搭建小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的“信用之橋”

劉恩澤

新冠疫情不僅對(duì)人民的生命健康帶來(lái)威脅，也對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成巨大沖擊，而受沖擊最大的無(wú)疑是生存在經(jīng)濟(jì)底層的小微企業(yè)。我國(guó)小微企業(yè)總和已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)注冊(cè)在內(nèi)企業(yè)總數(shù)的90%，在穩(wěn)定民生方面發(fā)揮著不可忽視的作用。在國(guó)家?guī)椭∥⑵髽I(yè)共渡難關(guān)、助力其復(fù)工復(fù)產(chǎn)的政策背景下，小微金融服務(wù)平臺(tái)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，各級(jí)政府紛紛牽頭搭建地區(qū)性小微綜合服務(wù)平臺(tái)，各家銀行和金融機(jī)構(gòu)也紛紛響應(yīng)政府號(hào)召，加快布局各大省級(jí)和地方級(jí)金融服務(wù)平臺(tái)，為小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間搭建“信用之橋”。

小微企業(yè)的現(xiàn)狀及融資困境

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的力量，具有“五六七八九”的特征，即貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量，為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。而民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主體則是小微企業(yè)。黨中央、國(guó)務(wù)院多次明確表示，小微企業(yè)能否健康、持續(xù)發(fā)展，直接影響到中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)及人民的就業(yè)。

但是，小微企業(yè)多年來(lái)普遍面臨著融資難、融資貴的難題，這與其特點(diǎn)密不可分，具體而言：一是生命周期短，小微企業(yè)平均生命周期不足3年;二是普遍存在經(jīng)營(yíng)定位模糊、戰(zhàn)略不明確、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、內(nèi)部監(jiān)督和制約機(jī)制缺失等問(wèn)題;三是財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性和透明性較差;四是有效抵押少，資產(chǎn)和信用積累不足。這些特點(diǎn)均使得銀行對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)格外謹(jǐn)慎。

總體來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)融資難，往往就難在了信息不對(duì)稱(chēng)。研究指出，企業(yè)的信息劃分為“硬信息”和“軟信息”?！坝残畔ⅰ鳖櫭剂x，主要指企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表中直接體現(xiàn)的信息。“軟信息”主要指非財(cái)務(wù)信息，包括企業(yè)辦理存款、轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)所留下的交易數(shù)據(jù)，也包括從企業(yè)的利益相關(guān)者（股東、債權(quán)人、雇員、供應(yīng)商和客戶等）獲得的信息，甚至還包括企業(yè)生命周期內(nèi)在政府部門(mén)留存的數(shù)據(jù)和企業(yè)主個(gè)人的社交數(shù)據(jù)和信用狀況，比如工商、稅務(wù)、海關(guān)、法院等部門(mén)數(shù)據(jù)和央行征信數(shù)據(jù)。“軟信息”通常需要長(zhǎng)期積累，且需要花費(fèi)大量精力進(jìn)行甄別、整理、歸納、分析等處理才能使用，因此“軟信息”的獲取通常受制于信息的可得性、處理能力和成本投人。總之，小微企業(yè)“硬信息”不符合銀行風(fēng)險(xiǎn)防控要求，“軟信息”又難以獲得或需要高投人，小微企業(yè)融資便成了難題。

小微金融服務(wù)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)

信息技術(shù)的不斷進(jìn)步推動(dòng)了金融行業(yè)的創(chuàng)新，為解決上述所說(shuō)的小微企業(yè)與銀行信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，響應(yīng)國(guó)家大力度扶持小微企業(yè)的號(hào)召，小微金融服務(wù)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。小微金融服務(wù)平臺(tái)的特點(diǎn)是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)計(jì)算能力，進(jìn)一步對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)分析，使信息更加透明化，幫助金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控，同時(shí)提高小型和微型企業(yè)信用等級(jí)和貸款服務(wù)，有效處理小微企業(yè)急迫的資金需求，縮短審批時(shí)間。小微金融服務(wù)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

