城市商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理研究

摘要：大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為了當(dāng)下熱門的話題，數(shù)據(jù)成為各個(gè)銀行發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。與國有大型銀行相比，城市商業(yè)銀行雖存在底子薄、起步晚、資金少的劣勢(shì)，但歷經(jīng)多年的發(fā)展與信息化建設(shè)，城市商業(yè)銀行也逐步積累了大量的數(shù)據(jù)資源。然而，目前城市商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理的方式并未能將數(shù)據(jù)資源的價(jià)值充分發(fā)揮出來，主要原因在于數(shù)據(jù)較為分散、整體數(shù)據(jù)質(zhì)量不高。如何對(duì)城市商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效治理，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢(shì)，以提升經(jīng)濟(jì)效益，這是現(xiàn)階段城市商業(yè)銀行主要的研究任務(wù)。本文就城市商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出數(shù)據(jù)治理研究的方法、建立數(shù)據(jù)治理體系的建議，以幫助城市商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);城市商業(yè)銀行;數(shù)據(jù)治理;數(shù)據(jù)管理

中圖分類號(hào)：F832.33? 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A? 文章編號(hào)：2096-3157（2020）09-0153-03

近年來，全國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城市商業(yè)銀行也隨之而迅速發(fā)展。經(jīng)歷二十多年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行各個(gè)渠道業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)種類層出不窮，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)爆發(fā)式增長。城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)雖然達(dá)到了一定的量，但由于數(shù)據(jù)來源渠道多樣，數(shù)據(jù)凌亂分散，缺乏進(jìn)一步的整合處理，導(dǎo)致數(shù)據(jù)非但不能為企業(yè)帶來效益，反而加重了企業(yè)儲(chǔ)存數(shù)據(jù)的負(fù)擔(dān)[1]。大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)字經(jīng)濟(jì)給城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了契機(jī)，如何利用好前期積累的大量數(shù)據(jù)資源，如何將無用的數(shù)據(jù)整理成銀行可以使用的資源，如何將數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)換成核心競(jìng)爭(zhēng)力，是大數(shù)據(jù)時(shí)代城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的重大挑戰(zhàn)，也是一項(xiàng)持久而艱巨的任務(wù)。

一、城市商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理的意義

隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，銀行業(yè)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量日益增多，現(xiàn)已達(dá)到四千多家。城市商業(yè)銀行作為地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)主力軍，在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到不可忽視的作用。城市商業(yè)銀行業(yè)在經(jīng)歷二十多年的信息化發(fā)展后，業(yè)務(wù)類型不斷更新、金融產(chǎn)品層出不窮，信息科技水平也不斷提高。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)于銀行數(shù)字化的要求迫在眉睫，目前大部分國有銀行和股份制銀行已啟動(dòng)了數(shù)據(jù)治理工作。但是對(duì)于城市商業(yè)銀行，數(shù)據(jù)資源的處理能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到國家、社會(huì)和客戶的要求，城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作必須提上日程，啟動(dòng)數(shù)據(jù)治理工作[2]。通過數(shù)據(jù)治理，整合碎片化數(shù)據(jù)，形成高質(zhì)量的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)資源，是目前城市商業(yè)銀行向前發(fā)展的需要，是國家、社會(huì)和客戶對(duì)于城市商業(yè)銀行的要求，是城市商業(yè)銀行適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代必須完成的工作。完善的數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)對(duì)于城市商業(yè)銀行的前進(jìn)和發(fā)展有著重大的意義，具體表現(xiàn)在：

1.完善的數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)可以推動(dòng)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和思維模式面臨轉(zhuǎn)型變革。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的不斷步深入、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行行業(yè)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)融合度進(jìn)一步增高，城市商業(yè)銀行收集、處理和使用的信息資源將與日俱增。通過收集各個(gè)渠道的信息，整合銀行內(nèi)部的信息資源，運(yùn)用大數(shù)據(jù)的先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)整合將會(huì)推動(dòng)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新[5]。

