90后必備的保險(xiǎn)清單

吳輝

對(duì)于一個(gè)90后來(lái)說(shuō)，必備的保險(xiǎn)清單有哪些呢？重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)，可以解決人生中主要的保險(xiǎn)清單。

進(jìn)入2020年，最早的一批90后也已經(jīng)步入而立之年了，成了上有老下有小的夾心層。

有份90后自救報(bào)告顯示：有三成的90后5年內(nèi)沒(méi)做過(guò)體檢，但有將近80%的90后都買(mǎi)了保險(xiǎn)。而90后購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)意愿比80后提升74%。

為啥90后的保險(xiǎn)意識(shí)這么強(qiáng)？

因?yàn)楦F，因病返貧隨時(shí)可能發(fā)生

與諱疾忌醫(yī)的父母相反，90后是“惜命”的一代。

窮，成為部分90后買(mǎi)保險(xiǎn)的重要原因之一。

“還是因?yàn)楦F，擔(dān)心萬(wàn)一生了大病，家里的錢(qián)可能不夠我在ICU里待幾天?！标愒醋猿暗?，“我年紀(jì)也不小了，跟其他人一樣，外賣(mài)、熬夜成為主要的生活方式，所以每當(dāng)看到那些‘宅男‘宅女猝死的新聞，心里難免有些不安，生怕哪天意外就發(fā)生在我身上?！?/p>

根據(jù)泰康在線聯(lián)合新周刊發(fā)布的《90后保險(xiǎn)態(tài)度報(bào)告》顯示，高達(dá)71.80%的90后對(duì)“未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)”存在擔(dān)憂。

雖然時(shí)常叫苦叫累，但是大多數(shù)年輕人對(duì)于加班并不那么抗拒，他們更怕的是沒(méi)有錢(qián)。

然而，加班加點(diǎn)努力工作，工資即使不“月光”，能攢下的錢(qián)也不足以抵御大病風(fēng)險(xiǎn)。“貧窮”的90后，將購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)作為自己最后的一根救命稻草。

你現(xiàn)在的存款，夠你在醫(yī)院的ICU病房待幾天？

2019年，央行數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)人均存款約為5萬(wàn)元。而ICU病房的費(fèi)用，多的一天可達(dá)3萬(wàn)元。在ICU病房，可以迅速消耗一個(gè)家庭的全部積蓄。昂貴的儀器設(shè)備、高檔的進(jìn)口藥物和血液制品……哪怕在ICU一天要花費(fèi)2萬(wàn)元，也有人愿意負(fù)債幾十萬(wàn)元默默堅(jiān)持。

人人都知道生命無(wú)價(jià)，所以燒錢(qián)的方法，醫(yī)院比哪里都多。進(jìn)了醫(yī)院，人人都是弱勢(shì)群體。中產(chǎn)也好，富豪也罷，窮人也罷，到了醫(yī)院，病痛面前人人平等。

一場(chǎng)ICU病房的治療，足以讓中產(chǎn)家庭脫層皮，讓工薪家庭陷入貧困，一病回到解放前。

兩年前，一篇《流感下的北京中年》火遍了朋友圈，引得不少人淚目。作者逐日記錄岳父從流感到肺炎、從門(mén)診到ICU，29天陰陽(yáng)兩隔的經(jīng)歷。壓垮這位北京中年作者的不僅僅是流感，還有上有老下有小的中年焦慮，以及對(duì)生命脆弱的恐懼，讀完文章后不少人開(kāi)始在手機(jī)中尋找身邊保險(xiǎn)代理人的電話——保險(xiǎn)似乎成了大家的救贖。

雖然保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，但是也不必對(duì)保險(xiǎn)失去希望。有必要檢查一下你的保險(xiǎn)，是否覆蓋了人生中主要的風(fēng)險(xiǎn)？

必備的保險(xiǎn)清單

對(duì)于一個(gè)90后來(lái)說(shuō)，必備的保險(xiǎn)清單有哪些呢？

重疾險(xiǎn)

隨著重大疾病發(fā)病率提高且有年輕化的趨勢(shì)，投保一份重疾險(xiǎn)能起到同樣的作用。

重疾險(xiǎn)的誕生，本質(zhì)上是為了解決收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，站在患者及家人的角度，為已在重病深淵的家庭提供雪中送炭般的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

1983年，南非心臟外科醫(yī)師巴納德發(fā)現(xiàn)，其救治的上百名心臟或器官移植病人，雖然經(jīng)過(guò)艱苦卓絕的治療活了下來(lái)，但他們的家庭在財(cái)務(wù)上卻已經(jīng)“宣告死亡”了。

高昂的治療費(fèi)用，可以通過(guò)社?；蜥t(yī)療險(xiǎn)解決一部分。但漫長(zhǎng)的治療周期，足以令家庭在數(shù)年時(shí)間內(nèi)失去收入來(lái)源，治療康復(fù)期間在理療、營(yíng)養(yǎng)上的花銷(xiāo)，對(duì)于整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況來(lái)說(shuō)更是雪上加霜。

醫(yī)生可以挽救病人的生命，卻無(wú)法挽救一個(gè)家庭的“財(cái)務(wù)生命”。

一般來(lái)說(shuō)，患重疾后，患者普遍面臨的是3-5年的治療康復(fù)期，與此同時(shí)，重疾導(dǎo)致收入中斷將為家庭帶來(lái)更大的壓力。因此，重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)至少覆蓋投保人3-5年的收入。

