商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款還貸風(fēng)險(xiǎn)及來源分析

[摘要]伴隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行為農(nóng)戶提供了貸款便利，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與快速進(jìn)步提供了強(qiáng)勁動(dòng)力，但隨著我國商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，加強(qiáng)對商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款類型及風(fēng)險(xiǎn)來源進(jìn)行分析，將有利于杜絕貸款農(nóng)戶資金的盲目使用，提升商業(yè)銀行從業(yè)人員的服務(wù)水平，保證農(nóng)戶貸款健康有序發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;農(nóng)戶貸款;風(fēng)險(xiǎn)來源

一、商業(yè)銀行農(nóng)戶還貸風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）地區(qū)農(nóng)戶傳統(tǒng)種養(yǎng)殖還貸風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)是一種依賴于并長期依附于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的規(guī)?；?jīng)營模式，這種模式是典型的依靠市場環(huán)境影響和自然環(huán)境所限制的產(chǎn)業(yè)發(fā)展類型，種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展好與不好，一方面需要貸款農(nóng)戶群體的集體化、精細(xì)化監(jiān)管，同時(shí)產(chǎn)品的包裝、宣傳、出售完全依附于當(dāng)前市場的變化發(fā)展，市場的供求關(guān)系直接可能導(dǎo)致傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)貸款農(nóng)戶的償還能力與后續(xù)跟蹤服務(wù);另一方面我們常說的傳統(tǒng)種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)受到自然環(huán)境的影響是顯而易見的，自然風(fēng)險(xiǎn)的不可逆性直接導(dǎo)致農(nóng)戶在傳統(tǒng)種養(yǎng)殖還貸上風(fēng)險(xiǎn)性增加。

（二）地區(qū)農(nóng)戶資金使用盲目性還貸風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國農(nóng)村以家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營方式為主的模式仍未改變，家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營方式很好的解決了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；⒔M織化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，但與此同時(shí)地區(qū)農(nóng)戶資金使用的盲目性依然存在，特別是針對一些政府引導(dǎo)、商業(yè)銀行助推地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)資金項(xiàng)目，農(nóng)戶存在變相使用資金、套用資金的情況，小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體資金在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)上與生活消費(fèi)開支上難以區(qū)分，必然導(dǎo)致政府引導(dǎo)、商業(yè)銀行助推地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)資金監(jiān)管困難。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)行與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前我國商業(yè)銀行在處理與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)信用貸款問題上，仍然存在自身一些內(nèi)部運(yùn)行和監(jiān)管不到位情況，缺少規(guī)范化的信貸工作規(guī)章制度支持，單位員工重營銷輕監(jiān)管現(xiàn)象仍然存在，與此同時(shí)商業(yè)銀行人員工作能力不足、責(zé)任心不高、危機(jī)感不強(qiáng)都是直接導(dǎo)致商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)行與監(jiān)管成本過高的必然因素。在實(shí)際工作中，商業(yè)銀行監(jiān)管者的權(quán)力過剩直接導(dǎo)致商業(yè)銀行約束機(jī)制的難以監(jiān)管，進(jìn)而導(dǎo)致銀行約束機(jī)制的監(jiān)管失職，使相關(guān)配套的監(jiān)督約束體系形同虛設(shè)，當(dāng)商業(yè)銀行內(nèi)部的權(quán)力約束性變?nèi)?，很可能造成貸款亂批亂放現(xiàn)象的發(fā)生，最終造成商業(yè)銀行貸款放出難以收回，從而加劇了商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）商業(yè)銀行外部催貸還貸追蹤風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)中，商業(yè)銀行外貸給企業(yè)、農(nóng)戶經(jīng)營資金風(fēng)險(xiǎn)性也逐漸增加，這與全球化經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行總體趨勢相關(guān)，也與我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到市場傳導(dǎo)效應(yīng)影響密不可分，伴隨著經(jīng)濟(jì)社會下行的集中趨勢，部分企業(yè)、農(nóng)戶的償還能力會有所下降，這直接導(dǎo)致還款壞賬、爛賬的出現(xiàn)，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行外部催款還貸的風(fēng)險(xiǎn)劇增。商業(yè)銀行只注重放貸，而過多的忽視了對后續(xù)貸款發(fā)放的使用調(diào)查與追蹤，這使得商業(yè)銀行的日常工作過于簡單而流于表面，后期的跟進(jìn)斷層直接導(dǎo)致商業(yè)銀行及時(shí)掌握貸款企業(yè)或農(nóng)戶貸款后抵押物及經(jīng)營狀況變化，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行在壞賬、爛賬處理上無法按類實(shí)施，一定程度上加大了商業(yè)銀行外部催貸還貸以及后續(xù)追蹤的風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)來源分析

（一）面對市場、自然環(huán)境應(yīng)對力不強(qiáng)

以傳統(tǒng)種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展的商業(yè)銀行貸款農(nóng)戶，長期依賴并依附于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的規(guī)?；?jīng)營模式，極大的受到現(xiàn)實(shí)中市場環(huán)境影響和自然環(huán)境所限制，種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展好與不好，一方面需要依附于當(dāng)前市場的變化發(fā)展，市場的供求關(guān)系直接決定農(nóng)戶的收支狀況，從而確定傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)貸款農(nóng)戶的償還能力;另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)受到自然環(huán)境的影響是顯而易見的，傳統(tǒng)種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)是靠天吃飯的弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，因而加強(qiáng)對自然風(fēng)險(xiǎn)的把控是每個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體必修課程。

（二）商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管控能力減弱

商業(yè)銀行在準(zhǔn)入和操作上存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，全面掌控和化解風(fēng)險(xiǎn)能力有所減弱，對于一些不該貸的僅僅憑一些借款農(nóng)戶一面之詞而過多忽視現(xiàn)實(shí)調(diào)查和走訪，對于一些貸款轉(zhuǎn)移并另有用途的貸款項(xiàng)目，后續(xù)追蹤不力、關(guān)注度不夠、督促檢查不到位，很容易造成資金用途轉(zhuǎn)移使用和變相使用資金、套用資金的情況，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體資金在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)上與生活消費(fèi)開支上隨意變更，一定程度上造成了商業(yè)銀行助推地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)資金監(jiān)管困難，風(fēng)險(xiǎn)防控力減弱。

（三）從業(yè)人員對信貸規(guī)章制度軟執(zhí)行

部分銀行從業(yè)人員在處理與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)信用貸款問題上存在自身一些內(nèi)部運(yùn)行和監(jiān)管不到位情況，缺少規(guī)范化的信貸工作規(guī)章制度做支撐，重營銷輕監(jiān)管現(xiàn)象仍然存在，過多的忽視規(guī)章制度提供的制度保障，必然導(dǎo)致部分商業(yè)銀行人員出現(xiàn)工作能力不足、責(zé)任心不高、危機(jī)感不強(qiáng)現(xiàn)象存在。監(jiān)管松懈、閉門造車，讓商業(yè)銀行從業(yè)人員的權(quán)力在實(shí)際工作中出現(xiàn)隨意性強(qiáng)、監(jiān)管難，進(jìn)而導(dǎo)致銀行約束機(jī)制的監(jiān)管失職，相關(guān)配套的監(jiān)督約束體系形同虛設(shè)。

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作者簡介：

李應(yīng)福（1986-12-）;性別：男;籍貫：貴州;單位：中共黔西南州委黨校;職稱：講師;學(xué)歷：碩士研究生;研究方向：思想政治教育。