我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性研究

摘要：商業(yè)銀行（CB）主要以存款、儲(chǔ)蓄、匯兌為業(yè)務(wù)，扮演著信用中介的職責(zé)。近兩年，由于國(guó)際和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性，我國(guó)的商業(yè)銀行出現(xiàn)了資本不足、貸款信譽(yù)不佳等一些列問(wèn)題。本文將通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，進(jìn)一步揭示銀行穩(wěn)健性經(jīng)營(yíng)的路徑與方法。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;經(jīng)營(yíng);穩(wěn)健性

當(dāng)前，金融業(yè)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了全球化，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，如果沒(méi)有準(zhǔn)確判斷經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性的理念，很容易使銀行的經(jīng)營(yíng)受到損害。設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性評(píng)估指標(biāo)與模型，并在該指標(biāo)的指引下做好商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)工作，是當(dāng)前商業(yè)銀行的重中之重。

一、我國(guó)商業(yè)銀行穩(wěn)健性的現(xiàn)狀

研究資料顯示，目前我國(guó)的商業(yè)銀行主要有三大類(lèi)別，分別是大型國(guó)有銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行，其中，大型國(guó)有銀行包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行等，股份制銀行包括中信銀行、中國(guó)民生銀行、中國(guó)光大銀行等，城市商業(yè)銀行主要是以各地的地方性銀行為主。

近年來(lái)，受到金融危機(jī)的影響，全國(guó)的銀行業(yè)盈利狀況都有所下降，整個(gè)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品收入都受到了很大的影響。除此之外，國(guó)內(nèi)的股票市場(chǎng)一直處于震蕩不安的地位，銀行的資本本金無(wú)法快速得到補(bǔ)充，為了應(yīng)對(duì)這種現(xiàn)象，國(guó)家曾在2008年上半年大幅度放寬貨幣政策，使得銀行大量貸款增加，雖然在一定程度上幫助銀行解決了資本回籠的難題，但是也加大了銀行業(yè)的資本安全風(fēng)險(xiǎn)，使得我國(guó)的商業(yè)銀行資本充足率顯著下降。

在2020年新型冠狀肺炎疫情的影響下，我國(guó)的銀行業(yè)整體面臨著巨大挑戰(zhàn)，但是在國(guó)家政策的調(diào)整下，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境依然保持著良好的盈利狀況，但是相比前幾年，盈利的速度相對(duì)減緩。從國(guó)內(nèi)整體的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)看，銀行業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)依靠?jī)?chǔ)蓄板塊實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)，抵消了疫情影響下的一些不利因素，為銀行業(yè)帶來(lái)了一些積極的影響，但是疫情的出現(xiàn)依然對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)健性產(chǎn)生了很大的影響，如何消除外界因素的影響，加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)承受力依然是商業(yè)銀行需要面對(duì)的巨大挑戰(zhàn)。

二、商業(yè)銀行穩(wěn)健性評(píng)估的基準(zhǔn)原則

對(duì)銀行穩(wěn)健性的定位不同，將會(huì)有不同的穩(wěn)健性評(píng)估準(zhǔn)則，合理的估計(jì)能夠主導(dǎo)銀行的金融格局，因此，基準(zhǔn)原則的確定十分重要。

（一）銀行穩(wěn)健性經(jīng)營(yíng)需要策略不斷變化

商業(yè)銀行不同于國(guó)家控股的銀行，它的經(jīng)營(yíng)需要根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)、客戶(hù)進(jìn)行針對(duì)性的調(diào)整，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化，同時(shí)，銀行的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)流程也并不是一成不變的，需要根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)進(jìn)行改進(jìn)，使得銀行的業(yè)務(wù)辦理更加人性化，更加適應(yīng)客戶(hù)需求。

（二）銀行穩(wěn)健性經(jīng)營(yíng)需要具備進(jìn)取意識(shí)

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)不能夠滿(mǎn)足于一時(shí)的經(jīng)濟(jì)與利益，只有采取不斷進(jìn)取的經(jīng)營(yíng)策略，不斷創(chuàng)新、不斷挑戰(zhàn)，才能在客戶(hù)面前給予跟其他商業(yè)銀行不同的服務(wù)，讓客戶(hù)在銀行實(shí)現(xiàn)自己的金融產(chǎn)品升值，以客戶(hù)的口碑，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)“客戶(hù)帶客戶(hù)”的市場(chǎng)行情，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中才能立于不敗之地。

