數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

【摘要】傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展成本昂貴、覆蓋率低、效率低下，得益于數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字普惠金融使得金融產(chǎn)品和服務覆蓋率進一步提升。因此，本文分析了當前數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，進而針對發(fā)展劣勢及挑戰(zhàn)提出相關(guān)對策建議，希望能進一步推進數(shù)字普惠金融健康、可持續(xù)發(fā)展，打破服務屏障，為貧困群體脫貧提供保障。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字普惠金融? SWOT分析

一、前言

普惠金融提高了社會最弱勢群體獲得金融服務的機會。然而隨著我國經(jīng)濟水平的迅速發(fā)展，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)日益凸顯;同時，由于趨利性的存在，金融機構(gòu)為實現(xiàn)最大效益的目標，貧困人群受到實體金融機構(gòu)的排斥。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)和云計算廣泛被使用，普惠金融持續(xù)深化為數(shù)字普惠金融，是解決普惠金融問題的重要路徑。

數(shù)字普惠金融涉及“數(shù)字、普惠、金融”三個維度（賀剛等，2020）。Xiaoling Song等（2017）指出要通過數(shù)字金融服務促進普惠金融的所有行動。數(shù)字普惠金融結(jié)合金融科技、大數(shù)據(jù)手段實現(xiàn)融合創(chuàng)新，一直在實踐中發(fā)展（孫兆東，2020）。

中國數(shù)字普惠金融發(fā)展迅猛，2011年各省數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位值為33.6，到2018年則進一步增長到294.3，指數(shù)平均每年增長36.4%（陸玲，2019）。數(shù)字普惠金融服務不斷向底層延申，其發(fā)展彌補了傳統(tǒng)普惠金融的不足，運用數(shù)字技術(shù)的發(fā)展在更大范圍上解決了傳統(tǒng)普惠金融“最后一公里”難題，為更多長尾人群提供多樣化的金融服務。

二、數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀SWOT分析

（一）優(yōu)勢

（1）服務可獲得性。傳統(tǒng)普惠金融受到時間、地域的限制，業(yè)務辦理過程中存在操作繁雜、效率低下等缺陷，同時用戶個人信息更新不及時導致業(yè)務辦理停滯，大大增加了金融服務獲得的難度。而數(shù)字普惠金融借助于互聯(lián)網(wǎng)新科技，能跨時間跨地點進行業(yè)務辦理，信息及時更新為客戶提供更加便捷、高效的服務體驗，使長尾人群也能及時獲得金融服務。

（2）成本可負擔性。一方面，金融服務提供者借助數(shù)字技術(shù)，實現(xiàn)業(yè)務自動化、流程化，可以減少信息不對稱，提高金融交易的效率，降低金融服務成本，小微企業(yè)、農(nóng)民和其他服務對象可以準確匹配相應的金融服務，獲取安全、高效、便捷的金融服務。另一方面，金融服務需求者無需線下到營業(yè)網(wǎng)點進行業(yè)務辦理，通過線上服務網(wǎng)絡隨時隨地辦理業(yè)務，大大減少各種不必要的成本。

（二）劣勢

（1）目標客戶存在金融排斥。如下圖1，截止到2020年3月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.25億，僅占網(wǎng)民整體的28.2%，仍有廣大農(nóng)村用戶無法接觸到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。由于數(shù)字普惠金融的受眾群體大多是貧困農(nóng)戶及小微企業(yè)等長尾人群，因此該類受眾由于缺乏足夠的數(shù)字技術(shù)知識，過度依賴物理網(wǎng)點，他們沒有能力、難以或不愿意獲得或使用與其需求相關(guān)、適合他們的金融服務進一步加劇他們對線上金融服務的排斥。

（2）相關(guān)法律法規(guī)不完善，金融監(jiān)管存在空白。數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的持續(xù)創(chuàng)新和不斷擴大的業(yè)務領(lǐng)域使現(xiàn)有的金融監(jiān)管法規(guī)與現(xiàn)有的數(shù)字普惠金融發(fā)展框架不一致，相關(guān)監(jiān)管制度滯后。隨著數(shù)字普惠金融的迅速發(fā)展，相關(guān)監(jiān)管制度落后于發(fā)展趨勢，與數(shù)字普惠金融有關(guān)的監(jiān)管法規(guī)仍然不健全不完善。