醫(yī)療險(xiǎn)

很多人會(huì)有這樣的疑問(wèn)：我已經(jīng)有社保或居民醫(yī)保了，還有必要買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

職工社保包含養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。其中和我們?nèi)粘Ｉ铌P(guān)系最為密切的就是醫(yī)療保險(xiǎn)，即我們常說(shuō)的醫(yī)保。在用社?？ɑ蚓用襻t(yī)?？ㄗ≡簣?bào)銷(xiāo)的過(guò)程中，我們都接觸過(guò)一些陌生的名詞，比如起付線、藥品目錄、自費(fèi)藥、報(bào)銷(xiāo)額度等。

起付線的意思是，每年只有花到一定金額，才能開(kāi)始報(bào)銷(xiāo)，否則就都是自費(fèi)。比如，北京的社保起付線是1800元，如果一年到頭只花了1500多元，就都要自費(fèi)。河南省醫(yī)保起付線是1200元，住院費(fèi)用超過(guò)1200元以上部分才能按比例報(bào)銷(xiāo)。

藥品目錄指的是在社保系統(tǒng)中，對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)開(kāi)具的藥品做了不同分類(lèi)，如甲、乙、丙類(lèi)，不同類(lèi)型的藥品報(bào)銷(xiāo)額度也不一樣，甲類(lèi)可全部報(bào)銷(xiāo)，乙類(lèi)則只可報(bào)銷(xiāo)一部分，丙類(lèi)全部要自費(fèi)購(gòu)買(mǎi)。至于進(jìn)口藥或某些特效藥，社保也是不報(bào)銷(xiāo)的。

至于報(bào)銷(xiāo)額度，是住院的報(bào)銷(xiāo)上限，一般來(lái)說(shuō)不超過(guò)15萬(wàn)元。如果有大病醫(yī)保，則不超過(guò)40萬(wàn)元。

從本質(zhì)上說(shuō)，醫(yī)保是一項(xiàng)國(guó)家福利，最重要的目標(biāo)是覆蓋到盡可能多的群體，讓每個(gè)人都能享有最基本的醫(yī)療保障。既不限制參保人員，也不管是否身體健康，只要每個(gè)月交一點(diǎn)兒錢(qián)，就能享受這項(xiàng)福利，且永不停售。

醫(yī)保不管的空白地段，可以讓商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)額度，最高上限可以是600萬(wàn)元，而且還不局限社保內(nèi)用藥。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是花多少錢(qián)就辦多少事，它可以被分為高端、中端和低端等檔位。根據(jù)自身需求和手頭預(yù)算相結(jié)合，找到適合自己的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，這是最重要的。

意外險(xiǎn)

明天和意外，不知道哪一個(gè)會(huì)先來(lái)。

意外險(xiǎn)是為了解決生活中不容忽略的意外風(fēng)險(xiǎn)，功能是身故給付、殘疾給付。買(mǎi)一份意外險(xiǎn)是對(duì)自己的保障，更是對(duì)父母養(yǎng)育之恩的報(bào)償。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年因?yàn)槭艿揭馔鈧ΧM(jìn)急診和住院的患者超過(guò)2000萬(wàn)人。中國(guó)疾病預(yù)防控制中心的數(shù)據(jù)顯示，包括溺水、交通事故、跌落、燒傷、窒息在內(nèi)的意外傷害，是導(dǎo)致我國(guó)未成年人死亡的首要因素，遠(yuǎn)超疾病死亡率。

在個(gè)人和家庭保險(xiǎn)的配置中，意外險(xiǎn)是最便宜的，一年只需幾百元，就能買(mǎi)到保障責(zé)任全面、保額較充分的產(chǎn)品。

定期壽險(xiǎn)

如果說(shuō)重疾險(xiǎn)的賭注是病，那么壽險(xiǎn)的賭注就是命，定期壽險(xiǎn)賭的則是一段時(shí)間的命。比如投保人于30年內(nèi)身故，受益人即可獲得理賠款。一般的定期壽險(xiǎn)，除了保障身故，還會(huì)把全殘也視作與身故等同的責(zé)任。

所以定期壽險(xiǎn)是為了解決人生中最大的身故風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，定期壽險(xiǎn)的杠桿大，可以用比較少的錢(qián)，撬動(dòng)大的理賠額，幫助我們完成未盡的責(zé)任，讓家庭不至于因病致貧。

談到身故風(fēng)險(xiǎn)，很多人會(huì)聯(lián)想到意外險(xiǎn)，因?yàn)樗皇且灿猩砉时Ｕ蠁幔?/p>

需要注意的是，意外險(xiǎn)只保障由于意外導(dǎo)致的身故。通俗地說(shuō)，如果是意外造成的死亡，就賠;如果是疾病造成的死亡，則不賠。意外險(xiǎn)的保障范圍遠(yuǎn)小于定期壽險(xiǎn)。換句話說(shuō)，每100起身故案例中只有不到20起是因?yàn)橐馔庠斐傻?，所以單純?gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，是無(wú)法解決身故的風(fēng)險(xiǎn)的。

以上這四類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本可以覆蓋人生中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)了。