大數(shù)據(jù)在防范金融風(fēng)險領(lǐng)域的探索

孫國松

摘要：大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效提升金融風(fēng)險防范水平，目前已經(jīng)受到了人們的普遍關(guān)注。本文首先分析了大數(shù)據(jù)的價值以及大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用中存在的問題，然后重點探討了金融風(fēng)險防控領(lǐng)域大數(shù)據(jù)技術(shù)的具體應(yīng)用以及相應(yīng)的應(yīng)用建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融風(fēng)險防范;策略

黨的十九大報告中再次強調(diào)要加強金融系統(tǒng)監(jiān)管力度，提升對金融風(fēng)險防控的重視程度，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。習(xí)近總書記在2017年全國金融工作會上指出：“要把主動防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險放在更加重要的位置，科學(xué)防范，早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，著力防范化解重點領(lǐng)域風(fēng)險，完善金融安全防線和風(fēng)險應(yīng)急處置機制。”由此可見，黨和國家對于金融風(fēng)險防控給予了高度重視。大數(shù)據(jù)技術(shù)是近些年發(fā)展起來的一種先進(jìn)技術(shù)，將其應(yīng)用于金融風(fēng)險防范中，可以有效提升金融風(fēng)險防控水平，對于保障我國金融行業(yè)以及社會經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

1.大數(shù)據(jù)價值分析

在網(wǎng)絡(luò)信息時代，數(shù)據(jù)信息資源已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展最為重要的資源之一，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實現(xiàn)對海量數(shù)據(jù)的收集、整理和分析，有效發(fā)掘數(shù)據(jù)背后所蘊含的巨大價值，為企業(yè)發(fā)展決策提供支持。因此，大數(shù)據(jù)技術(shù)自從誕生以來便受到人們的廣泛關(guān)注，并在各個行業(yè)中得到快速應(yīng)用。目前大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行、證券以及保險行業(yè)中均取得了顯著的應(yīng)用效果，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融企業(yè)已有數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以得到深度隱藏的高價值信息?；跀?shù)據(jù)分析結(jié)果，可以全面系統(tǒng)了解信貸客戶的資產(chǎn)情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)情況等，實現(xiàn)對信貸客戶的信用評價，同時還可以對信貸資金流向進(jìn)行監(jiān)督。因此，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以應(yīng)用于金融機構(gòu)風(fēng)險防控的各個環(huán)節(jié)，包括貸前評估、貸中管理以及貸后防控等，形成系統(tǒng)完善的風(fēng)險防控預(yù)警機制，有助于及時準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)隱匿性風(fēng)險，顯著提升金融風(fēng)險防控水平。

2.金融風(fēng)險防控領(lǐng)域大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用存在的問題

2.1 金融機構(gòu)數(shù)據(jù)較為分散

巧婦難為無米之炊，要想充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用首先要實現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中共享。但是目前在金融行業(yè)發(fā)展過程中，很多數(shù)據(jù)都是以獨立形式被各個金融機構(gòu)存儲，不同金融機構(gòu)之間難以形成數(shù)據(jù)共享，因此這些孤立的數(shù)據(jù)難以關(guān)聯(lián)起來形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)集合。同時在同一個金融機構(gòu)的內(nèi)部不同金融部門之間也存在這樣的數(shù)據(jù)分散問題，在很大程度上限制了大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。

