商業(yè)銀行金融理財現(xiàn)狀及對策

衛(wèi)佳欣

[提要] 我國商業(yè)銀行金融理財發(fā)展愈來愈快，但同時也出現(xiàn)許多問題。本文從商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品現(xiàn)狀進行分析，并提出優(yōu)化措施，以促進商業(yè)銀行金融理財?shù)目茖W(xué)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融理財;現(xiàn)狀;問題;對策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2020年7月8日

一、商業(yè)銀行金融理財現(xiàn)狀

近幾年，我國金融理財逐漸與國際深度融合，發(fā)展迅速，商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品收入趨于穩(wěn)定，風險較低，理財業(yè)務(wù)的總續(xù)存指數(shù)和理財產(chǎn)品的資金余額不斷增加。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，非保本理財產(chǎn)品4.8萬只，存續(xù)余額22.04萬億元。截至2019年6月末，非保本理財產(chǎn)品 4.7萬只，存續(xù)余額22.18萬億元，理財產(chǎn)品存續(xù)余額總體保持平穩(wěn)。另外，新發(fā)行封閉式理財產(chǎn)品平均期限增加，2019年上半年新發(fā)行封閉式非保本理財產(chǎn)品加權(quán)平均期限為185天，同比增加約47天。

另外，商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品的投資方向涵蓋了各種投資領(lǐng)域，如保險、股票、商品等，這是因為我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，以至于我國居民可支配收入不斷提高，對金融理財?shù)男枨笥鷣碛?，所以商業(yè)銀行由單一的理財業(yè)務(wù)，逐漸開始與各種保險公司、證券機構(gòu)、信托公司等非銀行機構(gòu)進行合作，來拓寬業(yè)務(wù)范圍，滿足客戶的需求。

在國內(nèi)，不少企業(yè)看中了金融理財行業(yè)的發(fā)展前景，紛紛投資金融理財市場，互聯(lián)網(wǎng)金融理財大量興起，他們以其低風險、周期短、高收益、方便快捷的優(yōu)點吸引了不少投資者的目光，導(dǎo)致不少商業(yè)銀行金融理財?shù)氖找娉霈F(xiàn)了下滑的跡象，沖擊了國內(nèi)商業(yè)銀行金融理財?shù)氖袌?，但是這使得國內(nèi)一些商業(yè)銀行也從中看到了發(fā)展方向，轉(zhuǎn)向發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行金融理財存在的問題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化程度高。我國金融理財產(chǎn)品市場發(fā)展尚未成熟，其產(chǎn)品雖然量多但是質(zhì)同。這種情況實際上更容易加大商業(yè)銀行的風險，加劇了銀行之間的商業(yè)競爭。不少銀行為了提高競爭力去發(fā)行新產(chǎn)品來打價格戰(zhàn)，甚至夸大了金融理財產(chǎn)品的收益率來吸引客戶。在發(fā)達國家的商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)中呈現(xiàn)出多元化，他們主要以客戶為主，以客戶的需求來制定其特殊的理財計劃，經(jīng)常出現(xiàn)新的理財產(chǎn)品來滿足客戶的各種需求，而我國現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定，國民收入普遍提高，人們對金融產(chǎn)品的需求也有所提高，并且對其產(chǎn)品的質(zhì)量更加看重，但是我國沒有歐美市場成熟，許多商業(yè)銀行的金融理財并沒有自己獨特的品牌體系，也缺乏個性化服務(wù)和個性化產(chǎn)品，這類問題要引起注意，及時解決，減少市場上金融理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。

（二）金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新程度不高。目前，我國金融理財發(fā)展速度較快，許多銀行紛紛看好其市場前景，使得其行業(yè)競爭激烈，也有不少銀行加大對金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新性的投資，以提高自己在市場中的競爭力，但是在廣袤的市場中，優(yōu)質(zhì)的金融理財產(chǎn)品的種類確實不多。由此可見，我國商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新能力還處于一個低層次的階段。而在這樣一個發(fā)展的階段，我國商業(yè)銀行缺少一個完整的金融理財方面的創(chuàng)新體系，這種體系不僅僅是指商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，也是指其管理體系的創(chuàng)新，在金融理財創(chuàng)新方面我國與發(fā)達國家仍有著很大的距離。