2.完善的數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)能夠滿足數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量大的要求

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的數(shù)量呈現(xiàn)爆炸式增長，數(shù)據(jù)的形式也日益繁多。大數(shù)據(jù)下開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、分布式系統(tǒng)架構(gòu)提供了復(fù)雜的數(shù)據(jù)應(yīng)用。復(fù)雜的應(yīng)用提供了眾多用戶訪問的信息，這些資源都為城市商業(yè)銀行獲取更廣泛更全面的數(shù)據(jù)提供了環(huán)境和平臺(tái)，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供更大的空間。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，想要獲得新的數(shù)據(jù)資源可以通過各種終端設(shè)備、傳感器和爬網(wǎng)等手段從互聯(lián)網(wǎng)上獲取。但當(dāng)獲得新數(shù)據(jù)資源后如何儲(chǔ)存這些數(shù)據(jù)卻成了城市商業(yè)銀行必須考慮的問題，而建立完善的數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)恰好能夠幫助城市商業(yè)銀行解決數(shù)據(jù)存儲(chǔ)之憂。不同的數(shù)據(jù)資源可以用不同的儲(chǔ)存方式，多類型多方法儲(chǔ)存大量的信息并構(gòu)建存儲(chǔ)架構(gòu)。城市商業(yè)銀行可以利用獲取、存儲(chǔ)得到的數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，使用吞吐量大、處理能力強(qiáng)的計(jì)算設(shè)備對(duì)龐大的數(shù)據(jù)信息加以分析運(yùn)用。

3.完善的數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)能夠提升城市商業(yè)銀行發(fā)展前景

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，信息資源大量涌現(xiàn)，城市商業(yè)銀行要善于抓住良機(jī)，利用好大數(shù)據(jù)時(shí)代的便利，提升數(shù)據(jù)洞察能力，以獲得更廣闊的視野、更有價(jià)值的發(fā)展契機(jī)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理往往由數(shù)據(jù)所驅(qū)動(dòng)，在這種情況下就會(huì)更加注重信息化、數(shù)字化和智能化，更加注重在數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)和支持下進(jìn)行客戶服務(wù)、產(chǎn)品研發(fā)和運(yùn)營管理。將數(shù)據(jù)的價(jià)值普及到銀行的各個(gè)方面、各個(gè)階層，形成用數(shù)據(jù)主導(dǎo)業(yè)務(wù)的習(xí)慣和文化，提高銀行智能化的水平。隨著技術(shù)的發(fā)展，各行各業(yè)的形式都在隨之變化，商業(yè)銀行也在不斷演化[4]。要跟上時(shí)代的步伐更新技術(shù)和方法，可以通過完善數(shù)據(jù)治理體系，將數(shù)據(jù)化為力量推動(dòng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

二、數(shù)據(jù)治理的內(nèi)涵和發(fā)展

數(shù)據(jù)治理的歷史并不長，它起源于20世紀(jì)90年代，在2009年DMMA發(fā)布了第一版數(shù)據(jù)管理體系指南并定義了數(shù)據(jù)管理的框架，其中主要包含十個(gè)主要數(shù)據(jù)管理的職能，而數(shù)據(jù)管理框架的核心為數(shù)據(jù)治理，由此可見數(shù)據(jù)治理的重要性。DAMA還曾提出數(shù)據(jù)治理包含著數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值實(shí)現(xiàn)其中的權(quán)威性、控制性行為，其中涉及到數(shù)據(jù)政策、數(shù)據(jù)組織、數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)用、數(shù)據(jù)管理技術(shù)、數(shù)據(jù)管理職能等多個(gè)方面和領(lǐng)域。2018年，中國銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了數(shù)據(jù)治理指引，闡述了銀行企業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理的方法理念原則、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)治理架構(gòu)、數(shù)據(jù)質(zhì)量的控制、數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)等。

