商業(yè)銀行貸款對中小微企業(yè)的金融支持分析

管焦焦

摘要：貸款難和貸款貴是目前我國中小微企業(yè)融資中普遍存在的問題，在很大程度上限制了中小微企業(yè)的進(jìn)一步健康快速發(fā)展。因此我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極采取有效措施，放寬對中小微企業(yè)的貸款限制，不斷提升對中小微企業(yè)的貸款支持力度。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中小微企業(yè);金融支持

中小微企業(yè)在我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的重要作用，一方面貢獻(xiàn)了我國絕大多數(shù)的GDP增長，另一方面吸納了我國多數(shù)的就業(yè)人員，對于緩解社會就業(yè)壓力和構(gòu)建和諧穩(wěn)定社會發(fā)揮了重要作用。但是目前我國中小微企業(yè)在發(fā)展中存在明顯的融資困境，很多中小微企業(yè)由于資金不足而面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。因此商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在合理范圍內(nèi)放開對中小微企業(yè)的信貸限制，為中小微企業(yè)的發(fā)展提供金融支持。

1.中小微企業(yè)融資困境分析

1.1中小微企業(yè)融資渠道

基于我國資本市場發(fā)展現(xiàn)狀，整體上可以將中小微企業(yè)的融資渠道分為內(nèi)源融資和外源融資兩個方面。內(nèi)源融資主要是指中小微企業(yè)通過企業(yè)內(nèi)部資源進(jìn)行融資，包括中小微企業(yè)的注冊資本、盈余公積、企業(yè)個人財產(chǎn)以及股東投資等方面。外部融資是指中小微企業(yè)通過外部市場進(jìn)行融資，具體又可以進(jìn)一步細(xì)分為直接融資模式和間接融資模式。間接融資模式主要是指中小微企業(yè)向商業(yè)銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款。直接融資模式主要是指中小微企業(yè)通過發(fā)行股票、債券等進(jìn)行融資，此外民間借貸也屬于直接融資的范疇。在中小微企業(yè)發(fā)展過程中，如果出現(xiàn)資金短缺問題，首先考慮通過內(nèi)源融資模式來獲取資金，其優(yōu)勢在于內(nèi)源融資成本較低，同時操作簡單方便，在短時間內(nèi)快速獲得資金;不足之處在于內(nèi)源融資規(guī)模往往較小，難以滿足中小微企業(yè)發(fā)展中對于資金的需求。

1.2銀行貸款對中小微企業(yè)金融支持的理論分析

目前我國商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，主要基于信息完備理論和關(guān)系型貸款理論。信息完備理論主要是指商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)過程中需要全面充分了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和未來還款能力，從而可以基于企業(yè)實(shí)際情況確定相應(yīng)的貸款額度和貸款利率，在保障資金安全的情況下實(shí)現(xiàn)信貸效益的最大化。但是在實(shí)際的金融市場上，不存在信息完全完備情況，特別是商業(yè)銀行在向中小微企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，存在較為嚴(yán)重的信息不對稱問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以掌握中小微企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營情況以及財務(wù)狀況，無法為中小微企業(yè)的信用進(jìn)行有效評級，這在很大程度上增加了中小微企業(yè)向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)成功獲得貸款的難度。企業(yè)信息根據(jù)性質(zhì)的不同，可以分為硬信息和軟信息兩種類型。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況以及資產(chǎn)規(guī)模等均屬于硬信息范疇，企業(yè)員工素質(zhì)、客戶關(guān)系以及客戶評價等均屬于軟信息范疇。關(guān)系型貸款理論是指中小微企業(yè)在向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款時，如果硬信息存在明顯的不足，那么便可以采用軟信息進(jìn)行有效彌補(bǔ)，特別是借助中小微企業(yè)在多年發(fā)展中與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)以及供應(yīng)鏈上下游企業(yè)形成的長期穩(wěn)定合作關(guān)系，這種貸款便稱之為關(guān)系性貸款。在關(guān)系型貸款模式下，商業(yè)銀行可以適當(dāng)放寬對中小微企業(yè)的信貸抵押要求，降低融資門檻和融資成本，為中小微企業(yè)的發(fā)展提供有效的資金支持，比如供應(yīng)鏈融資便是關(guān)系型貸款的典型代表。商業(yè)銀行基于供應(yīng)鏈核心企業(yè)的信用擔(dān)保，降低對供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)的信貸審核要求，為他們提供貸款資金支持。

2.商業(yè)銀行貸款對中小微企業(yè)融資模式的支持

2.1商業(yè)銀行貸款對中小微企業(yè)傳統(tǒng)融資模式的支持

在傳統(tǒng)直接融資和間接融資模式下，商業(yè)銀行均向中小微企業(yè)提供了有效的金融支持。銀行貸款是中小微企業(yè)最為主要的融資方式，但是受到信息不對稱問題的影響，商業(yè)銀行為了能夠有效規(guī)避風(fēng)險，更傾向于向大型國有企業(yè)提供貸款，而對中小微企業(yè)則設(shè)置了較為嚴(yán)格的信貸審查條件。但是考慮到中小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，國家為了積極推動中小微企業(yè)的發(fā)展，近些年國家相繼出臺了一系列扶持中小微企業(yè)融資的政策和措施，比如《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》等。在這些政策文件中明確表示，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要提升對中小微企業(yè)的貸款比例，從而有效緩解目前中小微企業(yè)在發(fā)展過程中存在的貸款難和貸款貴問題。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)方面，國家也相繼出臺政策積極鼓勵信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來為中小微企業(yè)的貸款提供擔(dān)保。在這種情況下，我國商業(yè)銀行不斷加大對中小微企業(yè)的貸款支持力度。以工商銀行為例，目前其小額貸款規(guī)模在其信貸總額中占比已經(jīng)超過65%。

