商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新方向的思考

張穎超

摘要：本文主要論述了科技金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，商業(yè)銀行進(jìn)行科技金融創(chuàng)新的必要性，目前存在的問題，以及今后的優(yōu)化方向。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;科技金融創(chuàng)新;思考

科技金融的出現(xiàn)讓人們的生活變得更加了便捷，其產(chǎn)生的金融產(chǎn)品，對我國經(jīng)濟(jì)行業(yè)也產(chǎn)生了較大的推動作用。目前，微信或支付寶支付已經(jīng)覆蓋了我國的大部分地區(qū)，不僅讓人們支付方式變得多元化，還促進(jìn)了我國科技和金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步。

一、科技金融的概述及對商業(yè)銀行的影響

（一）科技金融的概述

科技金融是一種全新的金融模式，也是一種新興的技術(shù)，其利用產(chǎn)品來調(diào)控金融市場。目前，人們對科技金融的關(guān)注度逐漸升高，科技金融最早出現(xiàn)在美國市場中，其是利用調(diào)控市場的方式來發(fā)展經(jīng)濟(jì)，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了完善的作用。近年來，我國也大力發(fā)展科技金融，并相繼推出類是淘寶等第三方制度的科技金融產(chǎn)品?？萍冀鹑诋a(chǎn)品所涉及的領(lǐng)域較為廣泛，包含：金融、云計算、人工智能等等。與傳統(tǒng)金融模式不同，科技金融利用新技術(shù)創(chuàng)新了金融發(fā)展模式，優(yōu)點(diǎn)更多。可豐富信息來源，提高安全性和保密性，讓交易方式變得更加便捷，推動我國金融行業(yè)的發(fā)展。

（二）科技金融對商業(yè)銀行的影響

目前，科技金融對商業(yè)銀行的影響主要體現(xiàn)在以下兩個方面：1、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品氛圍：核心、基本、外延三類，其特點(diǎn)是不同的。其中，核心產(chǎn)品，主要具有經(jīng)濟(jì)意義，其是指商業(yè)銀行為滿足客戶需求，根據(jù)客戶所提升的意見來改革產(chǎn)品。投資收益產(chǎn)品在核心產(chǎn)品中占據(jù)了較大的份額，其可以幫助客戶提高收益。基本產(chǎn)品，包含存款、貸款等服務(wù)，是商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的基礎(chǔ)，也是目前客戶主要選取的產(chǎn)品業(yè)務(wù)。外延產(chǎn)品，是金融產(chǎn)品中優(yōu)化業(yè)務(wù)，主要是為解決用戶問題。科技金融，讓金融產(chǎn)品更加科技化。目前，商業(yè)銀行推出了網(wǎng)上產(chǎn)品，可讓用戶在第三方平臺上操作，簡化了流程，更加利于用戶操作，推動了金融行業(yè)的發(fā)展。2、商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新，可以為用戶帶來更加良好的體驗(yàn)感。用戶傳統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的方式，需要在銀行排隊(duì)，浪費(fèi)了大量時間，而銀行也消耗了人力和物力。科技金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上便利業(yè)務(wù)，銀行可為用戶提供線上服務(wù)，提高了工作效率和質(zhì)量，節(jié)約了時間。在我國金融行業(yè)的發(fā)展過程中，要進(jìn)行創(chuàng)新，而商業(yè)銀行的線上服務(wù)，就是對科技金融創(chuàng)新的一種體現(xiàn)。

