區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用淺析

劉廣宇 邢磊 邱煒偉

編者按：關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行業(yè)最初持有懷疑的態(tài)度。但隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在多個(gè)領(lǐng)域的成功運(yùn)用，銀行業(yè)逐漸接受并探索區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)具有高級(jí)別的安全性，在保證轉(zhuǎn)賬安全的同時(shí)，可以讓用戶獲得更好的體驗(yàn)，成本也更低。為了更有效地挖掘區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用價(jià)值，本文從銀行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用的視角進(jìn)行分析、探討，并結(jié)合中國(guó)建設(shè)銀行的區(qū)塊鏈應(yīng)用實(shí)踐，為區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新提供一定的參考。

區(qū)塊鏈技術(shù)是近年來出現(xiàn)的極具顛覆性和革命性的創(chuàng)新技術(shù)。2019年10月，中共中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，“我們要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，加快推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”。作為分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等核心基礎(chǔ)技術(shù)的集成創(chuàng)新應(yīng)用，區(qū)塊鏈技術(shù)與銀行業(yè)有著天然的適配性。誕生至今，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了“數(shù)據(jù)可信”（可信計(jì)算與存儲(chǔ)）、“資產(chǎn)可信”（數(shù)字化社會(huì)）以及“合作可信”（分布式商業(yè)）三個(gè)階段。面對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的飛速發(fā)展，金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)在探索區(qū)塊鏈技術(shù)的過程中，相繼成立了相關(guān)研究和創(chuàng)新機(jī)構(gòu)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)分析

區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種在不可信的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中低成本建立信任的新型計(jì)算范式和全新分布式數(shù)據(jù)架構(gòu)，以共識(shí)算法、塊鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)、智能合約、加密算法等技術(shù)為支撐，具備自校驗(yàn)設(shè)計(jì)、獨(dú)立分布式、分權(quán)共治等基因特性。在區(qū)塊鏈中，區(qū)塊以時(shí)間順序前后相連，組成一種塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。各參與方生產(chǎn)的數(shù)據(jù)按照相關(guān)要求打包成一個(gè)無法單方面篡改的數(shù)據(jù)區(qū)塊。同時(shí)，多個(gè)參與方各自部署、互聯(lián)互通，構(gòu)成可協(xié)作的分布式網(wǎng)絡(luò)，確保各主體身份信息和交易信息公開透明且不可篡改。

區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，為解決現(xiàn)階段銀行業(yè)所面臨的“資產(chǎn)與交易信息真實(shí)性驗(yàn)證困難，信用評(píng)估成本高昂，普惠金融服務(wù)難以落地”“跨機(jī)構(gòu)交易業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、周期長(zhǎng)，導(dǎo)致效率低下”“互聯(lián)網(wǎng)金融跨界經(jīng)營(yíng)發(fā)展，為傳統(tǒng)中心化風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管模式帶來挑戰(zhàn)”等痛點(diǎn)提供了新的思路。

而對(duì)于已實(shí)現(xiàn)線上線下融合創(chuàng)新的銀行業(yè)場(chǎng)景來說，區(qū)塊鏈技術(shù)提供了將其“信任基礎(chǔ)”由線下高成本到線上低成本的轉(zhuǎn)移方案，不僅降低了信任成本，區(qū)塊鏈技術(shù)多方共享的特性也強(qiáng)化了參與方之間的連接與協(xié)作，提升了價(jià)值交換效率。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)為依托于信任廣泛的銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供了創(chuàng)新的基礎(chǔ)，也使未來跨行業(yè)融合的商業(yè)模式創(chuàng)新成為了可能。

區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)下，全球銀行業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈發(fā)展和應(yīng)用的關(guān)注持續(xù)升溫。從國(guó)際視野來看，各國(guó)銀行陸續(xù)在銀行清結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、跨境金融、金融風(fēng)控等業(yè)務(wù)開展了區(qū)塊鏈技術(shù)的生產(chǎn)應(yīng)用，以期提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的工作效率，降低業(yè)務(wù)處理風(fēng)險(xiǎn)，多國(guó)央行也已對(duì)法定數(shù)字貨幣技術(shù)展開了一系列研究和落地試驗(yàn)。

