鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化背景下農(nóng)村信用體系建設(shè)：價(jià)值意蘊(yùn)、現(xiàn)實(shí)困境和優(yōu)化向度

（湘潭大學(xué)，湖南 湘潭 411105）

“鄉(xiāng)村治理是國(guó)家為了維護(hù)鄉(xiāng)村秩序，促進(jìn)鄉(xiāng)村根據(jù)法律法規(guī)進(jìn)行傳統(tǒng)開發(fā)，并向鄉(xiāng)村提供公共服務(wù)的社會(huì)活動(dòng)?！惫识?，鄉(xiāng)村治理的質(zhì)量反映了政府關(guān)于鄉(xiāng)村社會(huì)動(dòng)員和管理能力以及鄉(xiāng)村社區(qū)的發(fā)展繁榮和穩(wěn)定性。自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)鄉(xiāng)村治理的指導(dǎo)意見》進(jìn)一步提出2020年要基本形成現(xiàn)代鄉(xiāng)村治理的制度框架和政策體系，2035年要基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村治理體系與治理能力的現(xiàn)代化?！稗r(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富，這是我國(guó)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的最終目標(biāo)和任務(wù)?！彪m然鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施后，我國(guó)加快了農(nóng)村信用體系建設(shè)步伐，但農(nóng)村信用體系建設(shè)的效果卻勞而少功。究其原因，便是由于鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)提出了新的要求，當(dāng)前的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村信息化和農(nóng)民富?；默F(xiàn)實(shí)需要。因此，在鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化背景下，探究農(nóng)村信用體系建設(shè)的價(jià)值意蘊(yùn)，挖掘農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)實(shí)困境，優(yōu)化農(nóng)村信用體系建設(shè)模式對(duì)于改善三農(nóng)問(wèn)題，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。

一、鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化與農(nóng)村信用體系建設(shè)的邏輯演進(jìn)

（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)與鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的目標(biāo)任務(wù)高度一致

“鄉(xiāng)村治理本質(zhì)上是一種城鄉(xiāng)關(guān)系的反映，是在一定的城鄉(xiāng)關(guān)系形態(tài)下對(duì)鄉(xiāng)村公共事務(wù)進(jìn)行管理的社會(huì)秩序。”中國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程的一個(gè)重要特點(diǎn)就是發(fā)展進(jìn)程不同步，由此帶來(lái)城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡和鄉(xiāng)村發(fā)展不充分的階段性特征更加明顯。鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的目標(biāo)任務(wù)便在于通過(guò)均衡充分發(fā)展增強(qiáng)廣大農(nóng)民的幸福感和安全感，最終建立良好的鄉(xiāng)村社會(huì)秩序。在農(nóng)村信用體系建設(shè)布局中，國(guó)家在不同區(qū)域不同規(guī)模不同產(chǎn)業(yè)的鄉(xiāng)村均建立了農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)再通過(guò)信用等級(jí)評(píng)定的方式為守信農(nóng)戶提供方便快捷的借貸程序，對(duì)失信農(nóng)戶進(jìn)行限制與懲戒，從而引導(dǎo)農(nóng)村農(nóng)戶樹立守信觀念，建立良好的鄉(xiāng)村社會(huì)秩序。詳述之，農(nóng)村信用體系建設(shè)的目標(biāo)任務(wù)與鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的目標(biāo)任務(wù)高度一致，都竭力于實(shí)現(xiàn)區(qū)域均衡充分發(fā)展，構(gòu)建良好鄉(xiāng)村社會(huì)秩序。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的奠基石和助力器

