推動(dòng)山西農(nóng)村金融服務(wù)供給的 對(duì)策探討

簡潔 李澤平

〔摘要〕 2018年以來，山西金融機(jī)構(gòu)通過支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)、定向降準(zhǔn)、完善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施等多種舉措，大力引導(dǎo)信貸資金流向小微、民營企業(yè)和鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)，為山西推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略貢獻(xiàn)了金融系統(tǒng)應(yīng)有的力量。在金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)有效供給的同時(shí)，也存在鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)多小散、缺乏核心競爭力、金融設(shè)施使用效率不高、投入產(chǎn)出比低下及貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力不足等問題。因此，山西在推動(dòng)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，應(yīng)通過培育和造就一批具有核心競爭力的龍頭產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、構(gòu)建“以人民為中心”的金融服務(wù)供給體系、注重市場引導(dǎo)等路徑，提升金融服務(wù)供給有效性，助力山西廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

〔關(guān)鍵詞〕 鄉(xiāng)村振興;金融服務(wù);有效供給

〔中圖分類號(hào)〕F832? ? 〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A 〔文章編號(hào)〕2096-8442（2020）03-0091-03

2019年2月22日，習(xí)近平總書記在主持中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾需要。深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革必須貫徹落實(shí)新發(fā)展理念，強(qiáng)化金融服務(wù)功能，找準(zhǔn)金融服務(wù)重點(diǎn)，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活為本。要積極開發(fā)個(gè)性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，增加中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)比重，改進(jìn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù) 〔1 〕。小微、民營企業(yè)以及廣大農(nóng)村地區(qū)群眾融資難、融資貴的問題，一直是困擾地方政府、金融機(jī)構(gòu)以及小微、民營企業(yè)和群眾供需兩端三方的難點(diǎn)和堵點(diǎn)問題。目前，山西在金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給和需求兩端存在著一定程度的結(jié)構(gòu)性失衡問題。在需求端，山西部分農(nóng)村群眾創(chuàng)業(yè)致富缺乏啟動(dòng)資金，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)因受其財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏抵押物和擔(dān)保人、資金回籠期長、投資風(fēng)險(xiǎn)大等因素影響，導(dǎo)致農(nóng)村群眾難以享受到普惠性、便捷性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在供給端，政府采用自上而下、廣泛動(dòng)員的行政手段，助推小微和民營企業(yè)貸款、移動(dòng)便民支付設(shè)施等金融產(chǎn)品和服務(wù)深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，充分保障了農(nóng)村群眾“應(yīng)貸盡貸”“想貸盡貸”的貸款權(quán)利。但是，由于受到金融政策宣傳不到位、智能手機(jī)普及率低、輿論引導(dǎo)不當(dāng)以及群眾缺乏貸款意識(shí)等因素的影響，導(dǎo)致普惠金融服務(wù)政策難以落地。因此，應(yīng)加強(qiáng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，化解金融產(chǎn)品和服務(wù)在供給側(cè)的矛盾，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的供需平衡，進(jìn)一步推動(dòng)山西廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、金融服務(wù)供給助力山西鄉(xiāng)村振興的成效

近年來，山西針對(duì)58個(gè)貧困縣（含36個(gè)國定貧困縣和22個(gè)省定貧困縣）出臺(tái)了相關(guān)政策條例，如《關(guān)于“五位一體”推進(jìn)山西省扶貧小額信貸工作的指導(dǎo)意見》《山西省2019-2020年金融精準(zhǔn)扶貧工作的實(shí)施意見》等政策文件，從再貸款再貼現(xiàn)、定向精準(zhǔn)降準(zhǔn)、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施等多個(gè)渠道引導(dǎo)資金和服務(wù)向小微和民營企業(yè)、鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)集聚，取得了明顯成效 〔2 〕。

（一）支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)工具引導(dǎo)資金流入

2018年以來，為進(jìn)一步做好小微、民營企業(yè)金融服務(wù)工作，中國人民銀行進(jìn)一步調(diào)整了優(yōu)化支小再貸款政策，先后三次增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度，共計(jì)4 000億元，下調(diào)支小再貸款利率0.5個(gè)百分點(diǎn)，將一年期支小再貸款利率由3.25%下調(diào)至2.75%;將支小再貸款申請(qǐng)條件由上年末本外幣小微企業(yè)貸款占比不低于30%下調(diào)至不低于20%。2019年末，人民銀行太原中心支行通過再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具向山西金融機(jī)構(gòu)注入資金706億元，助推了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。其中，山西民營經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域貸款和普惠口徑小微企業(yè)貸款余額分別較年初增長了4.31%和17.41% 〔3 〕。

（二）定向降準(zhǔn)，精準(zhǔn)滴灌小微和民營企業(yè)

中國人民銀行通過貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微和民營企業(yè)貸款、小額信貸。截至2020年3月末，山西金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額934.9億元，同比增長4.6%。其中，10個(gè)深度貧困縣各項(xiàng)貸款余額344.3億元，同比增長17.6%。從小微和民營企業(yè)受惠的角度來看，呈現(xiàn)出了“總量穩(wěn)增、覆蓋面擴(kuò)大、價(jià)格趨降、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、流動(dòng)性充足”的特點(diǎn)。其中，山西民營經(jīng)濟(jì)、貸款余額8 040.43億元，同比增長12.84%，普惠小微貸款余額1 762.46億元，同比增長20.97%，地方法人金融機(jī)構(gòu)對(duì)2 682戶企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款40.41億元。此外，從融資成本的角度來看，2020年1-3月，山西小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為6.771%，同比降低0.526個(gè)百分點(diǎn) 〔2 〕。