化繁為簡(jiǎn)，操作方便。傳統(tǒng)金融貸款服務(wù)本身?xiàng)l條框框較多，申請(qǐng)周期較長(zhǎng)，對(duì)于希望簡(jiǎn)化融資手續(xù)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，借助金融服務(wù)平臺(tái)只需要在網(wǎng)上提交資料就可快速完成審批，流程更加規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，減少了人工審核過(guò)程中可能出現(xiàn)的失誤。尤其在疫情當(dāng)下，針對(duì)一些本身資金需求量不大，時(shí)間要求相對(duì)緊迫的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，通過(guò)金融服務(wù)平臺(tái)申請(qǐng)貸款，可以免去人員感染新冠病毒的風(fēng)險(xiǎn)，讓企業(yè)的融資時(shí)間縮短，效率更高。

融資成本低，減少企業(yè)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)支。相比業(yè)務(wù)申請(qǐng)和審核，小微金融服務(wù)平臺(tái)可以使銀行避免大量的人工成本，也不需要具體的辦公地點(diǎn)，所有手續(xù)流程都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)，可有效提升銀行工作效率。而對(duì)于中小企業(yè)，選擇線上平臺(tái)進(jìn)行企業(yè)融資，可以有效地降低融資申報(bào)成本，同時(shí)，在入駐機(jī)構(gòu)層面，符合條件的金融機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)均可入駐，企業(yè)可以通過(guò)平臺(tái)中的“金融產(chǎn)品超市”橫向?qū)Ρ雀黝?lèi)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，減少時(shí)間成本和貸款成本。

借助平臺(tái)數(shù)據(jù)有效降低不良風(fēng)險(xiǎn)。小微金融服務(wù)平臺(tái)通常由政府牽頭，或由擁有海量數(shù)據(jù)的大型企業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)起成立，平臺(tái)本身便可匯聚工商、稅務(wù)、人社、司法、公安等諸多部門(mén)數(shù)據(jù)。例如，贏得小微金融“全國(guó)看浙江，浙江看臺(tái)州”美譽(yù)的浙江省臺(tái)州市，由政府主導(dǎo)打造的金融服務(wù)信息平臺(tái)已歸集全市30多個(gè)部門(mén)、118大類(lèi)、4000多細(xì)項(xiàng)信用信息，包括用水、用電、納稅額等體現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的重要指標(biāo)。因此，平臺(tái)通過(guò)多維數(shù)據(jù)整合與分析，對(duì)“長(zhǎng)尾”小微企業(yè)進(jìn)行全息風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，可協(xié)助銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，降低小微企業(yè)貸款不良率，同時(shí)更加準(zhǔn)確地識(shí)別有融資需求和還款能力、但未被享受傳統(tǒng)金融服務(wù)的“灰度企業(yè)”，并運(yùn)用技術(shù)手段開(kāi)展增信服務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融覆蓋范圍，提升效率。

小微金融服務(wù)平臺(tái)主要運(yùn)作模式及銀行業(yè)實(shí)踐

銀行自主研發(fā)的小微企業(yè)服務(wù)平臺(tái)

眾多大中型商業(yè)銀行堅(jiān)持平臺(tái)化經(jīng)營(yíng)，建立自己的小微金融服務(wù)平臺(tái)，并不斷豐富線上普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，以便捷、開(kāi)放、創(chuàng)新為原則，依托企業(yè)手機(jī)銀行、個(gè)人手機(jī)銀行和企業(yè)網(wǎng)銀渠道，為小微企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)化、一站式便捷金融服務(wù)。