鄉(xiāng)村社會(huì)的治理結(jié)構(gòu)是建構(gòu)在一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的，城鄉(xiāng)關(guān)系是一種反映經(jīng)濟(jì)關(guān)系的制度關(guān)系。農(nóng)村金融是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的縮影，折射了政府與市場(chǎng)、中央與地方、金融與財(cái)政、央行與監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系。農(nóng)村金融體系作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，是我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的重要支撐，鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的主要治理內(nèi)容便是農(nóng)村金融。農(nóng)村信用體系建設(shè)通過(guò)將政府主導(dǎo)型農(nóng)村金融發(fā)展模式改革為普惠型農(nóng)村金融發(fā)展模式，使更多的金融資源流向農(nóng)村，從而優(yōu)化農(nóng)村治理結(jié)構(gòu)，提供豐富的社會(huì)資源，為鄉(xiāng)村社會(huì)的轉(zhuǎn)型提供堅(jiān)實(shí)物質(zhì)基礎(chǔ)。農(nóng)村信用體系建設(shè)是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的奠基石和助力器。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化提供制度保障

“推進(jìn)鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化需要以堅(jiān)持黨的建設(shè)為綱領(lǐng)，以推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)為主導(dǎo)?！彪S著近年來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)改革的加速，農(nóng)村金融不斷參與農(nóng)業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中已占據(jù)主體地位。發(fā)展農(nóng)村金融是解決農(nóng)村貧困的重要途徑，鑒于中國(guó)農(nóng)村金融普遍存在著不穩(wěn)定不便利不守信等問(wèn)題，中國(guó)迫切需要建立較為系統(tǒng)的層次分明的農(nóng)村金融制度來(lái)滿足農(nóng)村金融主體的不同需求。農(nóng)村信用體系建設(shè)則依托信貸機(jī)構(gòu)、地方政府和農(nóng)戶個(gè)人構(gòu)建信貸支持和信用正向激勵(lì)機(jī)制，發(fā)現(xiàn)并支持有信用、有市場(chǎng)的農(nóng)戶的融資需求和經(jīng)營(yíng)發(fā)展，形成區(qū)域良好的農(nóng)村金融信用環(huán)境，從而保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制的建立。面對(duì)日益復(fù)雜的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建立新的農(nóng)村融資制度，創(chuàng)造高效、穩(wěn)定、守信的農(nóng)村金融環(huán)境應(yīng)成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要重點(diǎn)。農(nóng)村信用體系建設(shè)通過(guò)構(gòu)建守信的農(nóng)村金融發(fā)展模式營(yíng)造健康農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，從而為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化提供制度保障。

二、鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化背景下農(nóng)村信用體系建設(shè)的價(jià)值意蘊(yùn)

鄉(xiāng)村治理是社會(huì)治理的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，而維持鄉(xiāng)村發(fā)展的主要因素之一便是農(nóng)村金融問(wèn)題。尤其是在信息多元化、利益多元化、思想多元化、價(jià)值觀多元化以及多元文化交融碰撞的時(shí)代背景下，針對(duì)當(dāng)下農(nóng)村金融頻發(fā)的社會(huì)信用失聲、失語(yǔ)現(xiàn)象，努力營(yíng)造社會(huì)信用良好氛圍是吸引外商投資，和諧經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序的重要手段。開展農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)穩(wěn)固農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、營(yíng)造守信農(nóng)村氛圍、提高農(nóng)民生活收入能有相當(dāng)之助益。