（三）商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的必然性

目前，科技金融行業(yè)發(fā)展較為迅猛，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨了很大的挑戰(zhàn)。為順應(yīng)時代的發(fā)展，商業(yè)銀行需要進(jìn)行科技金融創(chuàng)新。1、商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新可提升競爭力。近年來，金融行業(yè)中逐漸引入了現(xiàn)代信息化技術(shù)，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了很大影響，出現(xiàn)了效率低、客戶少的問題。在此背景下，很多金融機(jī)構(gòu)都開始進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提高自身在市場中的競爭力。2、利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。在科技金融飛速發(fā)展的背景下，客戶對金融的需求朝向多樣化的方向發(fā)展。商業(yè)銀行唯有進(jìn)行科技金融創(chuàng)新，引入云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，不斷對金融業(yè)務(wù)加以完善，才能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，提升服務(wù)效率。3、提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)中金融的服務(wù)效率。金融發(fā)展是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)而服務(wù)，在科技金融不斷發(fā)展之下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到了一定影響。對于金融服務(wù)中的融資成本高、產(chǎn)品同質(zhì)化、信息不對策等問題，都可以利用信息技術(shù)加以解決，以增添實(shí)體經(jīng)濟(jì)的活力，為客戶提供更加多元化的服務(wù)。所以，商業(yè)銀行要進(jìn)行科技金融創(chuàng)新，盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級[1]。

二、科技金融創(chuàng)新為商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）科技金融創(chuàng)新為商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

科技金融為商業(yè)銀行增添了新的動力，主要體現(xiàn)在：1、激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)造活力。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式是以產(chǎn)品為中心，在科技金融的作用下，轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行模瑢σ钥蛻舻恼鎸?shí)需求更加容易滿足。商業(yè)銀行可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來收集并整理客戶信息，更加精準(zhǔn)的了解客戶需求，保證金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異性和針對性，擴(kuò)寬業(yè)務(wù)范圍。2、提升客戶體驗(yàn)感。商業(yè)銀行進(jìn)行金融科技創(chuàng)新，可為用戶體驗(yàn)到更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，在科技金融的背景下，商業(yè)銀行可采用線上線下相結(jié)合的服務(wù)方式，從以往單一的服務(wù)模式，轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合性服務(wù)，方便客戶辦理業(yè)務(wù)。3、降低商業(yè)銀行運(yùn)營成本。商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新，可將金融信息通過網(wǎng)上或手機(jī)銀行進(jìn)行傳遞改變傳統(tǒng)線下網(wǎng)店服務(wù)，而采用網(wǎng)絡(luò)虛擬渠道，降低服務(wù)成本，提高效率，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

（二）科技金融創(chuàng)新為商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1、科技金融創(chuàng)新會影響傳統(tǒng)支付方式的地位。科技金融會讓商業(yè)銀行匯總的存、貸款用戶有所減少，出現(xiàn)了金融脫媒的情況。在我國現(xiàn)有的支付方式中，傳統(tǒng)支付逐漸被取代，移動支付業(yè)務(wù)在市場中所占份額逐漸增加。據(jù)統(tǒng)計，去年一年我國非銀行支付機(jī)構(gòu)增加了百分之四十左右，支付金額增長百分之十，移動支付占據(jù)了主要市場?？蛻舾訜嶂杂谝苿雍突ヂ?lián)網(wǎng)支付，其安全性能較高，且操作更加便捷。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以進(jìn)行小額貸款，解決中小用戶的融資問題，影響了商業(yè)銀行在金融市場中的地位。科技金融創(chuàng)新，還可建立完善的互聯(lián)金融結(jié)構(gòu)體系，利益商業(yè)銀行發(fā)展。同時，科技金融創(chuàng)新還會加劇信息脫媒的問題，作為金融中介，商業(yè)銀行在市場中占有優(yōu)質(zhì)的客戶資源，而科技金融創(chuàng)新結(jié)束了傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的統(tǒng)治地位，讓信息的獲取更加方便，解決了信息不對稱的問題，提升了信貸計算效率，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了沖擊作用。其中區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)分析，讓支付方式變得更加便捷，無需通過商業(yè)銀行作為中介，可直接進(jìn)行。

2、科技金融創(chuàng)新會影響商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)管理模式。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行管理中，更加注重收益和風(fēng)險，而忽視了用戶體驗(yàn)感。在科技金融不斷發(fā)展的背景下，以客戶為中心的經(jīng)營模式逐漸成為市場的主要理念?？衫么髷?shù)據(jù)技術(shù)來分析用戶信息，并預(yù)判客戶需求，為其提供更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)。只有充分調(diào)動客戶積極性，才能提升商業(yè)銀行在市場中的競爭力。