借助自身龐大的客戶基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)信息，國(guó)有大行紛紛響應(yīng)國(guó)家扶持小微金融的號(hào)召，近些年身先士卒，打造開(kāi)放服務(wù)平臺(tái)。例如，工商銀行圍繞工銀小微金融服務(wù)平臺(tái)和經(jīng)營(yíng)快貸、網(wǎng)貸通、線上供應(yīng)鏈融資三大類(lèi)產(chǎn)品構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系;建設(shè)銀行持續(xù)優(yōu)化“惠懂你”服務(wù)平臺(tái)，提升客戶信貸服務(wù)體驗(yàn)，以“小微快貸”為代表的新模式從產(chǎn)品累積投放貸款超過(guò)1.7萬(wàn)億元，惠及小微企業(yè)近103萬(wàn)戶;農(nóng)業(yè)銀行推出“農(nóng)銀e貸”數(shù)字化產(chǎn)品體系，為農(nóng)戶、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主提供方便快捷的線上化信貸支持;郵儲(chǔ)銀行著力打造“小微易貸”、小額“極速貸”大數(shù)據(jù)拳頭產(chǎn)品，有效滿足小微企業(yè)的多樣化融資需求。

企業(yè)利用自身數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)立小微金融助貸平臺(tái)

數(shù)據(jù)是金融助貸平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。小微金融助貸平臺(tái)通常借助其母公司集團(tuán)掌握的單一或多個(gè)數(shù)據(jù)信息，如小微企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)信息、在線訂單信息、社保繳納信息、稅務(wù)信息等核心數(shù)據(jù)，對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)、運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行清晰畫(huà)像，幫助銀行有效解決對(duì)小微企業(yè)“不敢貸”現(xiàn)象。因此，在小微企業(yè)金融服務(wù)逐漸成為金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)之下，掌握核心數(shù)據(jù)的助貸平臺(tái)一度成為商業(yè)銀行爭(zhēng)相合作的對(duì)象（表1）。

此類(lèi)平臺(tái)依靠集團(tuán)企業(yè)，積累大量小微企業(yè)稅務(wù)數(shù)據(jù)。如金蝶、用友，是我國(guó)主要的兩大ERP軟件提供商;航天信息、百望是知名的電子發(fā)票平臺(tái);微眾稅銀、東方微銀與多家稅務(wù)局建立合作，是知名“銀稅互動(dòng)”平臺(tái)。目前我國(guó)“金稅工程”通過(guò)稅

控系統(tǒng)對(duì)稅務(wù)信息進(jìn)行驗(yàn)證，造假難度大，電子化存儲(chǔ)便捷。此外，客如云為大量餐飲、零售服務(wù)商家提供點(diǎn)餐、收銀系統(tǒng);河姆渡則擁有B2B電商交易數(shù)據(jù)。

這類(lèi)平臺(tái)基本掌握著小微商家相對(duì)較為詳細(xì)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，包括商戶基本信息、經(jīng)營(yíng)流水、商品類(lèi)型等信息，可以更加全面地反映企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。

銀行更看重平臺(tái)帶來(lái)的導(dǎo)流效應(yīng)。不同于銀行自主研發(fā)的金融服務(wù)平臺(tái)，入駐助貸平臺(tái)的商業(yè)銀行更看重的是其導(dǎo)流效應(yīng)。通常而言，這類(lèi)助貸平臺(tái)依靠集團(tuán)企業(yè)，不僅擁有小微企業(yè)核心數(shù)據(jù)，在歷年的經(jīng)營(yíng)中，也累積了百萬(wàn)級(jí)別的企業(yè)客戶資源。

如航天信息2018年財(cái)報(bào)顯示，航天信息旗下的愛(ài)信諾綜合服務(wù)平臺(tái)，主要開(kāi)展財(cái)稅輔助業(yè)務(wù)并為企業(yè)提供助貸業(yè)務(wù)，目前開(kāi)票用戶規(guī)模已超1000萬(wàn)戶，云記賬超5萬(wàn)戶，全年共幫助5萬(wàn)戶企業(yè)獲得貸款授信，4萬(wàn)戶放款成功，實(shí)現(xiàn)貸款規(guī)模約170億元。航天信息早已建立起一支覆蓋全國(guó)的助貸業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，其先后與浦發(fā)銀行、招商銀行、工商銀行等10余家全國(guó)性商業(yè)銀行和非銀金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品二十余項(xiàng)，各地子公司也與約30家地方性銀行、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)積極展開(kāi)區(qū)域性合作，形成區(qū)域化產(chǎn)品二十余項(xiàng)。

