基于供給側(cè)改革的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)探究

宋旭群

摘要：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是近年來(lái)中央在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域所推行的重要改革措施，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，部分企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)壓力較大，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不容樂(lè)觀，給企業(yè)償還債務(wù)帶來(lái)了不確定性，給商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握供給側(cè)改革給金融市場(chǎng)帶來(lái)的影響，緊緊圍繞風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，適時(shí)調(diào)整優(yōu)化經(jīng)營(yíng)策略，積極開展風(fēng)險(xiǎn)防控創(chuàng)新，保持各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革;商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn)

1.供給側(cè)改革中商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的責(zé)任

1.1應(yīng)及時(shí)預(yù)防銀行內(nèi)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力增加，國(guó)內(nèi)部分區(qū)域財(cái)政收支倒掛壓力持續(xù)增加，政府的直接、間接債務(wù)上升，商業(yè)銀行與政府債務(wù)相關(guān)的信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加，資產(chǎn)質(zhì)量壓力日益突出。大力控制地方政府債務(wù)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革工作順利開展的重要內(nèi)容，需要商業(yè)銀行充分發(fā)揮職能，支持地方政府合法合規(guī)舉債融資，積極穩(wěn)妥化解累積的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)財(cái)政健康可持續(xù)發(fā)展，保障國(guó)家金融穩(wěn)定安全。

1.2始終堅(jiān)持市場(chǎng)的主導(dǎo)意義

目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，有效信貸需求相對(duì)不足，寬貨幣政策刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的邊際效用逐漸減弱;同時(shí)，商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨于固化，信貸投放大型化、集中化、長(zhǎng)期化特征明顯，信貸退出政策執(zhí)行不到位、不徹底，“兩高一剩”“僵尸企業(yè)”等落后行業(yè)和過(guò)剩產(chǎn)能仍能“續(xù)貸”、 “再貸”，也導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓。因此，有必要從供給側(cè)的角度發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，堅(jiān)持底線思維，強(qiáng)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，不斷提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力和質(zhì)效。

2.現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在問(wèn)題分析

2.1信貸文化的差異是商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量相差較大的重要原因

良好的信貸文化是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，直接影響信貸經(jīng)營(yíng)偏好和審批決策尺度。處于同一區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的不同機(jī)構(gòu)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量相差較大，其中信貸文化的差異是重要原因之一。信貸資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)布局合理、質(zhì)量持續(xù)向好的機(jī)構(gòu)，通常具有穩(wěn)定健康的經(jīng)營(yíng)策略，精耕細(xì)作的管理理念;相反，缺乏穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)策略，過(guò)度追求短期利益的機(jī)構(gòu)，往往會(huì)在客戶選擇、貸款決策、貸后管理等環(huán)節(jié)出現(xiàn)偏差，最終反映為資產(chǎn)質(zhì)量的下滑。

2.2人員流失嚴(yán)重，隊(duì)伍建設(shè)無(wú)法適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控要求

信貸人員是能夠和客戶直接交流的群體，決定客戶的基本資料信息是否真實(shí)有效。近年商業(yè)銀行人員流失嚴(yán)重，導(dǎo)致客戶經(jīng)理等關(guān)鍵崗位人員配備不足，“新手”多、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，了解客戶不足，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。

2.3對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)隱患客戶真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)程度缺乏判斷，錯(cuò)失壓縮退出時(shí)機(jī)

商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)人員以慣性思維開展工作，對(duì)部分行業(yè)和企業(yè)出現(xiàn)困境的形勢(shì)估計(jì)不足、預(yù)判不準(zhǔn)，無(wú)法對(duì)客戶的實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確判斷，對(duì)已經(jīng)暴露經(jīng)營(yíng)困難、資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)跡象的客戶仍同意辦理“續(xù)貸”和 “再貸”， 往往錯(cuò)失貸款退出良機(jī)，形成更大損失。

3.前瞻性看到風(fēng)險(xiǎn)并做好準(zhǔn)備

一是前瞻主動(dòng)釋放和消化風(fēng)險(xiǎn)。銀行要尊重事實(shí)，看到經(jīng)濟(jì)運(yùn)行遇到的困難在金融領(lǐng)域的反映，前瞻、充分釋放和消化風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)事求是反映風(fēng)險(xiǎn)狀況。要抓住重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的“牛鼻子”，主動(dòng)研判符合“灰犀?！憋L(fēng)險(xiǎn)特征的客戶風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)，主動(dòng)提早采取舉措，規(guī)避、分散、緩釋風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防集中性風(fēng)險(xiǎn)暴露。要主動(dòng)調(diào)整存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，減少存量無(wú)效供給，加快高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域貸款的退出，騰挪資源支持戰(zhàn)略業(yè)務(wù)發(fā)展，通過(guò)淘汰信貸高風(fēng)險(xiǎn)客戶，留住真正優(yōu)質(zhì)客戶。

二是必須堅(jiān)持探索新金融發(fā)展路徑，要堅(jiān)持運(yùn)用科技手段解決社會(huì)難點(diǎn)痛點(diǎn)，堅(jiān)持?jǐn)?shù)字化經(jīng)營(yíng)的總體方向不動(dòng)搖，要抓住數(shù)字化時(shí)代的重大歷史機(jī)遇，主動(dòng)擁抱金融科技，為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提供非現(xiàn)場(chǎng)、精準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和督導(dǎo)提示。

三是夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要遵循審慎經(jīng)營(yíng)，認(rèn)清市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，不冒進(jìn)、不跟風(fēng)、不追求短期利益，堅(jiān)持底線思維、堅(jiān)持風(fēng)控先行。要建立主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)文化，主動(dòng)服務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展、主動(dòng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期管理、主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、主動(dòng)解決業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)服務(wù)社會(huì)、價(jià)值創(chuàng)造、風(fēng)險(xiǎn)管理兼顧的可持續(xù)發(fā)展。

四是加快專業(yè)人才培養(yǎng)和隊(duì)伍建設(shè)。建立和完善專業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)制，加快員工知識(shí)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，構(gòu)建定位清晰、特點(diǎn)鮮明、規(guī)模適度、布局合理的專業(yè)人才體系，是支撐商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要因素。對(duì)于信貸經(jīng)營(yíng)、審批、風(fēng)險(xiǎn)管理等關(guān)鍵崗位的人員，既要嚴(yán)格資格審查、把好隊(duì)伍入口，也要對(duì)現(xiàn)任的人員隊(duì)伍進(jìn)行動(dòng)態(tài)重檢，對(duì)于責(zé)任心不強(qiáng)、專業(yè)能力不符合工作需要的人員要堅(jiān)決調(diào)離相關(guān)崗位。要強(qiáng)化隊(duì)伍培訓(xùn)，提高對(duì)宏觀形勢(shì)、行業(yè)發(fā)展規(guī)律以及客戶風(fēng)險(xiǎn)特征的識(shí)別和把握能力，注重新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的研究與學(xué)習(xí)，不斷提升履崗能力。要加快金融交易、投資銀行、市場(chǎng)分析、信息技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘、新興產(chǎn)業(yè)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的人才儲(chǔ)備，以人才轉(zhuǎn)型引領(lǐng)和推動(dòng)全行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

4.結(jié)束語(yǔ)

在供給側(cè)改革背景下，商業(yè)銀行面臨著發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，為了促進(jìn)自身更好的發(fā)展，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新發(fā)展模式，做好風(fēng)險(xiǎn)管理，建立科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

參考文獻(xiàn)：

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