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    濟南市數(shù)字化普惠金融發(fā)展路徑研究

    2020-10-27 05:50:17李文華
    山西農(nóng)經(jīng) 2020年17期
    關(guān)鍵詞:數(shù)字金融普惠金融影響因素

    李文華

    摘 要:數(shù)字技術(shù)與普惠金融相結(jié)合有助于真正實現(xiàn)金融普惠目標。在分析濟南市數(shù)字化普惠金融發(fā)展存在問題的基礎上,研究了其發(fā)展路徑。

    關(guān)鍵詞:數(shù)字金融;普惠金融;影響因素

    文章編號:1004-7026(2020)17-0161-02? ? ? ? ?中國圖書分類號:F299.2? ? ? ? 文獻標志碼:A

    1? 數(shù)字化普惠金融發(fā)展優(yōu)點

    1.1? 推動普惠金融資源供給側(cè)改革

    數(shù)字化普惠金融是基于網(wǎng)絡技術(shù)、信息技術(shù)、數(shù)字技術(shù)等在金融領域的應用,利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)存儲、信息共享,多渠道匯集金融資源,同時擴大金融服務的覆蓋面,提高資金配置效率和金融服務的普及性、便利性,讓融資弱勢群體享受到便捷、高效、安全、低成本的金融服務。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。為了提高金融服務實體經(jīng)濟的能力,必須實施金融資源供給側(cè)改革,持續(xù)將大量優(yōu)質(zhì)金融資源融入實體經(jīng)濟并惠及所有受眾群體,促進多層次資本市場和經(jīng)濟健康發(fā)展,從而實現(xiàn)全面建成小康社會[1]。

    1.2? 解決了普惠金融發(fā)展中存在的問題

    發(fā)展普惠金融主要是為了解決偏遠地區(qū)小微企業(yè)和低收入人群等弱勢群體的資金需求。這種需求具有“短、小、頻、急”的特點,且相關(guān)金融服務成本高、收益低、風險大。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供普惠金融服務面臨諸多挑戰(zhàn),互聯(lián)網(wǎng)、信息與數(shù)字技術(shù)的應用是解決上述問題的重要手段?!禛20數(shù)字普惠金融高級原則》指出,數(shù)字技術(shù)不僅可以擴大金融服務范圍、提高資金配置效率,還能有效降低金融服務成本,是未來金融發(fā)展的關(guān)鍵。一方面,數(shù)字金融擺脫了傳統(tǒng)信貸行業(yè)的地區(qū)約束,可以更方便地深入偏遠地區(qū)、鄉(xiāng)村等被傳統(tǒng)金融排斥在外的地域。另一方面,數(shù)字技術(shù)改變了金融交易模式。利用數(shù)字技術(shù)能精確定位用戶融資需求,精準地進行風險識別、客戶管理等,降低了運營成本[2]。

    2? 數(shù)字化普惠金融的影響因素

    隨著網(wǎng)絡、信息、數(shù)字等技術(shù)在金融領域里融合創(chuàng)新,數(shù)字化普惠金融在提升金融服務供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革能力的同時,其影響因素也發(fā)生了變化。數(shù)字化普惠金融是普惠金融的持續(xù)深化,兼具社會性和商業(yè)性特征,其影響因素也由金融服務的交易成本、銀行服務范圍、服務便捷程度、金融基礎設施、風險分擔機制、地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、居民富裕程度、文化水平、壞賬率等,變?yōu)榧夹g(shù)創(chuàng)新、城鄉(xiāng)居民收入差距、城鄉(xiāng)勞動力結(jié)構(gòu)、銀行網(wǎng)點數(shù)量、地區(qū)生產(chǎn)總值存款余額、地區(qū)公共支出、人口密度、金融意識、信息不對稱以及互聯(lián)網(wǎng)使用情況等[3]。

    3? 濟南市數(shù)字化普惠金融發(fā)展存在的問題

    自普惠金融實施以來,濟南市在金融創(chuàng)新方面取得了不俗的成績,在金融服務的覆蓋面、可得性、便利性等方面都有很大程度的改善。但在取得成績的同時,濟南市普惠金融在發(fā)展過程中也面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。

    3.1? 金融服務成本

    數(shù)字化普惠金融雖降低了運營成本,但并沒有真正解決融資貴的問題。數(shù)字化普惠金融機構(gòu)獲得資金的渠道與傳統(tǒng)銀行不同,其獲取成本比較高。另外,當前地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平存在差異,導致數(shù)字化普惠金融的有效供給不足,城鄉(xiāng)之間發(fā)展不平衡、不充分的情況仍然比較嚴重。