（一）國(guó)家層面：契合金融資源農(nóng)村傾斜和可持續(xù)金融服務(wù)的改革邏輯

隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的不斷推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸向社會(huì)化、現(xiàn)代化和多樣化過(guò)渡，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)也趨向于持續(xù)性、穩(wěn)定性、守信性管理，現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)已由政府主導(dǎo)型農(nóng)村金融模式演變?yōu)槠栈莘?wù)型農(nóng)村金融模式?！罢鲗?dǎo)型農(nóng)村金融模式是指雖然按照農(nóng)村金融特點(diǎn)進(jìn)行資源配置，但政府以強(qiáng)有力的計(jì)劃和政策對(duì)農(nóng)村金融資源配置施加影響，以達(dá)到某種短期和長(zhǎng)期增長(zhǎng)目標(biāo)的農(nóng)村金融模式。”“普惠服務(wù)型農(nóng)村金融發(fā)展模式是指按照農(nóng)村金融自身的特點(diǎn)，在合理配置市場(chǎng)資源的前提下，構(gòu)建的一種農(nóng)村農(nóng)民平等的、可持續(xù)的包容性的農(nóng)村金融模式。”在政府主導(dǎo)型農(nóng)村金融模式下，金融機(jī)構(gòu)交易和監(jiān)管效率低下，農(nóng)村農(nóng)民信貸利率高昂借貸風(fēng)險(xiǎn)大，并且由于缺乏有關(guān)借款人信用歷史的信息，導(dǎo)致信息不對(duì)稱的問(wèn)題日益突出。故而，繞過(guò)政府主導(dǎo)政策干預(yù)誤區(qū)，發(fā)展市場(chǎng)導(dǎo)向資源配置模式，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村農(nóng)民信息對(duì)稱，使更多金融資源放心流向農(nóng)村，為農(nóng)村農(nóng)民提供申請(qǐng)條件簡(jiǎn)單、操作方式靈活、綜合成本低廉和操作流程標(biāo)準(zhǔn)的可持續(xù)融資擔(dān)保機(jī)制是突破金融支農(nóng)瓶頸的重要手段?！叭藗儗?duì)融資擔(dān)保的需求與對(duì)誠(chéng)信的需求是同根共生的，融資者本身的信用由于信息的不對(duì)稱和不確定性就是一種風(fēng)險(xiǎn)，基于人的有限理性和機(jī)會(huì)主義行為傾向，融資者的信用往往難以確定。”概言之，建立農(nóng)村可持續(xù)性融資擔(dān)保機(jī)制的內(nèi)在邏輯就是構(gòu)建農(nóng)村融資擔(dān)保誠(chéng)信體系。農(nóng)村信用體系便是通過(guò)將農(nóng)村融資擔(dān)保和社會(huì)信用體系建設(shè)協(xié)同貫串，作為基層政府、信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)村農(nóng)民溝通和聯(lián)系的紐帶，發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)村金融主體交易信息對(duì)稱、擴(kuò)寬農(nóng)村和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)資金渠道、加強(qiáng)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)力度和增快區(qū)域農(nóng)村及經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的作用。

（二）社會(huì)層面：服務(wù)社會(huì)信用體系和信用經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)需要

“現(xiàn)代社會(huì)是誠(chéng)信社會(huì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用及誠(chéng)信是和諧社會(huì)的基礎(chǔ)?！比祟惖慕灰资腔谛庞玫慕灰?，信用的范圍制約著人類交易的范圍。而信用的擴(kuò)展是以一系列相應(yīng)制度以及組織為載體來(lái)實(shí)現(xiàn)的。換言之，人類的理性會(huì)在博弈中形成各種制度和組織，以在不同層面上保障交易者之間的信用，進(jìn)而促進(jìn)交易效率的提高和交易的擴(kuò)展。尤其是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，資本財(cái)產(chǎn)以貨幣形式自由進(jìn)行市場(chǎng)交易活動(dòng)，使得金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)經(jīng)營(yíng)范圍愈加廣泛，自由競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，機(jī)構(gòu)壟斷、公益缺失、分配不均等市場(chǎng)失靈和負(fù)面外部效應(yīng)越來(lái)越明顯。從需求角度看，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求，社會(huì)越來(lái)越依賴信貸來(lái)進(jìn)行購(gòu)買和決策，更高形態(tài)的交易—信用模式是調(diào)整市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自發(fā)性和盲目性的必然產(chǎn)物。社會(huì)信用體系的完善已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟的顯著特征。農(nóng)村信用體系通過(guò)促進(jìn)合作行為來(lái)提高社會(huì)效率，已成為整個(gè)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)構(gòu)建和運(yùn)作的潤(rùn)滑劑，是一個(gè)能有效降低農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和政治關(guān)系的執(zhí)行成本的途徑。離開農(nóng)村借貸的基本信用，農(nóng)村社會(huì)的交易維持成本將急劇上升，從而導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村社會(huì)交易和經(jīng)濟(jì)的衰落。因此，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，抵制并矯正農(nóng)村借貸失信行為，對(duì)于服務(wù)社會(huì)信用體系和信用經(jīng)濟(jì)具有重要功效。

