新時(shí)代銀行服務(wù)實(shí)體金融經(jīng)濟(jì)的新方向

丁振坤

摘要：銀行作為我國金融體系的主體，對于我國金融行業(yè)的發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。本文首先分析了新時(shí)代背景下銀行的結(jié)構(gòu)性變化，然后重點(diǎn)探討了銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中存在的不足和相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：新時(shí)代;銀行;實(shí)體金融經(jīng)濟(jì)

在新時(shí)代背景下我國金融行業(yè)得到了快速發(fā)展，該過程中銀行經(jīng)濟(jì)取得了重大成績，從根本上影響了我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。銀行經(jīng)濟(jì)在我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中主要以公司業(yè)務(wù)為主，通過多種途徑和多種方式為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供服務(wù)支持。近些年隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融行業(yè)的成熟和完善，銀行也在發(fā)展中不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，在新的發(fā)展理念和業(yè)務(wù)模式下銀行開始更多的服務(wù)中小企業(yè)以及個(gè)人客戶，這種轉(zhuǎn)變導(dǎo)致銀行對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生新的貢獻(xiàn)。

一、金融行業(yè)快速發(fā)展背景下銀行結(jié)構(gòu)性變化

我國銀行客戶資源主要來源于兩個(gè)方面：一是國家政府機(jī)構(gòu)相關(guān)部門，另一方面各類企業(yè)。其中企業(yè)是我國銀行的主要客戶資源，企業(yè)基于規(guī)模的大小可以分為大型企業(yè)、中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)，基于行業(yè)的不同企業(yè)又具有不同的特點(diǎn)，因此商業(yè)銀行針對不同大小不同行業(yè)的企業(yè)其業(yè)務(wù)也有所差異。近些年隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展我國銀行結(jié)構(gòu)也發(fā)生了相應(yīng)的變化，主要包括如下幾點(diǎn)。

一是針對政府機(jī)構(gòu)客戶開展服務(wù)模式創(chuàng)新。銀行對于政府機(jī)構(gòu)客戶來說主要開展中間業(yè)務(wù)，比如代收、委托代理以及投資理財(cái)?shù)龋啾冗^去現(xiàn)階段銀行對政府機(jī)構(gòu)客戶的服務(wù)模式有了很大轉(zhuǎn)變，更多體現(xiàn)在銀行交接以及投資業(yè)務(wù)方面。同時(shí)隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行在業(yè)務(wù)開展過程中開始應(yīng)用人工智能以及大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)信息，可以更為全面詳細(xì)準(zhǔn)確的收集客戶資料，基于客戶需求提供更加準(zhǔn)確的服務(wù)，引領(lǐng)銀行業(yè)不斷向前發(fā)展。

二是銀行對企業(yè)客戶的服務(wù)模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行在保障傳統(tǒng)大中型企業(yè)客戶的基礎(chǔ)上，開始充分利用各種先進(jìn)的信息技術(shù)加強(qiáng)對于中小客戶的發(fā)掘。這既可以拓展銀行的業(yè)務(wù)范圍，為銀行獲取更多的收益，同時(shí)也能夠有效提升銀行的金融服務(wù)水平和服務(wù)能力，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。雖然由于信息不對稱問題，部分小微企業(yè)可能會(huì)造成銀行利益的損失，但是隨著大數(shù)據(jù)等計(jì)數(shù)應(yīng)用的不斷成熟，銀行對于小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸降低[1]。同時(shí)大型企業(yè)客戶一直是商業(yè)銀行的重點(diǎn)服務(wù)對象，其也是銀行收益的主要來源。隨著我國對外開放程度的不斷增加，越來越多的企業(yè)開始參與國際市場，因此大型客戶跨區(qū)域服務(wù)需求較多，具體包括現(xiàn)金管理、擔(dān)保以及國際金融服務(wù)等，在該背景下銀行的服務(wù)模式也應(yīng)該發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。在今后的發(fā)展中，銀行應(yīng)該加強(qiáng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，充分利用信息資源選準(zhǔn)切入角度，不斷拓展客戶資源，提升盈利能力和市場競爭力。同時(shí)銀行在對傳統(tǒng)企業(yè)提供金融服務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)該加強(qiáng)對于新興企業(yè)的關(guān)注程度，為新興企業(yè)的發(fā)展提供充足的資金支持，并在該過程中實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

