金融科技對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響探微

俞凝靜

摘要：近年來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)金融代表的新型金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)改變了人們對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)，推動(dòng)了金融業(yè)的快速變革。應(yīng)用金融科技提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行的高效發(fā)展?；诖?，本文開(kāi)展了金融科技對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響探微研究。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理;對(duì)策

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，內(nèi)外部環(huán)境出現(xiàn)了新的變化，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在新常態(tài)背景下提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平是其高效可持續(xù)發(fā)展的重要保障和前提。在科技賦能各行各業(yè)的浪潮下，全面發(fā)展科技金融戰(zhàn)略提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必然選擇。

1.金融科技與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

1.1金融科技概述

基于技術(shù)的金融創(chuàng)新就是金融科技，即在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展的技術(shù)創(chuàng)新及應(yīng)用。金融科技的出現(xiàn)離不開(kāi)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，早期的金融科技側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，近年來(lái)來(lái)的金融科技以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)為代表，有力的推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)整合，促進(jìn)了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的提升[1]。

1.2商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的歷程、現(xiàn)狀以及方向

首先，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的歷程。自上世紀(jì)七十年代起，金融科技就開(kāi)始應(yīng)用于商業(yè)銀行的發(fā)展中，該時(shí)期內(nèi)的主要應(yīng)用方向以數(shù)據(jù)存儲(chǔ)為主。進(jìn)入二十世紀(jì)末期，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)加大了IT領(lǐng)域的建設(shè)力度，銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理水平不斷提升，該時(shí)期內(nèi)的主要應(yīng)用方向?yàn)榇笮陀?jì)算機(jī)以及IT系統(tǒng)建設(shè)為主。進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，現(xiàn)代信息技術(shù)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，商業(yè)銀行加大了對(duì)金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新研究，面對(duì)新興金融業(yè)態(tài)的巨大沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行出現(xiàn)了客戶流失、效益降低等問(wèn)題。[2]

其次，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的現(xiàn)狀以及方向。任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融業(yè)態(tài)在快速發(fā)展的過(guò)程中面臨著金融安全等問(wèn)題，客戶信息泄露等問(wèn)題的出現(xiàn)促使商業(yè)銀行更加重視金融科技在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的價(jià)值。近年來(lái)受中美貿(mào)易摩擦等因素的影響，美國(guó)科技企業(yè)加大了對(duì)中國(guó)企業(yè)的制裁力度，進(jìn)一步提升了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)于金融科技尤其是自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的重視程度。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技主要集中在業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控等多個(gè)方面。商業(yè)銀行大力發(fā)展金融科技，可以極大的滿足客戶的多樣化金融需求，通過(guò)將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)充分融合，可以促進(jìn)金融服務(wù)效率的提升，并促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。

第三，金融科技的發(fā)展在一定程度上會(huì)影響傳統(tǒng)銀行的支付地位，金融科技依托現(xiàn)代信息技術(shù)，有效提升了信息計(jì)算的效率，能夠緩解信貸雙方信息不對(duì)稱等問(wèn)題，進(jìn)而沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息壟斷地位。金融科技改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)模式，導(dǎo)致金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)局面日益加劇。傳統(tǒng)意義上，商業(yè)銀行管理更加注重風(fēng)險(xiǎn)與收益，在金融科技時(shí)代，“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)模式開(kāi)始成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的首選。為提升我國(guó)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，各大商業(yè)銀行紛紛發(fā)展金融科技，提升金融服務(wù)效率。

1.3商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的未來(lái)挑戰(zhàn)

根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的不同，可以將商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)劃分為信用、市場(chǎng)、操作、流動(dòng)性、法律等幾大類[3]。調(diào)查統(tǒng)計(jì)我國(guó)破產(chǎn)的幾家商業(yè)銀行可以看出，信用與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的過(guò)程中，逐步加大了風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。從其實(shí)務(wù)操作的視角來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、控制、決策等四個(gè)環(huán)節(jié)。調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，受人為因素的影響，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面存在著較大的弊端，其中比較有代表性的是浦發(fā)成都分行銀行員工違規(guī)放貸事件。

2.金融科技對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)說(shuō)，金融科技的應(yīng)用具有重要的影響。下文從風(fēng)險(xiǎn)管理概況、風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)等幾方面進(jìn)行詳細(xì)的闡述。