（三）個(gè)人層面：塑造農(nóng)戶信用價(jià)值和誠(chéng)實(shí)守信的有力抓手

人具有社會(huì)性，人類的生存和發(fā)展需要相互合作、相互交換，這就產(chǎn)生了相互信任的基礎(chǔ)，從而產(chǎn)生了信用的社會(huì)需要。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)形態(tài)的演變，人們逐步意識(shí)到信用可以使法律、效果等顯性化、規(guī)范化和契約化。就我國(guó)來(lái)說(shuō)，由于我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)化程度較高，商業(yè)貿(mào)易發(fā)展較為充分，商品經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，契約作為一種商業(yè)手段和人際交往準(zhǔn)則被廣泛應(yīng)用在社會(huì)生活中，信用就是建立在以相互承諾、互相信賴、信守諾言為內(nèi)涵的企業(yè)倫理的基礎(chǔ)之上的。中國(guó)農(nóng)村社會(huì)正處在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，由于社會(huì)階層的分化，人們?cè)诶?、需求、知識(shí)、信息和所處環(huán)境方面的差異日益明顯，使得農(nóng)村農(nóng)戶在金融借貸過(guò)程中所持的價(jià)值觀念也呈現(xiàn)出日益多元化的趨勢(shì)。價(jià)值多元導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶缺乏共享的價(jià)值觀念，使得金融借貸道德體系無(wú)法得到維護(hù)，農(nóng)村農(nóng)戶的借貸行為缺乏公認(rèn)的道德底線，農(nóng)村農(nóng)戶間的相互信任程度也隨之下降。而且實(shí)踐證明，只有人們講道德比不將道德收益更大時(shí)，道德才會(huì)成為人們追逐的對(duì)象。正因如此，建立農(nóng)村信用體系，借助失信懲戒機(jī)制和守信獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，從而起到對(duì)公民誠(chéng)信行為的道德引導(dǎo)和約束作用也尤為重要。

三、鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化背景下農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)實(shí)困境

在中國(guó)傳統(tǒng)文化演進(jìn)過(guò)程中，信用文化一直是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主題，將信用文化引入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，重視農(nóng)村金融信用機(jī)制的構(gòu)建，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的必要抉擇。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)已初具規(guī)模，但我國(guó)的農(nóng)村信用體系建設(shè)仍存在著信用文化落后、信用責(zé)任缺失、信用制度粗放和信用環(huán)境失衡等問(wèn)題，直接影響了農(nóng)村金融模式轉(zhuǎn)變和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)效發(fā)展。