3、科技金融創(chuàng)新會加劇金融行業(yè)內(nèi)的競爭?？萍冀鹑趧?chuàng)新會對商業(yè)銀行的服務(wù)、經(jīng)營模式都會發(fā)生改變，還會影響行業(yè)結(jié)構(gòu)。各個商業(yè)銀行積極對金融科技戰(zhàn)略進(jìn)行布局，例如工商銀行利用科技金融，成立子公司，發(fā)展智能銀行等，都會增加金融行業(yè)內(nèi)部的競爭[2]。

三、商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新的發(fā)展方向

商業(yè)應(yīng)該應(yīng)當(dāng)采取有效措施，進(jìn)行科技金融創(chuàng)新，提高服務(wù)模式，以促進(jìn)我國金融行業(yè)整體的飛速發(fā)展。針對科技金融創(chuàng)新背景下，商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)，需要給出如下幾點(diǎn)建議：

（一）走特色、差異化的發(fā)展之路

商業(yè)銀行在科技金融創(chuàng)新方面，要進(jìn)行良性競爭，尋求特色、差異化的道路。商業(yè)銀行內(nèi)的全部業(yè)務(wù)都可進(jìn)行科技金融創(chuàng)新，所以不同商業(yè)銀行間對業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)有所側(cè)重。

（二）打造數(shù)字銀行，建立移動服務(wù)平臺

商業(yè)銀行可利用科技金融進(jìn)行創(chuàng)新，簡化傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程，解決信貸業(yè)務(wù)中不信任的問題，提升服務(wù)效率，降低風(fēng)險。目前，我國很多商業(yè)銀行都利用科技金融投建金融服務(wù)平臺，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。其中郵政銀行利用科技金融，縮短了業(yè)務(wù)辦理實(shí)踐。為解決商業(yè)銀行專業(yè)人才匱乏的問題，還要優(yōu)化人才培養(yǎng)機(jī)制，引進(jìn)專業(yè)人才，建立人才庫。建立數(shù)字銀行。商業(yè)銀行要以客戶為中心，對內(nèi)部生態(tài)機(jī)制進(jìn)行完善，打造數(shù)字銀行。

（三）建設(shè)智慧化銀行運(yùn)營體系

目前人們越來越重視金融智慧化，所以，商業(yè)銀行要發(fā)展科技金融的同時，也要建立智慧化、數(shù)字化的運(yùn)營體系，實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。商業(yè)銀行可增加投入資金，發(fā)展智能化領(lǐng)域，融合視覺服務(wù)和技術(shù)，提升用戶體驗(yàn)感，加強(qiáng)對金融風(fēng)險的控制，降低運(yùn)營成本。

（四）打造線上線下協(xié)同發(fā)展

商業(yè)銀行要在科技金融創(chuàng)新中，除了重塑柜臺操作外，還要改革互聯(lián)網(wǎng)渠道。目前各大國有銀行收集用戶超過2億，商業(yè)銀行要增加資源投入，擴(kuò)展手機(jī)用戶。商業(yè)銀行還可建設(shè)線上線下相結(jié)合的渠道，更好的滿足客戶需求[3]。

科技金融對我國商業(yè)銀行發(fā)展具有兩面性，其可以為商業(yè)銀行發(fā)展帶來全新的機(jī)遇，也會增加行業(yè)內(nèi)部的競爭，為商業(yè)銀行未來發(fā)展產(chǎn)生安全隱患。商業(yè)銀行要做好科技金融創(chuàng)新工作，根據(jù)自身特點(diǎn)的不同，制定科學(xué)的發(fā)展策略，完善業(yè)務(wù)能力，保持競爭優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)：

[1]李品晶.實(shí)施科技金融戰(zhàn)略 實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展[J].中國市場，2020（13）： 55-79.

[2]武思涵.科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的實(shí)施路徑研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2020（01）： 184-185.

[3]楊志國.試論基于大數(shù)據(jù)時代的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（05）： 50-51.