電子支付—商業(yè)銀行的新戰(zhàn)場(chǎng)

呂雯

摘要：電子商務(wù)與信息技術(shù)的日新月異帶來(lái)了電子支付的蓬勃發(fā)展，不僅對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了沖擊和挑戰(zhàn)，更帶來(lái)了巨大的商機(jī);地方商業(yè)銀行如何未雨綢繆，準(zhǔn)確把握線上支付的發(fā)展方向，解決現(xiàn)階段銀行電子支付發(fā)展所面臨的問(wèn)題，讓銀行電子支付產(chǎn)品真正契合市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，成為電商發(fā)展大潮中的“弄潮兒”，是本文所著重探討的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：電子支付;商業(yè)銀行;常州

一、銀行電子支付的本土化發(fā)展歷程

（1）舉步維艱，十年磨劍

電子支付發(fā)展的前十年是艱難前行的十年，由于之前長(zhǎng)時(shí)間的與國(guó)際脫軌與政策的限制，對(duì)外開放程度較高的中國(guó)銀行承擔(dān)了前十年中國(guó)銀行業(yè)電子支付的開拓重任，然而彼時(shí)不論是銀行業(yè)本身還是廣大客戶都無(wú)法短時(shí)間接受電子支付這個(gè)全新的概念，信息產(chǎn)業(yè)革命的西風(fēng)東漸難以吹開東方古國(guó)沉重的大門。不積跬步無(wú)以至千里，雖然十年中那一代銀行人也曾困惑踟躕，但我們最終趕上了信息產(chǎn)業(yè)革命的腳步，這為后來(lái)電子支付業(yè)務(wù)的騰飛的奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（2）西學(xué)中用，根深葉茂

隨著西方電子商務(wù)概念的傳入及互聯(lián)網(wǎng)開始走入大眾視野，銀行的電子支付也迎來(lái)了蓬勃發(fā)展的春天。在支付寶取得巨大成功后，越來(lái)越多的商業(yè)銀行如夢(mèng)初醒，開始將目光投向這塊巨大的藍(lán)海市場(chǎng)，電子支付產(chǎn)品如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)。各大銀行在不斷完善網(wǎng)銀功能，提升線上用戶體驗(yàn)的同時(shí)，也不斷地推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化、傳統(tǒng)營(yíng)銷模式的網(wǎng)絡(luò)化、傳統(tǒng)支付產(chǎn)品的線上化，從而讓銀行業(yè)的電子支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)百花齊放的繁榮景象。

二、常州地方電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀與面臨問(wèn)題

1、常州電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

①電子支付發(fā)展處于國(guó)內(nèi)先進(jìn)水平

由于常州處于上海這個(gè)大陸開放的橋頭堡的輻射下，因此較早接觸到了電子商務(wù)與電子支付的概念。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，零售、餐飲等商家以及淘常州等B2C企業(yè)如雨后春筍般成長(zhǎng)起來(lái)，電子支付有了巨大的發(fā)展空間;另一方面，富裕的城鄉(xiāng)居民與開放的消費(fèi)理念為電子支付孕育了良好的發(fā)展土壤，許多電子支付產(chǎn)品在出現(xiàn)伊始就受到買賣雙方的追捧。目前全市各個(gè)商家已基本實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)電子支付手段（銀行卡支付、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付等）全覆蓋，而移動(dòng)手機(jī)支付軟件正迎來(lái)發(fā)展的黃金期，從年齡結(jié)構(gòu)上來(lái)看，35歲以下的電子支付用戶達(dá)85%，這預(yù)示著隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)用戶的增長(zhǎng)，這種指數(shù)級(jí)的發(fā)展仍將持續(xù)。

②近場(chǎng)支付推廣緊跟最新發(fā)展趨勢(shì)

由于B2C的商戶終端成本較高，因此對(duì)于中小型商家及個(gè)體戶來(lái)說(shuō)，購(gòu)買或租用終端投入較大，因此利用支付寶、微信等軟件多樣化的支付功能，直接通過(guò)手機(jī)“掃一掃”掃碼付款這種類似C2C的近場(chǎng)支付和紅包支付成為這類商家“曲線救國(guó)”的最好選擇，這使得近場(chǎng)支付以一特殊的方式在迅速連接著消費(fèi)者與商家。根據(jù)對(duì)筆者周圍35歲以下年輕人的調(diào)查，超過(guò)90%的受調(diào)查者接受并愿意嘗試近場(chǎng)支付，56%受訪者已將近場(chǎng)支付及類似的電子支付方式作為自己的首選付款方式（樣本數(shù)量50人），近場(chǎng)支付必將成為下一輪風(fēng)口，成為商業(yè)銀行與線上支付公司等各方角力的新戰(zhàn)場(chǎng)。