在監(jiān)管層高增長(zhǎng)與高要求政策下，商業(yè)銀行一方面需要尋求內(nèi)部的技術(shù)突破，另一方面也尋找到外部的合作伙伴。銀行紛紛將目光投向服務(wù)于小微企業(yè)金融的“助貸”平臺(tái)，以及大數(shù)據(jù)金融科技服務(wù)公司，以期從這場(chǎng)小微金融大沖刺中挖掘到新的機(jī)會(huì)。

地方政府牽頭建立區(qū)域性小微企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)

新冠肺炎疫情以來(lái)，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，一直是金融系統(tǒng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展的重要著力點(diǎn)，也是做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六?！比蝿?wù)的重點(diǎn)內(nèi)容。地方政府在疫情期間也紛紛響應(yīng)號(hào)召，多地政府加快設(shè)立了由政府主導(dǎo)的區(qū)域性小微企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)。

區(qū)域性小微企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)為主要面向民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”一體化服務(wù)平臺(tái)，通常由政府牽頭，有效調(diào)取整合市場(chǎng)監(jiān)督、稅務(wù)、電力、法院、海關(guān)等各部門(mén)信用信息，運(yùn)用金融科技手段在線建立小微企業(yè)信用信息檔案，支持銀行開(kāi)發(fā)線上無(wú)抵押、免擔(dān)保信用貸款產(chǎn)品，幫助企業(yè)將“信息”變?yōu)椤靶庞谩?。平臺(tái)可同時(shí)發(fā)布小微企業(yè)融資需求和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品等信息，充分依靠市場(chǎng)配置資源，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與銀行之間的雙向選擇和自主對(duì)接。

相較于以上兩種方式，政府牽頭設(shè)立的區(qū)域性小微企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)由政府背書(shū)，更加具有公信力。不僅可以通過(guò)打造線上金融平臺(tái)建立對(duì)接企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的橋梁，還可以充分利用各部門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)，為小微企業(yè)更加充分精準(zhǔn)地畫(huà)像，徹底推動(dòng)小微企業(yè)服務(wù)線上化、平臺(tái)化地發(fā)展。政府牽頭的區(qū)域性平臺(tái)將是未來(lái)小微服務(wù)的主流線上平臺(tái)。

案例一：河南省建立首個(gè)省級(jí)金融公益性數(shù)據(jù)共享平臺(tái)

疫情當(dāng)下，河南省果斷拿出政務(wù)數(shù)據(jù)資源，補(bǔ)齊小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)信息不透明、信用狀況差等“先天不足”的短板，為小微企業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

自2019年3月5日全國(guó)首個(gè)省級(jí)金融公益性數(shù)據(jù)共享平臺(tái)——河南省金融服務(wù)共享平臺(tái)上線以來(lái)，平臺(tái)利用人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，突破“信用”與“信貸”之間的瓶頸，讓政務(wù)數(shù)據(jù)成為小微企業(yè)貸款的“抵押等價(jià)物”，截至2020年4月12日，平臺(tái)共進(jìn)駐24家銀行，上線110款信貸產(chǎn)品，注冊(cè)2.5萬(wàn)家企業(yè)，為13429家企業(yè)放款20834筆、放款總額593.23億元，其中為工業(yè)企業(yè)放款4162筆、放款130.73億元，小微企業(yè)貸款占比達(dá)97.18%，純信用貸款占比為66.98%，平均貸款利率比全省新發(fā)放貸款平均利率低0.53個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)推進(jìn)2019年前三季度末全省金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額增長(zhǎng)17%、增速位居全國(guó)第一發(fā)揮了很好的促進(jìn)作用，為解決中小微企業(yè)融資難題探索提供了“河南方案”。

