對(duì)農(nóng)村普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的探索與思考

摘要：對(duì)照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)行了積極探索和實(shí)踐，農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性明顯提高。然而，農(nóng)村普惠金融供需矛盾、組織體系不完善、基礎(chǔ)設(shè)施不健全等問題依然突出，因此，要不斷加快建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系、優(yōu)化農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)供給、加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加大農(nóng)村金融知識(shí)宣傳教育力度，以更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;普惠金融;鄉(xiāng)村振興

中圖分類號(hào)：F832;F320??文獻(xiàn)識(shí)別碼：A??文章編號(hào)：

2096-3157（2020）02-0150-02

一、引言

普惠金融這一概念由聯(lián)合國于2003年首次提出，隨后，發(fā)展普惠金融成為了全球各國金融改革與發(fā)展領(lǐng)域中的一項(xiàng)重要實(shí)踐。與傳統(tǒng)金融相比，普惠金融具有更加廣泛的包容性，側(cè)重于為低收入階層及弱勢群體提供金融服務(wù)，普惠金融在提升弱勢群體的金融可獲得性、在落后國家和地區(qū)扶貧開發(fā)中的有效作用已經(jīng)得到廣泛認(rèn)可，日益受到各國的關(guān)注和重視。我國也高度重視普惠金融的發(fā)展，2005年，我國央行等機(jī)構(gòu)與聯(lián)合國合作進(jìn)行了“中國普惠金融體系”項(xiàng)目研究。2006年3月的小額信貸論壇上正式使用了“普惠金融”這個(gè)概念。2013年黨的十八屆三中全會(huì)首次正式提出 “發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新”。2015年國務(wù)院發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，將普惠金融發(fā)展上升為國家戰(zhàn)略。2017年全國金融工作會(huì)議明確提出“要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、‘三農(nóng)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，鼓勵(lì)發(fā)展綠色金融”。2018年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)，普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興中長期信貸支持。并指出，堅(jiān)持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。如何通過發(fā)展農(nóng)村普惠金融全面支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，如何將金融資源引導(dǎo)、配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，這需要金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、政府等各方共同努力。近年來，金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門認(rèn)真貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)行了積極探索和實(shí)踐，在一定程度上滿足了鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求，農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性明顯提高，而與龐大的農(nóng)村金融需求相比仍存在一些不足，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

二、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

1.農(nóng)村普惠金融供需矛盾突出

為滿足農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，各類金融機(jī)構(gòu)都在努力探索具有“三農(nóng)”特色的多樣化的金融服務(wù)品種，尤其是銀行業(yè)，在解決農(nóng)戶無抵押物，以及貸款資金少、期限短、成本高等問題方面也積極創(chuàng)新，然而，我國農(nóng)村普惠金融供需矛盾依然突出。首先，金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品與農(nóng)戶需求不匹配?？紤]到安全性和盈利性等因素，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)設(shè)計(jì)一些期限較長、額度較大的金融產(chǎn)品貸放給有足夠抵押物的市場主體，而在我國農(nóng)村地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)戶往往是因?yàn)樾∫?guī)模經(jīng)營或者生病、就學(xué)而需要資金周轉(zhuǎn)，對(duì)資金的需求量小、期限一般也較短，而且很多農(nóng)戶都沒有足夠的抵押物、質(zhì)押品。所以，無論是從銀行等金融機(jī)構(gòu)的為農(nóng)戶提供金融服務(wù)的意愿，還是從農(nóng)戶自身獲取金融服務(wù)的能力角度來看，大多數(shù)農(nóng)戶都難以順利享受有效的金融服務(wù)。其次，農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)體系不完善。目前，農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)的針對(duì)性和多樣性不夠，沒有形成專門針對(duì)不同農(nóng)村客戶群體需要的普惠金融產(chǎn)品體系，能夠真正反映農(nóng)村市場主體金融需求的普惠金融產(chǎn)品非常缺乏，支持“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的規(guī)模非常有限，農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)體系的建設(shè)尚不完善，難以真正有效對(duì)接到農(nóng)村普惠金融所要支持的各個(gè)領(lǐng)域。