③公共事業(yè)借力電子支付實(shí)現(xiàn)雙贏

江蘇省和常州市政府對(duì)于電子支付的重視與扶持一直走在全國(guó)前列。三年前，常州市政府就推出了基于工商銀行銀行卡的“三合一”市民卡，這種卡集中了公交IC卡、醫(yī)?？?、金融儲(chǔ)值卡三種功能，使市民在公交支付、醫(yī)保醫(yī)院、藥店支付和日常消費(fèi)中實(shí)現(xiàn)一卡通。這不僅為常州市民提供了電子支付的便利，也為政府、事業(yè)單位等部門減輕工作壓力，簡(jiǎn)化了支付流程。

2、常州銀行業(yè)電子支付面臨的問(wèn)題

①對(duì)線上業(yè)務(wù)與電子支付重要性認(rèn)識(shí)不足

常州的工、農(nóng)、中、建四大行在全轄均有超過(guò)70家網(wǎng)點(diǎn)的龐大規(guī)模，因此很多銀行人依然將網(wǎng)點(diǎn)作為銀行業(yè)務(wù)拓展的唯一或者最重要渠道，重視線下客戶、資本的營(yíng)銷而忽略了電子支付對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊;以常州中行為例，其在全轄設(shè)立的84家網(wǎng)點(diǎn)中，近年由于線上金融的沖擊，低產(chǎn)低效網(wǎng)點(diǎn)較往年出現(xiàn)增長(zhǎng)，從而只能選擇通過(guò)合并、改建無(wú)人銀行等方式集中營(yíng)銷力量，減少實(shí)體運(yùn)營(yíng)成本。因此，從長(zhǎng)期來(lái)看，對(duì)于線上支付的忽視會(huì)使我市的商業(yè)銀行失去搶占未來(lái)新興線上市場(chǎng)的最好機(jī)會(huì)。

②電子支付產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不足

由于企業(yè)性質(zhì)的制約和傳統(tǒng)觀念的束縛，常州的大多數(shù)商業(yè)銀行無(wú)法轉(zhuǎn)移重心引進(jìn)電商專業(yè)人才進(jìn)行電子支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，直接導(dǎo)致了各大銀行開發(fā)的電子支付產(chǎn)品的產(chǎn)品力趨同化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，線下電子支付主要以pos機(jī)及其衍生產(chǎn)品為主，營(yíng)銷對(duì)象為商戶用戶;線上電子支付以網(wǎng)上銀行為主，而各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的功能在不斷的完善與借鑒中也越來(lái)越相似，缺乏所謂“接地氣”的大膽創(chuàng)新，而支付寶等互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品利用余額寶、紅包、等層出不窮的新產(chǎn)品、新創(chuàng)意吸引了大量用戶與資金，不僅對(duì)銀行業(yè)線上業(yè)務(wù)，甚至對(duì)線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也造成了不小的沖擊。

③部分電子支付推廣觀念及方式與市場(chǎng)脫節(jié)

目前很多銀行對(duì)于線上業(yè)務(wù)的推廣，仍局限于利用傳統(tǒng)的地推、網(wǎng)點(diǎn)送禮等方式進(jìn)行宣傳，而這些傳統(tǒng)線下推廣方式無(wú)法真正把握線上客戶群的需求及痛點(diǎn)，常常起到事倍功半的效果，而目前互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)于電子支付的推廣創(chuàng)意層出不窮，也起到了非常好的效果，例如支付寶在2016年春節(jié)發(fā)起的搶?；顒?dòng)，通過(guò)集齊五福獲得紅包，而添加支付寶好友是集齊五福的主要手段，因此在掀起全民搶福風(fēng)潮的背后，是支付寶發(fā)展新用戶、沉淀老用戶的巧妙手法，這對(duì)于商業(yè)銀行的線上營(yíng)銷有著非常強(qiáng)的指導(dǎo)意義。

三、常州地方銀行業(yè)電子支付的發(fā)展機(jī)遇與建議

1、常州地方銀行業(yè)電子支付的發(fā)展機(jī)遇

①地方政府政策扶持，護(hù)航電子支付發(fā)展

線上電子支付是目前各大銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展的生力軍，而電子商務(wù)發(fā)展的好壞直接影響了線上支付的規(guī)模與發(fā)展速度，因此各級(jí)政府來(lái)不斷出臺(tái)政策，保障電子商務(wù)的高速成長(zhǎng)，工業(yè)與信息化部于2012年印發(fā)的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》成為近年來(lái)地方電商扶持政策的總綱要，根據(jù)規(guī)劃的要求與地方電商實(shí)際發(fā)展情況，常州市政府也于兩年前出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加快常州電子商務(wù)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)》、《常州市電子商務(wù)三年行動(dòng)計(jì)劃（2014—2016）》等多項(xiàng)計(jì)劃政策，保障常州地方電商的穩(wěn)定發(fā)展，這也為常州地方銀行業(yè)電子支付的發(fā)展提供了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。