從國(guó)內(nèi)來看，政策利好與行業(yè)推動(dòng)雙管齊下，各大國(guó)有銀行、股份制銀行和部分城商行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)注和投入正呈現(xiàn)爆發(fā)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。2020年2月，由中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所牽頭，中國(guó)人民銀行科技司、工行、農(nóng)行、中行、建行、國(guó)家開發(fā)銀行等單位共同起草的《金融分布式賬本技術(shù)安全規(guī)范》（JR/T 0184—2020）正式發(fā)布，標(biāo)志著銀行業(yè)正引導(dǎo)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展與應(yīng)用走向規(guī)范。銀行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用主要集中在供應(yīng)鏈金融、支付清算、信用保險(xiǎn)、跨境貿(mào)易等場(chǎng)景。

供應(yīng)鏈金融

傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融存在融資難、融資慢、融資貴等問題。借助區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈底層真實(shí)貿(mào)易數(shù)據(jù)進(jìn)行改造，利用區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)一致存儲(chǔ)、難以篡改、可溯源、防止抵賴的技術(shù)特性，實(shí)現(xiàn)“四流”上鏈，確保數(shù)據(jù)高度可信，從而實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵企業(yè)信譽(yù)的層層穿透，幫助產(chǎn)業(yè)鏈上中小企業(yè)節(jié)約融資成本、降低金融風(fēng)控難度。同時(shí)，利用區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)，及時(shí)共享供應(yīng)鏈中的各類型數(shù)據(jù)，并設(shè)置相應(yīng)權(quán)限，有效地實(shí)現(xiàn)隱私保護(hù)功能。

支付清算

跨境支付領(lǐng)域存在手續(xù)費(fèi)高、流程煩瑣、結(jié)算周期長(zhǎng)、占用資金多等問題，而且由于信息不對(duì)稱，通常需要耗費(fèi)人力、物力完成跨多個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)賬，容易出現(xiàn)對(duì)賬不一致的情況，影響結(jié)算的準(zhǔn)確性和效率。基于區(qū)塊鏈技術(shù)打造的跨機(jī)構(gòu)支付清算平臺(tái)，交易雙方可以直接共享交易數(shù)據(jù)流，簡(jiǎn)化對(duì)賬處理流程，作為傳統(tǒng)支付產(chǎn)品的有效補(bǔ)充。利用區(qū)塊鏈平臺(tái)的安全性和信任機(jī)制來管理與記錄境外匯款人向境內(nèi)收匯人匯款的所有關(guān)鍵信息，使得匯入、轉(zhuǎn)接、收匯機(jī)構(gòu)可以查詢到交易流轉(zhuǎn)等信息，在不改變銀行核心系統(tǒng)的情況下，實(shí)現(xiàn)信息的實(shí)時(shí)同步，將匯款信息查詢時(shí)效縮短到秒級(jí)。

信用保險(xiǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)多方分布式記賬的模式保證數(shù)據(jù)對(duì)所有參與方都可見并一致，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)多方共享的特性，解決了信息不對(duì)稱的問題。各銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)通過區(qū)塊鏈在保證數(shù)據(jù)不被篡改和泄露的情況下，安全可信地共享客戶KYC（了解客戶，know-your-customer）信息，降低保險(xiǎn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn);將保險(xiǎn)索賠的全流程日志記錄在區(qū)塊鏈上，實(shí)現(xiàn)信息的公開透明。區(qū)塊鏈技術(shù)特殊的信任機(jī)制賦能保險(xiǎn)行業(yè)，可在不可信的現(xiàn)實(shí)環(huán)境中最大程度地實(shí)現(xiàn)信息的可信共享，降低信息不對(duì)稱程度和保險(xiǎn)欺詐帶來的損失。

跨境貿(mào)易

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的國(guó)際信用證、保函和福費(fèi)廷業(yè)務(wù)處理中通常涉及多家金融機(jī)構(gòu)，交易鏈條較長(zhǎng)，面向企業(yè)的授信標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，對(duì)企業(yè)來說，貿(mào)易融資的財(cái)務(wù)成本和時(shí)間成本都比較高。從銀行的角度看，在處理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的過程中，時(shí)常出現(xiàn)單據(jù)造假、信息核驗(yàn)成本高的問題，風(fēng)控管理能力有待提升。