（三）專業(yè)人才匱乏。目前，由于我國金融理財行業(yè)仍然處于發(fā)展階段，在我國金融理財行業(yè)中，對復(fù)合型金融人才和專業(yè)型金融人才以及有著豐富的從業(yè)經(jīng)驗和經(jīng)營理念等人才需求量極大。更何況近幾年國內(nèi)外的金融類證書才走進國人眼中，而擁有“金牌證書”的人才現(xiàn)在更是少之又少。但是，隨著商業(yè)銀行中金融理財?shù)牟粩喟l(fā)展，各個銀行對運營操作、風險防范等方面的管理要求愈來愈高，這就要求從業(yè)人員擁有較高的業(yè)務(wù)能力，而我國人才市場在此方面的復(fù)合型專業(yè)人才的缺口仍然很大，在我國商業(yè)銀行中仍然極度缺乏專業(yè)人才。

（四）管理體制機制有待完善。在商業(yè)銀行金融理財發(fā)展日趨成熟的歐美國家中，他們受到本國自己體制機制的影響，以市場為導(dǎo)向，他們更加關(guān)注客戶的需求，因此他們的金融理財業(yè)務(wù)更具備高效性。我國的商業(yè)銀行在金融理財方面的資源配置仍然受到計劃手段的影響頗深，產(chǎn)品未能從客戶實際的需要為落腳點，始終是有什么樣的產(chǎn)品客戶才買什么樣的產(chǎn)品，而不是客戶想要什么樣的金融理財產(chǎn)品就有什么樣的金融理財產(chǎn)品。另外，我國銀行依舊以部門職能劃分業(yè)務(wù)，這樣使得一個活動劃分成好幾個部分，降低了工作效率，增加了重復(fù)的機構(gòu)，不利于資源配置。

（五）風險預(yù)警不足。首先，我國商業(yè)銀行的金融理財產(chǎn)品大多缺乏系統(tǒng)化管理，顧客以高端客戶為主，相對于中低端客戶，他們的資產(chǎn)雄厚，對于風險的承受能力相對于中低端客戶較高，即使銀行工作人員時常提醒客戶投資不同于儲蓄，經(jīng)常伴隨不同程度的風險，但仍有不少中低端客戶把理財?shù)韧趦π?，從而形成風險。其次，我國商業(yè)銀行在金融理財方面有義務(wù)要對客戶買下的理財產(chǎn)品進行信息的完整披露，但是國內(nèi)許多商業(yè)銀行為了搶占市場份額，著重提及的是產(chǎn)品的收益狀況，而很少說起產(chǎn)品的具體風險有哪些，這也是近年來我國商業(yè)銀行經(jīng)常遭到客戶投訴的主要原因之一，產(chǎn)生信譽風險。最后，國內(nèi)的商業(yè)銀行大多考慮的是內(nèi)部風險的風險預(yù)測，但外部風險也對商業(yè)銀行金融理財?shù)陌l(fā)展產(chǎn)生巨大影響，這種對外部的風險仍不能準確預(yù)測的情況在我國商業(yè)銀行中普遍存在。

三、我國商業(yè)銀行金融理財發(fā)展對策

（一）積極對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新。首先，我國商業(yè)銀行應(yīng)有一套適合自己銀行理財發(fā)展的產(chǎn)品體系，不應(yīng)該只是盲目引進國外的產(chǎn)品或者推行換湯不換藥的同質(zhì)化金融理財產(chǎn)品，銀行要發(fā)展一些成熟的業(yè)務(wù)，大膽地對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，推行高層次的產(chǎn)品。其次，商業(yè)銀行要提高理財產(chǎn)品的整合度，把產(chǎn)品按不同標準劃分不同的類別，進行多種組合包裝，做好金融理財產(chǎn)品各種類型的平衡，以滿足客戶的實際需求和提高銀行的服務(wù)能力。最后，對金融理財方面進行管理層次的創(chuàng)新，減少機構(gòu)重重，人員冗多的現(xiàn)象，提高銀行的工作效率，另一方面也要以客戶的需求為經(jīng)營的出發(fā)點，加強對市場調(diào)節(jié)手段的重視，盡量做到客戶需要什么就有什么的地步，提高銀行服務(wù)管理能力。

