淺析我國(guó)保險(xiǎn)公估的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

楊洪兵

摘 要：保險(xiǎn)公估人的健康發(fā)展離不開(kāi)政府主管部門(mén)、保險(xiǎn)公司和公估人三者的共同努力。本文對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公估現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)的基礎(chǔ)上，分析保險(xiǎn)公估存在的問(wèn)題，并結(jié)合當(dāng)前新形勢(shì)，以保險(xiǎn)公估的特點(diǎn)為依據(jù)，探索我國(guó)保險(xiǎn)公估的新思路和方法。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公估;保險(xiǎn)理賠;專業(yè)服務(wù)

1.我國(guó)公估人發(fā)展的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)公估最早起源于英國(guó)，伴隨西方保險(xiǎn)業(yè)300余年的歷史而發(fā)展成熟。在19世紀(jì)20年代末的舊中國(guó)遭受資本主義列強(qiáng)政治影響及資本滲透，在保險(xiǎn)逐步發(fā)展的基礎(chǔ)上，作為保險(xiǎn)的伴生物也應(yīng)運(yùn)而生。

1927年國(guó)人創(chuàng)辦上海益中公證行，這是最早的民族保險(xiǎn)公估人的開(kāi)端。1994年2月，深圳民太安保險(xiǎn)公估有限公司經(jīng)中國(guó)人民銀行深圳特區(qū)分行批準(zhǔn)正式注冊(cè)成立，成為國(guó)內(nèi)第一家保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。1998年年底中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，為規(guī)范管理，2000年制定《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）》，同年12月第一次保險(xiǎn)公估從業(yè)人員資格考試在廣州舉行，2015年《保險(xiǎn)法》再次修訂，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)首次獲得定義，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的法律定位獲得明確;2016年12月1日起《中華人民共和國(guó)資產(chǎn)評(píng)估法》開(kāi)始實(shí)施; 2017年8月9日，從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)，必須符合《資產(chǎn)評(píng)估法》要求并向國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)備案;2018年1月17日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)了《保險(xiǎn)公估人監(jiān)管規(guī)定》;2018年5月2日中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)了《保險(xiǎn)公估基本準(zhǔn)則》。自此，中國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展步入了有法可依、快速發(fā)展的新軌道。

2. 我國(guó)公估人發(fā)展中存在的問(wèn)題及成因分析

2.1 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)地區(qū)發(fā)展不平衡

通過(guò)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管系統(tǒng)中經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公估備案查詢統(tǒng)計(jì)，截止到2020年4月8日，全國(guó)累計(jì)備案保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)370家，其中廣東省、北京市、山東省、上海市和河北省五省市214家，就占全國(guó)公估機(jī)構(gòu)總量的57.84%，尤其是廣東省作為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)最開(kāi)放最高效的省份，一省法人公估機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，居然達(dá)到了全國(guó)的半壁江山。各省市公估機(jī)構(gòu)發(fā)展層次不齊，甘肅省、青海省、寧夏回族自治區(qū)和新疆維吾爾自治區(qū)竟然無(wú)一家法人機(jī)構(gòu)。

2.2 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)發(fā)展不合理

2.2.1業(yè)務(wù)來(lái)源單一

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，90%以上的業(yè)務(wù)來(lái)源于保險(xiǎn)人委托，社會(huì)委托和司法委托不足10%，合作中往往處于被動(dòng)的從屬地位，生存上過(guò)度依賴，易形成保險(xiǎn)人的“附庸”，難以發(fā)揮保險(xiǎn)公估的公平、公證的獨(dú)立性特點(diǎn)。

2.2.2業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一

2016年6月全國(guó)第一次車險(xiǎn)費(fèi)改推開(kāi)前，車險(xiǎn)公估收入占總收入的90%以上，隨著車險(xiǎn)費(fèi)改的全面推廣、黑科技自主查勘的不斷應(yīng)用，車險(xiǎn)公估份額降到了60%左右，由于車險(xiǎn)保險(xiǎn)理賠，技術(shù)含量較低、替代率極高，一旦風(fēng)吹草動(dòng)，對(duì)于車險(xiǎn)公估為主的機(jī)構(gòu)都是沒(méi)頂之災(zāi)。

隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，企財(cái)險(xiǎn)、水險(xiǎn)和工程險(xiǎn)達(dá)到了30%左右的份額;但本應(yīng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮巨大作用的風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢，因保險(xiǎn)人控制成本需要，直接束之高閣。

2.2.3 公估行業(yè)長(zhǎng)期虧損一直持續(xù)