區(qū)塊鏈在貿(mào)易金融場(chǎng)景中的大范圍應(yīng)用，將有望提升現(xiàn)階段商業(yè)銀行貿(mào)易金融業(yè)務(wù)處理的清算和結(jié)算效率。當(dāng)貿(mào)易金融業(yè)務(wù)相關(guān)的企業(yè)、銀行、海關(guān)、倉(cāng)儲(chǔ)、稅務(wù)機(jī)構(gòu)等各參與方基于區(qū)塊鏈平臺(tái)共享業(yè)務(wù)信息時(shí)，借助區(qū)塊鏈不可篡改的技術(shù)特性，可提升業(yè)務(wù)信息的可信程度;借助區(qū)塊鏈公開透明的特性，可打破銀行業(yè)跨部門和跨機(jī)構(gòu)的信息壁壘，從而整體上提升風(fēng)控水平，減少各方的溝通成本，更高效的業(yè)務(wù)處理能力也會(huì)進(jìn)一步將貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的價(jià)值放大，最終惠及企業(yè)。

以銀行業(yè)內(nèi)備受關(guān)注的中國(guó)建設(shè)銀行區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“BCTrade2.0”）為例。自BCTrade2.0平臺(tái)上線以來，其累計(jì)交易量已突破5500億元，先后部署國(guó)內(nèi)信用證、福費(fèi)廷、國(guó)際保理、再保理等功能，為銀行同業(yè)、非銀機(jī)構(gòu)、貿(mào)易企業(yè)等三類客戶提供基于區(qū)塊鏈平臺(tái)的貿(mào)易金融服務(wù)。該平臺(tái)參與方包括中國(guó)建設(shè)銀行54家境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)和40余家同業(yè)機(jī)構(gòu)，覆蓋國(guó)內(nèi)各類中大型機(jī)構(gòu)。

因此，區(qū)塊鏈技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合，可以在協(xié)作效率、運(yùn)營(yíng)成本、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)共享以及可信體系等方面發(fā)揮舉足輕重的作用，進(jìn)而有效緩解現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)流程存在的各參與方缺乏信任、交易效率低等痛點(diǎn)，提高交易的清結(jié)算效率，實(shí)現(xiàn)信用傳遞，降低交易成本，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)審計(jì)和穿透式監(jiān)管。

總體來看，區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)銀行業(yè)中的應(yīng)用邏輯已較為清晰，落地場(chǎng)景和應(yīng)用案例的數(shù)量也在快速增長(zhǎng)。

區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用實(shí)踐

目前，國(guó)內(nèi)外的銀行巨頭都在積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新的新模式，并大力推動(dòng)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式進(jìn)行重構(gòu)，以滿足用戶和公眾對(duì)金融創(chuàng)新的迫切需求，不斷提升銀行業(yè)務(wù)的質(zhì)效。然而，新科技的發(fā)展和成熟不是一蹴而就的，技術(shù)的發(fā)展過程也必然伴隨著技術(shù)生態(tài)的壯大和成熟以及應(yīng)用落地時(shí)所面臨的困難和挑戰(zhàn)。目前，與區(qū)塊鏈應(yīng)用相關(guān)的開發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維支持體系和技術(shù)生態(tài)還較為單薄。區(qū)塊鏈技術(shù)現(xiàn)在仍然在快速演進(jìn)和迭代，新思想、新技術(shù)和新產(chǎn)品層出不窮，不同產(chǎn)品和應(yīng)用場(chǎng)景的落地形態(tài)也千差萬別，在一定程度上限制了區(qū)塊鏈技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用。

技術(shù)平臺(tái)化是每一項(xiàng)新技術(shù)走向成熟和大規(guī)模推廣的必由之路。對(duì)于大型的企業(yè)和組織，一方面需要通過平臺(tái)封裝新技術(shù)的復(fù)雜性，屏蔽技術(shù)發(fā)展的不確定性，保護(hù)上層的應(yīng)用資產(chǎn)和技術(shù)投入;另一方面要在應(yīng)用落地的過程中，對(duì)一些通用的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行抽象，形成可復(fù)用的平臺(tái)能力，快速支撐應(yīng)用創(chuàng)新。區(qū)塊鏈平臺(tái)作為連接應(yīng)用場(chǎng)景與區(qū)塊鏈底層技術(shù)的橋梁，可以有效降低區(qū)塊鏈應(yīng)用的落地門檻，讓基于區(qū)塊鏈的應(yīng)用創(chuàng)新更加敏捷和高效。