（二）完善商業(yè)銀行風險防范體系，加強風險預(yù)警。從商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，其風險預(yù)警方面仍有待加強。首先，要強化商業(yè)銀行工作人員的風險意識，讓銀行工作人員加強對崗位工作職務(wù)的了解，避免因內(nèi)部人員操作失誤而造成銀行業(yè)務(wù)風險。其次，商業(yè)銀行要及時調(diào)整自己的戰(zhàn)略管理，加強客戶建議或投訴機制的管理，收集更多的客戶需求，及時了解當前社會下客戶投資心理的變化。商業(yè)銀行要根據(jù)外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境及時調(diào)整自己的風險預(yù)警措施，讓部門之間充分交流，避免業(yè)務(wù)流程進行的不順暢。再次，要做好對外界環(huán)境變化產(chǎn)生的風險預(yù)警，避免因金融危機、政策變動對商業(yè)銀行金融理財方面產(chǎn)生風險，聘請專業(yè)人才，做好外部環(huán)境的未來走向趨勢的預(yù)測，及時做好產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和準備，以免危機時刻來不及應(yīng)對。最后，商業(yè)銀行要做好金融理財產(chǎn)品的風險規(guī)避，在研發(fā)階段就要對產(chǎn)品的未來的匯率風險、系統(tǒng)風險等方面做好評估和預(yù)測，以防在產(chǎn)品投入使用中對客戶產(chǎn)生沒有預(yù)防的風險，以此造成損失。

（三）加強對人才的培養(yǎng)，打造研發(fā)隊伍。首先，商業(yè)銀行內(nèi)部要加強對銀行工作人員的管理，制定相對應(yīng)的人員管理規(guī)劃，讓工作人員全面地了解自家銀行的理財產(chǎn)品，尤其要提高工作人員的服務(wù)意識，充分了解客戶的資金狀況，根據(jù)客戶的實際需要來制定一份獨特的理財產(chǎn)品，讓顧客更加信任銀行的理財顧問，以便形成長期合作。其次，要定期對銀行各個崗位的工作人員進行專業(yè)培訓(xùn)和深造，提高人員的專業(yè)能力，讓銀行的工作人員不只了解自家銀行的理財產(chǎn)品，也要了解當前國際國內(nèi)市場上的金融理財產(chǎn)品，以便更好地為銀行發(fā)展提出意見和建議，也可以以專業(yè)的知識來解決工作中遇到的專業(yè)問題。最后，銀行的人力資源部要提高入職門檻，相應(yīng)的提高具備高專業(yè)水平人士的工作待遇，吸引“金字證書”持有者的目光，打造一支高、精、專的人才團隊，以實現(xiàn)商業(yè)銀行金融理財方面的快速發(fā)展。

（四）堅持以客戶為中心，使金融理財產(chǎn)品更具備個性化。首先，我國商業(yè)銀行不應(yīng)只是對國外的金融理財產(chǎn)品照搬照抄，還要多借鑒和學(xué)習(xí)發(fā)達國家的商業(yè)銀行金融理財體系，盡快實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。銀行要及時關(guān)注市場的變化動態(tài)，做好銀行理財業(yè)務(wù)的反饋和調(diào)查機制，多從客戶的需求角度出發(fā)，為他們做好個性化的定制金融理財服務(wù)，盡可能地提高客戶的收益率，逐漸增加顧客的需求在銀行經(jīng)營方面的比重，增強為客戶服務(wù)的企業(yè)文化理念。其次，當客戶在金融理財投資上出現(xiàn)了大規(guī)模虧損的情況，銀行要及時對客戶進行理財方面的個性化服務(wù)，及時調(diào)整，做出挽救措施，提高銀行的信譽和口碑，突出銀行的能力和從業(yè)人員的職業(yè)操守，增強客戶對銀行金融理財方面的信心。最后，銀行在金融理財方面的發(fā)展不能只提升服務(wù)質(zhì)量，還要加強對理財產(chǎn)品質(zhì)量的開發(fā)，積極聽取客戶的意見和建議，做出適應(yīng)市場發(fā)展的新型金融理財產(chǎn)品，使產(chǎn)品更具有個性化。

主要參考文獻：

[1]趙嘉穎.商業(yè)銀行金融理財?shù)默F(xiàn)狀及問題對策[J].財會學(xué)習(xí)，2019（26）.

[2]楊麗.我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和監(jiān)管淺析[J].時代金融，2019（25）.

[3]駱明，吳鵬，吳晨陽.我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及趨勢[J].時代金融，2019（15）.

[4]趙辰.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風險分析及防范措施[J].世界家苑·學(xué)術(shù)，2018（01）.

[5]周宇.關(guān)于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀及發(fā)展的分析[J].時代金融，2017（08）.

[6]劉莉.商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新的研究[J].才智，2015（05）.

[7]李娜.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品模式創(chuàng)新綜述[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2020（05）.