浦發(fā)銀行的凜冬時刻！

龍敏 王娜

30年前，中國放出浦東開發(fā)開放的“大招”，承載著東方明珠——上海二次騰飛的光榮與夢想。

背倚奔流不息的長江水，面朝澎湃向前的東海浪。從誕生之初，對外開放的氣質(zhì)就深深地烙在浦東的發(fā)展印記里。曾幾何時，一句“寧要浦西一張床，不要浦東一間房”道盡了黃浦江兩岸的繁華與落寞：向西遠(yuǎn)眺，“十里洋場”，“東方巴黎”；往東回望，阡陌縱橫，危棚簡屋。而如今的浦東已然催生出全球最優(yōu)化的金融生態(tài)圈——陸家嘴，現(xiàn)在這片土地上云集了上萬家金融機構(gòu)，近30萬金融從業(yè)人員……

浦發(fā)銀行與上海浦東改革開放同時起步，誕生于改革開放風(fēng)起云涌之時，坐落在上海黃浦江東岸。成立于1993年的浦東銀行帶有那一時期股份制銀行獨有的創(chuàng)新性，積極推行商業(yè)銀行體制改革，率先在上海實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理、率先開辦私營企業(yè)貸款、率先推出了第一張實際投入運行的智能型信用卡……

憑借對公業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，浦發(fā)銀行不僅斬獲“對公之王”的稱號，在業(yè)績上更是一度大有趕超招商銀行之勢。2017年6月，招商銀行總資產(chǎn)61998億元，營收1128億元，而同一時期浦發(fā)銀行總資產(chǎn)59156億元，營業(yè)收入834億元，位列當(dāng)時股份行第二，僅次于招行。

但好景不長，一次震動整個銀行業(yè)的大案霎時將浦發(fā)銀行打入寒冬。2018年1月19日，浦發(fā)銀行成都分行收到的4.62億元“天價罰單”令該行元氣大傷，近年來屢屢收下巨額罰單，銀行內(nèi)控頻曝失守。不僅如此，浦發(fā)銀行的不良率在股份制銀行中長期偏高。

如今，浦發(fā)銀行的寒冬仍在繼續(xù)。截至今年上半年，該行不良率依然超過1.9%，遠(yuǎn)超不良率分別只有1.14%、1.47%的招商銀行和興業(yè)銀行，在此背景下，浦發(fā)銀行在撥備計提方面竟然遠(yuǎn)低于招商銀行、興業(yè)銀行。半年報顯示，截至今年6月，興業(yè)銀行的撥備覆蓋率已經(jīng)突破210%，招商銀行更是超過440%，而浦發(fā)銀行則不足150%。

浦發(fā)銀行困于綿長冬日，對該行高管而言更是嚴(yán)峻考驗。在今年第一季度業(yè)績發(fā)布會上，該行副行長王新浩表示：“近期我們要重回股份行貸款市場占比第一、增量第一的地位?！焙姥砸逊牛卩崡詈团诵l(wèi)東的帶領(lǐng)下，浦發(fā)銀行將如何邁入春天仍未可知。

大案要案頻發(fā)，內(nèi)控成擺設(shè)

近兩年來，浦發(fā)銀行屢次出現(xiàn)創(chuàng)傷，處境頗為艱難，內(nèi)控管理持續(xù)受到市場質(zhì)疑。

今年8月11日，浦發(fā)銀行領(lǐng)下巨額罰單，因7年涉12大違法違規(guī)事實被罰款2100萬元。

上海銀保監(jiān)局發(fā)布的處罰公告顯示，浦發(fā)銀行因涉及未按專營部門制度規(guī)定展開同業(yè)業(yè)務(wù)、同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項目；延遲支付同業(yè)投資資金吸收存款；為銀行理財資金投向非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)違規(guī)提供擔(dān)保等12項違法違規(guī)，被責(zé)令改正并罰款2100萬元。

今年以來，浦發(fā)銀行屢次被罰，據(jù)不完全統(tǒng)計，開年至今，浦發(fā)銀行總行及濰坊分行、無錫分行、包頭分行、煙臺分行、大連分行、南通分行、蘇州分行、南京分行、重慶分行、本溪分行、淄博分行、濟南分行、金華永康支行、南市支行、奉賢支行15家分支行共收到了20張行政處罰信息，合計罰款金額達(dá)到3105萬元。