（一）農(nóng)村誠(chéng)信教育缺乏、農(nóng)村信用理念落后

誠(chéng)信對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)是利潤(rùn)獲取之基，經(jīng)濟(jì)發(fā)展之本，農(nóng)村農(nóng)民誠(chéng)信教育是農(nóng)村信用體系穩(wěn)固推進(jìn)的重要途徑。雖然農(nóng)村金融改革在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)存款保險(xiǎn)領(lǐng)域成效突出，然而在當(dāng)前以農(nóng)村信用社為主導(dǎo)的農(nóng)村信用體系建設(shè)中，農(nóng)村信用社的主要任務(wù)是為了評(píng)定農(nóng)民信用等級(jí)，為守信農(nóng)民提供信貸融資業(yè)。農(nóng)村誠(chéng)信教育并不是農(nóng)村信用社肩負(fù)的使命，由此造成農(nóng)村農(nóng)民誠(chéng)信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機(jī)制缺位，農(nóng)村農(nóng)民在信貸過(guò)程中的信用意識(shí)普遍較低，不按規(guī)定用途使用資金、賴賬不還等失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)民參與征信的積極性、主動(dòng)性不強(qiáng)。就目前而言，敦厚鄉(xiāng)風(fēng)釀成的誠(chéng)實(shí)守信善良民俗是農(nóng)村誠(chéng)信教化和信用意識(shí)培植的主力，國(guó)家機(jī)構(gòu)開展的征信知識(shí)宣傳和誠(chéng)信觀念教育在農(nóng)民誠(chéng)信教育和信用意識(shí)培育過(guò)程中起著配合補(bǔ)充作用。雖然這些單位機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)組織了豐富多彩的信用知識(shí)宣傳，但這些宣傳僅僅停留在農(nóng)村農(nóng)民誠(chéng)信教育的表層，農(nóng)村農(nóng)民誠(chéng)信理念仍未深入人心，農(nóng)村農(nóng)民小農(nóng)思想根深蒂固，商品交易違約、金融借貸失信現(xiàn)象層見疊出。

（二）政府信用責(zé)任缺位、農(nóng)村信用環(huán)境失衡

人民與政府之間本質(zhì)上存在著政治委托—代理關(guān)系:公眾將行政權(quán)委托給政府行使，同時(shí)期望獲得能維持其利益的政府產(chǎn)品，這實(shí)際上構(gòu)成了政府的義務(wù)或職責(zé)?！罢庞镁统蔀闆Q定這種委托—代理關(guān)系存續(xù)的最重要因素，如果政府無(wú)法回應(yīng)公眾的期待和信任，就會(huì)出現(xiàn)信用危機(jī)，威脅到委托—代理關(guān)系的存續(xù)，也意味著政府對(duì)社會(huì)的違約?！备叛灾?，政府自身的信用也在社會(huì)信用體系中起著基礎(chǔ)性、決定性、導(dǎo)向性的作用。農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的一項(xiàng)全局性工程，農(nóng)村信用體系的健康建設(shè)需要面面俱到，地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中不僅需要起到領(lǐng)頭主導(dǎo)作用，更需承擔(dān)組織協(xié)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯、財(cái)政、宣傳、金融、司法等單位共同參與的責(zé)任，在政策制定、制度推行、服務(wù)管理等方面落地生根。整體而言，農(nóng)村金融借貸亦是市場(chǎng)行為，政府通過(guò)公平、公正、公開的方式來(lái)規(guī)范農(nóng)民借貸行為，政府作為農(nóng)村金融借貸的主要組織者和監(jiān)管者，政府的信用責(zé)任便是通過(guò)提供一種相對(duì)合理的借貸方式使得爭(zhēng)利各方達(dá)成合作均衡。而這種均衡態(tài)勢(shì)的形成，必須建立在對(duì)金融組織結(jié)構(gòu)和農(nóng)民信貸支出形成相對(duì)一致的認(rèn)可基礎(chǔ)之上，通過(guò)提供金融機(jī)構(gòu)融資借貸的合法性來(lái)源，從而保證信用監(jiān)管和信用組織過(guò)程中的社會(huì)合作。但就當(dāng)下而言，地方政府對(duì)信用監(jiān)管和信用組織的看重和傾注尚且停駐在宣揚(yáng)傳布這個(gè)表層形式上，尤其是針對(duì)協(xié)理清收金融機(jī)構(gòu)欠款、聯(lián)結(jié)懲戒失信行為等對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)具有實(shí)質(zhì)促成作用的緊要性工作，地方政府往往消極被動(dòng)。“守信得利、失信損益的激勵(lì)約束機(jī)制和舉全社會(huì)之力共同維護(hù)創(chuàng)建信用農(nóng)村的氛圍不夠濃烈?！?/p>