2.2 監(jiān)管部門與金融機構(gòu)之間存在數(shù)據(jù)隔離

金融風(fēng)險防范是監(jiān)管部門和金融機構(gòu)共同的責(zé)任，但是兩者之間的立場不同，因此兩者之間在金融防控理念以及金融防控措施方面存在明顯的差異。金融監(jiān)管部門主要是加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管，對金融機構(gòu)的發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)和約束，從而確保金融行業(yè)能夠向著正確的發(fā)展方向健康穩(wěn)定發(fā)展。金融機構(gòu)主要是從自身業(yè)務(wù)出發(fā)，通過不斷完善業(yè)務(wù)流程，健全風(fēng)險防控體系，來避免金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生。這導(dǎo)致金融監(jiān)管部門和金融機構(gòu)之間在數(shù)據(jù)信息方面存在天然的隔離，金融機構(gòu)為了在較為寬松的監(jiān)管環(huán)境下更好實現(xiàn)自身的發(fā)展，會刻意隱瞞部分?jǐn)?shù)據(jù)。金融機構(gòu)財務(wù)報表數(shù)據(jù)或多或少都經(jīng)過了一定的美化，在真實性和可靠性方面難以得到有效保障。金融監(jiān)管部門對某些數(shù)據(jù)進(jìn)行尋根究底時，通常需要查閱大量的賬戶和資金來往記錄，費時費力，并且效果不理想。

2.3 金融大數(shù)據(jù)專業(yè)人才缺乏

大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)中取得了良好的應(yīng)用成果，并且呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的不斷深入，金融機構(gòu)對于金融大數(shù)據(jù)人才的需求將會進(jìn)一步擴大。大數(shù)據(jù)金融專業(yè)人才既需要了解金融行業(yè)相關(guān)知識，又需要熟練掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)，并且能夠?qū)崿F(xiàn)兩者的有效融合。因此，目前市場上專業(yè)的金融大數(shù)據(jù)人才非常缺乏，難以滿足金融機構(gòu)的人才缺口，這在很大程度上限制了大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)險防范中的應(yīng)用水平。

3.金融風(fēng)險防控領(lǐng)域大數(shù)據(jù)技術(shù)的具體應(yīng)用

3.1 信用風(fēng)險管理

在金融風(fēng)險防控中信用風(fēng)險管理是核心內(nèi)容，而數(shù)據(jù)資源對于信用風(fēng)險管理具有非常重要的作用。因此，在金融機構(gòu)信用風(fēng)險管理中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立用戶信貸還款能力評估模型、貸款違約模式以及盈利能力模型等，對貸款用戶以及貸款資金流向進(jìn)行全程跟蹤，顯著提升對信用風(fēng)險分析的科學(xué)性和合理性。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機構(gòu)風(fēng)險管理部門可以對信用風(fēng)險進(jìn)行快速識別和及時響應(yīng)，將各種風(fēng)險問題消除在萌芽狀態(tài)，降低風(fēng)險損失。將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于金融機構(gòu)信用風(fēng)險管理中涉及到多方面的數(shù)據(jù)，既包括銀行流水信息，也包括社交媒體信息以及第三方支付機構(gòu)信息等，多維度多層面的數(shù)據(jù)來源有助于提升對用戶信用評級的準(zhǔn)確性，從而提升信用風(fēng)險管理水平。

3.2 欺詐行為管理

近些年隨著金融科技在金融行業(yè)中的深入應(yīng)用，我國金融行業(yè)呈現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢，P2P網(wǎng)貸、小額貸款公司以及中籌融資等多種金融業(yè)務(wù)模式均得到了快速發(fā)展。但是相對來說我國金融行業(yè)監(jiān)管體系建設(shè)滯后，目前對于金融行業(yè)我國依然采用傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式，這對于部分金融發(fā)展領(lǐng)域容易產(chǎn)生金融監(jiān)管空白。在該背景下，疊加我國信用體系不完善的影響很多不法分子在金融領(lǐng)域進(jìn)行資金詐騙，一方面給用戶造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，另一方面造成了非常惡劣的社會影響，不利于金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于欺詐行為管理中，建立反欺詐預(yù)測模型，通過對用戶銀行數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)以及信用信息等進(jìn)行分析，可以對用戶的可疑行為進(jìn)行預(yù)判并及時提醒。隨著技術(shù)的不斷成熟以及數(shù)據(jù)量的增加，欺詐行為風(fēng)險預(yù)判的準(zhǔn)確性也得到了顯著提升。