不僅是今年，而是近幾年來，浦發(fā)銀行已成為監(jiān)管的罰單“?？汀?。

2019年，浦發(fā)銀行總行及各分支機構(gòu)同樣獲得監(jiān)管部門超60張罰單，罰金總計超2400萬，問題主要集中在嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營原則、內(nèi)控管理存在漏洞、信貸管理嚴(yán)重不審慎形成風(fēng)險、個人信用報告查詢未經(jīng)授權(quán)等違規(guī)行為上，而且多次因相同問題被罰。

早在2018年初，浦發(fā)銀行更是以4.62億元罰款震驚行業(yè)。1月19日，浦發(fā)銀行成都分行因掩蓋不良貸款，通過編造虛假用途、分拆授信、越權(quán)審批等手法，違規(guī)辦理信貸、同業(yè)、理財、信用證和保理等業(yè)務(wù)，向1493個空殼企業(yè)授信775億元，以換取相關(guān)企業(yè)出資承擔(dān)該分行不良貸款，導(dǎo)致嚴(yán)重信貸違規(guī)，被監(jiān)管罰款4.62億元，對浦發(fā)銀行成都分行原行長、2名副行長等給予禁止終身從事銀行業(yè)工作等處罰。

并且在2019年10月12日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)再次公布對浦發(fā)銀行的4張罰單，罰款金額共計200萬元。其中，對浦發(fā)銀行罰款合計130萬元；對浦發(fā)銀行時任董事長吉曉輝、時任行長朱玉辰以及分管相關(guān)業(yè)務(wù)的副行長穆矢三人處以警告并分別罰款20萬元、20萬元、30萬元。

不僅頻收罰單，浦發(fā)銀行還被自家員工騙取了6000萬。

中國裁判文書網(wǎng)披露的一則判決書顯示，原浦發(fā)銀行石家莊分行客戶經(jīng)理王某斌，利用職權(quán)便利，竟然親自指導(dǎo)他人準(zhǔn)備貸款材料，并且制作不實的授信調(diào)查報告，騙取浦發(fā)銀行6000萬承兌匯票。截至案發(fā)日，仍有近3000萬元未能歸還。法院一審判決顯示，王某斌犯騙取票據(jù)承兌罪，判處有期徒刑四年，并處罰金人民幣十五萬元。

屢屢因為類似原因被罰，儼然，浦發(fā)銀行的內(nèi)控漏洞已成頑疾。

曾經(jīng)，在2007年大牛市中，浦發(fā)銀行的市凈率一度高達(dá)10倍，與招行的估值水平并肩。誰能想到，一個市值曾經(jīng)可與招行并駕齊驅(qū)的的浦發(fā)銀行，風(fēng)控管理竟如此松散，這令業(yè)界一片震驚的同時，也令整個金融監(jiān)管部門震怒。

重重危機之下，浦發(fā)銀行近幾年管理層變動也較為頻繁。成都分行案發(fā)后，時任董事長吉曉輝辭任，由時年61歲的高國富出任浦發(fā)銀行董事長；2019年底，高國富因年齡原因退出浦發(fā)銀行管理，由時年52歲、有央行工作經(jīng)驗的鄭楊出任董事長，同時，浦發(fā)“老將”劉信義去職浦發(fā)銀行行長一職，由另一位“老浦發(fā)”潘衛(wèi)東接任。

值得關(guān)注的是，還有與生命人壽的股權(quán)問題糾纏，目前來看，富德生命人壽是浦發(fā)銀行的第二大股東，在幾年前生命人壽的實控人張俊出事后，這部分股權(quán)仍沒有獲得清理，是未來一個重要的不穩(wěn)定因素。

亟待解決內(nèi)控失效之憂成為擺在浦發(fā)銀行面前的任務(wù)，業(yè)內(nèi)人士表示，浦發(fā)銀行屢次被罰暴露出該行存在風(fēng)險意識不強，風(fēng)險管控措施不到位的問題，也暴露出該行管理制度的缺失和有效約束。這些違規(guī)事由觸碰了監(jiān)管底線，損害投資者合法權(quán)益，也進(jìn)一步削弱了銀行穩(wěn)健經(jīng)營基礎(chǔ)與市場聲譽。

不良最高撥備最低，零售業(yè)務(wù)野蠻生長

突然爆發(fā)出如此多的巨額不良，浦發(fā)銀行元氣大傷，資產(chǎn)質(zhì)量多年未見好轉(zhuǎn)。

據(jù)2020年半年報顯示，浦發(fā)銀行不良貸款率為1.92%，較去年末下降了0.13個百分點，不過仍然是上市股份制銀行中不良率最高的。

但這并不令人奇怪，因為浦發(fā)銀行不良貸款率已經(jīng)連續(xù)幾年保持為上市股份行中最高的。2017年其不良貸款率為2.14%，是9家上市股份行中唯一一家不良率超過2%的；2018年末不良率降至1.92%，仍然為9家股份行中最高的；2019年不良率又上升為2.05%，是唯一一家不良率突破2%的上市股份行。

