大學(xué)生網(wǎng)貸消費的動機與教育引導(dǎo)

李玉雪

摘要：大學(xué)生群體網(wǎng)貸消費現(xiàn)象日益增多。這背后是消費欲望的滿足，對美好生活的憧憬，盲目攀比的誘惑和消費主義的刺激。對于大學(xué)生而言，網(wǎng)貸消費是把雙刃劍，帶來消費便利的同時也影響了身心健康。探討網(wǎng)貸消費的教育引導(dǎo)，需要立足于大學(xué)生消費背后的真實需要，提升大學(xué)生的財商素養(yǎng)，引導(dǎo)大學(xué)生樹立積極的消費觀，也需要培育良好的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)貸消費;動機;教育引導(dǎo)

一、大學(xué)生網(wǎng)貸消費的影響

傳統(tǒng)的實體金融機構(gòu)以高凈值、有固定收入的人群為對象，開展借貸服務(wù)。這類服務(wù)對象有抵押品，避免了金融機構(gòu)高額的風(fēng)險控制成本，沒有固定收入的群體則被拒之門外。以大學(xué)生為重要組成的無固定收入群體剛好處于消費旺盛期，互聯(lián)網(wǎng)金融依托強大的計算機技術(shù)和大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，開拓了這個群體的借貸市場;不僅降低了金融服務(wù)的成本，還通過信息系統(tǒng)保障了風(fēng)險防控。從這個意義上看，螞蟻花唄等借貸產(chǎn)品的出現(xiàn)是時代進步的產(chǎn)物，這種消費方式讓尚無固定收入的大學(xué)生提前滿足了生活需要。

然而，在國家監(jiān)管體系尚未健全，大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)尚未完善的情況下，非法平臺自發(fā)涌向網(wǎng)絡(luò)借貸市場。有些借貸平臺甚至規(guī)定：如果沒有按時還款，違約一方需要繳納幾十倍的服務(wù)費。部分學(xué)生拆東墻補西墻，這又會使自己陷入惡性循環(huán)，更有甚者在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行裸貸。由此，網(wǎng)貸消費就像是雙刃劍，一方面大學(xué)生的消費欲求很快得到滿足，另一方面大學(xué)生陷入透支消費的惡性循環(huán)，甚至被不良信貸平臺裹挾，遭受言語侮辱與精神虐待。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸消費的動機

（一）消費旺盛期的本能需要

著名經(jīng)濟學(xué)家陳志武指出，人的一生中，最缺錢的時候就是年輕的時候。這個時期消費欲望最強，最需要花錢;到了老年，花錢的邊際效用反而遞減。大學(xué)生群體正直青春，對各類新鮮事物充滿好奇，消費需求處于人生旺盛階段。借貸消費及時滿足了大學(xué)生的消費愿望，成為大學(xué)生偏愛的生活方式。

（二）追求美好生活的現(xiàn)實需要

當(dāng)代大學(xué)生充分享受了改革開放政策和社會主義現(xiàn)代化工業(yè)發(fā)展的成果，物質(zhì)生活充裕富足，對于生活品質(zhì)的關(guān)注，對于美好生活的向往超出以往任何一個歷史時期。一方面他們享受美食、美妝帶來的感官刺激和電子設(shè)備、旅游風(fēng)光帶來的精神刺激;另一方面他們得益于國家高速發(fā)展的經(jīng)濟狀況，在衣食住行方面從未窘迫，在經(jīng)濟安全感方面強于以往任何一個歷史時期。由此超前享受，“資金不足、借貸湊齊”現(xiàn)象為他們欣然接受。

（三）盲目攀比的虛榮心態(tài)

在媒體宣傳的感染下，大學(xué)生群體滋生出攀比消費現(xiàn)象。過去需要存很久的錢才能買到的心儀商品，如今只需要借助信用消費就能實現(xiàn)，這意味著不用因有限的生活費而放棄購物車里的商品。金錢虛擬化成數(shù)字，借貸成為彈指之間的事，在無限循環(huán)的偶像模仿與盲目攀比中，大學(xué)生借貸市場被迅速激活。

