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      小額貸款與經(jīng)濟發(fā)展的實證研究

      2020-09-10 07:22:44于淵博
      商業(yè)2.0-市場與監(jiān)管 2020年12期
      關(guān)鍵詞:小額貸款經(jīng)濟發(fā)展

      于淵博

      摘要:隨著小額貸款等新型金融模式的出現(xiàn),這種融資困境無疑得到了一定程緩解,同時也影響著現(xiàn)有的金融模式。在此,筆者將從小額貸款本身出發(fā),對小額貸款模式與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系進(jìn)行具體實證研究分析,并且為發(fā)展小額貸款的策略提供意見。

      關(guān)鍵詞:小額貸款;地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展;融資服務(wù);發(fā)展策略

      據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,截至2019年末,我國共擁有超過三千萬家中小企業(yè),個體工商超過七千萬戶,貢獻(xiàn)了一半以上的稅收、七成以上的創(chuàng)新技術(shù)以及吸收了八成以上的勞動,GDP占比更是超過六成??梢哉f,中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中處于主體地位。然而,我國大多中小企業(yè)因受限于資金而陷入瓶頸,這主要是傳統(tǒng)的金融體系在資金的流量和流向的方式并不適應(yīng)于如今的實際場景。在面對中小企業(yè)的融資需求時,傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在處理十分審慎且繁瑣,非大型企業(yè)難以獲得資金支持。而小額貸款等新金融模式,在準(zhǔn)入門檻即資金規(guī)模等方面更適合中小企業(yè)的體量與訴求,在助力中小企業(yè)的同時也讓經(jīng)濟得到了進(jìn)一步的發(fā)展。

      1.中小企業(yè)與小額貸款概述

      1.1中小企業(yè)

      不同的國情、經(jīng)濟發(fā)展側(cè)重點以及不同行業(yè)對中小企業(yè)的定義都會有所不同,并且會根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀動態(tài)變化,但都是依據(jù)資產(chǎn)規(guī)模、員工數(shù)量或是收入等方面進(jìn)行劃定,中國也是如此。就我國的現(xiàn)行劃分標(biāo)準(zhǔn)而言,比如在工業(yè)領(lǐng)域,當(dāng)員工人數(shù)超過三百人且營收達(dá)到兩千萬即可視作中型企業(yè)。

      中小企業(yè)融資難是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中由來已久的問題,早在1931年就有英國爵士在調(diào)研本國企業(yè)后撰寫了關(guān)于中小企業(yè)因缺少資金而陷入發(fā)展瓶頸的報告,因此中小企業(yè)在資金方面的缺口便以該爵士的名字進(jìn)行命名,稱作“麥克米倫缺口”。

      中小企業(yè)之所以遭遇融資困境,不僅是因為其自身特點與傳統(tǒng)金融體系間有相沖突的一般因素,也與我國市場經(jīng)濟的改革發(fā)展與金融行業(yè)步伐不一致有關(guān),具體而言:(1)企業(yè)自身因素方面,不僅是在規(guī)模、效益及信用等資質(zhì)方面對銀行資金缺乏吸引,而且中小企業(yè)信息透明度不高且缺少融資相關(guān)的專業(yè)人員;(2)金融體系方面,國有商業(yè)銀行因過度追求貸款的規(guī)模和效益而“惜貸”的同時,其繁雜、耗時長的信貸流程也與中小企業(yè)資金流轉(zhuǎn)快和靈活的經(jīng)營難以匹配。

      1.2小額貸款

      小額貸款是一種引進(jìn)的新型信貸模式,最早由尤努斯于上世紀(jì)七十年代在孟加拉國發(fā)起。目前小額貸款在我國主要是服務(wù)于中小企業(yè)及三農(nóng),貸款金額一般在二十萬元以下且在一萬元以上。

      在發(fā)展歷程方面,我國的小額信貸發(fā)展主要經(jīng)歷了四個階段:(1)無政府資金支持的試點期;(2)政府推動并提供支持的擴展期,并且利用小額信貸開展扶貧;(3)農(nóng)信主導(dǎo)輔以人行推動的全面推廣期;(4)銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻降低的大發(fā)展期。

      與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比,小額貸款屬性及監(jiān)管機構(gòu)這兩個方面有著本質(zhì)上的不同:(1)屬性方面,商業(yè)銀行屬于金融機構(gòu),負(fù)責(zé)人們?nèi)粘5膬π罴百J款等主要金融活動。但小額貸款企業(yè)只能發(fā)放貸款,不可吸收公眾存款且不能跨區(qū)經(jīng)營,本質(zhì)上不是金融機構(gòu); (2)監(jiān)管方面,商業(yè)銀行的監(jiān)管是由央行和銀監(jiān)會負(fù)責(zé),而負(fù)責(zé)小額貸款公司監(jiān)管工作的是各省市所設(shè)的專門機構(gòu)。

      小額貸款作為一種新型的現(xiàn)代模式,本質(zhì)上是通過盤活民間資本來助力扶貧、促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展以及拓寬中小企業(yè)的融資渠道。與此同時,也讓小額貸款與農(nóng)信社及村鎮(zhèn)銀行等基層金融機構(gòu)網(wǎng)點一起為農(nóng)村地區(qū)及中小企業(yè)補充了現(xiàn)有金融體系的盲點。

      2.小額貸款如何助推區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展

      現(xiàn)今我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的變革期,小額貸款的助推功效與此時期特點頗為契合,具體表現(xiàn)為:

      2.1助力調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),小額貸款憑借其金融服務(wù)功能實現(xiàn)強指向性幫扶中小企業(yè)在資金問題,以形成新的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營集約的經(jīng)濟結(jié)構(gòu),同時也能用符合中小企業(yè)創(chuàng)新需求的資金借貸模式助其實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展;

      2.2助力城市優(yōu)化發(fā)展,小額貸款與中小企業(yè)的良好促進(jìn)關(guān)系,直接對城市化中的工業(yè)化和消費聚集產(chǎn)生影響;

      2.3助力發(fā)展微經(jīng)濟:不僅是中小企業(yè)需要融資扶持,而且微經(jīng)濟作為一種新的發(fā)展趨勢,其規(guī)模、資金量以及靈活的模式更是與小額貸款格外契合。

      3.小額貸款對經(jīng)濟發(fā)展的實證分析

      3.1小額貸款在不同地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀

      就2014年的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,當(dāng)時江蘇省憑借631家小額貸款公司位于全國榜首,而遼寧省則以600家位列第二,各地區(qū)小額貸款機構(gòu)的多少取決于本地民間金融的相關(guān)政策及繁榮程度,也與其小額貸款的發(fā)展時間有關(guān)。通過對比各地區(qū)間的數(shù)據(jù),可知在機構(gòu)數(shù)量方面呈現(xiàn)東低西高的態(tài)勢,而銀行、證券以及保險等傳統(tǒng)金融業(yè)在西部地區(qū)的數(shù)量占比反而不如小額貸款。尤其是在內(nèi)蒙古、吉林省、云南省、安徽省等一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)不發(fā)達(dá)的地區(qū),小額貸款發(fā)展的更好,而北京這樣金融服務(wù)業(yè)發(fā)展極為成熟的地區(qū)所擁有的小額貸款機構(gòu)數(shù)量卻不到100家。

      3.2小額貸款與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系的實證分析

      3.2.1選取分析數(shù)據(jù)

      只有結(jié)合我國各地區(qū)小額貸款的相關(guān)數(shù)據(jù)及當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展情況,才能夠更好地了解小額貸款在區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展過程中扮演角色的重要程度。在數(shù)據(jù)方面,被解釋變量為可代表經(jīng)濟發(fā)展好壞的GDP增長率,而解釋變量則選取小額貸款余額、保費收入、銀行存款余額以及股票融資四者的增長率。

      3.2.2地方GDP與小額貸款余額的關(guān)系

      使用模型公式為:GDP’=A*Bank+B*Stock+C*Insur+D*SME+ε。其中,SME為小額貸款業(yè),ε為隨機變量,而Bank銀行業(yè)、Stock證券業(yè)以及Insur保險業(yè)用作對。

      對模型公式進(jìn)行逐步回歸可知,區(qū)域GDP與保費收入及小額貸款余額兩者呈正相關(guān)關(guān)系,通俗來說即各個地區(qū)的保險業(yè)和小額貸款業(yè)的發(fā)展速度越快,當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟也會增長的越快。而銀行存貸款及股票融資額兩者的增長率則與地方GDP為負(fù)相關(guān)關(guān)系,即當(dāng)各地區(qū)銀行業(yè)與證券業(yè)的發(fā)展速度越快時,地方經(jīng)濟會受到一定程度的減緩。

      4.小額貸款的發(fā)展建議

      4.1明析發(fā)展方向及定位

      盡管我國的小額貸款已經(jīng)迎來了爆發(fā)期,但小額貸款公司的發(fā)展方向卻不十分明確。小額貸款公司屬于金融機構(gòu)雖然已經(jīng)得到了央行的認(rèn)證,但是,小額貸款公司在我國主要是貸款業(yè)務(wù),并且不能吸收存款,因此小額貸款公司的資金只能來源于股東繳納以及商業(yè)銀行的投資。此外,小額貸款公司也沒有財務(wù)政策的照顧。因此,應(yīng)充分明確小額貸款對于中小企業(yè)解決融資難題以及促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的重要性,可以進(jìn)一步明晰、細(xì)化小額貸款在金融機構(gòu)中的性質(zhì)與定位。

      4.2加強對小額貸款的監(jiān)管

      進(jìn)一步小額貸款的監(jiān)管體系進(jìn)行完善,可將現(xiàn)有的完善且可行的試點條款及規(guī)范作為參考。此外,必須明確小額貸款的監(jiān)管主體并且提高其監(jiān)管能力。再者,還可以牽頭成立行業(yè)協(xié)會,通過民間監(jiān)管主體實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋。

      4.3培養(yǎng)專業(yè)人才,提高小額貸款公司專業(yè)化水平

      公司本身不僅需要引入專業(yè)人,并且需要進(jìn)行定期的專業(yè)培訓(xùn)。員工對相關(guān)政策法規(guī)的熟悉程度、自身的專業(yè)素養(yǎng)以及溝通能力等都必須有所要求。還可以派向發(fā)展較好的小額貸款公司學(xué)習(xí)經(jīng)驗。此外,公司還可以實行績效考核,以提高從業(yè)者的積極性。

      參考文獻(xiàn):

      [1]王明吉,崔學(xué)賢.小額貸款公司與縣域經(jīng)濟發(fā)展互動關(guān)系實證研究——以河北省為例[J].統(tǒng)計與管理,2016,000(006):69-72.

      [2]劉璐璐.小額貸款公司發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟的影響研究[D].2018.

      [3]向麗.關(guān)于小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀,問題及對策研究[J].企業(yè)技術(shù)開發(fā), 2015,33(v.34;No.490):135-136.

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