不良率上升的同時，撥備覆蓋率卻始終在下游徘徊。

報告期內(nèi)，浦發(fā)銀行的撥備覆蓋率僅為145.96%，雖然比上年末上升12.23個百分點，但仍處于第一道監(jiān)管紅線150%之下。

根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至二季末商業(yè)銀行的撥備覆蓋率平均為182.4%，其中股份制銀行的平均值為204.3%。這意味著，浦發(fā)銀行的撥備覆蓋率不僅在股份行中處于下游位置，而且低于商業(yè)銀行的平均水平。

或許令人意想不到，如今撥備率、不良率指標(biāo)在上市股份行中墊底的浦發(fā)銀行，在2011年，不良率僅為0.44%，撥備覆蓋率高達(dá)500%，均大幅好于平均水平。

除了資產(chǎn)質(zhì)量，浦發(fā)銀行的經(jīng)營狀況在近幾年也陷入低谷。

2018年，浦發(fā)銀行營業(yè)收入1715.42億元，僅增長1.73%，總利潤下降6.51%，因為免稅收入增加，歸母凈利潤559.14億元，勉強實現(xiàn)3.05%的增長。2019年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入1906.88億元，同比增長11.60%；稅后歸母凈利潤589.11億元，同比增長5.36%，凈利潤增速在上市股份制行中排名墊底。

2020年上半年，浦發(fā)銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1014.07億元，同比增長3.90%；利潤總額335.66億元，同比大降12.17%；實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤289.55億元，同比下降9.81%。此外，多項盈利能力指標(biāo)呈下降趨勢。

由于零售業(yè)務(wù)收益高，近年來各大銀行紛紛向零售轉(zhuǎn)型，浦發(fā)銀行作為曾經(jīng)的“對公之王”，也向零售發(fā)起突圍。

2019年2月，浦發(fā)銀行宣布推出零售經(jīng)營新體系，之后也不斷發(fā)力零售業(yè)務(wù)。據(jù)了解，該體系通過流程重構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務(wù)的模塊化和組件化；通過API、智能感知、挖掘建模等大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)，提升數(shù)據(jù)驅(qū)動運營能力；通過把握客戶需求關(guān)鍵點，連接上下游合作伙伴，形成銀行業(yè)務(wù)的泛在化場景融入。

浦發(fā)銀行副行長潘衛(wèi)東介紹，零售經(jīng)營新體系與傳統(tǒng)零售經(jīng)營體系的不同在于，新體系更強調(diào)通過金融科技與場景化的結(jié)合，實現(xiàn)不同行業(yè)零售文化的融合，提高效應(yīng)速度廣泛連接新伙伴，擴展生態(tài)圈的邊界；新經(jīng)營體系深化了銀行與客戶的關(guān)系，打破“以我為主”的固化思維，進(jìn)一步優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程；加強了銀行與合作伙伴的緊密關(guān)系，銀行與各行業(yè)連接起來，縮短開發(fā)周期，降低合作成本。此外，零售經(jīng)營新體系重構(gòu)銀行內(nèi)部的關(guān)系，打破業(yè)務(wù)壁壘，響應(yīng)場景化的業(yè)務(wù)需求，實現(xiàn)連貫化、一致化的客戶體驗。

從浦發(fā)銀行2019年的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)保持領(lǐng)先，已連續(xù)兩年成為公司第一大收入來源，力壓公司業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)。從具體數(shù)據(jù)來看，2019年浦發(fā)銀行零售貸款新增 1，921.48 億元，占貸款增量的 45.44 %。

可是，作為零售業(yè)務(wù)核心的信用卡業(yè)務(wù)卻有下滑的趨勢。

從2014年到2017年，浦發(fā)信用卡累計發(fā)卡量，從930萬張飆升到了4117萬張，3年時間增加3倍。同時，浦發(fā)信用卡的貸款余額從591億元飆升到了4181億元，增加了6倍；同期其信用卡總收入從48.27億元飆升到了487.51億元，增加了9倍。再看同一時期的平安信用卡， 2014到2017年，平安信用卡貸款余額從1028.99億元增長到3036億元，發(fā)展速度遠(yuǎn)不及浦發(fā)信用卡。