河南省以大數(shù)據(jù)為“鋼筋水泥”，架起一座銀企之間的“信用橋梁”。省大數(shù)據(jù)管理局、省地方金融監(jiān)管局等有關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)，按照“政府搭臺(tái)、銀行唱戲、企業(yè)受益”的原則，利用“搜索與匹配”的理論，抽調(diào)注冊(cè)登記、稅收繳納、職工養(yǎng)老、用電繳費(fèi)、失信懲戒等12個(gè)部門(mén)、59個(gè)大類(lèi)、5620萬(wàn)條核心政務(wù)數(shù)據(jù)，共同創(chuàng)辦河南省金融服務(wù)共享平臺(tái)。

案例二：產(chǎn)品豐富、融資金額巨大的江蘇省綜合金融服務(wù)平臺(tái)

2019年初，江蘇省地方金融監(jiān)管局牽頭制定了《關(guān)于改善中小微企業(yè)融資服務(wù)的行動(dòng)方案》，明確江蘇省綜合金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)目標(biāo)，并推進(jìn)政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)，督促政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)堅(jiān)持公益屬性，以中小微企業(yè)和三農(nóng)為主要服務(wù)對(duì)象。截至2020年末，國(guó)有政策性擔(dān)保公司中小微企業(yè)及涉農(nóng)擔(dān)保余額占比將達(dá)到60%，并保證擔(dān)保費(fèi)率低于市場(chǎng)平均水平。

企業(yè)公共信用信息將加快歸集到省級(jí)征信服務(wù)平臺(tái)。江蘇省2019年已完成了經(jīng)信、工商、稅務(wù)、人設(shè)等12個(gè)省級(jí)核心信息源的數(shù)據(jù)歸集，2020年底基本歸集完所有省級(jí)企業(yè)信息源。

截至2020年4月末，江蘇省金融服務(wù)平臺(tái)已累計(jì)注冊(cè)企業(yè)超32萬(wàn)家，發(fā)布金融產(chǎn)品2166項(xiàng)，13個(gè)地市共發(fā)放11.4萬(wàn)余筆授信，完成融資9232.79億元，占累計(jì)發(fā)布融資需求（10178.8億元）的比例高達(dá)90.7%。

案例三：與浦發(fā)銀行創(chuàng)新合作的北京小微企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)

北京小微企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)由北京金控集團(tuán)發(fā)起設(shè)立，按照“組合金融、隨需而動(dòng)、聚合資源、服務(wù)小微”的原則，全力打造小微金服平臺(tái)。北京小微金服平臺(tái)的運(yùn)行模式與上面兩個(gè)省份較為相近，唯一創(chuàng)新之處在于疫情當(dāng)下，為解決小微企業(yè)金融服務(wù)觸達(dá)不夠、創(chuàng)新不足等問(wèn)題，該平臺(tái)與浦發(fā)銀行北京分行于3月份正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，就基于API架構(gòu)建設(shè)小微企業(yè)數(shù)字金融服務(wù)生態(tài)達(dá)成共識(shí)。

2018年7月，浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)推出首個(gè)API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行。浦發(fā)銀行API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行是連接底層基礎(chǔ)金融服務(wù)和上層商業(yè)行業(yè)場(chǎng)景的“接口”，負(fù)責(zé)將底層的賬戶管理、支付、融資等基礎(chǔ)金融服務(wù)進(jìn)行組裝，方便上層商業(yè)行業(yè)場(chǎng)景的隨時(shí)調(diào)用。除此以外，API Bank亦可在底層金融服務(wù)中融入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等新技術(shù)，用科技賦能金融服務(wù);還可聯(lián)結(jié)科技公司、政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)等不同行業(yè)主體，為其開(kāi)放API金融服務(wù)接口，提供模塊化、定制化的金融服務(wù)。

