銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風險防控初探

文| 郭鵬飛

全球經(jīng)濟“互聯(lián)網(wǎng)＋”的背景下，銀行的經(jīng)營模式也需要順應時代的需求進行有效的轉(zhuǎn)型?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”在金融領域跨界滲透，以及許多農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營效益增速放緩、客戶流失加劇等現(xiàn)象，促使我們商業(yè)銀行應加快步伐進行改革創(chuàng)新，方能適應競爭激烈的社會金融環(huán)境。

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新意義

金融產(chǎn)品指資金融通過程的各種載體，實現(xiàn)融通資金目的的有效行為。金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須根據(jù)市場需求進行創(chuàng)新、改變或重新組合，實現(xiàn)改變產(chǎn)品內(nèi)容、服務、交易等，促進有效的金融交易目的。滿足了社會經(jīng)濟發(fā)展對金融資源的需要，金融產(chǎn)品創(chuàng)新應適應社會財富不斷增長的背景下，實現(xiàn)金融投資者對投資產(chǎn)品的多樣化需要和投資風險管理的各種要求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新才算是實現(xiàn)了產(chǎn)品的真正價值，體現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新意義。

增加商業(yè)銀行的收益

信息化的社會背景下，促使銀行也必須轉(zhuǎn)型。各行各業(yè)的競爭巨大，銀行的運營成本以及盈利空間也受到了影響，創(chuàng)新金融產(chǎn)品能更為有效對產(chǎn)品的優(yōu)化升級，以符合投資者的多樣化需求，以達到增加銀行業(yè)務量的目的。

降低金融產(chǎn)品的風險

金融機構發(fā)展運營還受到社會因素等的影響，金融產(chǎn)品需要經(jīng)過新一輪的創(chuàng)新與之相適應發(fā)展，在一定程度上有效降低風險，起到對銀行的金融業(yè)務緩沖調(diào)節(jié)作用。在一定程度上能有效引導商業(yè)銀行健康安全發(fā)展，并給銀行帶來創(chuàng)收，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新意義。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險管理問題

金融行業(yè)高速發(fā)展，促使各性質(zhì)的商業(yè)銀行都需要加快開發(fā)自身特色產(chǎn)品，以提高商業(yè)銀行的品牌效應。我國商業(yè)銀行的發(fā)展也不例外，注重金融業(yè)務的發(fā)展，并有效改革創(chuàng)新金融產(chǎn)品以提高自身的競爭力。金融市場對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有很高要求，包括金融行業(yè)體系、服務、技術等各項都需要相應增強。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品品類較少，也應積極開發(fā)創(chuàng)新組合模式，創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品，以供不同人群需求的選擇。當然以上的一切開發(fā)行為，都應依據(jù)法律法規(guī)政府部門監(jiān)管規(guī)定，以促進金融產(chǎn)品的有效性。

風險評價管理不完善

針對風險評價這一方面的管理，國內(nèi)的商業(yè)銀行都還沒有能提出一個完善的管理方案。主要依靠傳統(tǒng)的定性方式來評價相應的金融風險，這種定性的評價方式是通過銀行管理工作人員的有關工作經(jīng)驗來推斷和評估可能產(chǎn)品或是已經(jīng)產(chǎn)生的各種風險，相對而言檢測方法單一。應借鑒國外內(nèi)部評定方式，對金融產(chǎn)品進行雙向評定，把控產(chǎn)品的風險性，才能更有效推廣到市場。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏科學規(guī)劃

金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠科學性，沒有規(guī)劃性對金融產(chǎn)品進行開發(fā)管理，應按照商業(yè)銀行自身特點有效作出風險管理的相關機制，推動金融產(chǎn)品進入市場的發(fā)展。每個金融產(chǎn)品投資都會有相應的風險性，商業(yè)銀行應充分考慮降低風險并科學合理規(guī)劃金融產(chǎn)品有效推出市場。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏風險管理技術

開發(fā)金融產(chǎn)品它的創(chuàng)新?lián)Q代還是重新組合都需要強大的技術支持，而金融產(chǎn)品在信息化社會的發(fā)展需求下與科技技術相結(jié)合。通過計算機網(wǎng)絡、研發(fā)、服務等實現(xiàn)新一輪的創(chuàng)新。如網(wǎng)上理財、網(wǎng)上銀行等產(chǎn)品，都是在信息化環(huán)境下實現(xiàn)的。金融產(chǎn)品網(wǎng)絡服務同時也隱藏著巨大的隱患，網(wǎng)絡也會帶來一定的風險疊加，所以金融產(chǎn)品的風險還與它所投放的環(huán)境問題有很大關系。我國在金融風險管制方面有較為完善的體系，通過審批制度、監(jiān)察制度等對銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新行為進行嚴格監(jiān)督，形成有效的金融管理制度環(huán)境。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏全面考慮

