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    我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行操作風險管理分析

    2020-10-27 05:44:58宋冬玉
    科學與財富 2020年23期
    關鍵詞:操作風險網(wǎng)上銀行管理對策

    宋冬玉

    摘? 要:我國經(jīng)濟發(fā)展飛快,在數(shù)據(jù)不斷增長的同時,社會經(jīng)濟發(fā)展體系也在逐漸完善,各種新興商業(yè)銀行越來越多。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的普遍應用,在商業(yè)銀行中,網(wǎng)上銀行的使用率很高,基本上所有的銀行都開展了這項業(yè)務。但是在技術不斷發(fā)展的同時,網(wǎng)上銀行也存在了諸多風險,可能威脅著人民財產(chǎn)安全以及商業(yè)銀行的健康發(fā)展。本文通過對商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行操作存在的風險進行探究,并提出相關對策。

    關鍵詞:網(wǎng)上銀行;操作風險;管理對策

    網(wǎng)上銀行是伴隨著金融業(yè)逐漸網(wǎng)絡化的過程而產(chǎn)生的,是一種金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術結合的新型產(chǎn)物。網(wǎng)上銀行的發(fā)展并不只是更加方便了客戶辦理銀行業(yè)務,還是對銀行內(nèi)部整體結構以及流程的一種創(chuàng)新改造。網(wǎng)上銀行將信息技術應用在業(yè)務流程辦理中,降低了銀行運營成本的同時加快了工作效率。通過網(wǎng)上銀行,很多過去人工辦理的業(yè)務都轉(zhuǎn)為自動化辦理,雖然看起來更加方便快捷,但是也進一步加大了風險的管控范圍,尋求正確的風險管控方法是目前各個商業(yè)銀行需要認真思考的問題。

    1 我國網(wǎng)上銀行操作風險現(xiàn)狀分析

    1.1 技術風險

    1.1.1 偽造交易客戶身份

    科技的進步不僅使銀行的技術在不斷發(fā)展,也讓一些不法分子也有跡可尋。他們能夠通過各種各樣的手段盜取網(wǎng)銀用戶的身份信息,并且偽造客戶身份,進行交易詐騙。比如客戶在操作時保密措施不充分,在身份認證環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞,不法分子就會趁機偽造交易者的身份進入到網(wǎng)銀系統(tǒng)中進行非法活動。

    1.1.2 未經(jīng)授權的訪問

    黑客的技術是比很多人都要高,如今卻成為威脅網(wǎng)絡安全的一個巨大隱患,網(wǎng)上銀行就是他們的目標之一。有的黑客可能會鉆安全系統(tǒng)的空子,不知不覺間就盜用了別人的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。而有些黑客專門制造一些傳染性很高的網(wǎng)絡病毒,將網(wǎng)絡造成癱瘓,從而盜取別人的網(wǎng)上銀行密鑰等等。

    1.1.3 系統(tǒng)自身缺陷

    網(wǎng)上銀行系統(tǒng)本身也是存在一定缺陷的,這種缺陷表現(xiàn)為三個方面:

    (1)計算機系統(tǒng)缺陷。計算機系統(tǒng)硬件可能會受到各種未知的破壞,有可能是人為破壞或者是不可抗力的一些因素的破壞;計算機系統(tǒng)軟件容易受到非法網(wǎng)絡病毒的侵襲,被他人惡意篡改,造成運行故障,網(wǎng)絡服務器無法正常運行提供服務。(2)安全隱患。網(wǎng)上銀行依附于互聯(lián)網(wǎng),互聯(lián)網(wǎng)通信追求的更多的是產(chǎn)生的效益而不是網(wǎng)絡安全性,這在互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)上就存在了隱患。(3)認證缺陷。網(wǎng)上銀行的使用需要進行認證,由認證中心管理,負責證書的生成、發(fā)放和管理,以及系統(tǒng)內(nèi)部安全等方面,各個環(huán)節(jié)都有可能發(fā)生風險。

    1.2 第三方風險

    服務提供商是客戶在網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務,實行交易的平臺,對商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行建設發(fā)展有非常重要的作用。而我國的網(wǎng)絡商業(yè)發(fā)展初期,服務提供商方面也是一個比較大的風險產(chǎn)生地。服務提供商眾多,而且水平高低不同,對系統(tǒng)的安全性保障不夠,服務商的工作人員也缺少安全意識,這讓網(wǎng)上銀行在操作時就會出現(xiàn)很多問題,服務商想到的并不是解決問題,更多的卻是把責任歸咎于客戶的操作不當或者網(wǎng)上銀行系統(tǒng)本身。

    1.3 客戶操作風險

    網(wǎng)上銀行風險最為常見的就是客戶操作過程出現(xiàn)的各種問題,互聯(lián)網(wǎng)的范圍非常廣泛,網(wǎng)上銀行能夠盡可能的提供銀行業(yè)務范圍以及客戶需求。但是網(wǎng)上銀行的操作需要一定的技術性,如果不了解網(wǎng)上銀行則需要進行系統(tǒng)性的學習。盲目的操作增加了風險發(fā)生的幾率,一種是客戶的不恰當操作讓網(wǎng)絡病毒有機可乘,輕易破解出客戶的密碼;另一種時客戶不經(jīng)意間泄露了自己的密碼和卡號,犯罪分子就有機會偽造身份信息登錄網(wǎng)上銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)移客戶財產(chǎn)。