對(duì)于不同類型的組織，由于其自身的發(fā)展戰(zhàn)略、面向的客戶和應(yīng)用場(chǎng)景有很大差異，區(qū)塊鏈平臺(tái)的建設(shè)目標(biāo)也不盡相同。但是在考慮區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)、應(yīng)對(duì)大規(guī)模應(yīng)用帶來的挑戰(zhàn)以及為用戶提供靈活易用的區(qū)塊鏈服務(wù)等方面，區(qū)塊鏈平臺(tái)的建設(shè)具有一定的共性。得益于趣鏈科技國(guó)產(chǎn)自主可控的區(qū)塊鏈技術(shù)體系，中國(guó)建設(shè)銀行在企業(yè)級(jí)區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)構(gòu)建方面已有非常深入的探索，主要包含以下五個(gè)方面。

一是建設(shè)多源框架支持能力，封裝底層技術(shù)的復(fù)雜性，以降低區(qū)塊鏈技術(shù)演進(jìn)不確定性對(duì)應(yīng)用帶來的影響，滿足應(yīng)用的多元化需求。通過適配公有云、私有云、混合云等不同類型的云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施，為應(yīng)用提供靈活高效的資源調(diào)度和區(qū)塊鏈環(huán)境交付能力，最大限度地滿足不同用戶和應(yīng)用場(chǎng)景下的資源需求。

二是支持一鍵式的區(qū)塊鏈部署，簡(jiǎn)化區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的管理和運(yùn)維，屏蔽煩瑣的配置參數(shù)和運(yùn)維處置操作。為用戶提供可視化的監(jiān)控、運(yùn)維和數(shù)據(jù)管理服務(wù)，比如節(jié)點(diǎn)監(jiān)控、交易監(jiān)控、合約監(jiān)控、資源監(jiān)控、數(shù)據(jù)歸檔、數(shù)據(jù)備份等，為平臺(tái)用戶提供一致的管理和操作接口。

三是面向應(yīng)用開發(fā)人員提供友好的開發(fā)平臺(tái)，提供靈活易用的應(yīng)用開發(fā)工具和智能合約編譯環(huán)境，支持對(duì)智能合約進(jìn)行部署、升級(jí)、凍結(jié)、解凍等全生命周期的管理，提升區(qū)塊鏈應(yīng)用的開發(fā)效率，減少新技術(shù)使用過程中開發(fā)人員的學(xué)習(xí)成本，降低開發(fā)門檻。

四是提供企業(yè)級(jí)的聯(lián)盟治理能力，支持不同的參與方快速構(gòu)建業(yè)務(wù)聯(lián)盟，提供靈活的證書頒發(fā)/吊銷、成員準(zhǔn)入/退出、跨域管理協(xié)同能力，簡(jiǎn)化聯(lián)盟管理和運(yùn)維過程中復(fù)雜的交互流程。

五是提供面向應(yīng)用場(chǎng)景的服務(wù)能力，針對(duì)存證溯源、數(shù)據(jù)共享等常用的應(yīng)用模式，為用戶提供開箱即用的服務(wù)，滿足應(yīng)用快速落地的需求。

基于上述探索，該區(qū)塊鏈平臺(tái)可為不同應(yīng)用提供場(chǎng)景化的服務(wù)和基礎(chǔ)技術(shù)整合交付能力，實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的快速交付，并提升了靈活的區(qū)塊鏈運(yùn)行管理與運(yùn)維監(jiān)控能力，聚焦金融特色能力建設(shè)，為金融領(lǐng)域和社會(huì)化行業(yè)生態(tài)的拓展提供了強(qiáng)有力的支撐。

除上述的BCTrade2.0平臺(tái)外，中國(guó)建設(shè)銀行還在民生服務(wù)、藥品安全、環(huán)境保護(hù)等場(chǎng)景下進(jìn)行了有益實(shí)踐。