二、金融行業(yè)快速發(fā)展背景下銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中存在的不足

（一）市場定位模糊

隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展完善以及對外開放程度的增加，國內(nèi)銀行所面臨的國內(nèi)外競爭壓力也不斷增加。在這種情況下銀行要想更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并且在該過程中獲取穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收益，首先應(yīng)該明確自身的定位，在激烈的市場競爭中明確自身的優(yōu)勢和不足，只有這樣才能夠更好的確定自身的發(fā)展方向和發(fā)展目標(biāo)，從而更好的獲取穩(wěn)定客戶資源，提高自身收益水平。但是目前依然存在部分商業(yè)銀行對于企業(yè)的發(fā)展定位模糊，對市場也沒有形成充分的認(rèn)知和了解，從而在市場發(fā)展中逐漸喪失了核心競爭優(yōu)勢，客戶資源不斷減少，嚴(yán)重制約了銀行自身的健康穩(wěn)定可持續(xù)性發(fā)展。具體來說主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是銀行在發(fā)展過程中過于強(qiáng)調(diào)績效考核，追求眼前利益，因此對于銀行的長期發(fā)展目標(biāo)以及市場發(fā)展形勢沒有進(jìn)行充分的認(rèn)知;二是銀行在發(fā)展過程中金融產(chǎn)品和金融服務(wù)同質(zhì)性較為嚴(yán)重，沒有針對客戶特點(diǎn)推出針對性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，一方面難以有效滿足不同類型客戶對于金融服務(wù)的需求，另一方面降低了銀行自身的競爭力，導(dǎo)致客戶資源不斷流失;三是部分銀行在發(fā)展過程中盲目追求規(guī)模的擴(kuò)張以及應(yīng)用杠桿，在一定程度上忽略了風(fēng)險(xiǎn)的管理，為銀行今后的發(fā)展帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）銀行商業(yè)模式有待于優(yōu)化和完善

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國企業(yè)類型更加多樣，特別是近些年在國家大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)的大背景下發(fā)展起來一大批新興企業(yè)，這些企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)在發(fā)展理念和發(fā)展模式方面具有完全不同的特點(diǎn)。但是目前部分商業(yè)銀行在對企業(yè)客戶提供金融服務(wù)時(shí)依然基于過去企業(yè)內(nèi)部職能劃分來開展業(yè)務(wù)，沒有充分對了解這些企業(yè)的特點(diǎn)，更沒有針對這些企業(yè)的特點(diǎn)提供針對性金融服務(wù)，進(jìn)而導(dǎo)致部分銀行對于這些新興企業(yè)的服務(wù)機(jī)制不通暢，銀行在與企業(yè)進(jìn)行對接的過程中存在各種問題[2]。當(dāng)前我國銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)時(shí)其服務(wù)模式主要基于個(gè)人、企業(yè)以及國際等方面來劃分，沒有更進(jìn)一步的細(xì)分模式，進(jìn)而導(dǎo)致銀行難以在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中提供更為準(zhǔn)確的服務(wù)。同時(shí)目前一些銀行在發(fā)展過程中還存在脫實(shí)向虛的現(xiàn)象，其運(yùn)營發(fā)展模式開始偏離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而導(dǎo)致銀行難以滿足客戶對于金融服務(wù)的需求，同時(shí)不利于銀行自身的發(fā)展。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理模式有待于轉(zhuǎn)變