    1.4 內(nèi)部操作風險

    1.4.1 缺乏有效開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的組織保障

    銀行的高層領導對網(wǎng)上銀行的發(fā)展認識有所偏差,不夠重視網(wǎng)上銀行的使用和普及,這也導致相關的管理沒有得到保障。銀行內(nèi)部對于網(wǎng)上銀行的管理也比較分散,各個部門負責相關的網(wǎng)上銀行業(yè)務,沒有專門的管理機構統(tǒng)一規(guī)劃管理,沒有管控標準與管理辦法。

    1.4.2 商業(yè)銀行內(nèi)控制度失效

    盡管目前我國銀行的內(nèi)控制度建設已經(jīng)開始實施,但是漏洞依然存在,而內(nèi)控制度不健全或執(zhí)行不力是網(wǎng)上銀行存在操作風險的主要原因之一。大部分銀行至今也沒有從識別、監(jiān)測和控制網(wǎng)上銀行業(yè)務操作風險的角度來建立一套有效的管理制度。而在已建立相應制度的銀行中,大多存在基層員工責任心不強的現(xiàn)象,一些人對各種內(nèi)控制度不予重視。

    1.4.3 績效考評機制不盡合理

    作為銀行新興業(yè)務,國內(nèi)商業(yè)銀行對于網(wǎng)上銀行業(yè)務尚處于摸索階段,相應的員工績效考核政策也存在諸多不合理的地方。如在網(wǎng)上銀行業(yè)務員工的績效考評政策上只追求客戶發(fā)展的數(shù)量,忽視了客戶發(fā)展的質(zhì)量,導致網(wǎng)上銀行個人客戶結構不合理,實際有效客戶少,活動客戶率通常低至不足三分之一。這不僅浪費了銀行信息系統(tǒng)大量資源,而且還可能影響客戶銀行賬戶安全。

    2 完善我國網(wǎng)上銀行操作風險管控措施的建議

    2.1 加強網(wǎng)上銀行法制理念

    目前,人們的法律知識相對薄弱,當權益受到侵害后,往往不會用法律的方式來保護自己。還有是非客戶以及銀行和服務提供商造成的不可抗力的過錯。在之前發(fā)生過的許多實例中,造成的過錯往往都是由于客戶自己造成的。對于銀行造成的損失,銀行要全部進行承擔,而由于客戶自身出現(xiàn)的錯誤,在客戶使用網(wǎng)上銀行之前就應該簽訂合同,在什么樣的情況下采用什么樣的承擔方式,即是由客戶承擔還是銀行和客戶共同承擔達成協(xié)議,為了在以后發(fā)生損失情況后能及時處理。

    2.2 健全網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系

    對國家新頒布的法律法規(guī)嚴格執(zhí)行,進行必要的安全評估。對于新開辦的業(yè)務,盡量使技術風險降到最小,并對有關的法律法規(guī)進行完善。我們對網(wǎng)上銀行業(yè)務的日常管理應該加強督促,對于網(wǎng)上銀行的電子數(shù)據(jù)嚴格按照規(guī)定保持其完整與真實性,不能進行偽造以及篡改和銷毀,同時,應該建立信息報告和披露制度。

    2.3 對銀行的操作能力進行提高

    在對網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)中,我們不但保證網(wǎng)上銀行的風險管理,還要保證網(wǎng)上銀行的運營目標,極大地降低了網(wǎng)上銀行的風險,逐漸形成一個有序的、健康的網(wǎng)上銀行運行機制。任何人不得利用崗位、職位之便獲取機密數(shù)據(jù),任何人不可單人操作帶有風險性質(zhì)的流程。同時,網(wǎng)上銀行作為金融領域新的產(chǎn)物,集合了計算機與銀行等許多方面的特點,因此網(wǎng)上銀行具備風險大,技術性強等特性,這就需要我國重視網(wǎng)絡人才的培養(yǎng),特別是同時具備互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識的人才。

    3 結束語

    綜上所述,本文通過對網(wǎng)上銀行操作風險的研究探析,發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行在技術、管理一級客戶安全意識等方面都存在著一定的隱患,時刻威脅著網(wǎng)上交易的安全,為了保障人民的財產(chǎn)安全,商業(yè)銀行需要針對這些風險問題,做出可行性方案,提高網(wǎng)上銀行操作的風險控制水平,確保網(wǎng)絡交易的安全。

    參考文獻

    [1]侯繼峰.商業(yè)銀行操作風險研究[J].經(jīng)濟技術協(xié)作信息,2018.

    [2]史永奮,劉利敏,翟永會.中國商業(yè)銀行操作風險度量與解析[J].金融經(jīng)濟學研究,2018,033(001):P.82-90.

    [3]李麗珍.商業(yè)銀行的操作風險管理研究[D].2019.

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