不過，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模超高速發(fā)展，也為浦發(fā)銀行埋下了隱患。截至2019年年末，浦發(fā)信用卡不良貸款余額97.15億元，同比上升18.83億元；信用卡不良率為2.3%，同比上升0.49個百分點。與2017年末相比，不良率攀升了0.98個百分點。

今年上半年，浦發(fā)的信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)呈下滑趨勢，當(dāng)期收入243.11億，同比降14.1%。截至六月末，浦發(fā)信用卡流通量4409萬張，同比僅增0.23%，信用卡透支余額3938億，同比降6.5%。不良率高達(dá)3.31%，比2019年末上升了1.01個百分點，為上市股份行中最高的。（數(shù)據(jù)來源：數(shù)金觀察）

受信用卡業(yè)務(wù)低迷影響，浦發(fā)銀行的零售業(yè)務(wù)今年上半年在總規(guī)模中占比下降。財報顯示，今年上半年浦發(fā)銀行零售貸款規(guī)模1.72萬億，相比上年末增長2.73%，但占比較上年末下降1.02個百分點至41%。當(dāng)期企業(yè)貸款規(guī)模2.45萬億，同比增7.2%，占比上升至51.2%

值得注意的是，浦發(fā)銀行還多次因信用卡業(yè)務(wù)被罰。2019年12月11日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布的行政處罰信息公開表顯示，浦發(fā)銀行信用卡中心被上海銀保監(jiān)局罰款50萬元。

此前的2019年7月，浦發(fā)銀行信用卡中心被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并處罰款30萬元。被罰的原因是，該中心因為于2015年至2018年6月期間，為部分客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)時，對申請人收入核定嚴(yán)重不審慎。

更令人大跌眼鏡的是，該行信用卡業(yè)務(wù)還屢遭投訴，甚至涉嫌暴力催收。

《金融理財》登錄聚投訴平臺發(fā)現(xiàn)，截至9月24日，關(guān)于浦發(fā)銀行的投訴帖子高達(dá)9885條，而其中涉及信用卡的投訴量就有9681條，投訴問題主要集中在服務(wù)態(tài)度差、第三方暴力催收等方面。

9月21日，聚投訴平臺有用戶反映稱，因疫情期間失去經(jīng)濟來源，自己又有糖尿病需要月月買藥，導(dǎo)致逾期。且手機丟失未跟銀行聯(lián)系，因此現(xiàn)在催收上門，到曾經(jīng)的工作單位和父母家上門騷擾，嚇壞家中父母。

還有用戶反映稱，浦發(fā)銀行委托第三方催收，泄露個人隱私，讓自己顏面掃地沒有辦法正常工作和生活。并通過網(wǎng)絡(luò)電話威脅用戶要去工作單位找領(lǐng)導(dǎo)，讓其丟失工作，無路可走。

只求業(yè)績和結(jié)果，不管過程和手段，野蠻式飛速發(fā)展，彎道超車可能會成為彎道翻車。

換帥一年后，二次創(chuàng)業(yè)成效甚微

自去年下半年以來，浦發(fā)銀行陸續(xù)迎來新任董事長和行長。

2019年7月9日，浦發(fā)銀行召開干部大會。會議宣布，因年齡原因，高國富不再擔(dān)任浦發(fā)銀行領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)，上海市金融工作黨委書記、地方金融監(jiān)督管理局（金融工作局）局長鄭楊出任浦發(fā)銀行黨委書記，推薦任浦發(fā)銀行董事長。

同年11月，浦發(fā)銀行原行長劉信義調(diào)任上海國際集團總裁，浦發(fā)銀行執(zhí)行董事、副行長兼財務(wù)總監(jiān)潘衛(wèi)東被任命為浦發(fā)銀行黨委副書記、行長，并被提名為副董事長。

今年1月3日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布批復(fù)顯示，核準(zhǔn)鄭楊上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司董事、董事長的任職資格，核準(zhǔn)潘衛(wèi)東浦發(fā)銀行副董事長、行長的任職資格。至此，浦發(fā)銀行正式迎來“鄭潘組合”時代。

據(jù)公開資料顯示，出生于1966年10月的潘衛(wèi)東現(xiàn)年53歲，與鄭揚同歲，江蘇蘇州人，兩人還是同鄉(xiāng)。從工作履歷來看，潘和鄭的履歷也較為相似，都曾在央行系統(tǒng)工作。

除了高管大換血，浦發(fā)銀行今年還在長三角布下一盤大棋。

4月7日，浦發(fā)銀行長三角一體化示范區(qū)管理總部在上海成立，浦發(fā)銀行董事長鄭楊和長三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展執(zhí)行委員會副主任、上海市發(fā)改委副主任張忠偉共同為總部揭牌。