    3.2? 客戶的隱私權(quán)保護和信息安全

    數(shù)字化普惠金融平臺以數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎,必然存在信息泄露風險。在大數(shù)據(jù)背景下,大量客戶信息被集中存儲。一些賬戶黑客為了獲取這部分資源,會采用各種手段攻擊金融平臺的信息系統(tǒng)。一旦信息系統(tǒng)存在安全漏洞,將會威脅客戶的隱私和利益。普通金融消費者的風險防范意識相對薄弱,對數(shù)字金融等知識缺乏足夠的認識,且我國法律法規(guī)沒有明確界定民間借貸與非法集資。一些投機者為了謀取暴利,利用民間借貸在網(wǎng)絡金融平臺非法集資,致使網(wǎng)絡金融詐騙和網(wǎng)貸平臺“跑路”現(xiàn)象嚴重。有些平臺甚至有目的地泄露客戶個人信息,侵害客戶利益。信息安全風險已成為影響數(shù)字化普惠金融高質(zhì)量快速發(fā)展的問題之一[4]。

    3.3? 金融監(jiān)管和數(shù)字化普惠金融發(fā)展不匹配

    數(shù)字與金融技術(shù)的融合創(chuàng)新改變了數(shù)字化普惠金融的服務模式。目前,數(shù)字化普惠金融平臺數(shù)量多、提供的金融服務種類豐富,但不同平臺的服務標準、渠道、質(zhì)量之間都有較大差異。與數(shù)字化普惠金融的快速發(fā)展相比,金融監(jiān)管方面呈現(xiàn)出明顯的滯后與不匹配情況,例如缺乏統(tǒng)一的服務標準(尤其是技術(shù)層面的標準)以及專業(yè)化的數(shù)字金融技術(shù)應用審核和驗證體系。金融監(jiān)管機構(gòu)的業(yè)務知識能力、監(jiān)管技術(shù)、政策反應速度有待提升。另外,與數(shù)字化普惠金融相關(guān)的法律法規(guī)也有待完善。

    3.4? 主要受眾群體數(shù)字金融知識、技術(shù)水平不高

    數(shù)字化普惠金融的主要目標是通過互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)等擴大金融服務的范圍和覆蓋面,以降低交易成本和金融服務門檻,幫助低收入群體、農(nóng)村用戶及中老年群體。這部分群體受到教育水平、年齡結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)區(qū)別等因素的影響,更偏向于實際網(wǎng)點,對數(shù)字化普惠金融的接受度較低,嚴重阻礙了數(shù)字化普惠金融在偏遠地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展應用[5]。

    4? 濟南市數(shù)字化普惠金融發(fā)展路徑

    4.1? 數(shù)字金融與供應鏈金融結(jié)合

    供應鏈金融在傳統(tǒng)信息模式的基礎上,改變了傳統(tǒng)的授信視角,參與主體更加多元。在風險控制環(huán)節(jié)加入真實貿(mào)易往來中的資金流、信息流、物流等信息,大大提升了風險控制效果。中小微企業(yè)能獲得核心企業(yè)的信用支持,從銀行獲得融資款,降低了中小微企業(yè)融資門檻。供應鏈金融能幫核心企業(yè)提高供應鏈的競爭力,通過供應鏈金融引入資金方,大大降低整個供應鏈的融資成本。

    同時,要加快技術(shù)創(chuàng)新,推進數(shù)字金融全面落地。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算的廣泛應用,使供應鏈實現(xiàn)了數(shù)字化。數(shù)字化供應鏈響應快,能在緊急情況下第一時間找到貨源、及時采購、及時供應,進而降低企業(yè)及消費者融資成本。要繼續(xù)加強偏遠地區(qū)移動網(wǎng)絡設施的開發(fā)與建設,進一步提升普惠金融服務能力。政府可以通過財政撥款、價格調(diào)控等方法,鼓勵網(wǎng)絡運營商向偏遠地區(qū)或低收入群體提供低價格、高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)服務,根據(jù)地區(qū)差異擴展數(shù)字化普惠金融應用程序,為低收入群體創(chuàng)建免費的終端應用程序,有效解決金融借貸機構(gòu)與金融消費者之間的信息不對稱問題,大幅度降低交易成本。