公估行業(yè)一直慘淡經(jīng)營(yíng)，缺乏行業(yè)吸引力，大面積虧損一直持續(xù)。

2.3公估人的社會(huì)認(rèn)知度低。

從保險(xiǎn)第一張牌照于1994年2月在深圳當(dāng)升之日起，經(jīng)歷了26年的風(fēng)雨歷程，行業(yè)一直不溫不火，直至今日，全國(guó)才有370家保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，與龐大的房地產(chǎn)、土地和資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)相比毫無(wú)知名度可言，外加上90%以上的業(yè)務(wù)來(lái)源于保險(xiǎn)人的委托，同時(shí)主管部門(mén)對(duì)公估監(jiān)管偏嚴(yán)，以至于被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)理賠時(shí)尋找價(jià)格評(píng)估等機(jī)構(gòu)，以至于保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)無(wú)人問(wèn)津。

2.4公估人的員工素質(zhì)參差不齊

近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)公估人員提出了更高的要求，但現(xiàn)實(shí)生活中人員素質(zhì)整體偏低，導(dǎo)致理賠中的糾紛大量出現(xiàn)，行業(yè)形象遭受很大的損失。

2.5公估人的業(yè)務(wù)拓展并不順利。

隨著社會(huì)的進(jìn)步，傳統(tǒng)保險(xiǎn)人既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員的理賠方式極易引發(fā)糾紛。但由于保險(xiǎn)法規(guī)定，為查明保險(xiǎn)損失情況的費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)，致使很多保險(xiǎn)人只有遇到不愿自身處理的極其特殊或過(guò)于復(fù)雜的理賠案件以及矛盾激化難以處理的賠案才不得已聘請(qǐng)公估人出面，導(dǎo)致本應(yīng)發(fā)揮橋梁紐帶作用的公估人卻經(jīng)常缺位。

2.6 監(jiān)管過(guò)于嚴(yán)厲，服務(wù)意識(shí)有待提高。

雖然評(píng)估法出臺(tái)后，監(jiān)管部門(mén)及時(shí)出臺(tái)了備案措施、印發(fā)了《保險(xiǎn)公估人監(jiān)管規(guī)定》和《保險(xiǎn)公估基本準(zhǔn)則》，但公估的要素保險(xiǎn)公估師仍一直缺位，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)公估行業(yè)的健康有序發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，雖然與同業(yè)相比規(guī)范的多，但處罰數(shù)量是同業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的成百上千倍，逢查必罰的嚴(yán)監(jiān)管思維致使近30%的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)受管監(jiān)管處罰，處罰數(shù)量舉世罕見(jiàn)。

3.應(yīng)對(duì)我國(guó)公估人健康有序發(fā)展的對(duì)策和建議

作為保險(xiǎn)三套馬車的保險(xiǎn)公估人的成熟與否是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展成熟程度的重要標(biāo)識(shí)之一，讓公估人成為保險(xiǎn)市場(chǎng)中專門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算以及風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等業(yè)務(wù)的專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)而促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)在規(guī)范中發(fā)展的一個(gè)重要舉措。

3.1 監(jiān)管部門(mén)提升服務(wù)舉措，著力打造行業(yè)標(biāo)桿

公估人的發(fā)展不僅僅需要本身打鐵還得自身硬的不斷努力，更需要政府適時(shí)合理的引導(dǎo)和扶持。

3.1.1 多渠道、多方式做好對(duì)公估人的宣傳介紹

“天津大爆炸”、“日照大爆炸”、“青島大爆炸”、“南方水災(zāi)案”，公估人的專業(yè)高效行動(dòng)，一個(gè)個(gè)案件的完美解決，監(jiān)管部門(mén)利用現(xiàn)有資源，完全可以充分宣傳公估人有別于其他評(píng)估行業(yè)不可替代的巨大作用，在政府和百姓心目中樹(shù)立了豐碑，從而產(chǎn)生了影響深遠(yuǎn)的第三方專業(yè)服務(wù)理念，這一理念促進(jìn)了保險(xiǎn)公估的快速發(fā)展。

3.1.2 改善監(jiān)管方式方法，使公估業(yè)在規(guī)范中發(fā)展。

監(jiān)管與同業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)接軌，將主要精力放在完善制度和體系上，規(guī)范保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為，保證市場(chǎng)行為的有序進(jìn)行，營(yíng)造行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的良好環(huán)境。充分利用評(píng)估法及監(jiān)管規(guī)定中賦予法定評(píng)估的話語(yǔ)權(quán)，突出公估人在保險(xiǎn)理賠乃至銀保間系統(tǒng)的法定地位。

3.1.3 利用優(yōu)勢(shì)地位，推進(jìn)保險(xiǎn)公估師考試

為落實(shí)《資產(chǎn)評(píng)估法》和《保險(xiǎn)公估基本準(zhǔn)則》要求，在配套制度上應(yīng)盡快推進(jìn)成立全國(guó)性保險(xiǎn)公估行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)接人事管理部門(mén)，加快保險(xiǎn)公估師資格考試相關(guān)制度，讓公估運(yùn)行更加規(guī)范透明，有利于提高行業(yè)形象。

