我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及對(duì)策

朱可欣

內(nèi)容摘要 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)環(huán)境的巨大變化，保險(xiǎn)和銀行這兩個(gè)領(lǐng)域的關(guān)系日益密切并走向融合。銀行保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)概念，顯示出銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的互聯(lián)互動(dòng)，共同發(fā)展。雖然我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展前景光明，市場(chǎng)需求龐大，但仍存在著不容忽視的發(fā)展問題。文章通過分析發(fā)展中存在的問題，進(jìn)而提出深入發(fā)展的對(duì)策，希望我國(guó)銀行保險(xiǎn)能夠平穩(wěn)、有序、健康地發(fā)展。

關(guān)鍵詞 銀行保險(xiǎn) 存在的問題 對(duì)策

1 銀行保險(xiǎn)概述

隨著經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化的不斷發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式成為許多國(guó)家金融發(fā)展所親睞的模式。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)有助于金融的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮協(xié)同作用，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的監(jiān)管，也為資金的使用和流動(dòng)提供了更合理的方式。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)開始于20世紀(jì)90年代，起初保險(xiǎn)公司為了有效拓寬市場(chǎng)，通過與銀行合作來銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。經(jīng)過多年的發(fā)展，銀行保險(xiǎn)的廣度和深度都得到了擴(kuò)展，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司不僅與銀行合作，還與郵政、基金組織和其他金融機(jī)構(gòu)相互整合，為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多方共贏。銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品也從一開始的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種發(fā)展到分紅型兩全保險(xiǎn)，再到現(xiàn)在的新型壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)等。

2 銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

2.1 合作程度低

銀行保險(xiǎn)從開始發(fā)展到如今，保險(xiǎn)公司和銀行的合作一直以代理銷售為主，即銀行和相關(guān)分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種合作機(jī)制是淺層次的，保險(xiǎn)公司只是將銀行保險(xiǎn)看作一種營(yíng)銷的新形式，以增加自身的業(yè)務(wù)量，擴(kuò)大客戶群體，而銀行也只是為了從中賺取代理費(fèi)，銀行保險(xiǎn)雙方并沒有在產(chǎn)品的開發(fā)上相互合作，也沒有在經(jīng)營(yíng)上相互融合。在合作過程中，雙方考慮更多的是如何爭(zhēng)取自己的利益，而不愿意花費(fèi)人力和物力來建立一種更長(zhǎng)期、更緊密的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，這大大地制約了銀行保險(xiǎn)深層次的發(fā)展[1]。

2.2 產(chǎn)品創(chuàng)新滯后

目前，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)力度明顯不足，產(chǎn)品主要還是分紅、萬能、投資連接這三類，新型銀行保險(xiǎn)合作的交叉產(chǎn)品還很少，無法滿足客戶多樣化的需求。銀行和保險(xiǎn)公司在開發(fā)產(chǎn)品的過程中缺乏創(chuàng)新，將目光局限于原產(chǎn)品，開發(fā)出的新產(chǎn)品和原來的產(chǎn)品沒有本質(zhì)區(qū)別，只是在個(gè)別條款上進(jìn)行了修改，導(dǎo)致產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象日益嚴(yán)重，產(chǎn)品的功能不能形成互補(bǔ)。此外，銀行保險(xiǎn)雙方尚未開發(fā)出完全保障類的險(xiǎn)種，對(duì)具有保障性的產(chǎn)品也避而遠(yuǎn)之，所以產(chǎn)品仍偏投資和理財(cái)功能，和銀行儲(chǔ)蓄很相似，這造成了產(chǎn)品缺乏多樣性，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。

2.3 缺乏專業(yè)化的服務(wù)