近年來數(shù)據(jù)治理工作已經(jīng)成為全世界關(guān)心的話題，各行各業(yè)都在努力做好數(shù)據(jù)治理工作，全球性的數(shù)據(jù)治理成為各國各方共同關(guān)心的問題，各國國家領(lǐng)導(dǎo)都希望制定全球數(shù)據(jù)治理的規(guī)則，建立全球性的數(shù)據(jù)監(jiān)督體系，開啟數(shù)據(jù)治理的新篇章。目前，我國的數(shù)據(jù)治理雖不廣泛但也在積極探索和實(shí)踐，與之相關(guān)的法律法規(guī)也陸續(xù)頒布。一些銀行在大數(shù)據(jù)體系、數(shù)據(jù)模型管理、數(shù)據(jù)管控方法、數(shù)據(jù)治理機(jī)制、數(shù)據(jù)服務(wù)體系等方面展開了深入的研究。國際上對(duì)數(shù)據(jù)治理比較重視，企業(yè)將數(shù)據(jù)治理提高到戰(zhàn)略層面，并強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)治理的獨(dú)立性與專業(yè)性，與數(shù)據(jù)治理的相關(guān)職業(yè)首席數(shù)據(jù)官也應(yīng)運(yùn)而生，掌管現(xiàn)代企業(yè)的數(shù)據(jù)治理任務(wù)[3]。

三、數(shù)據(jù)治理的難點(diǎn)

1.數(shù)據(jù)收集手段落后，數(shù)據(jù)收集難度大

相較于大型銀行，我國的城市商業(yè)銀行信息技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)落后，存在后臺(tái)系統(tǒng)開發(fā)人員和前臺(tái)業(yè)務(wù)人員，融合度不足等問題。此外，銀行開發(fā)的信息系統(tǒng)也存在缺陷，數(shù)據(jù)收集功能不能滿足數(shù)據(jù)應(yīng)用的要求，甚至部分小型商業(yè)銀行技術(shù)不夠先進(jìn)，依然使用傳統(tǒng)的手工收集方法。手工收集紙質(zhì)記錄，大量的數(shù)據(jù)消耗著人力物力財(cái)力，手工收集速度慢、效率低、容易發(fā)生錯(cuò)誤、查找困難，加大數(shù)據(jù)收集的難度。

2.數(shù)據(jù)凌亂分散，缺乏有效集成

城市商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)資源雖然多，但都是碎片化分散式的。數(shù)據(jù)龐大而雜亂，數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間沒有聯(lián)系，數(shù)據(jù)缺乏有效地集成。后臺(tái)系統(tǒng)、前臺(tái)業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品數(shù)據(jù)之間相互獨(dú)立，各自擁有一部分?jǐn)?shù)據(jù)但是缺乏數(shù)據(jù)的架構(gòu)和聯(lián)系，沒有形成全局?jǐn)?shù)據(jù)觀[2]。龐大的數(shù)據(jù)無法發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，非但不能給銀行企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)效益，反而因?yàn)閿?shù)據(jù)的繁冗帶給銀行企業(yè)壓力。

3.數(shù)據(jù)治理發(fā)展體系不成熟，數(shù)據(jù)治理制度不完善

目前我國數(shù)據(jù)治理發(fā)展體系不夠成熟，大部分銀行機(jī)構(gòu)處于探索研究階段，沒有較為成功的案例。絕大多數(shù)商業(yè)銀行還沒有成功建立數(shù)據(jù)治理制度，與之相關(guān)的制度仍處在研究制定的階段，沒有正式出臺(tái)相關(guān)的政策制度，無法形成完整的制度體系。此外，數(shù)據(jù)治理涉及的數(shù)據(jù)龐大繁雜，涉及的系統(tǒng)繁多，不是某個(gè)人或某一部分人就能完成，需要全行上下相配合，形成一個(gè)體系。這一體系需要建立一系列相關(guān)的規(guī)章制度，明確各個(gè)部門的任務(wù)職責(zé)，部門之間相互配合協(xié)同。

