校園借貸法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究

謝懌航 黃俊航 黃志龍 吳京 章亞文

2016年4月，教育部辦公廳和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，指出部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)?？芍@貸已經(jīng)成為了社會(huì)現(xiàn)象級(jí)的問題，嚴(yán)重侵犯了學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。

十四屆三中全會(huì)指出，當(dāng)代是構(gòu)建社會(huì)主義的重要時(shí)期，青年一代是發(fā)展的主力軍。大學(xué)生是發(fā)展的先鋒，而各地高校時(shí)有大學(xué)生受不良校園貸誘惑陷身囹圄，學(xué)生因價(jià)值觀和經(jīng)濟(jì)觀尚未完善受不良校園貸欺騙，遭受嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，學(xué)生身心健康嚴(yán)重受損甚至釀成慘劇。

有調(diào)查顯示，高中生消費(fèi)30%為基本食品類，30%為日常用品類，而日常用品的消費(fèi)主要是奢侈品。高中學(xué)生日常開支為父母支持，大多沒有固定的金錢限制。而到了大學(xué)，家長(zhǎng)給予學(xué)生固定的生活費(fèi)，如果學(xué)生沒有形成良好的消費(fèi)觀念，時(shí)常會(huì)做出許多超出個(gè)人消費(fèi)能力的沖動(dòng)消費(fèi)，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)缺失。許多不良校園貸平臺(tái)利用學(xué)生“信息”以“低門檻、無息、來錢快”的特點(diǎn)來誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行校園貸，以至于造成嚴(yán)重后果。校園貸本質(zhì)上是民間借貸的一種表現(xiàn)形式，從目前校園貸衍生的案例中，涉及到的法律問題為高利貸和裸貸衍發(fā)的一系列法律問題，所以，對(duì)校園貸問題進(jìn)行規(guī)制成了刻不容緩的問題。

一、校園貸的法律風(fēng)險(xiǎn)

校園貸現(xiàn)象在一個(gè)短時(shí)間內(nèi)突然出現(xiàn)在公眾的視野中，并因其缺少相關(guān)的監(jiān)管而迅速發(fā)展壯大。一方面，校園貸相關(guān)平臺(tái)缺乏有力且對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)監(jiān)管，從而使得大量非法的網(wǎng)貸平臺(tái)涌入校園市場(chǎng);另一方面，不少大學(xué)生涉世未深，辨別能力尚有缺憾，對(duì)于相關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)運(yùn)作機(jī)制未作了解，被校園貸平臺(tái)的所謂“承諾”與“擔(dān)?！彼垓_，掉落進(jìn)了網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的層層“圈套”，并深陷其中。

某些非法的校園貸在宣傳上便存在很大隱患：第一，非法的網(wǎng)貸平臺(tái)往往在推廣初期打著所謂“低利息、零首付、無門檻”的旗號(hào)，但最終實(shí)際的貸款年利率卻大大超過了法定限額。第二，實(shí)際借貸金額和合同約定金額不一致。很多校園貸款機(jī)構(gòu)都喜歡在簽訂借貸合同的時(shí)候在借款本金中先扣除一部分所謂“服務(wù)費(fèi)”，造成借款人到手的借款金額和約定借款數(shù)額不一樣。事實(shí)上，這部分所謂服務(wù)費(fèi)早已被算進(jìn)最初借款時(shí)的利率中，并讓借款人支付平臺(tái)所預(yù)期的本金及利息。第三，你在使用校園貸時(shí)候的各種隱性成本。進(jìn)行校園貸的機(jī)構(gòu)經(jīng)常列出各種臨時(shí)編造的令人眼花繚亂名目的費(fèi)用。另一方面，國(guó)家目前對(duì)于校園借貸這一方面專門法律的不完全，使審查環(huán)節(jié)相對(duì)變得寬松，不能真正盡到信息審查的義務(wù)，導(dǎo)致一人向多個(gè)平臺(tái)借貸的現(xiàn)象比比皆是。重復(fù)借貸、多方借貸或者過度借貸導(dǎo)致校園貸的法律風(fēng)險(xiǎn)日益增大。

