普惠金融背景下商業(yè)銀行服務中小企業(yè)新途徑

鞠穎

【摘要】普惠金融是由聯(lián)合國提出的目的在于消除貧窮，為各個階層提供不以盈利為目的的金融服務。新時代，我國商業(yè)銀行積極投入到普惠金融服務當中，努力為中小企業(yè)的發(fā)展提供各種信貸服務。但是受到各種因素的影響，在普惠金融背景下，商業(yè)銀行對中小企業(yè)服務的途徑并沒有全部打開，導致普惠金融政策難以切實實施，中小企業(yè)面臨的融資難問題也沒有得到有效緩解。本文對在普惠金融背景下，商業(yè)銀行如何為中小企業(yè)提供服務進行探討，提出了服務中小企業(yè)的新思路。

【關鍵詞】普惠金融? 商業(yè)銀行? 中小企業(yè)服務? 新思路

在惠普金融的背景下，作為普惠金融服務的重要執(zhí)行者，商業(yè)銀行在結合自身實際情況的同時，積極響應國家號召，發(fā)揮自身優(yōu)勢，大舉推進服務中小企業(yè)金融業(yè)務。一方面，商業(yè)銀行緊抓時代發(fā)展需要，積極拓展中小企業(yè)這一市場;另一方面，根據(jù)自身實際情況，結合中小企業(yè)特點為中小企業(yè)定制特色金融服務項目，滿足中小企業(yè)的融資信貸需求。經(jīng)過多年的發(fā)展，商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供金融服務方面取得了巨大的成績，但是也存在一些問題。所以，對商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供金融服務的研究是非常有必要的。

一、商業(yè)銀行服務中小企業(yè)存在的問題

（一）國家相關法律法規(guī)有待完善

近年來，雖然我國陸陸續(xù)續(xù)制定了一系列法律法規(guī)，但是依然不能完全適應我國快速發(fā)展的經(jīng)濟的多元化與復雜化。我國法律法規(guī)的發(fā)展不能滿足當前商業(yè)銀行實際業(yè)務的需要。比如，在我國中小企業(yè)中，個體工商、農(nóng)業(yè)企業(yè)以及個人合伙企業(yè)等所占的比例相對較大，他們由于缺乏現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理理論的指導，對企業(yè)職責等責任劃分較為模糊，雖然相關法律條款上明確出資人應該承擔連帶責任，但是在執(zhí)行上看效果不盡如人意。另外，由于中小企業(yè)的管理者缺乏誠實守信意識，可能會采取一些違法行為來逃避責任，這些行為的存在嚴重損害了商業(yè)銀行的利益，同時也破壞了經(jīng)濟規(guī)則。

（二）商業(yè)銀行更關注為大企業(yè)提供金融服務

在市場經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)的定位決定了企業(yè)未來的發(fā)展和前途。在我國，商業(yè)銀行的特殊性，決定了它所提供的金融服務的性質。商業(yè)銀行以營利為主要目的，同時要對金融服務的風險進行把控，減少不良貸款的比例。通常，大企業(yè)一般都具有國家性質，可以獲得國家政策等方面的支持，在貸款方面的風險相對較低，可以為自身帶來更多的貸款機會和增加貸款額度，自然受到商業(yè)銀行的青睞。

（三）社會配套體系不健全

隨著我國信用體系建設的不斷建立和發(fā)展，我國的征信體系建設取得了巨大的成績，但是和發(fā)達國家相比差距還是很大，還不能完全適應我國經(jīng)濟體制的發(fā)展要求。當前，我國的信用信息管理系統(tǒng)還不是很完善，很多誠信數(shù)據(jù)只能通過法院或者大型金融機構提供，對于民間存在的各種融資機構、貸款公司、典當機構等還未納入到我國信用管理系統(tǒng)，很多信用信息還不能實時共享，導致商業(yè)銀行無法通過正規(guī)渠道得到可靠的信用信息，使得商業(yè)銀行給中小企業(yè)貸款的風險增大，造成商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸力度降低。

