大數(shù)據(jù)時(shí)代下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管探究

【摘? 要】計(jì)算機(jī)的普及以及大數(shù)據(jù)的應(yīng)用催生了一批互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，其中P2P平臺(tái)就是典型的一種。論文主要對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行探究，找出其中的問(wèn)題并給予解決方案。

【Abstract】The popularity of computers and the application of big data have given birth to a number of internet industries， among which， P2P platform is a typical one. This paper mainly explores the P2P platform， finds out the problems and gives solutions.

【關(guān)鍵詞】P2P;大數(shù)據(jù);風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)控

【Keywords】P2P; big data; risk and monitoring

【中圖分類號(hào)】F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2020）08-0080-02

1 大數(shù)據(jù)與P2P

大數(shù)據(jù)是指集合巨量的數(shù)據(jù)，對(duì)它們進(jìn)行分析，從而掌握海量的信息，并將其進(jìn)行整合，隨后對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行信息化處理，從而提高自身的決策能力，洞察力及流程優(yōu)化能力。要求大數(shù)據(jù)能夠體現(xiàn)大量、高速、多樣、低價(jià)值密度以及真實(shí)性。

P2P是peer-to-peer的縮寫(xiě)，直譯就是個(gè)人對(duì)個(gè)人。但在當(dāng)前，P2P成為一種網(wǎng)絡(luò)借款模式，是將網(wǎng)絡(luò)上小額的資金聚集起來(lái)，并且借貸給有需要的人群，是互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生品之一，也是當(dāng)前民間小額借貸的一種模式。

2 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展

在我國(guó)，最早的P2P平臺(tái)成立于2006年，同時(shí)期幾乎沒(méi)有任何平臺(tái)進(jìn)行這樣的創(chuàng)新，這樣的現(xiàn)象一直持續(xù)到2010年，這個(gè)時(shí)候一些創(chuàng)業(yè)人士開(kāi)始關(guān)注P2P平臺(tái)，到了2011年，大量P2P平臺(tái)迅速出現(xiàn)，國(guó)內(nèi)P2P市場(chǎng)開(kāi)始活躍，到了2012年，由于網(wǎng)絡(luò)分期付款以及支付寶等大型企業(yè)對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行注資，導(dǎo)致P2P平臺(tái)不但具有非常多的資金，同時(shí)受眾也在不斷增多，由于得到了爆炸性發(fā)展，所以在行業(yè)規(guī)范以及競(jìng)爭(zhēng)方面都沒(méi)有很好的規(guī)范，當(dāng)時(shí)出現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛案。隨后到了2015年，中國(guó)出現(xiàn)了首個(gè)銀行資金托管平臺(tái)，P2P平臺(tái)開(kāi)始變得規(guī)范起來(lái)，國(guó)家也開(kāi)始向這方面投入更多的資金。到了2015年年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與工業(yè)和信息化部、公安部以及國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門(mén)聯(lián)合起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，這是對(duì)當(dāng)時(shí)市場(chǎng)做出的一種規(guī)范，其中主旨是在網(wǎng)貸方面，主要是以市場(chǎng)自律為主，行政監(jiān)管為輔，對(duì)網(wǎng)貸做出了初步的規(guī)定。到了2016～2017年度，中國(guó)P2P平臺(tái)問(wèn)題不斷，國(guó)家由此加大了對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管力度，在此期間，無(wú)數(shù)P2P平臺(tái)相繼被關(guān)閉，最終這一行業(yè)進(jìn)入低谷期，后來(lái)出現(xiàn)了大量的網(wǎng)貸負(fù)面新聞，直接讓網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入寒冬期。

3 大數(shù)據(jù)時(shí)代與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款之間的關(guān)系

大數(shù)據(jù)是當(dāng)前信息時(shí)代的一種特點(diǎn)，大數(shù)據(jù)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)有一定的促進(jìn)作用。大數(shù)據(jù)是對(duì)信息進(jìn)行收集以及分析，在這樣的情況下，網(wǎng)貸是需要對(duì)借貸人的信息進(jìn)行審核的，大數(shù)據(jù)就給這樣的借貸方式提供了一個(gè)基礎(chǔ)的條件，同時(shí)在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息是非常重要的，所以網(wǎng)貸能夠借助大數(shù)據(jù)的信息，推動(dòng)自身行業(yè)的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)的刺激下，我國(guó)進(jìn)入了飛速發(fā)展的時(shí)期，這也就說(shuō)明，在當(dāng)前的時(shí)代之中，我國(guó)企業(yè)對(duì)資本的需求更大、更多，融資是能夠滿足企業(yè)需求的一種方式，于是才會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)爆發(fā)的景象。