二、校園貸的法律責(zé)任

（一）校園貸涉及的民事責(zé)任

1.合同違約責(zé)任

校園貸現(xiàn)象究其本質(zhì)其實(shí)也是一種民事合同。在校園貸的雙方關(guān)系中，其實(shí)是大學(xué)生群體按照約定支付手續(xù)費(fèi)或者利息給貸款方，平臺(tái)方提供款項(xiàng)給大學(xué)生，給予其提前消費(fèi)的資金。所以網(wǎng)貸平臺(tái)往往在這里下功夫，鉆漏洞：根據(jù)《合同法》第一百零七條 違約責(zé)任：

當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。第一百零八條 拒絕履行：當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行合同義務(wù)的，對(duì)方可以在履行期限屆滿之前要求其承擔(dān)違約責(zé)任。但現(xiàn)在事實(shí)上，在簽訂借款合同時(shí)，并非學(xué)生需要多少資金就借多少，而是要簽訂一個(gè)高出實(shí)際數(shù)額近一倍的借款合同，這些多出的費(fèi)用用于支付保證金、家訪費(fèi)、中介費(fèi)、違約金等名目眾多的費(fèi)用。如此一來，毫無償還能力的大學(xué)生便會(huì)被貸款平臺(tái)以各種所謂合同名目向?qū)W生追討違約責(zé)任。

2.民事侵權(quán)責(zé)任

校園貸令人談之色變的一大原因在于他們?yōu)榱酥\求利益而往往忽視后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)控制問題，反而喜歡在“催款討債”方面下功夫。石家莊市某高校的一名郭姓學(xué)生，在2017年7月的一天，通過中間人找到校園貸負(fù)責(zé)人楊某準(zhǔn)備貸款1萬(wàn)元時(shí)。據(jù)該生描述：在楊某辦公室，一名男子讓他填寫了借款人申請(qǐng)表，內(nèi)容包括個(gè)人信息、父母的姓名電話、同學(xué)的姓名電話及銀行卡信息。他填完表，對(duì)方將其身份證與銀行卡復(fù)印，要求他在復(fù)印件上簽名按手印;通過他提供的學(xué)號(hào)，在學(xué)信網(wǎng)上打印出其學(xué)籍驗(yàn)證報(bào)告;取走其手機(jī)，打開手機(jī)通訊錄，抄錄了他父母、親戚、朋友、老師、同學(xué)的電話，總共35條。并威脅其如果無法按時(shí)按期還款，就泄露這些信息并通知所有其親朋好友。這一系列行為在未達(dá)到犯罪的程度下是屬于民事上的侵權(quán)行為的，后果十分嚴(yán)重，依據(jù)《民法總則》中人格權(quán)的相關(guān)規(guī)定，這些造成對(duì)大學(xué)生精神的損害和對(duì)大學(xué)生的隱私侵權(quán)，對(duì)大學(xué)生隱私權(quán)的侵犯，符合隱私侵權(quán)的構(gòu)成條件，至此網(wǎng)貸平臺(tái)則應(yīng)承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任。

最后，金融創(chuàng)新是解決校園貸問題的重要路徑。這種金融創(chuàng)新即是把校園貸作為一種特殊的貸款種類，可以在無息、低息上考慮，還可以考慮在求學(xué)期不讓還款，畢業(yè)后再催交欠款，仍可以把大學(xué)生父母作為共同申請(qǐng)人或保證人的形式進(jìn)行貸款，另外對(duì)大學(xué)生放貸要限定額度，大額貸款風(fēng)險(xiǎn)更大。

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[4]銀監(jiān)會(huì)等三部委喊話網(wǎng)貸平臺(tái)：校園貸業(yè)務(wù)一律暫停！.http：//www.cclycs.com/z138826.html.