民生服務(wù)

為了支持國(guó)家稅改工作的推進(jìn)，建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的公積金數(shù)據(jù)視圖，多方參與建設(shè)的住房公積金數(shù)據(jù)共享平臺(tái)正式上線運(yùn)行，基于區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)公積金數(shù)據(jù)的共享（見圖1）。

區(qū)塊鏈技術(shù)為公積金數(shù)據(jù)的傳輸、共享、存儲(chǔ)和應(yīng)用提供了數(shù)字簽名、數(shù)字指紋、數(shù)字信封等安全手段，破解了散落在各地區(qū)的公積金數(shù)據(jù)孤島難題，有助于各參與方基于區(qū)塊鏈獲取更加可信、準(zhǔn)確的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，使得公積金的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的定義、組織、監(jiān)督和保護(hù)變得更加標(biāo)準(zhǔn)化。該平臺(tái)目前已覆蓋全國(guó)400余家公積金中心，共享數(shù)據(jù)超200億條。

針對(duì)房屋租賃市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的數(shù)據(jù)不透明、誠(chéng)信度缺失、信息不對(duì)稱等行業(yè)亂象，住房租賃服務(wù)平臺(tái)橫空出世。該平臺(tái)是國(guó)內(nèi)率先集住房租賃、企業(yè)租賃、政府監(jiān)管、政府公共住房、監(jiān)測(cè)分析于一體的平臺(tái)，通過積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)在住房租賃領(lǐng)域的應(yīng)用，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了房源投放、客戶預(yù)定、客戶簽約、客戶退租等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的信息同步，保證住房租賃交易的公平性及真實(shí)性，有效防止“一房多租”的亂象。目前，該平臺(tái)已經(jīng)接入了7個(gè)省市的數(shù)十家住房租賃平臺(tái)，上鏈房源逾10萬套。

藥品安全

為服務(wù)民生，解決藥品生產(chǎn)和流通鏈條中存在的實(shí)際問題，藥品質(zhì)量溯源綜合管理平臺(tái)正式上線。該平臺(tái)利用區(qū)塊鏈技術(shù)公開透明、不可篡改、可追溯等特性，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及防偽標(biāo)簽，實(shí)現(xiàn)了藥品生產(chǎn)和流通信息的全鏈路信息上鏈和互通共享，以及全品種、全過程的藥品追溯與監(jiān)管，提升了藥品質(zhì)量監(jiān)管水平，構(gòu)筑可信賴的市場(chǎng)秩序和藥品綜合服務(wù)生態(tài)（見圖2）。

通過藥品質(zhì)量溯源綜合管理平臺(tái)，可以有效地實(shí)現(xiàn)對(duì)全渠道的客戶數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理、市場(chǎng)渠道統(tǒng)一劃分，在藥品流通過程中實(shí)現(xiàn)事中預(yù)警、來源可查、去向可追，為相關(guān)監(jiān)管部門切斷假藥制造源，為防止偽劣藥品在市場(chǎng)的流通提供助力。

環(huán)境保護(hù)

碳積分項(xiàng)目旨在打造一個(gè)低碳能量積分系統(tǒng)，是實(shí)現(xiàn)環(huán)境保護(hù)的重點(diǎn)項(xiàng)目。該項(xiàng)目利用區(qū)塊鏈為底層技術(shù)架構(gòu)實(shí)現(xiàn)碳積分的發(fā)放、流轉(zhuǎn)和兌換，形成以“線上辦事行為——量化為低碳能量積分——積分線上公益消費(fèi)——線下商品和服務(wù)兌付”為路徑的產(chǎn)品閉環(huán)，有效引導(dǎo)市民參與線上辦事，增強(qiáng)環(huán)保理念。

區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用展望

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展仍然面臨著技術(shù)路線多元、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、業(yè)務(wù)模式仍需完善等挑戰(zhàn)，但經(jīng)過近年來業(yè)界不斷的探索和嘗試，在區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新領(lǐng)域已積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，并促進(jìn)了區(qū)塊鏈技術(shù)的演化升級(jí)和應(yīng)用場(chǎng)景的價(jià)值挖掘。區(qū)塊鏈技術(shù)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，在對(duì)這一技術(shù)變革進(jìn)行布局時(shí)，銀行業(yè)亟須考慮的舉措包括以下幾個(gè)方面。