很多銀行為了占用市場份額，忽略對金融產(chǎn)品創(chuàng)新有效性及風險意識沒有一個很好的考量。金融產(chǎn)品推出市場民眾不買單反響不理想，不僅業(yè)務沒有辦好，反而增加銀行的資源浪費，投入大量的人力物力結(jié)果卻是一般。商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品應與市場相適應，通過比較分析每個區(qū)域人群投資意愿想法，才能更好立意金融產(chǎn)品創(chuàng)新定位。還有因為金融產(chǎn)品投入市場后風險失控，也是對銀行造成重大的經(jīng)濟損失的原因。

金融產(chǎn)品缺乏自主研發(fā)

我國很多商業(yè)銀行的自主研發(fā)產(chǎn)品比較少，相對同行業(yè)沒有特別之處，互相模仿借鑒，對比之下沒有任何優(yōu)勢。沒有實現(xiàn)對市場有效規(guī)劃，沒有做好市場調(diào)研的情況下盲目性進行，結(jié)果很不理想。

創(chuàng)新動力不足

商業(yè)銀行針對客戶群體沒有實行有效跟進，并及時根據(jù)客戶需求研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品以此適應當下的金融市場需求。一般銀行都是三方融資合作等模式，沒有涉及到企業(yè)綜合化，全面性融資的需求產(chǎn)品，相對而言產(chǎn)品比較單一化，滿足不了市場的各個方面的金融需求。研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，應當遵循農(nóng)村金融市場導向原則。加強客戶需求分析等各方面因素，才能更好加強創(chuàng)新。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險防控原則

成本最小化原則

所有經(jīng)營都需要控制成本，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品也不例外，同樣也需要成本控制。所涉及有交易、執(zhí)行、機會以及風險等成本，要全程把控這四大成本的態(tài)勢。

效率最大化原則

在金融風險防控中能體現(xiàn)出其較好的防控效率，使得風險防控中所需要的成本較少，帶來的經(jīng)濟損失較小。是為了將支出成本和損失范圍達到一個平衡點，促進金融防控效率最大化原則。

收益保護原則

商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品創(chuàng)新或是研發(fā)組合，都是為了能在金融市場上占有利的位置。每一份投資都有風險，關鍵是出現(xiàn)風險的把控掌握能力，以及金融產(chǎn)品自身擁有的風險防控力。減少過程中出現(xiàn)不必要的經(jīng)濟損失。

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險防控策略

金融產(chǎn)品都是雙面性，有利也有弊，給人民帶來豐厚的經(jīng)濟的同時，也會有極大損失的風險。

監(jiān)管開展金融風險防控

完善金融監(jiān)管法律體系，契合法律法規(guī)條文，有效針對環(huán)境的管理，以及創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，對金融產(chǎn)品進行有效管理。并采取市場準入監(jiān)管措施。在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新各方面機構組織應加以重視，注冊審批等工作進行嚴格審查流程，確保進入市場后風險把控力度。還需要加強管理機構互動，及時將信息內(nèi)容收集回饋到中心作出重要指示，方能進行發(fā)布推廣及分析。

主體對金融產(chǎn)品風險防控

商業(yè)銀行在對金融產(chǎn)品創(chuàng)新時應加強市場風險預警把控，讓其產(chǎn)品具有一定抗風險性，并不是一味追求市場的占有率。對于本身不具備有相抗風險能力的產(chǎn)品應果斷棄掉。

建立有效的共享機制

信息化發(fā)展已經(jīng)深入到金融產(chǎn)品中，從而更有效加快實現(xiàn)金融產(chǎn)品收集、分整理分析。有效地起到金融風險預警作用。能結(jié)合多方信息的比對下，金融產(chǎn)品的使用效率也得到較大提升，從而降低金融產(chǎn)品的風險性。

利用信用評級規(guī)范銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新行為

監(jiān)管部門可利用信用評級方式來規(guī)范管理各大銀行，制定相應的行為規(guī)章制度，并有效審核該金融產(chǎn)品是否具有高風險性及相關解決措施是否一應具備，這是需要銀行提交監(jiān)管部門審核材料的時候一并提交。禁止一切弄虛作假行為，對有不良行為的銀行降低其信用等級，以起到警示作用。

結(jié)束語

創(chuàng)新是為了更適應市場，銀行在創(chuàng)新開發(fā)金融產(chǎn)品時應該充分考慮到其風險性，做好風險檢測等相關工作，以確保金融產(chǎn)品能滿足客戶需求，同時促進社會實現(xiàn)和諧發(fā)展的根本目標。