論我國商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀與對策

韓嬌

【摘要】基于國家社會經(jīng)濟發(fā)展水平的穩(wěn)定提升，小微金融機構成為了我國金融市場的重要組成部分，其業(yè)務發(fā)展受到了商業(yè)銀行的高度關注。目前，我國金融機構原先的業(yè)務運營模式已難以滿足各中小企業(yè)的融資要求，致使多數(shù)小微企業(yè)的發(fā)展受到了限制?；诖?，文章首先對我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行發(fā)展小微金融機構面臨的難題進行了概述，而后提出了相應的解決策略，以期為推動商業(yè)銀行小微金融的良好發(fā)展提供一些參考幫助。

【關鍵詞】商業(yè)銀行? 小微金融機構? 發(fā)展現(xiàn)狀? 解決策略

目前，小微企業(yè)的發(fā)展對我國國民經(jīng)濟發(fā)展水平的提升具有重要的促進作用，還能為地方提供很多的就業(yè)機會，是強國利民的重要路徑。雖然我國的商業(yè)銀行一直在重視和加強小微金融的業(yè)務發(fā)展，但是在這過程中仍然還存有諸多問題，致使小微企業(yè)在謀生存、謀發(fā)展的道路上一直處于融資難、融資貴的困境，因此，如何采取有效舉措來從根本上解決這些問題成為了本文將要探究的主要內(nèi)容。

一、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行發(fā)展小微金融面臨的問題

（1）存款難增。我國銀行主要資金來源基本都是依賴存款，只有具備充裕的資金才能給大小企業(yè)發(fā)放貸款，在資金上給予其一定的支持，從而充分將銀行金融信貸的用途發(fā)揮出來?；诨ヂ?lián)網(wǎng)+時代背景之下，大大小小的網(wǎng)絡金融平臺涌現(xiàn)了出來，如財付通和支付寶的余額寶還有P2P等，吸納了很多用戶的資金，致使商業(yè)銀行流失了大量的儲蓄用戶，其資產(chǎn)負債率不斷在增長。而小微企業(yè)本身運營規(guī)模不大，并且長期缺乏足夠的資金，加上創(chuàng)收能力不強和融資成本貴，即使有了銀行的貸款支持，但是依然很難有多余的資金可供儲存。

（2）貸款發(fā)放難。基于我國金融市場不斷改革和利率市場化逐步推行的背景下，商業(yè)銀行的借貸利率也呈現(xiàn)市場化的發(fā)展趨勢。目前，商業(yè)銀行仍舊沿用過去的運營思維形式，針對運行規(guī)模大和經(jīng)濟效益好的企業(yè)，考慮其還款能力較強，因而對其貸款利率都會放低一些。但是對于那些小微企業(yè)，由于小微企業(yè)較多，且經(jīng)營范圍小、創(chuàng)收能力較弱，再者考慮小微企業(yè)未來發(fā)展的不確定性，商業(yè)銀行就將貸款利率定的比較高，這就容易導致一些好的小微企業(yè)融資困難，難以維持發(fā)展。

（3）風險掌控難度大。通常銀行向企業(yè)發(fā)放貸款的前提都是先對企業(yè)的信息進行審核，例如企業(yè)法定代表人信息和財務信息還有資產(chǎn)抵押狀況等。但是多數(shù)小微企業(yè)在很多方面達不到銀行放貸的審核標準，即使銀行在某些方面能夠適度地放低要求，但是就當前的管理體制難以有效控制好信貸風險因素，因而商業(yè)銀行在發(fā)展小微金融業(yè)務時就需提升審核要求，這也無形中阻礙了商業(yè)銀行對于小微金融業(yè)務的發(fā)展支持。

（4）專業(yè)人才力量匱乏。小微金融的工作內(nèi)容與傳統(tǒng)的借貸工作內(nèi)容有著一定的區(qū)別，在具體的工作環(huán)節(jié)上要復雜一點，如選擇客戶和金融產(chǎn)品的銷售還有業(yè)務辦理等。當前在金融市場中專業(yè)能力強的小微金融工作人員還較為缺乏，依靠銀行客戶經(jīng)理來服務小微企業(yè)的客戶群體，顯然是力不從心，從而就導致工作效率不高。對于商業(yè)銀行而言，想要培養(yǎng)一支小微金融的專業(yè)人才隊伍也并非易事。