4 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款如今的發(fā)展特點(diǎn)

4.1 當(dāng)前P2P網(wǎng)貸主要是技術(shù)密集型企業(yè)

對(duì)于社會(huì)任何企業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)優(yōu)秀的專業(yè)技術(shù)人才，人才是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的最重要的基礎(chǔ)之一，發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。網(wǎng)貸企業(yè)需要的不僅是計(jì)算機(jī)方面的人才，而是在懂計(jì)算機(jī)的前提下，熟知金融知識(shí)，具備良好的職業(yè)素養(yǎng)、協(xié)調(diào)能力的專業(yè)人才，這就導(dǎo)致對(duì)該行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)性有很高的要求，不僅能夠維護(hù)以及開(kāi)發(fā)平臺(tái)功能，同時(shí)還能夠?qū)ζ脚_(tái)的運(yùn)轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)信貸方面提供法律以及借款咨詢及建議，所以在專業(yè)性方面，要求比較全面。

4.2 P2P目標(biāo)主要是融資

P2P行業(yè)其實(shí)就是關(guān)于融資的行業(yè)，所以在P2P網(wǎng)貸行業(yè)中，主要是這樣的情景：借貸人出具自身的信息證明，P2P平臺(tái)對(duì)信息進(jìn)行審核，當(dāng)雙方都較為滿意的時(shí)候，融資行為就開(kāi)始進(jìn)行了，當(dāng)然在其中借貸人需要進(jìn)行一定的補(bǔ)償，在期限內(nèi)對(duì)資金進(jìn)行補(bǔ)償，這是當(dāng)前較為常見(jiàn)的P2P借貸模式，是融資形式的一種。

4.3 服務(wù)對(duì)象是個(gè)人以及小企業(yè)

個(gè)人和小企業(yè)就決定了P2P借貸不會(huì)是大宗的，所以在資金方面就能夠有一定的控制，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小。同時(shí)個(gè)人以及小企業(yè)在體量上決定了當(dāng)資金就位的時(shí)候，大多數(shù)情況下會(huì)投入市場(chǎng)，這就在一定程度上促進(jìn)了市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)在回款的時(shí)候，借貸平臺(tái)也能夠獲取一定利益，從宏觀的角度上來(lái)說(shuō)，是一種多贏的局面。

4.4 透明度

在借款的時(shí)候，不論是P2P平臺(tái)方還是借貸方和出借方，關(guān)于信息方面都是透明的，同時(shí)關(guān)于利率等方面也是可以咨詢了解的，這就讓雙方在資金交換的時(shí)候能夠有更多的信任，同時(shí)也能夠促成最終交易。

4.5 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，創(chuàng)新程度高

由于市場(chǎng)在不斷發(fā)生變化，尤其是當(dāng)前P2P平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，但是在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，各平臺(tái)都在不斷進(jìn)行創(chuàng)新，在這樣的環(huán)境之中，一旦出現(xiàn)決策問(wèn)題，或者經(jīng)營(yíng)中有任何的隱患，就會(huì)導(dǎo)致一個(gè)平臺(tái)被淘汰，所以在當(dāng)前的P2P借貸平臺(tái)中，依舊存在極大的風(fēng)險(xiǎn)。

5 我國(guó)P2P平臺(tái)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

5.1 借款人信用風(fēng)險(xiǎn)

P2P平臺(tái)是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，所以在借款的過(guò)程中，只能對(duì)線上信息進(jìn)行甄別和預(yù)估，這就導(dǎo)致了在信息借貸的過(guò)程中存在幾個(gè)方面的隱患：首先是借貸人和出借人的信息安全難以保證，容易造成泄漏;其次就是在借貸的過(guò)程中，由于沒(méi)有足夠的抵押物，借款人很容易出現(xiàn)逃避責(zé)任的現(xiàn)象，造成壞賬出現(xiàn)，不利于行業(yè)健康發(fā)展;最后則是由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，在借款的過(guò)程中，往往會(huì)對(duì)信息的審核持放寬態(tài)度，對(duì)貸款行業(yè)的安全造成一定的影響。