4.缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)整合難度大

建立高質(zhì)量的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是數(shù)據(jù)治理的關(guān)鍵，沒有標(biāo)準(zhǔn)就無法區(qū)分?jǐn)?shù)據(jù)質(zhì)量的好壞，就無法將龐大的數(shù)據(jù)整合。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)需要依據(jù)相關(guān)的政策規(guī)章制定，而數(shù)據(jù)質(zhì)量的優(yōu)劣則反映了相關(guān)政策是否執(zhí)行到位。目前，我國大部分城市商業(yè)銀行沒有制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)規(guī)范，數(shù)據(jù)錄入缺乏數(shù)據(jù)的字段、數(shù)值標(biāo)準(zhǔn)等明確的規(guī)范，導(dǎo)致數(shù)據(jù)在源頭出現(xiàn)雜亂無章的現(xiàn)象，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊標(biāo)準(zhǔn)不一，難以統(tǒng)一整理[5]。

5.信息系統(tǒng)落后，難以滿足數(shù)據(jù)管理要求

隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，城市商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)于成立之初有了較大的進(jìn)步，但相對(duì)于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的爆炸式增長，城市商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)仍然沒有達(dá)到數(shù)據(jù)管理的要求，難以處理迅速出現(xiàn)的大量的數(shù)據(jù)，也難以支持銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。城市商業(yè)銀行信息系統(tǒng)存在的問題主要有：第一，系統(tǒng)之間關(guān)聯(lián)度低、融合度小。各個(gè)系統(tǒng)相互獨(dú)立，割裂關(guān)聯(lián)度低，數(shù)據(jù)信息分散，數(shù)據(jù)質(zhì)量低。大量無效數(shù)據(jù)、垃圾數(shù)據(jù)的存在導(dǎo)致依據(jù)數(shù)據(jù)而做出的決策出現(xiàn)偏差大。第二，系統(tǒng)缺陷導(dǎo)致客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警失效。信息系統(tǒng)不關(guān)聯(lián)，導(dǎo)致無法準(zhǔn)確預(yù)警客戶風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，增加業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第三，系統(tǒng)存在著信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，加大數(shù)據(jù)安全管理的難度。

四、數(shù)據(jù)治理方案

1.打好數(shù)據(jù)底層基礎(chǔ)，搭建數(shù)據(jù)治理體系

開展數(shù)據(jù)治理工作，需要城市商業(yè)銀行管理層牽頭組織，站在長期發(fā)展的戰(zhàn)略高度，組織全行各個(gè)部門，共同推進(jìn)數(shù)據(jù)治理項(xiàng)目的實(shí)施，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。通過數(shù)據(jù)治理項(xiàng)目的組織架構(gòu)的搭建，建立制度、流程、執(zhí)行工作機(jī)制，以保障數(shù)據(jù)治理任務(wù)達(dá)到目標(biāo)效果。此外，數(shù)據(jù)治理體系得以實(shí)現(xiàn)離不開數(shù)據(jù)集成平臺(tái)提供的技術(shù)支持和數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)帶來的便利。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)質(zhì)量、元數(shù)據(jù)、主數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)安全作為數(shù)據(jù)治理工作系統(tǒng)框架的底層單元，只有將系統(tǒng)框架底層的任務(wù)做好、做完整才能為整個(gè)數(shù)據(jù)治理體系打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)[2]。有了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)以及正確戰(zhàn)略規(guī)劃領(lǐng)導(dǎo)，才能在工作機(jī)制中實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)治理，將數(shù)據(jù)資源發(fā)揮到最大化。