（三）融資制度保障缺失、農(nóng)村信用管理粗放

雖然農(nóng)村金融改革在農(nóng)業(yè)信貸方式上發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，由以往的等價(jià)抵押物擔(dān)保方式轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的多戶聯(lián)保擔(dān)保方式，實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保門檻變革質(zhì)的飛躍。多戶聯(lián)保的擔(dān)保方式是指聯(lián)保小組成員對(duì)組內(nèi)借款人的貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能歸還貸款本息時(shí)，聯(lián)保小組的其他成員必須代為還款從而分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)?？陀^而言，多戶聯(lián)保的擔(dān)保方式在對(duì)于化解因信息不對(duì)稱問(wèn)題造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了不容小覷的作用。但農(nóng)民運(yùn)作社會(huì)化、融資供給廣泛化和資金需求擴(kuò)大化的現(xiàn)實(shí)趨勢(shì)，使得單一的多戶聯(lián)保方式與農(nóng)村信貸農(nóng)資產(chǎn)生了不可調(diào)和的矛盾，多戶聯(lián)保貸款糾紛時(shí)有出現(xiàn)。另外，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)信貸資金的使用，農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)在辦理農(nóng)民信貸業(yè)務(wù)時(shí)雖會(huì)詢問(wèn)信貸資金使用去向，但是金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)卻未進(jìn)行實(shí)地核查，且在辦理貸款后也未對(duì)農(nóng)民的資金使用去向進(jìn)行監(jiān)督，使得大量的信貸資金遭到挪用，沒有發(fā)揮出農(nóng)民信貸資金使用的正當(dāng)功效。目前，有些地區(qū)還額外建立了農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)農(nóng)村農(nóng)民的信用評(píng)級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，以此來(lái)篩選誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)村農(nóng)民，對(duì)這一部分守信群體給予更多的信貸資金支持，促進(jìn)信貸資金合理轉(zhuǎn)化使用。但仍然存在的問(wèn)題是，現(xiàn)有的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制不夠成熟完善，信用等級(jí)評(píng)價(jià)辦法和標(biāo)準(zhǔn)還無(wú)法與鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化進(jìn)程同步，對(duì)于失信的農(nóng)村農(nóng)民也尚且缺乏明確的制裁措施，農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制流于形式，沒有約束力。

四、鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化背景下農(nóng)村信用體系建設(shè)的優(yōu)化向度

從現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的相互依存關(guān)系來(lái)看，由于普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的防范任務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較艱巨，在不斷完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化農(nóng)村信用體系建設(shè)理念、優(yōu)化農(nóng)村信用體系建設(shè)模式、調(diào)和農(nóng)村信用體系建設(shè)環(huán)境，保障金融機(jī)構(gòu)信貸投放有效支撐農(nóng)民增收、農(nóng)村增效、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)的任務(wù)就顯得十分緊迫。故此，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)信用文化落后、信用責(zé)任缺失、信用制度粗放和信用環(huán)境失衡等局面，應(yīng)當(dāng)建立架構(gòu)合理、功能完善、指標(biāo)科學(xué)的農(nóng)村信用規(guī)范，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