作為唯一一家總部位于上海的全國性股份制商業(yè)銀行，浦發(fā)銀行長期深耕長三角，并把支持長三角發(fā)展作為推動全行發(fā)展的重要戰(zhàn)略支撐。這次浦發(fā)銀行長三角一體化示范區(qū)管理總部成立，也標(biāo)志著該行將進(jìn)一步深入?yún)⑴c長三角一體化發(fā)展建設(shè)，在跨區(qū)合作、配套服務(wù)、信息共享等領(lǐng)域積極開展先行先試，更好地服務(wù)長三角一體化高質(zhì)量發(fā)展。

長三角地區(qū)是我國經(jīng)濟發(fā)展最活躍、開放程度最高、創(chuàng)新能力最強的區(qū)域之一，在國家現(xiàn)代化建設(shè)大局和全方位開放格局中具有舉足輕重的戰(zhàn)略地位。推動長三角一體化發(fā)展，增強長三角地區(qū)創(chuàng)新能力和競爭能力，提高經(jīng)濟集聚度、區(qū)域連接性和政策協(xié)同效率，對引領(lǐng)全國高質(zhì)量發(fā)展、建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系意義重大

此前，鄭楊便在2019年浦發(fā)銀行第一次臨時股東大會上表示，浦發(fā)銀行正在推動實施“二次創(chuàng)業(yè)”：“浦發(fā)銀行正在制定3年行動計劃，通過實施3年行動計劃，將初步構(gòu)建以客戶需求為核心的經(jīng)營體系和以開放共享為特征的數(shù)字化服務(wù)模式，有效地彌補風(fēng)險合規(guī)內(nèi)控短板?！?/p>

而對于銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，潘衛(wèi)東也有一番自己的見解，在他看來，轉(zhuǎn)型最重要的不是技術(shù)應(yīng)用，而是流程重構(gòu)。潘衛(wèi)東表示，互聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)帶來很大的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，數(shù)字化的風(fēng)險是同步發(fā)生的，所以風(fēng)控也要同步內(nèi)嵌，稍有滯后就會帶來毀滅性風(fēng)險，在提供服務(wù)產(chǎn)品的同時，首先要進(jìn)行風(fēng)險控制。

只是從2020年半年報可以看出，就行業(yè)劃分來看，浦發(fā)銀行不良率排在前兩位的分別為農(nóng)、林、牧、漁業(yè)和批發(fā)零售業(yè)，為6.53%和6.23%。其中房地產(chǎn)不良率增速較高，從去年末的2.63%驟升至4.4%。從貸款五級分類來看，浦發(fā)銀行關(guān)注類貸款較上年末增長16.49%，逾期貸款較上年末增長20.7%，未來潛在的風(fēng)險仍需要警惕。

另外，浦發(fā)銀行還存在縮減批發(fā)與零售業(yè)貸款的行為。2019年該行批發(fā)與零售業(yè)在全部貸款中的比例從5.84%降至3.44%，同時貸款余額明顯減少，從2018年的2074.41億壓降到2019年的1367.18億元，縮減了600多億元，要知道，批發(fā)與零售業(yè)主要以小微企業(yè)為主，而小微企業(yè)又是國家重點扶持的對象。

浦發(fā)銀行近兩年屢次出現(xiàn)創(chuàng)傷，處境頗為艱難。作為浦發(fā)銀行新任的董事長、行長，未來面臨的挑戰(zhàn)可謂嚴(yán)峻。

曾經(jīng)一度輝煌的對公業(yè)務(wù)近年來出現(xiàn)了滑坡態(tài)勢，但在今年一季度的業(yè)績發(fā)布會上，浦發(fā)銀行管理層則再度強調(diào)了對公業(yè)務(wù)目標(biāo)及對戰(zhàn)略客戶的重視。“近期我們要重回股份行貸款市場占比第一、增量第一的地位?！逼职l(fā)銀行副行長王新浩表示，從長遠(yuǎn)來看，就是重塑對公客戶的生態(tài)，打造數(shù)字化客戶經(jīng)營體系。

誕生于中國深化改革開放和服務(wù)浦東開發(fā)開放的時代洪流中，浦發(fā)銀行用25年的時間取得了股份制銀行平均30年發(fā)展才能取得的輝煌成就，成功進(jìn)入全球銀行1000強前30位，進(jìn)入《財富》世界500強榜單。

作為曾經(jīng)黃浦江邊的寵兒，浦發(fā)銀行何時才能走出寒冬，迎來春暖花開？