2.農(nóng)村普惠金融組織體系不完善

盡管目前我國農(nóng)村金融組織體系發(fā)展取得了顯著的進(jìn)步，但依然存在結(jié)構(gòu)不平衡、發(fā)展不協(xié)調(diào)等問題，在助力脫貧攻堅(jiān)、服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)方面還存在一些薄弱環(huán)節(jié)。首先，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)體系不健全，大部分國有銀行和股份制銀行仍然把經(jīng)營主體定位在城市，對(duì)農(nóng)村的信貸投放指標(biāo)較少，而且民間金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)村互助金融組織這些農(nóng)村普惠金融的中間力量也沒有充分發(fā)揮它們的作用。其次，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋的廣度和深度不夠。一方面，在部分農(nóng)村地區(qū)，尤其是革命老區(qū)、貧困地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于地域和客觀條件限制，金融服務(wù)難以觸及，農(nóng)民的金融需求得不到有效滿足;另一方面，沒有針對(duì)性地根據(jù)不同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況、農(nóng)民多樣化的資金需求特征去開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，普遍表現(xiàn)為業(yè)務(wù)種類單一，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率不高。

3.農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

近年來，我國農(nóng)村地區(qū)加快了信用體系建設(shè)的步伐，支付服務(wù)環(huán)境持續(xù)改善，服務(wù)站點(diǎn)不斷增多，網(wǎng)絡(luò)支付等新型支付方式也加快推廣應(yīng)用，極大地提高了農(nóng)戶享受金融服務(wù)的便利性。然而，農(nóng)村普惠金融配套服務(wù)設(shè)施整體并不健全，主要表現(xiàn)為：第一，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)滯后。農(nóng)村地區(qū)征信基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，農(nóng)戶以及一些農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融意識(shí)、信用意識(shí)都比較弱，農(nóng)村信用工程建設(shè)難度較大。第二，村級(jí)支付服務(wù)環(huán)境有待進(jìn)一步改善。盡管我國普惠金融服務(wù)基本實(shí)現(xiàn)了行政村全覆蓋，但整體服務(wù)水平并不高，尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)方式單一、智能化水平整體不高，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、智能銀行等電子金融服務(wù)渠道并未廣泛普及。第三，農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未建立。由于農(nóng)業(yè)固有的高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分散，在很大程度上影響著農(nóng)村金融資源的聚集和農(nóng)村普惠金融的健康發(fā)展。而目前我國政策性擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展都還處于初期階段，難以從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問題。第四，農(nóng)村普惠金融政策引導(dǎo)與支持不足。雖然已有專門針對(duì)“三農(nóng)”的貼息、減免稅等優(yōu)惠政策，但這些措施可能會(huì)擾亂市場信號(hào)，不適宜長期使用，也不利于金融機(jī)構(gòu)持續(xù)地為農(nóng)村居民提供金融服務(wù)。

三、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策

1.優(yōu)化農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)供給

緩解農(nóng)村金融供需矛盾，需要對(duì)照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，不斷優(yōu)化農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給。首先，要?jiǎng)?chuàng)新適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)的差異化金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期出發(fā)，開發(fā)設(shè)計(jì)與其相適應(yīng)的貸款期限、貸款金額、還款方式的信貸產(chǎn)品。同時(shí)也要加快農(nóng)戶可抵押資產(chǎn)的確認(rèn)，形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵押融資模式，使農(nóng)戶有足夠資產(chǎn)作為抵押從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款等金融服務(wù)。其次，要聚焦鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，圍繞脫貧攻堅(jiān)、綠色農(nóng)業(yè)、一二三產(chǎn)業(yè)融合等創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式;通過發(fā)行綠色金融債券等方式籌集資金，用于農(nóng)業(yè)污染防治、農(nóng)村生態(tài)保護(hù)、綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展等綠色領(lǐng)域。針對(duì)農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持做“小”文章，做“?！狈?wù)，創(chuàng)新推出多元化的專屬于薄弱領(lǐng)域的產(chǎn)品體系。對(duì)于農(nóng)民、貧困戶等群體要著力提高其金融服務(wù)可得性和滿意度。對(duì)于“雙創(chuàng)”群體、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工等的創(chuàng)業(yè)需求要大力支持，加強(qiáng)創(chuàng)新推出多樣化的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款。再次，要打造差異化的農(nóng)村普惠金融服務(wù)模式。發(fā)展農(nóng)村普惠金融也不能面面俱到，金融機(jī)構(gòu)要以當(dāng)前中國金融業(yè)整體環(huán)境和農(nóng)村普惠金融發(fā)展特征為基礎(chǔ)，借鑒國際成熟的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，立足自身優(yōu)勢，努力探索具有農(nóng)村特色的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在自己擅長的領(lǐng)域做深做優(yōu)。通過優(yōu)化農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)供給，更好滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)的均等化。