3.2 保險(xiǎn)人專注主業(yè)，保險(xiǎn)理賠交付公估人。

保險(xiǎn)場(chǎng)規(guī)范與成熟的標(biāo)志，是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分類集約化經(jīng)營(yíng)的程度，是保險(xiǎn)公司與中介公司之間的業(yè)務(wù)分工。要想加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須將展業(yè)、理賠等業(yè)務(wù)分離出來(lái)，由專業(yè)中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這樣既可以避免保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的直接利益沖突，又可以減輕保險(xiǎn)人的成本開(kāi)支壓力，從而更有利于我國(guó)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。

3.3 公估人多業(yè)并舉，不斷提升打造自我

公估人應(yīng)有自強(qiáng)不息的創(chuàng)業(yè)精神，打鐵還得自身硬的不懈努力。不斷借鑒同業(yè)國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化內(nèi)部制度建設(shè)，夯實(shí)軟硬件基礎(chǔ)，提高員工素質(zhì)，確保公估質(zhì)量，只有這樣才能取信于保險(xiǎn)當(dāng)事人，腳下的路才能愈走愈寬。具體應(yīng)切實(shí)做好以下工作：

3.3.1 建章立制，實(shí)行公司規(guī)范化管理

建立起完善有效的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度，參照國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估公司成功的管理經(jīng)驗(yàn)，成立智囊團(tuán)，嚴(yán)格按照法律法規(guī)的要求，充分發(fā)揮科技人才的聰明才智，形成自己公司獨(dú)特的企業(yè)運(yùn)作模式和企業(yè)文化。

3.3.2 制訂戰(zhàn)略，明確目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展

“物競(jìng)天擇，適者生存”，市場(chǎng)不同情弱者。在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序已經(jīng)基本建立和完善的大好環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。高起點(diǎn)繪就企業(yè)發(fā)展藍(lán)圖，長(zhǎng)遠(yuǎn)的、具有前瞻性和可操作性的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，提高企業(yè)的凝集力，群策共力融身于企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)中。

3.3.3 實(shí)施人才戰(zhàn)略，緩解和消除公司發(fā)展的“瓶頸”

依據(jù)公估人發(fā)展需要，吸引符合公司發(fā)展特點(diǎn)的優(yōu)秀人才加入公司管理團(tuán)隊(duì)。緊抓人才培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)，加強(qiáng)公估師團(tuán)隊(duì)的力量，建設(shè)高水平的服務(wù)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和財(cái)務(wù)人才的建設(shè)，做好人才儲(chǔ)備的激勵(lì)手段，穩(wěn)定核心管理團(tuán)隊(duì)，形成一批專業(yè)合理、業(yè)務(wù)精湛的人才力量，使公司形成一種積極向上、尊重知識(shí)、尊重人才的良好氛圍，有利于優(yōu)秀人才的健康成長(zhǎng)。

3.3.4 樹(shù)立品牌意識(shí)，加強(qiáng)公司宣傳力度

公估人必須宣傳自己、推銷自己，恰如其分的宣傳造勢(shì)，擴(kuò)大在本行業(yè)、本地區(qū)、乃至全國(guó)的知名度和影響力，擴(kuò)大市場(chǎng)占領(lǐng)份額。進(jìn)一步確立“做一項(xiàng)公估，樹(shù)一塊豐碑”的精品意識(shí)，以服務(wù)的質(zhì)量和誠(chéng)信的踐約，做好最具信服力的宣傳。

3.3.5 固本強(qiáng)基，全面提升軟硬件建設(shè)

順應(yīng)市場(chǎng)需要，通過(guò)實(shí)現(xiàn)人才資源的優(yōu)化配置，逐步提升公司的服務(wù)品牌和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，利用公司成功的經(jīng)驗(yàn)和強(qiáng)大的軟、硬件平臺(tái)，通過(guò)統(tǒng)一企劃，統(tǒng)一運(yùn)作模式等各種措施，建立公估辦公自動(dòng)化系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和管理系統(tǒng)深入切合，滿足公估發(fā)展的全方位需要。

3.3.6 加強(qiáng)自主創(chuàng)新，保持一定行業(yè)技術(shù)領(lǐng)先地位

積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，引領(lǐng)技術(shù)發(fā)展方向并適度引導(dǎo)市場(chǎng)需求，加快新業(yè)務(wù)發(fā)展，開(kāi)拓新市場(chǎng)。加強(qiáng)與重點(diǎn)高校、科研院所的交流與合作，走產(chǎn)、學(xué)、研相結(jié)合路子，充分利用有效的科技資源為我所用，努力提高自我創(chuàng)新水平與能力。

參考文獻(xiàn)

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[2] 吳定富，《保險(xiǎn)公估相關(guān)知識(shí)與法規(guī)（2010年版）》，中國(guó)財(cái)經(jīng)出版社，2010年2月出版