吉林省農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題及對(duì)策研究

摘要：我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要中明確提出了大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展目標(biāo)，深化農(nóng)村金融改革是推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要措施之一。本文主要分析了吉林省農(nóng)村金融服務(wù)基本情況，在此基礎(chǔ)之上提出了吉林省農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題及相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融產(chǎn)品;農(nóng)村金融服務(wù);涉農(nóng)貸款

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)決定農(nóng)村金融發(fā)展水平，農(nóng)村金融貫穿于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，二者之間相互影響、相互促進(jìn)。具體而言，一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展深度和廣度決定著農(nóng)村金融的規(guī)模和范圍;二是農(nóng)業(yè)成長(zhǎng)形態(tài)決定著農(nóng)村金融的需求種類(lèi)和數(shù)量;三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定著農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容和更新速度。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，過(guò)去傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求，研究吉林省農(nóng)村金融服務(wù)的問(wèn)題就顯得尤為重要。

一、吉林省農(nóng)村金融服務(wù)基本情況

2010年5月起，人民銀行牽頭推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革試點(diǎn)，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)在2011年9月、2013年11月和2015年4月先后三次擴(kuò)大試點(diǎn)范圍后推廣至農(nóng)業(yè)銀行全部縣域支行。2016年9月8日中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部成立，到2018年5月，郵政銀行36家一級(jí)分行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)管理架構(gòu)搭建完畢，基本建立省、市、縣三級(jí)全覆蓋的“三農(nóng)”金融服務(wù)組織體系。截至2018年末，中信銀行、光大銀行、民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行、渤海銀行、華夏銀行等8家股份制銀行已在總行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。

（一）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量發(fā)展放緩

2017年末，吉林省有法人農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)859家，其中新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)805家。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到了5 102個(gè)，從業(yè)人數(shù)115 429人;各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到31 283億元。

2018年末，吉林省有法人農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)122家，其中新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)68家。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到了5 073個(gè)，從業(yè)人數(shù)98 833人;各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到30 775.6億元。受金融“去杠桿”各項(xiàng)政策影響，吉林省銀行業(yè)資產(chǎn)總額、負(fù)債總額、利潤(rùn)總額分別較上年減少1.4%、1.6%和36.7%。

（二）金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款略有減少

截至2016年末，吉林省涉農(nóng)貸款余額6 110億元，余額同比增長(zhǎng)14.6%;農(nóng)戶(hù)貸款余額721億元，余額同比下降0.3%。截至2018年末，涉農(nóng)貸款余額5 501億元，余額同比下降8.9%;農(nóng)戶(hù)貸款余額688億元，余額同比增長(zhǎng)5.8%;2019年末，全省涉農(nóng)貸款余額5 441億元，余額同比下降1.09%，占全省各項(xiàng)貸款比重26.7%;農(nóng)戶(hù)貸款729億元，余額同比增長(zhǎng)6%。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品品種增多

中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行圍繞涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、強(qiáng)化農(nóng)村支付體系和征信體系建設(shè)等組織開(kāi)展了吉林省鄉(xiāng)村振興金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)。確定了和龍等4個(gè)縣（市）為綜合性試點(diǎn)，前郭等12個(gè)縣（市）為特色性試點(diǎn)。梅河口市支行開(kāi)辦“果仁存貨抵押+第三方監(jiān)管公司冷庫(kù)監(jiān)管”“果仁存貨抵押+擔(dān)保公司擔(dān)保”等信貸業(yè)務(wù)，2019年末，“果仁貸”系列貸款余額8 646萬(wàn)元;松原前郭縣陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行開(kāi)辦“豐收貸”，2019年末，前郭陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行全年累計(jì)發(fā)放“豐收貸”18 596.3萬(wàn)元，占其農(nóng)戶(hù)種植貸款比重60%，貸款余額9 741.8萬(wàn)元，惠及戶(hù)數(shù)5 329戶(hù);扶余市開(kāi)辦“花生產(chǎn)供銷(xiāo)系列貸”信貸產(chǎn)品，2019年末，轄內(nèi)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共為花生產(chǎn)業(yè)上下游農(nóng)戶(hù)、中小企業(yè)發(fā)放貸款累計(jì)超過(guò)3億元，推動(dòng)了花生產(chǎn)業(yè)發(fā)展，給當(dāng)?shù)剞r(nóng)民帶來(lái)了收入。

二、吉林省農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題

（一）金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款數(shù)額不足

吉林省涉農(nóng)貸款略有減少，與遼寧省、黑龍江省進(jìn)行比較，2016年和2018年吉林省本外幣涉農(nóng)貸款余額都比遼寧省和黑龍江省本外幣涉農(nóng)貸款余額低（表1、表2），說(shuō)明吉林省本外幣涉農(nóng)貸款數(shù)額不足，不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，需要進(jìn)一步加強(qiáng)涉農(nóng)貸款的力度。

從2007年以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)興起，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供存貸款等金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。吉林省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司，2019年吉林省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)有325個(gè)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總規(guī)模895億元，而大型商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模10 355億元，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量增加，但整體實(shí)力還比較弱，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總規(guī)模僅占大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的8%左右，吉林省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足，雖然吉林省農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品品種增多，但符合實(shí)際情況的新的信貸產(chǎn)品較少，不能滿(mǎn)足廣大農(nóng)民的需要。