銀行為負(fù)債經(jīng)營企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理一直是銀行發(fā)展中的核心內(nèi)容。目前在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大背景下各種新型企業(yè)和新型模式不斷涌現(xiàn)，導(dǎo)致銀行在與這些企業(yè)進(jìn)行對接的過程中不斷出現(xiàn)新的問題，稍有不慎便有可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故，給銀行造成重大的經(jīng)濟(jì)損失，不利于銀行的發(fā)展。這就要求銀行在業(yè)務(wù)開展過程中應(yīng)該不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。銀行應(yīng)該基于現(xiàn)代企業(yè)的具體特點(diǎn)對傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈等計(jì)數(shù)的應(yīng)用，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（四）短板問題急需解決

我國部分銀行在發(fā)展過程中還存在很多短板問題，在很大程度上限制了這些銀行的進(jìn)一步發(fā)展。比如定價(jià)機(jī)制不完善以及基層金融供給不足等均是我國銀行在發(fā)展中較為常見的短板問題，這些問題的存在導(dǎo)師銀行在業(yè)務(wù)開展過程中無法充分準(zhǔn)確了解企業(yè)的具體情況，難以對自身的利益進(jìn)行有效維護(hù)，不利于自身的健康穩(wěn)定發(fā)展，同時(shí)對于現(xiàn)代金融市場的發(fā)展也會(huì)造成嚴(yán)重的不良影響。以定價(jià)機(jī)制不完善問題為例進(jìn)行分析，部分銀行在定價(jià)中沒有充分考慮小微企業(yè)貸款的實(shí)際情況，沒有制定針對性的考核指標(biāo)，只是過于關(guān)注抵押過程中的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題，一方面銀行難以為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，另一方面會(huì)降低銀行對于小微客戶的吸引力，逐漸丟失客戶資源。雖然目前我國很多銀行定價(jià)機(jī)制正處于不斷發(fā)展完善的過程中，但是定價(jià)機(jī)制的完善是一個(gè)長期的過程，在短時(shí)間難以有效轉(zhuǎn)變。

三、銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展建議

（一）明確自身定位

銀行要想不斷提升自身服務(wù)能力，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先應(yīng)該基于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況以及自身實(shí)際特點(diǎn)來明確自身定位。具體來說包括兩個(gè)方面，一是加強(qiáng)對自身發(fā)展的定位，銀行應(yīng)該加強(qiáng)對于自身的認(rèn)知，了解自身發(fā)展的優(yōu)勢和不足，在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展宏觀調(diào)控框架內(nèi)確定自身的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，在發(fā)展中充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢。二是加強(qiáng)對服務(wù)對象的定位，銀行在業(yè)務(wù)開展中應(yīng)該詳細(xì)準(zhǔn)確了解客戶的基本情況，充分了解客戶對于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求，這樣銀行才能夠提供針對性的金融服務(wù)，更好滿足客戶對于金融服務(wù)的需求，同時(shí)在服務(wù)過程中可以有效緩解信息不對稱問題，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）充分運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。在如今的知識(shí)大爆炸時(shí)代，各種先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)層出不窮，像人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)等已經(jīng)在很大程度上改變了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。因此銀行的發(fā)展也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，大力加強(qiáng)數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，打造現(xiàn)代化的信息系統(tǒng)，并且在各項(xiàng)先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。只有這樣，銀行才能夠不斷提高業(yè)務(wù)效率和業(yè)務(wù)質(zhì)量，一方面可以更好了解客戶的需求，為客戶提供針對性金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，提高客戶粘性;另一方面不斷降低服務(wù)成本，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

四、結(jié)束語

基于以上分析，銀行在我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有難以替代的重要作用。但是就目前來說銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也還存在一些不足，主要體現(xiàn)在銀行市場定位模糊、銀行商業(yè)模式有待于優(yōu)化和完善、風(fēng)險(xiǎn)管理模式有待于轉(zhuǎn)變、短板問題急需解決。因此銀行應(yīng)該正視自身的問題和不足，積極采取有效措施，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]張淦，趙永清.新時(shí)代商業(yè)銀行信貸資金新投向—基于信貸資金行業(yè)配置效率的分析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2018，40（12）：87-96.

[2]李孟剛，徐英倩.新時(shí)代增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力研究[J].理論探討，2018（01）：106-112.