（一）重塑農(nóng)村信用理念、建設(shè)現(xiàn)代信用文化

信用是對(duì)人們行為的一種樸素倫理要求，即人與人在合作、交往中要對(duì)他人誠(chéng)實(shí)守信，進(jìn)而建立對(duì)彼此的信任。誠(chéng)實(shí)守信、相互信任已成為社會(huì)普遍接受的價(jià)值觀念和行為準(zhǔn)則。自農(nóng)耕時(shí)代以來(lái)，守信便是社會(huì)秩序穩(wěn)固的基石，在中國(guó)傳統(tǒng)文化中，農(nóng)村信用文化也發(fā)揮著指引農(nóng)民生產(chǎn)生活、保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、繁榮農(nóng)業(yè)產(chǎn)能結(jié)構(gòu)的作用。農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)是農(nóng)村信用文化的變革，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用文化的傳承化和現(xiàn)代化。重塑農(nóng)村信用文化，實(shí)現(xiàn)信用文化現(xiàn)代化，一方面應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)農(nóng)村信用宣傳教育力度，綜合運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、廣播電視、報(bào)紙標(biāo)語(yǔ)等新聞傳播平臺(tái)，宣傳推廣國(guó)家“惠農(nóng)政策”“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”和“三農(nóng)咨詢”等服務(wù)活動(dòng)，樹立誠(chéng)信農(nóng)民理念、營(yíng)造守信農(nóng)村環(huán)境、倡導(dǎo)自信農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。另一方面，借助公共輿論媒介積極開展誠(chéng)信示范點(diǎn)建設(shè)，打造誠(chéng)信農(nóng)民、誠(chéng)信農(nóng)村、誠(chéng)信農(nóng)業(yè)光榮形象，明確農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村信用文化的首要目標(biāo)是農(nóng)民誠(chéng)信借貸，吸納農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)作為社會(huì)主義和諧新農(nóng)村建設(shè)的重要保障，長(zhǎng)效實(shí)施“守信鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“守信農(nóng)村”“守信農(nóng)民”示范創(chuàng)建活動(dòng)。對(duì)發(fā)展前景好、守信程度高的農(nóng)村農(nóng)戶實(shí)行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)優(yōu)化”的農(nóng)村信用激勵(lì)政策，對(duì)挪用借貸資金、欠賬逃賬不還的失信農(nóng)村農(nóng)戶聯(lián)合公安司法機(jī)關(guān)開展信貸懲戒，培育農(nóng)村農(nóng)民“守信得益、失信受損”的理念意識(shí)，穩(wěn)步改善農(nóng)村信貸投資環(huán)境。

（二）強(qiáng)化政府信用責(zé)任、和諧農(nóng)村信用環(huán)境

農(nóng)村信用體系的建立必須依靠市場(chǎng)力量，但信用體系的培養(yǎng)也不是一個(gè)完全自發(fā)的過(guò)程，需要有政府的制度供給、監(jiān)督與執(zhí)法。政府是構(gòu)建農(nóng)村信用體系的主要推動(dòng)力，無(wú)論是信用立法、征信制度的建立還是農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)的培育等，都離不開政府的制度供給和積極推動(dòng)。雖然地方政府大力推行農(nóng)村信用體系建設(shè)，但是地方政府的各個(gè)涉農(nóng)工作部門由于工作重心和工作內(nèi)容的不同時(shí)常會(huì)出現(xiàn)信用信息重復(fù)、信用信息老化的局面，因而，農(nóng)村信用建設(shè)平直推進(jìn)的要害便是如何合理劃分政府單位、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)和公安司法部門的信用信息收集責(zé)任，形成組織合力。一方面，地方政府需積極籌備建立信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并聯(lián)系地方人民銀行負(fù)責(zé)管理，定期召集地方人民銀行及其他涉農(nóng)單位負(fù)責(zé)人員開展專題會(huì)議，研究解決農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，并以信息專報(bào)的形式及時(shí)向上級(jí)地方政府和社會(huì)公眾反映農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)度，形成有計(jì)劃、有落實(shí)、穩(wěn)步推進(jìn)的長(zhǎng)效機(jī)制。另一方面，地方政府應(yīng)明確農(nóng)戶信用檔案的服務(wù)范圍，調(diào)動(dòng)農(nóng)村信用社參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性。我國(guó)農(nóng)村區(qū)域性差異較大，農(nóng)戶信用檔案建設(shè)應(yīng)以區(qū)域性服務(wù)為主，在同一區(qū)域內(nèi)應(yīng)以服務(wù)農(nóng)信社加強(qiáng)農(nóng)貸管理、改善農(nóng)民貸款服務(wù)水平為主，合理保護(hù)農(nóng)信社提供信息資源的應(yīng)有權(quán)益。