據(jù)協(xié)議約定，在小微金服平臺(tái)搭建完成浦發(fā)銀行的API構(gòu)架后，雙方將逐步構(gòu)建面向小微企業(yè)的數(shù)字金融綜合服務(wù)體。一方面，浦發(fā)銀行北京分行將在小微金服平臺(tái)上線豐富的在線融資產(chǎn)品，將線下身份核查驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查分析、審查審批決策等升級(jí)為快捷、優(yōu)質(zhì)的全線上融資體驗(yàn)。另一方面，北京小微金服平臺(tái)將基于匯聚的政策申報(bào)、政務(wù)服務(wù)、供應(yīng)鏈融資等場(chǎng)景，根據(jù)小微企業(yè)需求及時(shí)調(diào)用API Bank的各類(lèi)模塊，切實(shí)為小微企業(yè)提供全方位、全周期的組合金融服務(wù)。

下一步，雙方將借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別等金融科技手段，不斷提升小微客戶的識(shí)別能力、服務(wù)能力、觸達(dá)能力，合力打造數(shù)字普惠金融新模式。

小結(jié)與建議

此次新冠疫情對(duì)小微企業(yè)造成了沉重打擊，國(guó)家頻繁出臺(tái)扶持政策，要求金融機(jī)構(gòu)持續(xù)放水幫助小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)渡過(guò)難關(guān)。4月24日，中國(guó)人民銀行發(fā)布2020年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截至一季度末，普惠小微貸款余額12.41萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.6%，一季度增加8405億元，同比多增2876億元。

通過(guò)以上分析可以看到，在此次疫情的沖擊和國(guó)家政策的刺激下，小微金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)與發(fā)展將會(huì)成為幫扶小微企業(yè)的主流工具之一。小微企業(yè)雖然是國(guó)家鼓勵(lì)的方向，但對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，也是風(fēng)險(xiǎn)最大的領(lǐng)域。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用平臺(tái)豐富的信息來(lái)源，強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保資產(chǎn)質(zhì)量更加可控。

建議商業(yè)銀行充分抓住窗口機(jī)遇，加大拓展與各區(qū)域性小微金融服務(wù)平臺(tái)的合作對(duì)接工作，充分利用平臺(tái)數(shù)據(jù)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控的幫助，確保資產(chǎn)質(zhì)量更加可控。

同時(shí)，建議各銀行提供更加豐富、多元的產(chǎn)品線，如針對(duì)不同行業(yè)的小微企業(yè)，如科創(chuàng)企業(yè)、制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、餐飲業(yè)等制定差異化、定制化金融產(chǎn)品，積極助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)，并在保證質(zhì)量的前提下踐行社會(huì)責(zé)任。

通過(guò)近期首個(gè)推出API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行的浦發(fā)銀行與北京小微金服平臺(tái)達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，全力打造面向小微企業(yè)的數(shù)字金融綜合服務(wù)體可以看到，未來(lái)商業(yè)銀行與金服平臺(tái)的合作方式也將會(huì)變?yōu)橹髁鳎p方借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別等金融科技手段，不斷提升小微客戶的識(shí)別能力、服務(wù)能力、觸達(dá)能力。建議商業(yè)銀行考慮加快推進(jìn)開(kāi)放式銀行的相關(guān)研究與提前布局，并緊抓當(dāng)前政策紅利，嘗試以數(shù)據(jù)接口為契機(jī)與各地市政府金融服務(wù)平臺(tái)的設(shè)立與經(jīng)營(yíng)建立長(zhǎng)期有效的合作關(guān)系。

（作者單位：廈門(mén)國(guó)際銀行博士后工作站、復(fù)旦大學(xué)博士后流動(dòng)站）