    4.2? 加強數(shù)字化普惠金融中客戶隱私保護和信息安全

    各金融機構(gòu)應加大金融科技創(chuàng)新投入,應用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)打造端對端、點對點、跨越空間的立體交互式金融服務體系,打造云辦公、云監(jiān)管的跨越空間的金融管理運營模式。引入新的信息技術(shù),修復信息系統(tǒng)的安全漏洞,有效抵御外部網(wǎng)絡攻擊,保護金融資源提供方和金融消費者的信息安全。同時,要監(jiān)督員工做好保密工作,杜絕信息泄露。通過講座、廣播等方式提高金融消費者的數(shù)字金融安全風險意識。可以將這些內(nèi)容納入教育體系,作為第二課堂對在校生進行宣傳教育。

    數(shù)字化普惠金融受眾群體存在弱勢。立法部門應根據(jù)數(shù)字化普惠金融發(fā)展實況及時完善相關(guān)法律法規(guī),進一步保障金融消費者的投訴權(quán)和求償權(quán),維護金融消費者的合法權(quán)益。

    4.3? 建立動態(tài)平衡的數(shù)字化普惠金融監(jiān)管體系

    加快技術(shù)創(chuàng)新。應用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù),建設數(shù)字信任機制。金融監(jiān)管部門既要主動管控技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新可能造成的潛在金融風險,也要避免出現(xiàn)監(jiān)管技術(shù)落后、監(jiān)管制度滯后可能造成的監(jiān)管空白區(qū)。同時,政府應制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準,使金融體系標準化。鼓勵數(shù)字技術(shù)與金融技術(shù)進行融合創(chuàng)新,構(gòu)建風險預警模型。實行差別化監(jiān)管模式,完善信息保護機制,利用數(shù)字技術(shù)手段提高金融監(jiān)管能力,健全金融監(jiān)管體系。

    加快制度創(chuàng)新。數(shù)字化普惠金融的發(fā)展不僅要依靠金融科技發(fā)展與創(chuàng)新,還需要政府、中央銀行及各大商業(yè)銀行等的支持與監(jiān)管,抓緊解決信貸機制問題和長效性制度問題。各種扶持政策具有即期效應。制度創(chuàng)新應該立足于完善機制,從根本上解決金融資源配置失衡問題。融資成本和風險成本是金融機構(gòu)信貸業(yè)務的核心成本。市場融資成本降低,各金融機構(gòu)才有可能進一步降低信貸價格。在風險成本管理方面,應該堅持市場化的定價機制。金融監(jiān)管機構(gòu)可以調(diào)節(jié)各金融機構(gòu)對小微企業(yè)或低收入群體貸款的平均利差幅度,不宜限定最高利率水平。如果信貸定價無法覆蓋融資成本和風險成本,就難以持續(xù)發(fā)展。此外,有必要對金融機構(gòu)的金融科技創(chuàng)新和小微企業(yè)或低收入群體融資業(yè)務給予稅費減免,鼓勵金融機構(gòu)提供真正的普惠金融服務。

    4.4? 提升金融消費者數(shù)字金融知識水平

    一方面,政府主要負責機構(gòu)可以利用各種形式進行現(xiàn)場講解、演示,利用電視、廣播、報紙等主流媒體進行宣傳,加深人們對數(shù)字化普惠金融的認識,提高偏遠地區(qū)和低收入群體對數(shù)字化普惠金融的接受度和使用能力,真正實現(xiàn)金融服務的普及性和便利性。另一方面,可以將數(shù)字化普惠金融作為一門通識教育課程,用于傳播數(shù)字金融知識并納入國民教育體系,培養(yǎng)年輕人的數(shù)字金融消費能力。

    參考文獻:

    [1]葛和平,朱卉雯.中國數(shù)字普惠金融的省域差異及影響因素研究[J].新金融,2018(2):47-53.

    [2]蔣竹媛.數(shù)字普惠金融對居民消費的影響——來自省級面板數(shù)據(jù)的實證[J].商業(yè)經(jīng)濟研究,2020(10):56-59.

    [3]費玄淑.數(shù)字普惠金融的發(fā)展與風險監(jiān)管研究[J].哈爾濱學院學報,2020(3):51-53.

    [4]陳瑾瑜.數(shù)字普惠金融發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技,2020(5):114-115.

    [5]許江.數(shù)字化助力大型銀行普惠金融發(fā)展[J].中國金融,2020(9):30-32.

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