3.3 在反洗錢事件管理中的應(yīng)用

洗錢也是較為常見的金融風(fēng)險，不利于我國金融行業(yè)的健康發(fā)展。為了嚴(yán)厲打擊洗錢行為，控制洗錢風(fēng)險，可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立洗錢犯罪模型，對于大額交易和可疑交易均采用洗錢犯罪模型進(jìn)行評估，及時發(fā)現(xiàn)洗錢風(fēng)險并進(jìn)行預(yù)警。特別是近些年隨著金融科技的不斷發(fā)展，洗錢的手段和技術(shù)也發(fā)生了顯著變化，很多違法犯罪分子利用手機銀行以及第三方支付等進(jìn)行洗錢，洗錢行為更加隱匿，難以有效識別。因此，如果再采用傳統(tǒng)的反洗錢措施將難以取得理想的成效，有必要在反洗錢管理中充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，提升反洗錢管理能力。

4.金融風(fēng)險防控領(lǐng)域大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用建議

4.1 完善金融科技使用金融數(shù)據(jù)規(guī)范

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)險防控中的不斷探索實踐，要逐漸形成大數(shù)據(jù)技術(shù)在數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)共享以及數(shù)據(jù)分析等方面的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，為大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用奠定良好的技術(shù)基礎(chǔ)。同時應(yīng)該不斷優(yōu)化和完善相關(guān)的法律法規(guī)，為金融數(shù)據(jù)資源的應(yīng)用提供可靠的法律保障，有助于打破不同金融機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)封鎖，形成系統(tǒng)完善的金融體系數(shù)據(jù)資源庫。目前大數(shù)據(jù)技術(shù)作為提升金融風(fēng)險防控水平的重要技術(shù)，完善的金融科技規(guī)范有助于更好發(fā)揮其作用，更好體現(xiàn)金融數(shù)據(jù)資源的價值，提升金融監(jiān)管的科學(xué)性和有效性。

4.2 豐富大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)險防控中的應(yīng)用場景

在我國金融市場多元化發(fā)展趨勢下，金融風(fēng)險變得更加多樣復(fù)雜，在金融監(jiān)管中應(yīng)該加強對金融機構(gòu)特別是影子銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管力度，有效防控重大風(fēng)險的產(chǎn)生?，F(xiàn)階段我國部分金融機構(gòu)采用不正當(dāng)?shù)囊靶U擴張方式，比如虛假注資以及關(guān)聯(lián)交易等，嚴(yán)重擾亂了金融市場發(fā)展秩序。同時部分金融機構(gòu)在暗地里開展抽逃資本等利益輸送，容易導(dǎo)致跨領(lǐng)域、跨機構(gòu)的金融風(fēng)險產(chǎn)生。

4.3 加強金融大數(shù)據(jù)專業(yè)人才隊伍建設(shè)

工作人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)直接決定了大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)險防控中的應(yīng)用水平，相比技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展，人才的培養(yǎng)顯得更加重要。因此金融機構(gòu)應(yīng)該針對目前我國金融市場風(fēng)險現(xiàn)狀，加大對金融大數(shù)據(jù)專業(yè)人才的培養(yǎng)力度。一方面在金融機構(gòu)內(nèi)部為工作人員的成長和發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，加大對工作人員的教育培訓(xùn)和對外交流，不斷提升從業(yè)人員的專業(yè)水平;另一方面應(yīng)該形成完善的獎懲激勵機制，有效提升工作人員的積極性和主觀能動性，激勵他們在工作崗位上更好發(fā)揮作用。

5.結(jié)束語

綜上所述，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)險防控中已經(jīng)得到了深入應(yīng)用，并且取得了良好的成效。雖然目前大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)險防控應(yīng)用中還存在一些問題，但是不影響其未來廣闊的發(fā)展前景。因此，金融監(jiān)管部門以及金融機構(gòu)應(yīng)該積極采取措施，積極推動大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)險防控中的應(yīng)用水平。

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