銀行保險(xiǎn)銷售人員的專業(yè)化服務(wù)水平有待提升。銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品主要都是通過柜臺(tái)的銷售人員進(jìn)行銷售的，由于這些職員大多沒有對(duì)保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)進(jìn)行過系統(tǒng)化的學(xué)習(xí)，在銷售保險(xiǎn)的過程中不能有效地解決客戶的困惑，使客戶完全了解產(chǎn)品的特點(diǎn)，導(dǎo)致一些客戶在購(gòu)買產(chǎn)品后出現(xiàn)一系列問題。此外，銷售人員的收入主要靠業(yè)務(wù)提成，一些職員為了提高收入，忽視了專業(yè)化的服務(wù)，夸大產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，掩蓋產(chǎn)品的不足，大大降低了服務(wù)的質(zhì)量。

2.4 監(jiān)管體系不完善

我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管體系變革速度明顯落后于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展速度，分業(yè)監(jiān)管體制不適應(yīng)混合經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)，導(dǎo)致了一系列的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求和規(guī)范不同，一些機(jī)構(gòu)可以利用不同金融業(yè)務(wù)之間的監(jiān)管差異進(jìn)行套利，造成了經(jīng)營(yíng)的亂象。此外，由于銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管體制存在許多漏洞，誤導(dǎo)和誘騙消費(fèi)者的行為屢見不鮮，消費(fèi)者面臨著利益損失的可能，還有惡性手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)、信息披露不全等問題。面對(duì)這些問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒有出臺(tái)全面系統(tǒng)的法律維護(hù)銀保市場(chǎng)的秩序。

3 促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

3.1 建立深層次的合作機(jī)制

銀行保險(xiǎn)雙方的合作不應(yīng)只是代理協(xié)議的方式，而應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，建立一種深層次的合作機(jī)制，使雙方處于平等地位，相互融合，互利互惠。這樣雙方才能建立起真正緊密的合作關(guān)系，避免許多利益沖突，從而發(fā)揮好協(xié)同作用[2]。

從銀行角度來看，銀行要充分重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，不能把它看成次要業(yè)務(wù)，而應(yīng)將其納入銀行整體的金融戰(zhàn)略體系中，實(shí)施中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并重的戰(zhàn)略，建立專門銷售銀保產(chǎn)品的部門，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)員工銷售技能的培訓(xùn)。不僅如此，銀行還可以參與到保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，反映客戶的實(shí)際需求，從而設(shè)計(jì)出更具人性化的產(chǎn)品。

從保險(xiǎn)公司的角度來看，保險(xiǎn)公司應(yīng)擺脫銀行保險(xiǎn)合作中被動(dòng)的局面，樹立全新的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)自身產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和吸引力，迎合市場(chǎng)的需求，同時(shí)注重產(chǎn)品服務(wù)和銀行業(yè)務(wù)的融合。此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)積極地?cái)U(kuò)大與銀行的合作范圍，促進(jìn)合作形式的轉(zhuǎn)變，合作模式的創(chuàng)新，從而和銀行簽訂更長(zhǎng)期的合作協(xié)議，推動(dòng)與銀行在產(chǎn)品、營(yíng)銷、理財(cái)?shù)确矫娴南嗷B透，逐步建立起緊密、深層的合作機(jī)制。

3.2 加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行保險(xiǎn)雙方應(yīng)該開發(fā)具有銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特色的新產(chǎn)品，兼具投資性和保障性，加大開發(fā)在醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)這些保障性較強(qiáng)的方面的產(chǎn)品以滿足客戶多方面的需求，同時(shí)要注重調(diào)整產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，降低躉繳分紅產(chǎn)品在銀行總保費(fèi)中的比重，將短期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品向中長(zhǎng)期投資保障型產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。在產(chǎn)品創(chuàng)新中，銀行保險(xiǎn)雙方應(yīng)相互合作、共同設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的融合，注重提供差異化的產(chǎn)品，銀行反映不同層次的客戶的偏好和需求，向保險(xiǎn)公司提出有效的建議，然后保險(xiǎn)公司針對(duì)客戶需求設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)出迎合客戶多樣化需求的產(chǎn)品，贏得客戶的信賴，獲得范圍經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大盈利空間。在產(chǎn)品創(chuàng)新中，同時(shí)要注重產(chǎn)品的便捷性，對(duì)缺乏保險(xiǎn)知識(shí)的客戶要開發(fā)通俗易懂的產(chǎn)品，避免手續(xù)煩瑣、投保程序復(fù)雜，致力于提供便捷、一站式的產(chǎn)品。