首先，從商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的總體情況方面來(lái)看。充分應(yīng)用金融科技，可以有效提升商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)整合和分析能力，降低人為操作失誤，是商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新、豐富風(fēng)險(xiǎn)管控的重要工具。金融科技的深度應(yīng)用，能夠快速提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的自我評(píng)價(jià)能力，在此基礎(chǔ)上發(fā)展負(fù)債、資產(chǎn)等相關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)而降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但是需要注意的是，由于金融科技本身仍然存在一定的不足，因此金融科技的應(yīng)用也會(huì)在一定程度上放大商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，從商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的能力水平方面來(lái)看。依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)采集、分析能力不斷提升。與此同時(shí)，在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，人為操作風(fēng)險(xiǎn)概率降低，風(fēng)險(xiǎn)要素的防控更佳完善，因此其風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到了一定的強(qiáng)化。可以看出，金融科技的深度應(yīng)用，可以有效提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)分析能力。受此影響，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了一定的變化，比如科技風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始提升，并成為其重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。總體來(lái)說(shuō)，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字化技術(shù)，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面不斷創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)管理能力水平得到了有效提升。

第三，從商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)方面來(lái)看，金融科技的普及應(yīng)用以及創(chuàng)新發(fā)展提升了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。金融科技在商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的深度融合，有利的推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，各種新的業(yè)務(wù)模式不斷出現(xiàn)，其中比較有代表性的是建設(shè)銀行利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為客戶設(shè)計(jì)出信用貸產(chǎn)品——“快貸”。一方面，這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品能夠提升商業(yè)銀行的利潤(rùn)，但是另一方面也會(huì)導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)防控壓力增大。以商業(yè)銀行信用貸款為例，通常情況下銀行會(huì)結(jié)合客戶的信用情況，給予一定的貸款額度，這在無(wú)形中放大了信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)客戶信用分析所采用的數(shù)據(jù)來(lái)源面較廣，難免存在數(shù)據(jù)謬誤的情況，類似這類現(xiàn)象提升了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理難度。為了有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理壓力，商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技的過(guò)程中必須加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的完善力度。

3.應(yīng)用金融科技提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

前文已經(jīng)提及，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，推動(dòng)金融科技創(chuàng)新具有其發(fā)展的必然性，但是商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理面臨加大的挑戰(zhàn)。因此，為了更好的提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，下文探討了幾點(diǎn)應(yīng)用金融科技提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議。

首先，加大資源投入的力度，不斷優(yōu)化商業(yè)銀行資源配置。眾所周知，金融科技的融入對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以及模式產(chǎn)生了重要的影響?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行必須充分利用自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新發(fā)展金融科技戰(zhàn)略，深化推動(dòng)金融科技改革。國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)踐顯示，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技并不是一帆風(fēng)順的，金融科技的深度融合離不開(kāi)人才、物力等資源的投入。因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在明確自身發(fā)展規(guī)劃的基礎(chǔ)上，持續(xù)的予以資源投入，確保金融科技得以可持續(xù)發(fā)展。以銀行風(fēng)險(xiǎn)管理為例，必須加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)力度，在提升金融科技技術(shù)的基礎(chǔ)上，及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的軟硬件設(shè)施。在制度管理方面，明確不同環(huán)節(jié)的權(quán)責(zé)，提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性和時(shí)效性。

其次，注重效能評(píng)級(jí)，重視金融科技的應(yīng)用反饋。金融科技的融合對(duì)于商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升有著重要的促進(jìn)作用，但是其自身具有高風(fēng)險(xiǎn)、高投入、長(zhǎng)周期等特點(diǎn)，由于投入與產(chǎn)出不匹配，因此其發(fā)展應(yīng)用會(huì)受到多種阻力，部分銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)與金融科技的融合僅僅停留在表面，因此必須注重效能評(píng)級(jí)，嚴(yán)格執(zhí)行積極穩(wěn)健的應(yīng)用策略，重視金融科技的應(yīng)用反饋。比如將銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控放在首位，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)因素分析優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，降低可能的風(fēng)險(xiǎn)損失。

第三，重視人才儲(chǔ)備，加大人才引進(jìn)以及培訓(xùn)的力度。人才是企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉，但是現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融科技人才匱乏，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域存在著數(shù)量少、年齡結(jié)構(gòu)偏大等問(wèn)題，因此需要加大專業(yè)人才的引進(jìn)力度，注重風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍建設(shè)，不斷優(yōu)化人才培養(yǎng)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部科技型風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培育，積極構(gòu)建金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理人才培育體系。另外，商業(yè)銀行需要加大高層次科技型人才引進(jìn)的力度，提升企業(yè)創(chuàng)新動(dòng)能。

參考文獻(xiàn)：

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