二、有效促進商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的對策

（1）轉(zhuǎn)換存款運營模式。面對新的金融市場環(huán)境，商業(yè)銀行也需結合新的發(fā)展需求來轉(zhuǎn)變過去的存款方式，運用更全面活躍的方法來開辟全新的存款途徑，統(tǒng)一目標，推進存款工作的高效發(fā)展，從而為眾多的小微企業(yè)提供穩(wěn)定的資金支持。首先，商業(yè)銀行需對自身的運營管理模式施行改革，摒棄傳統(tǒng)的銀行運營思路，對金融服務產(chǎn)品的銷售方法要及時更新調(diào)整，對多個環(huán)節(jié)進行創(chuàng)新，以此來吸納更多的用戶存款。其次，還需注重對企業(yè)公司進行存款業(yè)務的推銷，結合服務對象的實際需求，做好橫向平臺構建和資金鏈的縱向聯(lián)合，并對當前的平臺進行優(yōu)化升級，從而吸引更多的企業(yè)公司到行存款，確保銀行的儲備資金充足。另外，針對在銀行辦理貸款業(yè)務的企業(yè)要著重做好資金的回流工作，確保一到貸款期限企業(yè)有足夠的還款能力，能夠向銀行支付貸款金額。而針對那些未在銀行貸款的企業(yè)公司，要重點向其推銷在銀行辦理存款和商業(yè)支付還有商業(yè)結算等相關業(yè)務，來提升銀行的營銷業(yè)績。

（2）完善貸款體系。隨著利率市場化的推行，商業(yè)銀行在對資產(chǎn)價值進行定額的時候，雖然具有一定的自主權和決定權，但是同時也會遇到很多難題需要妥善處理?；诶适袌龌谋尘跋?，商業(yè)銀行在設定銀行貸款利率的時候要進行多方面考量，要遵循風險管理和運營成本還有業(yè)務收益以及貸款回報等方面要求。針對小微企業(yè)，要結合企業(yè)的發(fā)展管理成本和還款能力來設定貸款利率，綜合能力相比同行較弱的企業(yè)，銀行可合理地下調(diào)利率，而對于綜合能力略強于同行的企業(yè)，銀行可適度上調(diào)貸款利率，大力提倡其發(fā)展。

（3）加強風險運營。商業(yè)銀行需摒棄過去的經(jīng)營理念，將運行發(fā)展的注意力不再放在對風險的預防工作上，而應注重對風險的運營，在過去，商業(yè)銀行總是認為小微企業(yè)沒什么發(fā)展前途，向小微企業(yè)發(fā)放貸款無疑是給銀行加重債務，而立足于當前的金融市場，商業(yè)銀行應重新對小微企業(yè)進行考量，銀行的貸款對象可選擇那些還款能力較強，同時有著好的運營項目的小微企業(yè)，為企業(yè)運轉(zhuǎn)提供資金保障，采取一些優(yōu)惠政策鼓勵其發(fā)展。

（四）重視建設專業(yè)人才隊伍

商業(yè)銀行若想提升自身的工作效率和業(yè)務質(zhì)量，來促使小微金融得到長久地發(fā)展，就需培養(yǎng)建立起一支專業(yè)的小微金融的人才工作團隊，首先需對行長和各工作部門的領導還有客戶經(jīng)理等進行相關知識的培訓，同時需構建合理的獎勵政策，以此來鼓勵各部門工作人員積極學習、努力提升工作水平，從而來滿足小微金融業(yè)務的發(fā)展需求。其次，對于那些工作在基層的小微金融客戶經(jīng)理，要定期組織培訓，不斷補充更新小微金融的工作專業(yè)內(nèi)容，逐漸加強其業(yè)務拓展能力，從而為眾多的小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務。

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