②常州的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)與地緣優(yōu)勢(shì)明顯

作為蘇南商業(yè)重鎮(zhèn)，常州經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直名列前茅，并保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，人均收入常年位于全國(guó)前二十，并且由于常州開放較早，市民的消費(fèi)意愿和對(duì)于電子支付的接受程度更高，這為電子支付的推廣提供了良好的土壤。地理位置方面，常州處于東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，與金融中心—上海和目前的南方電商中心—杭州的距離都在二小時(shí)交通圈內(nèi)，能夠更早接觸、學(xué)習(xí)電商與支付領(lǐng)域的資訊與動(dòng)態(tài)，這讓常州始終站在信息的最前沿。

2、常州地方商業(yè)銀行電子支付的發(fā)展方向與建議

①充分實(shí)現(xiàn)線下傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)資源向線上引流

由于四大行在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)上有著其他商業(yè)銀行無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，因此將線下網(wǎng)點(diǎn)的客戶資源加以適時(shí)、適當(dāng)營(yíng)銷，使其同時(shí)成為線上業(yè)務(wù)的忠實(shí)用戶，會(huì)對(duì)傳統(tǒng)大行的線上業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生無(wú)法估量的作用。例如可以對(duì)本行五年以上的但未開通網(wǎng)銀及快捷支付的用戶發(fā)行線上專屬理財(cái);對(duì)過(guò)生日的客戶提供線上產(chǎn)品特惠生日套餐、減免服務(wù)費(fèi)、予以專屬折扣等方式，在鞏固傳統(tǒng)客戶資源的同時(shí)，打通線上線下資源通道，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)共同發(fā)展。

②聯(lián)合上下游互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)電子支付產(chǎn)品營(yíng)銷無(wú)縫銜接

目前常州本地已有淘常州、化龍巷等已產(chǎn)生地方影響力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，與這些企業(yè)進(jìn)行深度合作將對(duì)銀行業(yè)的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展起到極大的提升，目前中國(guó)銀行、江南農(nóng)商行等銀行已開展了與這些企業(yè)的合作，筆者認(rèn)為這些合作可以更為深入，例如注冊(cè)淘常州賬號(hào)時(shí)綁定銀行卡并開通快捷支付，可獲得指定優(yōu)惠券或折扣獎(jiǎng)勵(lì)，曬訂單并@三位好友可獲得指定銀行金融產(chǎn)品獎(jiǎng)勵(lì)等等。通過(guò)與本地互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的聯(lián)合，銀行電子支付產(chǎn)品的營(yíng)銷可以出現(xiàn)在客戶瀏覽、游戲或購(gòu)物的任何環(huán)節(jié)。

③發(fā)展重心向移動(dòng)端支付轉(zhuǎn)移，提升移動(dòng)電子支付產(chǎn)品的客戶粘性

去年雙11的成交額中，無(wú)線移動(dòng)端交易占比已達(dá)68%，這顯示了客戶對(duì)于電子支付小型化無(wú)線化的要求與發(fā)展趨勢(shì)，銀行也應(yīng)該把握風(fēng)向，積極轉(zhuǎn)型，將資源投入從PC端向移動(dòng)端偏移，重視銀行專屬APP的開發(fā)和微信公眾號(hào)等移動(dòng)營(yíng)銷方式對(duì)于電子支付產(chǎn)品的營(yíng)銷，對(duì)于已有的手機(jī)銀行等軟件，向支付寶等手機(jī)APP看齊，進(jìn)行徹底的界面優(yōu)化和電子支付流程優(yōu)化，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的移動(dòng)端銀行支付體驗(yàn)，提升客戶的移動(dòng)支付使用粘性。

四、結(jié)束語(yǔ)

比爾蓋茨曾說(shuō)過(guò)，21世紀(jì)世界上只有兩種生意，就是擁有網(wǎng)站的企業(yè)和將被收盤的生意，未來(lái)要么電子商務(wù)，要么無(wú)商可務(wù)。電子支付作為脫胎于電子商務(wù)的新媒介，必將是各大商業(yè)銀行值得重視的新興戰(zhàn)場(chǎng)。創(chuàng)新電子支付方式，也是各大商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的完美契機(jī)。常州地方的商業(yè)銀行要在電子支付創(chuàng)新的道路上穩(wěn)步前行，必須結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)的特色，因地制宜，在實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型的同時(shí)，推動(dòng)當(dāng)?shù)卣w經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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