2.2商業(yè)銀行貸款對中小微企業(yè)擴(kuò)展融資模式的支持

商業(yè)銀行在為中小微企業(yè)提供貸款支持的同時，為了有效保障資金安全，發(fā)展了多種擴(kuò)展融資模式。一是連鎖作坊模式。這種貸款模式主要是指利用銀行網(wǎng)絡(luò)在全國范圍內(nèi)對小微企業(yè)以及廣大農(nóng)戶提供貸款支持，其特點(diǎn)主要表現(xiàn)為門檻低、規(guī)模小、操作簡單方便。二是貿(mào)易產(chǎn)品融資模式。這種融資模式可以有效打破傳統(tǒng)中小微企業(yè)在信貸申請中沒有抵押物的不足，將中小微企業(yè)的貿(mào)易產(chǎn)品作為抵押，一方面有助于中小微企業(yè)提高從商業(yè)銀行成功獲得貸款的概率，另一方面有助于規(guī)避商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險。三是聯(lián)保貸款模式。這種貸款模式主要是指有多家中小微企業(yè)自愿成立聯(lián)保體，彼此之間提供貸款擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任，從而可以有效保障銀行資金安全，提高信貸成功率。這種貸款模式要求成立聯(lián)保體的中小企業(yè)必須是相關(guān)產(chǎn)業(yè)，并且在發(fā)展中具有一定的關(guān)聯(lián)。民生銀行最早推出了這種貸款模式，在短時間內(nèi)迅速獲得中小微企業(yè)的青睞。四是供應(yīng)鏈貸款模式。這種貸款模式主要是指有供應(yīng)鏈核心企業(yè)為供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)提供現(xiàn)在擔(dān)保，商業(yè)銀行考慮到供應(yīng)鏈核心企業(yè)的信譽(yù)，進(jìn)而放寬對中小微企業(yè)的信貸審查條件，為供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)提供貸款支持。這種貸款模式必須要建立在銀行、供應(yīng)鏈核心企業(yè)以及供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)之間相互信賴的基礎(chǔ)上。

3.關(guān)于中小微企業(yè)從商業(yè)銀行獲得貸款的建議

3.1進(jìn)一步加大國家政府對于中小微企業(yè)貸款的政策扶持力度

雖然近些年我國從國家層面相繼出臺了一系列關(guān)于中小微企業(yè)貸款的扶持政策，但是并沒有取得理想的效果，并沒有從本質(zhì)上改變我國中小企業(yè)貸款難和貸款貴的問題。而如果缺乏國家的政策扶持，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)便可能會降低對中小微企業(yè)貸款的重視程度。這就要求國家政府應(yīng)該基于目前我國中小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)和發(fā)展困境，有針對性的為中小企業(yè)貸款提供扶持政策。在政策出臺后還應(yīng)該從國家政府和地方政府兩個層面，來設(shè)置相應(yīng)的機(jī)構(gòu)并配置專業(yè)人員，來積極推動政策的落地實(shí)施。

3.2完善我國金融服務(wù)體系

自從改革開放以來，我國金融行業(yè)一直保持高速增長狀態(tài)，經(jīng)過近幾十年的發(fā)展，我國已經(jīng)建立了較為系統(tǒng)完善的金融服務(wù)體系，但是相比歐美等發(fā)達(dá)國家還存在巨大差距，特別是在中小微企業(yè)貸款方面，沒有成立針對性的銀行或者信貸部門。部分商業(yè)銀行雖然設(shè)立了專門針對中小微企業(yè)的信貸部門，但是相關(guān)工作并沒有落到實(shí)處，導(dǎo)致目前我國中小微企業(yè)貸款難度較大。因此在我國金融服務(wù)體系后續(xù)發(fā)展過程中，可以針對中小微企業(yè)的貸款情況來積極鼓勵農(nóng)村信用社、社區(qū)銀行等小型銀行的成立和發(fā)展。

3.3改善中小微企業(yè)的自身?xiàng)l件

中小微企業(yè)自身?xiàng)l件是決定其能否成功從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的核心因素。相比大型國有企業(yè)，中小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、企業(yè)管理、信息披露以及風(fēng)險防控等多個方面均存在嚴(yán)重不足。因此中小微企業(yè)在發(fā)展過程中要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)落后的經(jīng)營理念，在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，規(guī)范管理，培養(yǎng)企業(yè)的核心競爭優(yōu)勢，不斷提升企業(yè)的盈利能力。同時中小微企業(yè)在發(fā)展過程中要注重品牌形象建設(shè)，積極承擔(dān)社會責(zé)任，形成良好的社會聲譽(yù)，這些均有助于中小微企業(yè)從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。

4.結(jié)束語

綜上所述，我國中小微企業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是卻面臨嚴(yán)重的資金短缺問題。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該在適當(dāng)范圍內(nèi)放寬對中小微企業(yè)的貸款限制，通過積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，來不斷提升對中小微企業(yè)的貸款支持力度，從而更好促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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