3.3 建設(shè)專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)

3.3.1 加強(qiáng)對(duì)專業(yè)人員的培養(yǎng)

銀行和保險(xiǎn)公司都要引入保險(xiǎn)專業(yè)的人才，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)水平。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，要培養(yǎng)銀行保險(xiǎn)相關(guān)的專家和設(shè)計(jì)銀行保險(xiǎn)險(xiǎn)種的人員，為客戶提供高品質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)銀行來說，由于銀行的銷售人員在保險(xiǎn)專業(yè)方面的知識(shí)較薄弱，所以更要加強(qiáng)培訓(xùn)力度，培養(yǎng)出合格的銷售人員。此外，還要培養(yǎng)專業(yè)的個(gè)人理財(cái)顧問，給客戶提供個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，同時(shí)預(yù)測(cè)投資風(fēng)險(xiǎn)和解釋合同細(xì)節(jié)[3]。

3.3.2 加快信息化技術(shù)建設(shè)

現(xiàn)在金融服務(wù)業(yè)正向網(wǎng)絡(luò)化、信息化發(fā)展，銀行保險(xiǎn)也要順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)。銀行和保險(xiǎn)公司要運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，結(jié)合各自的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，應(yīng)建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)操作平臺(tái)，這樣能給客戶提供便捷的服務(wù)，客戶可以在網(wǎng)上辦理保險(xiǎn)手續(xù)，省去原本復(fù)雜的手續(xù)，還能隨時(shí)隨地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息和動(dòng)態(tài)，有問題也可以向客服反映。

3.4 完善監(jiān)管體系

3.4.1 制定和修改相應(yīng)的法律法規(guī)

完善監(jiān)管體系，首先國(guó)家機(jī)關(guān)要加快制定和修改相關(guān)的法律法規(guī)。對(duì)于銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入、手續(xù)費(fèi)收取、信息披露等方面要做出明確的規(guī)范性要求，禁止門檻過低、收取高額手續(xù)費(fèi)和不真實(shí)的信息披露。同時(shí)，對(duì)客戶的權(quán)益制定相應(yīng)的保護(hù)法律，若銀行保險(xiǎn)雙方做出損害客戶權(quán)益的行為，必須承擔(dān)責(zé)任、接受處罰。此外，還要規(guī)范銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作，劃清各自的權(quán)責(zé)，杜絕不良競(jìng)爭(zhēng)，穩(wěn)定銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)然，建立和完善銀行保險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系不僅要制定新的法律法規(guī)，還要對(duì)舊的法規(guī)中不合理的地方進(jìn)行修改，使其不斷適應(yīng)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需要。

3.4.2 加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管、自律

完善監(jiān)管體系還需要銀行保險(xiǎn)內(nèi)部的監(jiān)管和自律。銀行保險(xiǎn)雙方可以建立共同的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，制定行業(yè)規(guī)范來約束雙方的行為，杜絕惡意競(jìng)爭(zhēng)、鼓勵(lì)良性合作、防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于違背規(guī)范的主體采取相應(yīng)的處罰措施。同時(shí)，各個(gè)銀行和保險(xiǎn)公司也要為營(yíng)造銀行保險(xiǎn)業(yè)公平健康的發(fā)展環(huán)境做出貢獻(xiàn)，加強(qiáng)自律，自覺遵守和維護(hù)行業(yè)的規(guī)范和準(zhǔn)則，把握好整體和個(gè)體的關(guān)系，唯有如此，銀行保險(xiǎn)業(yè)健康有序的發(fā)展環(huán)境才能早日實(shí)現(xiàn)。

（作者系江蘇大學(xué) 在讀本科生）

【參考文獻(xiàn)】

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