同步推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和生態(tài)協(xié)同

在區(qū)塊鏈應(yīng)用中要關(guān)注業(yè)務(wù)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，從未來對(duì)業(yè)務(wù)模式帶來根本性改變的角度出發(fā)，推動(dòng)業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新。外部生態(tài)協(xié)同是區(qū)塊鏈價(jià)值的放大器，銀行業(yè)要為外部合作伙伴提供更多機(jī)會(huì)了解業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新帶來的好處，依靠?jī)?nèi)生的機(jī)制吸引合作伙伴共同拓展聯(lián)盟生態(tài)。

增強(qiáng)技術(shù)支撐能力建設(shè)

針對(duì)不同的業(yè)務(wù)模式建立多樣化的技術(shù)支撐能力，通過對(duì)應(yīng)用場(chǎng)景的抽象和提煉，形成通用的業(yè)務(wù)模型，支撐多場(chǎng)景的業(yè)務(wù)需求。通過企業(yè)級(jí)的區(qū)塊鏈平臺(tái)形成快速的技術(shù)資源整合和服務(wù)供給能力，面向應(yīng)用提供端到端的應(yīng)用支持，實(shí)現(xiàn)能力服務(wù)化、技術(shù)平臺(tái)化、應(yīng)用開放化。

注重基礎(chǔ)技術(shù)研究和人才積累

區(qū)塊鏈技術(shù)尚未完全成熟，銀行業(yè)應(yīng)該持續(xù)跟進(jìn)區(qū)塊鏈高性能體系架構(gòu)、數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)、跨鏈互操作等技術(shù)領(lǐng)域的研究和進(jìn)展。通過持續(xù)投入資源，深耕區(qū)塊鏈基礎(chǔ)技術(shù)的研究與應(yīng)用創(chuàng)新，培養(yǎng)兼具底層技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新的復(fù)合型區(qū)塊鏈技術(shù)人才，形成結(jié)構(gòu)合理的人才梯隊(duì)，為區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新提供新動(dòng)能。

積極參與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定

缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是制約區(qū)塊鏈發(fā)展的關(guān)鍵問題，銀行業(yè)首先要積極推動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建、參與區(qū)塊鏈國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展進(jìn)程;其次要促進(jìn)行業(yè)交流，在技術(shù)上、法律上、監(jiān)管上全面配合;最后要推進(jìn)行業(yè)自律，團(tuán)結(jié)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)鏈條的各相關(guān)方，通過行業(yè)自律的方式推動(dòng)區(qū)塊鏈健康有序發(fā)展。

把握技術(shù)融合發(fā)展趨勢(shì)

積極探索區(qū)塊鏈與5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)的深度融合與創(chuàng)新，運(yùn)用前沿技術(shù)打破并重構(gòu)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的邊界，進(jìn)行跨部門、跨機(jī)構(gòu)的自動(dòng)化協(xié)作，在變革的過程中實(shí)現(xiàn)“信息互聯(lián)網(wǎng)”到“價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)”的質(zhì)的飛躍，從而更有效地賦能新型基礎(chǔ)建設(shè)，助力社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

區(qū)塊鏈因其獨(dú)有的技術(shù)特性，在銀行業(yè)有著廣闊的應(yīng)用前景和巨大的想象空間。隨著業(yè)界的持續(xù)研發(fā)和實(shí)踐，區(qū)塊鏈技術(shù)未來一定會(huì)“多點(diǎn)開花”，在各個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)新的突破?？梢灶A(yù)見，銀行業(yè)將會(huì)持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，在平臺(tái)化、場(chǎng)景化、差異化、協(xié)作化、多技術(shù)融合化和資產(chǎn)數(shù)據(jù)化等6個(gè)方面繼續(xù)發(fā)力，在開放共享、多方共治的全新架構(gòu)下，實(shí)現(xiàn)服務(wù)模式、服務(wù)品質(zhì)以及服務(wù)生態(tài)的穩(wěn)步升級(jí)。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行金融科技部，建信金融科技有限責(zé)任公司，杭州趣鏈科技有限公司）