（三）銀行穩(wěn)健性經(jīng)營(yíng)強(qiáng)調(diào)安全與效率

隨著互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)手段中的應(yīng)用，銀行效率相對(duì)提高了，但是銀行金融產(chǎn)品的安全性卻面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，不能一味追求高效率，也要兼顧產(chǎn)品的安全性。在此基礎(chǔ)上，市場(chǎng)上出現(xiàn)了一批高效率、高安全系數(shù)的金融產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品的抗風(fēng)險(xiǎn)力、競(jìng)爭(zhēng)力和損失承受力都相對(duì)較強(qiáng)，非常適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的銀行業(yè)。

（四）銀行穩(wěn)健性經(jīng)營(yíng)需要具有發(fā)展的眼光

銀行業(yè)的穩(wěn)健性經(jīng)營(yíng)需要力求發(fā)展，因?yàn)橐晃肚蠓€(wěn)并不能將銀行真正做大做強(qiáng)，相反還可能被變幻莫測(cè)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)淘汰，銀行穩(wěn)健性的經(jīng)營(yíng)應(yīng)該在穩(wěn)健的策略下不斷尋求突破和發(fā)展。大部分的銀行業(yè)都以金融業(yè)為主擴(kuò)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，從而迅速搶占市場(chǎng)份額，因此，現(xiàn)代銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)在金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上拓展思路，以發(fā)展新的市場(chǎng)機(jī)遇。

三、商業(yè)銀行穩(wěn)健性不足的原因分析

大量數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的商業(yè)銀行穩(wěn)健性有待提高，原因包括以下方面。

（一）資本補(bǔ)充方式主要依靠外部融資

資本的周轉(zhuǎn)能力是體現(xiàn)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的主要方面，近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行主要依靠利潤(rùn)留存、計(jì)提準(zhǔn)備金、發(fā)行股票、引進(jìn)戰(zhàn)略投資、發(fā)行混合資本債等等，然而這種主要依靠外力的融資方式，并不能解決商業(yè)銀行的資本補(bǔ)充，反而因?yàn)橐欢鹊囊揽客獠垦a(bǔ)充的方式，導(dǎo)致銀行很容易出現(xiàn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”，從而對(duì)銀行的品牌和口碑出現(xiàn)負(fù)面的影響，并且隨著市場(chǎng)自由度的增強(qiáng)，銀行的商業(yè)經(jīng)營(yíng)受到國(guó)家的調(diào)控力逐漸變小，更加加劇了銀行因借助外力補(bǔ)充資本而發(fā)生破產(chǎn)的危機(jī)。因此，銀行應(yīng)該更多依靠自身的經(jīng)營(yíng)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和資產(chǎn)配置規(guī)模，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

（二）盈利方式主要依照傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)盈利能力差

我國(guó)的商業(yè)銀行大多是以傳統(tǒng)的貸款模式為主導(dǎo)，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行增加了非利息收入，中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，改變了銀行的收入結(jié)構(gòu)，但與很多發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行還是有一定的差距。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比不足四分之一，但有的發(fā)達(dá)國(guó)家的中間業(yè)務(wù)收入占比高達(dá)二分之一。商業(yè)銀行這種收入的單一化不利于銀行的發(fā)展，同時(shí)也有害于整個(gè)銀行業(yè)的健康。

（三）體制性的缺陷是根本原因

體制性的缺陷問(wèn)題，在中國(guó)四大銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，體現(xiàn)得十分明顯。由于政府、銀行和經(jīng)營(yíng)者之間的界面劃定得并不清晰，導(dǎo)致了銀行財(cái)產(chǎn)所有人的所有權(quán)的重疊性。一方面，銀行資產(chǎn)屬于個(gè)人資產(chǎn)還是國(guó)有資產(chǎn)，以及產(chǎn)權(quán)的完整性問(wèn)題，都表現(xiàn)得十分模糊。但在實(shí)際操控過(guò)程中，政府才是銀行資產(chǎn)的掌舵者，法人只不過(guò)是執(zhí)行者而已，那么，我國(guó)的商業(yè)銀行并沒(méi)有做到真正的自主性，這也是導(dǎo)致商業(yè)銀行穩(wěn)健性不足的根本因素。

四、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行的穩(wěn)健性經(jīng)營(yíng)，不僅關(guān)系到銀行自身的發(fā)展問(wèn)題，也是影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與發(fā)展的重要方面，由于國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控與把握，所以中國(guó)的銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)并沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)所謂的金融危機(jī)，但是我國(guó)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率和穩(wěn)健性一直面臨著很大難題，如何提高經(jīng)營(yíng)效率，增強(qiáng)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控能力，加大經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性，仍然是我國(guó)商業(yè)銀行需要解決和面對(duì)的挑戰(zhàn)，加強(qiáng)商業(yè)銀行的穩(wěn)健性研究將對(duì)我國(guó)乃至世界的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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作者簡(jiǎn)介：

夏靜芝（1999—），女，漢族，浙江寧波，本科，研究方向：金融學(xué)。