（三）健全融資制度保障、規(guī)范農(nóng)村信用管理

隨著市場(chǎng)交易行為由短暫浮動(dòng)貿(mào)易向長(zhǎng)效穩(wěn)定投資的轉(zhuǎn)變，社會(huì)信用理念也開始了一系列的變革，現(xiàn)代社會(huì)信用體系已經(jīng)逐漸由關(guān)系本位讓渡至制度本位，社會(huì)信用也不再僅僅屬于道德范疇，而是道德領(lǐng)域與法律領(lǐng)域的綜合體?，F(xiàn)代社會(huì)信用體系不僅僅是為了形成一個(gè)科學(xué)的管理運(yùn)行規(guī)范，同時(shí)也是為了建立一個(gè)確定的法律支持體系，使得各種社會(huì)行為均有明確的行為規(guī)范進(jìn)行指引和制裁。首先，對(duì)于信用確定方式，信用社等銀行單位應(yīng)號(hào)召地方政府、村干部、村會(huì)計(jì)、包片信貸員等相關(guān)人員組成農(nóng)村貸款資信評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組，按照“協(xié)調(diào)合作、科學(xué)合理、務(wù)實(shí)高效”的原則制定農(nóng)村貸款資信評(píng)定方案，細(xì)化農(nóng)戶信用指標(biāo)。銀行金融機(jī)構(gòu)依托農(nóng)村貸款資信評(píng)定方案對(duì)采信農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，為采信合格的農(nóng)村農(nóng)戶發(fā)放貸款憑證，并依據(jù)信用等級(jí)給予相應(yīng)的授信額度，監(jiān)督村民資金使用用途，保障信貸資金良性使用，提高資金使用效率。同時(shí)由于農(nóng)業(yè)資金需求大、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性、農(nóng)村信用水平缺乏保證等因素，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立金融資本利用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以防止可能出現(xiàn)的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，為了保障農(nóng)戶資信等級(jí)的真實(shí)性和實(shí)效性，農(nóng)村貸款資信評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)組織相關(guān)人員定期評(píng)定農(nóng)戶資信等級(jí)，依據(jù)農(nóng)戶的守信情況對(duì)農(nóng)戶的資信等級(jí)作出動(dòng)態(tài)調(diào)整。其次，對(duì)于信貸利用方式，金融信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)大力支持農(nóng)村特色農(nóng)業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過(guò)項(xiàng)目聚合、資金整合、責(zé)任糾合等方式，創(chuàng)建項(xiàng)目、資金、黨建“三位一體”捆綁式責(zé)任模式，扶助設(shè)施農(nóng)業(yè)、知識(shí)農(nóng)業(yè)、包裝農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)、彩色農(nóng)業(yè)和功能農(nóng)業(yè)等新型農(nóng)業(yè)，促進(jìn)民俗產(chǎn)品精準(zhǔn)化、多樣化、特色化發(fā)展。最后，對(duì)于信用評(píng)價(jià)機(jī)制，應(yīng)建立農(nóng)戶信用記錄檔案，完善信用等級(jí)評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)和辦法。依據(jù)全國(guó)性征信法規(guī)和地域性征信規(guī)章辦法要求組織相關(guān)人員錄入農(nóng)戶信用信息，并提供快捷便利的資信查詢服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

在農(nóng)村地區(qū)建立日益包容的金融體系，這是中國(guó)乃至全球社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵要素。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)民逐步認(rèn)識(shí)到信用在獲得政府政策支持和銀行融資中的重要作用，社會(huì)各界參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性顯著提高。但是當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村信用體系仍在信用文化、信用責(zé)任、信用管理和信用共享等方面存在缺陷。針對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的誠(chéng)信教育缺乏、信用責(zé)任缺位、制度保障缺失和法律指導(dǎo)缺欠等問(wèn)題，應(yīng)從重塑農(nóng)村信用理念、加深政府信用責(zé)任、健全融資制度保障和強(qiáng)化法律法規(guī)指導(dǎo)四方面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)向著現(xiàn)代化、和諧化、科學(xué)化的方向邁進(jìn)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化。