5.2 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前很多借貸都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的，這其中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，首先是借貸人信息的泄漏，以及利用該信息從事不法活動(dòng)。其次就是由于網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)開(kāi)放平臺(tái)，很多借貸行業(yè)也需要借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款操作，所以在當(dāng)前的使用中，網(wǎng)絡(luò)的貸款中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在網(wǎng)絡(luò)這樣一個(gè)虛擬的交互空間中，無(wú)法對(duì)第三方進(jìn)行有效監(jiān)管，這就導(dǎo)致網(wǎng)貸行業(yè)的安全性存在一定問(wèn)題。

5.3 法律以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)中存在的一個(gè)最大問(wèn)題就是具有滯后性，所以在市場(chǎng)中出現(xiàn)動(dòng)蕩的時(shí)候，市場(chǎng)不能夠及時(shí)做出反應(yīng)，同時(shí)市場(chǎng)還具有一定的盲目性，這就導(dǎo)致市場(chǎng)在運(yùn)行的過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)種種因?yàn)槔麧?rùn)而侵犯法律的事情，如前段時(shí)間鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“裸貸”事件，這都是在當(dāng)前急需解決的問(wèn)題。

6 對(duì)于我國(guó)P2P平臺(tái)中存在風(fēng)險(xiǎn)的解決辦法

6.1 健全法律法規(guī)

當(dāng)前我國(guó)P2P平臺(tái)中存在一定的問(wèn)題，其中最主要的問(wèn)題就是法律法規(guī)的不健全，所以在當(dāng)前我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)法律對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管力度，同時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策，完善法規(guī)，從而促進(jìn)P2P平臺(tái)的規(guī)范發(fā)展，讓整個(gè)行業(yè)走上正軌。

6.2 對(duì)產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)行升級(jí)，加強(qiáng)人才引入

為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化，產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級(jí)是非常必要的，只有時(shí)刻掌握最尖端的技術(shù)，才能夠在市場(chǎng)的波動(dòng)下進(jìn)行變化。其次是加強(qiáng)人才的引入，讓產(chǎn)業(yè)技術(shù)有了升級(jí)的基礎(chǔ)，同時(shí)人才能夠?qū)κ袌?chǎng)做出準(zhǔn)確判斷，這對(duì)于市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)說(shuō)是非常有利的。

6.3 加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的整理分析

大數(shù)據(jù)是未來(lái)的科技趨勢(shì)，其中還有很多地方?jīng)]有被發(fā)掘出來(lái)，所以在大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，可以加強(qiáng)P2P平臺(tái)對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，只有這樣，才能夠?qū)π畔⑦M(jìn)行更快的整理，對(duì)信息作出更快的處理，規(guī)避市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)。

6.4 對(duì)信息進(jìn)行嚴(yán)格加密

信息泄露是當(dāng)前P2P平臺(tái)最大的問(wèn)題之一，所以在信息的保存上，需要加強(qiáng)信息保護(hù)、信息加密等方面的投入，防止出現(xiàn)信息泄露的情況，包括但不限于P2P平臺(tái)、借貸人、出借人等信息的安全。

6.5 建立風(fēng)控部門(mén)

風(fēng)險(xiǎn)控制是當(dāng)前很多企業(yè)中都存在的一個(gè)部門(mén)，部分P2P平臺(tái)已經(jīng)有自己的風(fēng)控部門(mén)，但對(duì)于風(fēng)控方面的建設(shè)并不完善，所以在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候不能有很好的處理能力，在這樣的情況下，建立一個(gè)完善的風(fēng)控部門(mén)，能夠及時(shí)對(duì)市場(chǎng)做出反應(yīng)，同時(shí)還能夠?qū)蛻暨M(jìn)行進(jìn)一步的審核，防止出現(xiàn)借貸不還的事情。

7 結(jié)語(yǔ)

只有將P2P與大數(shù)據(jù)結(jié)合起來(lái)，才能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行足夠的探析，同時(shí)在數(shù)據(jù)分析的過(guò)程中，對(duì)問(wèn)題作出針對(duì)性解決，所以更需要對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行升級(jí)，同時(shí)加強(qiáng)其對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，加大對(duì)用戶信息的保護(hù)力度，讓P2P平臺(tái)得到更規(guī)范的發(fā)展，以增強(qiáng)社會(huì)的穩(wěn)定性。

【參考文獻(xiàn)】

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【作者簡(jiǎn)介】任榮歡（1985-），女，河北石家莊人，工程師，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，從事web項(xiàng)目研發(fā)研究。