2.加快建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系

完善農(nóng)村普惠金融體系，要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況和發(fā)展前景建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。首先，要構(gòu)建多層次的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)體系。要建立從政策性金融機(jī)構(gòu)到大型商業(yè)銀行，到包括城商行、農(nóng)商行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等農(nóng)村普惠金融的中堅(jiān)力量，再到互聯(lián)網(wǎng)金融和其他非存款類放貸組織的多層次的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)體系。政策性金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)引導(dǎo)商業(yè)銀行信貸資金和民間資本流入農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)當(dāng)中，大型商業(yè)銀行主要為農(nóng)村大型經(jīng)營主體提供金融服務(wù)，城商行、農(nóng)商行等要真正做到下沉服務(wù)重心，互聯(lián)網(wǎng)金融和其他非存款類放貸組織作為服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要補(bǔ)充，要提供更有針對(duì)性的金融服務(wù)。其次，要完善農(nóng)村普惠金融公共服務(wù)體系。金融要高效率地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要形成“幾家抬”的合力，地方政府應(yīng)合理引導(dǎo)金融資源流向發(fā)展好效益高的產(chǎn)業(yè)，要認(rèn)真貫徹金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)減稅、免稅政策，從地方財(cái)政撥款建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金，降低金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性和動(dòng)力。再次，金融機(jī)構(gòu)要構(gòu)建完善的農(nóng)村普惠金融服務(wù)組織體系。要建立從總部到分支機(jī)構(gòu)自上而下的管理組織架構(gòu)，總部負(fù)責(zé)整個(gè)農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的牽頭與組織推動(dòng)工作，分支機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)轄內(nèi)農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的組織推動(dòng)，打造農(nóng)村普惠金融服務(wù)的主陣地。最后，加快配套管理機(jī)制建設(shè)和完善。完善綜合服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置等管理機(jī)制，為農(nóng)村普惠金融服務(wù)提供資源保障，建立全流程管理、全方位覆蓋的綜合服務(wù)機(jī)制，提升農(nóng)村金融服務(wù)效率。

3.加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，首先，要加強(qiáng)渠道建設(shè)，優(yōu)化支付環(huán)境，重點(diǎn)加強(qiáng)村一級(jí)的支付環(huán)境建設(shè)，著力提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的智能化服務(wù)水平，讓數(shù)字金融深入農(nóng)村，讓手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子服務(wù)渠道全面“下鄉(xiāng)”，形成線上線下相結(jié)合的全渠道金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。其次，要加強(qiáng)征信工程建設(shè)，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。一方面，要逐步健全農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信用檔案，加快農(nóng)村信貸征信系統(tǒng)建設(shè)步伐，建立行之有效的守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制。另一方面，要廣泛宣傳和普及金融知識(shí)和征信知識(shí)，逐步強(qiáng)化農(nóng)民對(duì)金融行為的了解和對(duì)信用重要性的認(rèn)識(shí)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)，為金融資源高效地配置到農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)提供良好的信用環(huán)境保障。再次，要完善配套支持政策。一方面，要強(qiáng)化政策導(dǎo)向作用，我國金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為和發(fā)展方向在很大程度上取決于金融政策，尤其是金融監(jiān)管政策直接決定著金融資源的配置方向和領(lǐng)域。比如，在做好“三農(nóng)”和扶貧金融服務(wù)工作方面，銀保監(jiān)會(huì)就出臺(tái)政策明確要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)制定和完善涉農(nóng)、扶貧金融服務(wù)盡職免責(zé)制度。為金融資源有效配置到農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)提供了強(qiáng)有力的政策保障。另一方面，要強(qiáng)化政策激勵(lì)作用，無論是貨幣政策，還是財(cái)稅、監(jiān)管和保險(xiǎn)等相關(guān)部門都需要進(jìn)一步優(yōu)化正向激勵(lì)措施。除了完善農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制和再保險(xiǎn)體系，健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系等風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，為農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展提供安全保障之外，還要更多運(yùn)用獎(jiǎng)優(yōu)獎(jiǎng)項(xiàng)目等獎(jiǎng)勵(lì)政策，激勵(lì)更多金融資源支持鄉(xiāng)村振興。

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[注]基金項(xiàng)目：中央黨校重點(diǎn)調(diào)研課題：“以生態(tài)文明建設(shè)助力湖南高質(zhì)量發(fā)展”（項(xiàng)目編號(hào)：2019DFDXKT084）

作者簡介：

王小艷，中共湖南省委黨校湖南行政學(xué)院副教授，管理學(xué)博士;研究方向：區(qū)域公共治理，金融經(jīng)濟(jì)。