請理賠等流程中的環(huán)節(jié)優(yōu)化創(chuàng)新，但真正基于技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)品幾乎沒有。在5G背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險的應(yīng)用場景也會逐漸增加，例如無人駕駛、遠程醫(yī)療、工業(yè)智造等，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)要主動出擊，參與應(yīng)用場景的建立，加大研發(fā)力度，根據(jù)應(yīng)用場景創(chuàng)新產(chǎn)品，從而豐富自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

4.2 建立人才培養(yǎng)機制

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)需要既具有保險、法律法規(guī)、營銷等專業(yè)知識，又同時具備互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)的跨學(xué)科復(fù)合型人才。對于復(fù)合型人才的培養(yǎng)，首先要求保險公司在戰(zhàn)略上就給予重視，建立起內(nèi)部與市場相適應(yīng)的培訓(xùn)機制。同時還可以與高校合作培養(yǎng)相關(guān)人才。對于高校來說，與保險公司合作，鍛煉了學(xué)生的實踐能力，讓理論知識與實際接軌。對于保險公司來說，高校的學(xué)生理論知識扎實，可以為公司輸出高素質(zhì)的復(fù)合型人才。

4.3 加強風(fēng)險管控

保險公司要意識到新技術(shù)的應(yīng)用同時會伴隨著新的風(fēng)險。因此保險公司在發(fā)展新業(yè)務(wù)、應(yīng)用新技術(shù)的同時，要同步完善風(fēng)險管理體系，加大對信息安全投入。在保前，利用大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)評估客戶信用風(fēng)險，且對新老員工進行培訓(xùn)，減少操作失誤，同時利用人工智能以及海量歷史數(shù)據(jù)進行分析預(yù)測，盡早識別欺詐與騙保行為;在保中，定期對軟硬件進行檢查和升級，實時監(jiān)測相關(guān)數(shù)據(jù)，防止信息泄露;在保后，對信息安全工作復(fù)盤，總結(jié)改進。

4.4 加快信息化與智能化管理

隨著技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險流程完全線上化將有可能實現(xiàn)，到時會有海量信息需要處理，因此保險公司要加快企業(yè)內(nèi)部的信息共享協(xié)作，確保客戶辦理業(yè)務(wù)整個流程科學(xué)且順利。同時，為確?？蛻舻膯栴}能夠隨時得到解決，可利用AI客服等技術(shù)手段對客戶的問題進行解答，達到交易前、中、后的智能化。長遠來看，加快公司的信息化、智能化會降低相關(guān)成本支出。

4.5 建立以用戶為中心的營銷渠道

大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷可以有更多選擇。保險公司可以主動出擊與其他行業(yè)公司進行合作，參與其業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)信息共享，再利用大數(shù)據(jù)、人工智能等進行數(shù)據(jù)分析處理，從中發(fā)現(xiàn)潛在客戶需求，在此基礎(chǔ)上研發(fā)新產(chǎn)品。該類產(chǎn)品完全在合作公司的基礎(chǔ)上進行研發(fā)，既可以幫助合作公司解決問題，也可以讓保險公司自身獲利，達到雙贏。

5 結(jié)語

5G對于互聯(lián)網(wǎng)保險的影響有直接的也有間接的。一方面，5G的發(fā)展與普及將使得移動互聯(lián)網(wǎng)用戶增加，互聯(lián)網(wǎng)保險的潛在客戶會越來越多，客戶需求也將呈現(xiàn)多元化的特征，這促使互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)加快豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)滿足差異化的客戶需求。另一方面，5G的發(fā)展也會促進大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等基礎(chǔ)技術(shù)的進步，進而再影響互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)。對于這樣的背景，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)需要建立人才培養(yǎng)機制，培養(yǎng)既具有保險專業(yè)知識又具有互聯(lián)網(wǎng)思維和相關(guān)技術(shù)的復(fù)合型人才;加強風(fēng)險的管控，預(yù)防造成重大損失;加快企業(yè)內(nèi)部、企業(yè)間的信息化、智能化管理，降低成本同時提高效率。

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