（三）農(nóng)村金融的支持政策進(jìn)一步改善

為深入貫徹人民銀行總行等五部委出臺(tái)的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》精神，落實(shí)吉林省委政府加快實(shí)現(xiàn)吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的各項(xiàng)部署，研究制定下發(fā)了《吉林省鄉(xiāng)村振興金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)工作方案》。《工作方案》主要從拓寬抵押物范圍，有效盤(pán)活涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體存貨來(lái)源;強(qiáng)化信用貸款投放;改進(jìn)金融服務(wù)模式等政策措施，并把政策措施落到實(shí)處。但由于金融改革創(chuàng)新政策力度有限，金融改革創(chuàng)新政策只能惠及4個(gè)縣（市）綜合性試點(diǎn)和12個(gè)縣（市）特色性試點(diǎn)。不能惠及全省的縣（市）。還有一些相關(guān)扶持政策業(yè)非常有限，例如涉農(nóng)補(bǔ)貼和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向補(bǔ)貼等方面的資金總量不夠，需要擴(kuò)大資金規(guī)模。

三、促進(jìn)吉林省農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的建議

（一）建立農(nóng)村金融資源配置機(jī)制

金融資源應(yīng)當(dāng)是一個(gè)廣義的概念，而不僅僅指銀行貸款。金融資源的合理配置需要通過(guò)建立與之相適應(yīng)的機(jī)制予以實(shí)現(xiàn)，將更多的金融資源引導(dǎo)到農(nóng)村市場(chǎng)。過(guò)去，沒(méi)有建立這樣的機(jī)制或有機(jī)制但不夠完善，造成無(wú)論是金融資源豐富還是匱乏都不愿意進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的尷尬局面，合理配置金融資源也就無(wú)從談起。吉林省應(yīng)該要緊緊圍繞建立和完善農(nóng)村金融資源配置機(jī)制，突出重點(diǎn)，有針對(duì)性開(kāi)展工作。一般來(lái)講，實(shí)現(xiàn)金融資源配置主要包括間接融資和直接融資兩個(gè)方面，在當(dāng)前和今后相當(dāng)長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)，吉林省農(nóng)業(yè)農(nóng)村的融資需求仍然是以銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)貸款即間接融資為主，因此，建立完善的農(nóng)村金融資源配置機(jī)制，引導(dǎo)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)將更多的金融資源投向“三農(nóng)”，便成為農(nóng)村金融改革工作的重點(diǎn)。

（二）增強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力，設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自成立以來(lái)，一直堅(jiān)持立足縣城，服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、秉承“小額、流動(dòng)、分散”原則，切實(shí)打造扎根基層、深入村鎮(zhèn)的服務(wù)宗旨。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)的實(shí)踐中，要緊緊圍繞吉林省農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，貼近市場(chǎng)，深入研究特定領(lǐng)域資金需求，積極開(kāi)發(fā)差異化信貸產(chǎn)品。農(nóng)村金融服務(wù)才能呈現(xiàn)出比較明顯的個(gè)性特征和較高的辨識(shí)度。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力同時(shí)，更應(yīng)該有較強(qiáng)的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新動(dòng)力。例如：開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融服務(wù)產(chǎn)品、開(kāi)發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈融資產(chǎn)品。作為農(nóng)村金融組織生力軍，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極發(fā)揮獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，切實(shí)貫徹差異化、專(zhuān)業(yè)化、錯(cuò)位化的發(fā)展理念，不斷探索靈活、便捷的信貸管理和服務(wù)模式，努力提高吉林省“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。

（三）完善農(nóng)村金融支持政策

要明確信貸政策支持的重點(diǎn)領(lǐng)域和各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的支持重點(diǎn)，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)定位和分工，實(shí)現(xiàn)吉林省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、新型城鎮(zhèn)化項(xiàng)目、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目等領(lǐng)域客戶(hù)金融服務(wù)覆蓋率要明顯提升。吉林省通過(guò)政策引導(dǎo)，著力解決一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)的問(wèn)題，推動(dòng)資金匯聚和普惠金融發(fā)展，讓鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的各項(xiàng)部署能夠真正落地。

通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)農(nóng)業(yè)建設(shè)基金等政策引導(dǎo)，緊密結(jié)合商業(yè)性金融和政策性金融的市場(chǎng)化運(yùn)作，著重解決資金需求量大、建設(shè)周期長(zhǎng)的吉林省農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、幸福美麗新村建設(shè)等融資需求。吉林省還可以對(duì)支農(nóng)貢獻(xiàn)大的金融機(jī)構(gòu)給予政府獎(jiǎng)補(bǔ)和人民銀行激勵(lì)政策支持?？傊ㄟ^(guò)做好政策的系統(tǒng)配套，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各類(lèi)資金積極支持吉林省農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村金融供需矛盾仍然突出，農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新任務(wù)艱巨。吉林省應(yīng)緊緊圍繞關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)村金融改革的總體部署，以政策扶持為引導(dǎo)，深化改革創(chuàng)新，建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場(chǎng)體系，推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：本研究為2017年吉林省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目 “吉林省農(nóng)村金融服務(wù)面臨的問(wèn)題及發(fā)展策略研究”成果之一，項(xiàng)目編號(hào)：2017mp19。負(fù)責(zé)人：王鳳艷，參與人：張春穎，李思勇，王洋，唱曉陽(yáng)，黃曉紅，姬霖。

作者簡(jiǎn)介：王鳳艷（1968—），女，漢族，吉林九臺(tái)人，副教授，碩士研究生，主要從事財(cái)務(wù)管理、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究。