2.多措并舉，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量管理

高質(zhì)量且有體系的數(shù)據(jù)有利于銀行的發(fā)展，能為業(yè)務(wù)的運(yùn)行提供良好的數(shù)據(jù)支持，有助于提升銀行高級(jí)管理層決策水平，對(duì)銀行合規(guī)地開展業(yè)務(wù)也有重要的價(jià)值。為提升數(shù)據(jù)質(zhì)量管理水平，首先，需要深入了解數(shù)據(jù)質(zhì)量水平不高的原因，找出原因，從根本上解決數(shù)據(jù)質(zhì)量水平不高的問題。其次，需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行全方位的質(zhì)量管理，做到實(shí)事求是、全流程管理、持續(xù)提高，并把數(shù)據(jù)質(zhì)量納入考核中。再次，需要加大監(jiān)管力度，建立一個(gè)完善的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，管理好已有的數(shù)據(jù)質(zhì)量并對(duì)后期的數(shù)據(jù)進(jìn)行約束。以高質(zhì)量的數(shù)據(jù)作為保障，既可以幫助銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、提高產(chǎn)品銷售量和進(jìn)一步深入拓展業(yè)務(wù)，又可以幫助銀行提高風(fēng)險(xiǎn)分析的準(zhǔn)確性。

3.立足自身實(shí)際，建立完善的數(shù)據(jù)治理制度

完善的制度體系是數(shù)據(jù)治理工作實(shí)施的保障和基石，而建立完成的制度則須理清數(shù)據(jù)形成的根源。我國銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了數(shù)據(jù)治理指引，該政策的出臺(tái)指引了數(shù)據(jù)治理的方向，為我國城市商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理工作提供了依據(jù)和保障。現(xiàn)階段，各個(gè)大型商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理逐步走上了制度化軌道，其他城市商業(yè)銀行可以結(jié)合自身情況借鑒實(shí)施。例如部分大型商業(yè)銀行已開始按制度的要求把數(shù)據(jù)治理工作放到銀行高級(jí)管理層面，并將數(shù)據(jù)治理體系納入企業(yè)治理體系當(dāng)中，同時(shí)采用專人負(fù)責(zé)制，并陸續(xù)出臺(tái)銀行數(shù)據(jù)治理管理辦法及細(xì)則等[6]。數(shù)據(jù)治理制度的出臺(tái)進(jìn)一步明確了各個(gè)單元、各個(gè)部門在數(shù)據(jù)治理工作中的定位和任務(wù)，明晰了組織領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任分工，同時(shí)通過流程管理和評(píng)價(jià)考核等方式監(jiān)控政策制度的執(zhí)行。形成全行上下聯(lián)動(dòng)，各部門緊密配合的組織體系，以制度推動(dòng)工作實(shí)，以實(shí)施效果評(píng)價(jià)制度的優(yōu)劣，進(jìn)一步優(yōu)化制度的管理。

五、結(jié)語

大數(shù)據(jù)時(shí)代，城市商業(yè)銀行想要跟上時(shí)代的步伐就必須迅速轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)數(shù)字信息時(shí)代的到來。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式受到各行各界的重視，數(shù)據(jù)思維越來越流行。而數(shù)據(jù)治理是大數(shù)據(jù)信息化時(shí)代的必經(jīng)之路，需要長期堅(jiān)持不懈的努力。想要取得實(shí)質(zhì)性成效，需要管理層堅(jiān)定決心，保障資金投入。此外，城市商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒國內(nèi)外銀行的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際情況，針對(duì)自身的問題提出相應(yīng)的解決方案，努力探索出建立數(shù)據(jù)治理機(jī)制的有效方法[7]。持續(xù)提高信息化水平，以提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，將數(shù)據(jù)治理體系滲透到銀行的各個(gè)方面，推動(dòng)城市商業(yè)銀行持續(xù)性發(fā)展。

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[注]基金項(xiàng)目：本文系南寧學(xué)院質(zhì)量工程建設(shè)項(xiàng)目“工商管理專業(yè)認(rèn)證”（項(xiàng)目編號(hào)：ZYRZ04）階段性成果

作者簡(jiǎn)介：陳淑蘭，南寧學(xué)院管理學(xué)院統(tǒng)計(jì)學(xué)專任教師;研究方向：統(tǒng)計(jì)，經(jīng)濟(jì)，金融，財(cái)務(wù)管理等。