（四）消費主義的強烈刺激

消費主義是指這樣一種生活方式： “消費的目的不是為了實際需要的滿足，而是不斷追求被制造出來、被刺激起來的欲望的滿足?！?sub>[1]也就是說，“消費主義不在于滿足‘需要，而在于不斷追求難以徹底滿足的‘欲望”_[2]。各類電商平臺為了賺取更多利潤，通過極具消費主義內(nèi)涵的廣告誘導(dǎo)經(jīng)濟能力薄弱的大學(xué)生開啟了借貸消費模式。“年輕就是花唄！”“愿所有忍耐前行的年輕人，不再錯過生活”“活成我想要的樣子”，這些充滿消費主義色彩的廣告鋪天蓋地的精準投放，讓很多大學(xué)生感覺“擁有”了高消費的正當(dāng)理由。打著“溫情”牌的廣告口號隨處可見，不僅遍布于地鐵站、電影院等線下公共空間，還在一些貼吧、論壇里不間斷地投放，讓越來越多大學(xué)生產(chǎn)生“試一試”的心態(tài)。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸消費的教育引導(dǎo)

（一）引導(dǎo)大學(xué)生了解消費的真實需要

在物質(zhì)生活極大滿足的前提下，大學(xué)生群體沉下心來做自我消費行為的觀察與分析，是破解借貸消費問題的前提。當(dāng)前，站在消費者立場，引導(dǎo)大學(xué)生去觀察、分析消費行為的研究很少，引導(dǎo)個體透過消費行為看到心理需要的研究更是鳳毛麟角。在群體氛圍與廣告媒體的作用下，大學(xué)生往往混淆了對商品符號意義的認同與消費的真實需要。此外，消費主義隱藏于商品背后，是大學(xué)生在消費中盲目借貸的重要原因，需要更深入地研究消費主義與大學(xué)生消費需要的生成邏輯，引導(dǎo)大學(xué)生認清消費主義的實質(zhì)，增強鑒別力。

（二）提升大學(xué)生的財商素養(yǎng)

大學(xué)生雖已成年，但尚未與社會完全接觸。他們遠離父母的監(jiān)管，開始自由支配生活費用，出現(xiàn)借貸消費、奢侈浪費等問題。其中一個重要原因是缺少理財意識，財商欠缺。對大學(xué)生開展財商教育，首先營造出“關(guān)注財商，提升財商素養(yǎng)”的良好氛圍;其次，發(fā)揮課堂教學(xué)的主渠道作用，構(gòu)建必修課程與選修課程相結(jié)合、課堂講授與生活實踐相結(jié)合的財商教育課程體系。當(dāng)然，大學(xué)生的財商教育需要學(xué)校、家長、學(xué)生共同努力，家長在給予生活費的時候可以實行“約束制”，學(xué)生也可以通過各類手機APP記錄生活消費，清晰直觀地了解自己的消費情況。

（三）引導(dǎo)大學(xué)生樹立發(fā)展型消費觀

正因為“人們嘗嘗購買他們并不真正需要的東西，而是購買對他們有意義的東西。”_[3]大學(xué)生在網(wǎng)貸消費過程中也常?；煜藢嶋H需要與虛假需要，很多時候是希望通過外在物質(zhì)的變化來凸顯個性化特征。大學(xué)生不應(yīng)只是追求自己精致的生活，應(yīng)把個人理想追求與國家民族命運維系在一起，向著更高、更遠的目標發(fā)展，養(yǎng)成積極、健康的消費觀，不超前、不跟風(fēng)、不奢侈。

（四）培育良好的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境

大學(xué)生群體在消費過程中被動輸入各類消費主義文化，不由自主地借貸消費。因此，構(gòu)建一個摒棄消費主義、倡導(dǎo)適度消費的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境顯得尤為重要。作為時代進步的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)借貸擁有巨大的經(jīng)濟價值，倡導(dǎo)適度、可持續(xù)消費觀的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境是對其本身的一種革命，是一項艱苦復(fù)雜的工程，需要政府的參與，需要加強網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的技術(shù)建設(shè)，也需要企業(yè)加強行業(yè)自律，從點滴做起。

參考文獻

[1] 陳昕.救贖與消費：當(dāng)代中國日常生活中的消費主義[M].南京：江蘇人民出版社，2003：51.

[2] 陳立思.社會思潮與青年教育[M].北京：北京大學(xué)出版社，2011：215.

[3] 邁克爾.所羅門.消費者行為學(xué)[M].楊曉燕譯，北京：中國人民大學(xué)出版社，2018：20.

基金項目：2016年江蘇高校哲學(xué)社會科學(xué)研究一般項目“消費文化視角下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物消費觀研究”編號2016SJD710105