（三）機遇

（1）政策支持力度不斷加強。為促進數(shù)字普惠金融的發(fā)展，我國出臺了一系列支持性政策。工信部明確提出要加快數(shù)字基礎設施建設，充分發(fā)揮5G、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)中心、基礎軟件等數(shù)字基礎設施的帶動作用;一系列財稅支持政策也使得相關(guān)經(jīng)濟主體能享受到數(shù)字普惠金融發(fā)展紅利。

（2）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷運用，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷加快?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為經(jīng)濟的增長提供了新動能，金融新業(yè)態(tài)、新模式層出不窮。如下圖2，截至2020年3月，我國網(wǎng)民規(guī)模為9.04億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達64.5%，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用使得數(shù)字普惠金融發(fā)展展現(xiàn)出了強大的增長潛力（王欣舒，2020）。數(shù)字化治理平臺、“非接觸式服務”渠道的搭建、“線上金融服務”、數(shù)字化技術(shù)應用、數(shù)字化產(chǎn)品生產(chǎn)及運營等數(shù)字技術(shù)手段的推出，不斷推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。

（四）挑戰(zhàn)

（1）數(shù)字基礎設施建設受阻。林勝等（2020）指出不僅僅是中國，各國政策文件對數(shù)字普惠金融基礎設施建設方面相對較少涉及。數(shù)字普惠金融平臺的構(gòu)建以數(shù)字技術(shù)為基礎，而我國以數(shù)字技術(shù)基礎設施建設受到阻礙。首先，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展面臨著高昂的成本。如5G中頻段基站數(shù)量是將是4G的1.5倍，初期5G設備運營成本較高，我國5G網(wǎng)絡的投資規(guī)模將是4G網(wǎng)絡的2-3倍（殷利梅，2020）。其次，受到疫情影響企業(yè)復工復產(chǎn)延后，相關(guān)技術(shù)設備供貨延遲;另一方面則是競爭對手對我國數(shù)字科技等技術(shù)發(fā)展的打壓。數(shù)字基礎設施不完善，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也進一步受阻。

（2）風險控制難度加大。在國家相關(guān)利好政策的支持下，我國金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)、各企業(yè)等加快了線上數(shù)字化金融競爭，但是，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品多樣化、跨行業(yè)特征明顯，網(wǎng)上交易信息不透明。由于主要服務對象是農(nóng)民、小微企業(yè)等弱勢群體，資金不足、抵押品缺失、信用低等問題，因此會導致金融市場風險、違約信用風險等，產(chǎn)品的虛擬性也進一步加大了風險的傳播。風險控制措施的不完善，難以對數(shù)字普惠金融進行安全有效的管理，進一步威脅數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

三、推進我國數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策

通過分析數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，可見，數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨著諸多挑戰(zhàn)。因此有效推進數(shù)字普惠金融的發(fā)展，利用正規(guī)金融渠道，為每個人，包括那些被邊緣化的人，提供公平的機會，以便獲得負擔得起的適當服務，改善生活，增加收入至關(guān)重要。

首先，參與主體要樹立“合作+競爭”理念，共同打造良好的發(fā)展環(huán)境。一方面，數(shù)字普惠金融服務提供者要規(guī)則先行，明確行業(yè)發(fā)展標準，各提供者之間加強合作，實現(xiàn)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。另一方面，數(shù)字普惠金融服務需求者要深化金融知識認知，進一步增強運用金融服務和抗風險能力。其次，引入新型科學信息技術(shù)手段，加大數(shù)字基礎設施建設。合理高效統(tǒng)合高校、社會研究力量，加大對新技術(shù)的研發(fā)，進一步夯實互聯(lián)網(wǎng)的支撐能力，提升全民的互聯(lián)網(wǎng)普及率。最后，完善相關(guān)法律法規(guī)，加強風險監(jiān)管，完善金融監(jiān)管體系，創(chuàng)建良好的發(fā)展環(huán)境。數(shù)字技術(shù)正在改變各地金融服務的提供方式，為擴大金融服務提供了新的機會。通過金融普惠改善人民生活的潛力巨大。然而，風險與效益并存，完善的監(jiān)管體系才會充分利用數(shù)字技術(shù)帶來的機會。數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要依靠國家政府、銀行等予以全力支持與監(jiān)管。構(gòu)建更有系統(tǒng)性、全面性、針對性的監(jiān)管機制，借鑒“監(jiān)管沙盒”的既包容創(chuàng)新又防范風險的監(jiān)管機制，利用數(shù)字化技術(shù)手段提高金融監(jiān)管的水平與能力。

參考文獻：

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作者簡介：王雪（1996-），女，山東濰坊人，從事地方金融研究。