（四）適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品較少

通過調查走訪發(fā)現(xiàn)，我國目前商業(yè)銀行針對中小企業(yè)開發(fā)的新的金融產(chǎn)品很少，很多商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品依舊以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務為主。導致這種情況發(fā)生的原因，一方面在于商業(yè)銀行受到外部環(huán)境和上級主管部門的監(jiān)督和管理，自主創(chuàng)新能力受到了管制。另一方面，新的金融產(chǎn)品的審批流程比較繁瑣，時間較長，導致新開發(fā)的金融產(chǎn)品不能在最有優(yōu)勢的時間段推行上市。導致商業(yè)銀行服務中小企業(yè)的意愿受到束縛。

二、普惠金融背景下商業(yè)銀行服務中小企業(yè)的新思路

（一）找準定位，提供差異化的服務

商業(yè)銀行形成于特殊時期，同時延續(xù)了信用社為中小企業(yè)提供金融服務的定位。這也是商業(yè)銀行不斷壯大自身，持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需要。商業(yè)銀行的規(guī)模不同，它所服務的對象也有所不同。因此，商業(yè)銀行應該結合自身的發(fā)展需要和實際情況，利用決策及時、經(jīng)營靈活等發(fā)展優(yōu)勢，為中小企業(yè)提供更好的、形式多樣的金融服務。商業(yè)銀行在面對中小企業(yè)時，應該根據(jù)不同客戶、不通地域、不同的產(chǎn)品提供差異性的服務?？蛻舨町愋允侵干虡I(yè)銀行可以根據(jù)企業(yè)的規(guī)模、企業(yè)類型以及所屬行業(yè)將中小企業(yè)進行劃分，通過細致的劃分可以為中小企業(yè)提供更為精細化的金融服務;地域差異性是指根據(jù)中小企業(yè)所在的地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況，因地制宜制定相應的策略。例如在民營經(jīng)濟比較多的地區(qū)，商業(yè)銀行可以適當增加中小企業(yè)的貸款額度和比例;產(chǎn)品差異性則是要摒棄大而全的經(jīng)營策略，要結合當?shù)刂行∑髽I(yè)特點和自身情況，在重點地域推出有針對性的金融產(chǎn)品，在地方形成產(chǎn)品效應，進而推動當?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展。

（二）建立專門服務中小企業(yè)的部門

為了提高服務中小企業(yè)的能力，商業(yè)銀行應該建立專門服務中小企業(yè)的部門，對中小企業(yè)進行深入的研究，對中小企業(yè)在金融方面的需求進行全面分析，進而制定有針對性的營銷策略。該部門的主要職責包括根據(jù)中小企業(yè)對金融服務方面的需求研究和開發(fā)新的金融產(chǎn)品、規(guī)劃營銷策略、拓展業(yè)務市場、完成信貸業(yè)務和進行風險評估和風險管理。專職部門的設立，有利于集中各種資源更好的服務中小企業(yè)，提高服務水平和效果。

（三）開發(fā)適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行要提高服務中小企業(yè)的水平，就必須根據(jù)中小企的發(fā)展需要，因時制宜，不斷開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品。通過規(guī)范化的金融操作，以降低金融風險為原則，切實解決中小企業(yè)面臨的金融問題。不同發(fā)展階段的中小企業(yè)對資金會有不同的需求，所以商業(yè)銀行應該為不同的企業(yè)制定不同的融資策略。例如，創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，往往缺少本金和抵押物品，商業(yè)銀行可以為其提供融資租賃、設備租賃等金融產(chǎn)品，助其渡過創(chuàng)業(yè)初期的難關;處于發(fā)展階段的中小企業(yè)對資金的需求相對較大，商業(yè)銀行可以為其提供循環(huán)貸款、賬款抵押等金融產(chǎn)品方可幫助中小企業(yè)。較為成熟的中小企業(yè)發(fā)展一般比較平穩(wěn)，并且有了一定的財富積累，銀行可以為其提供具有理財或者投資作用的金融產(chǎn)品，助其資產(chǎn)增值。根據(jù)不同的發(fā)展周期提供不同的金融服務，可以幫助中小企業(yè)順利發(fā)展和逐漸壯大，同時也是商業(yè)銀行規(guī)避風險，提高利潤的有效方式。

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