（三）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建農(nóng)村便捷支付體系

2018年以來，山西優(yōu)先向廣大農(nóng)村地區(qū)下沉金融網(wǎng)點(diǎn)，提升網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，到2020年底基本實(shí)現(xiàn)了“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”的目標(biāo)。從太原市婁煩縣的推進(jìn)情況來看，婁煩縣開展了“牌子掛到哪，宣傳跟到哪，服務(wù)走到哪”的模式，通過采取LED滾動(dòng)播放宣傳標(biāo)語、發(fā)放宣傳資料、專人講解、現(xiàn)場演示等多種互動(dòng)式、體驗(yàn)式的宣傳活動(dòng)，提高了金融便民支付的社會(huì)認(rèn)可度和群眾操作的熟練程度。2019年末，移動(dòng)支付率先實(shí)現(xiàn)縣城公交全覆蓋，到2020年底，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)公交全覆蓋。目前，婁煩全縣城鄉(xiāng)共布放POS機(jī)500余個(gè)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)電子支付20余萬筆，金額累計(jì)達(dá)3億元以上，極大地方便了人民群眾的生產(chǎn)和生活，有力促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地落實(shí)。

二、金融服務(wù)供給存在的問題分析

當(dāng)前，金融服務(wù)供給存在的問題主要有產(chǎn)業(yè)振興項(xiàng)目成效不明顯、金融服務(wù)供給效率不高及經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力不足等，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）產(chǎn)業(yè)振興項(xiàng)目成效不明顯

一些農(nóng)村地區(qū)缺乏具有市場前景和發(fā)展?jié)摿Φ凝堫^企業(yè)，產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目多、小、散，缺乏核心競爭力，對(duì)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)帶動(dòng)效果不明顯。產(chǎn)業(yè)振興項(xiàng)目大多以省、市對(duì)口幫扶單位為依托，以農(nóng)村為主體，沒有形成以縣際或者市際等跨區(qū)域、整片區(qū)、成規(guī)模、產(chǎn)供銷一體化的生產(chǎn)經(jīng)營主體和模式，項(xiàng)目多、小、散，核心競爭力不強(qiáng)、輻射帶動(dòng)效果不明顯。扶持項(xiàng)目的生產(chǎn)規(guī)模、輻射帶動(dòng)作用較小，致使其推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成效不明顯。

（二）金融服務(wù)供給效率不高

農(nóng)村戶籍人口和常住人口總數(shù)的巨大差異，導(dǎo)致金融設(shè)施的使用效率不高、投入產(chǎn)出比低下。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村常住人口占戶籍人口的10%～20%，屬于典型的“386199部隊(duì)”，即留守婦女、兒童和60歲及以上老年人。近年來，山西農(nóng)村留守婦女兒童也呈逐年減少的態(tài)勢，農(nóng)村中多數(shù)為60歲及以上老年人。筆者對(duì)忻州市靜樂縣、呂梁市臨縣、大同市靈丘縣等縣域的戶籍人口和常住人口進(jìn)行了相關(guān)的調(diào)研摸底，發(fā)現(xiàn)部分缺少產(chǎn)業(yè)、區(qū)位優(yōu)勢且戶籍人口為1 000人左右的村莊，農(nóng)閑時(shí)期常住人口不足200人;戶籍500人左右的在村常住人口為80人左右，其中，60歲及以上老年人占比80%以上。目前，山西部分農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，硬件設(shè)施也基本完善。但是，由于在村人員普遍存在“不會(huì)用、不想用、不常用”金融設(shè)施等問題，如90%以上的農(nóng)村支付設(shè)施主要用于領(lǐng)取“一年一度的種糧補(bǔ)貼款”，導(dǎo)致了農(nóng)村金融設(shè)施利用效率較低。

（三）經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力不足

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力不足表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的韌勁不足、企業(yè)的發(fā)展?jié)摿秃诵母偁幜Σ粡?qiáng)、整體市場活躍度不高等方面。經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力不足導(dǎo)致地方法人機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出金融風(fēng)險(xiǎn)集聚態(tài)勢，在經(jīng)濟(jì)形勢整體向好以及國家多項(xiàng)普惠性政策扶持的大背景下，農(nóng)村企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)較好的經(jīng)營和發(fā)展。反之，在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大時(shí)，因其技術(shù)、區(qū)位、人員素質(zhì)等多種因素的疊加，比較優(yōu)勢無法顯現(xiàn)，導(dǎo)致其生產(chǎn)經(jīng)營困難，產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、供應(yīng)鏈容易斷裂，區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)升高。特別是新冠肺炎疫情發(fā)生以來，國家為保就業(yè)、穩(wěn)企業(yè)，助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，出臺(tái)了一系列政策，導(dǎo)致市場資金“相對(duì)充?！?，市場利率逐步走低，對(duì)村鎮(zhèn)銀行等民營銀行造成了一定的沖擊，形成的風(fēng)險(xiǎn)隱患值得關(guān)注和警惕。

三、提升金融服務(wù)供給有效性的對(duì)策

金融部門應(yīng)高起點(diǎn)謀劃、高標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)，培育一批具有核心競爭力，助力鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)業(yè)龍頭項(xiàng)目，構(gòu)建“以人民為中心”的金融服務(wù)供給體系，提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和直達(dá)性，轉(zhuǎn)變工作方式，更加注重市場引導(dǎo)，培育農(nóng)村鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動(dòng)力。

（一）培育和造就具有核心競爭力的龍頭產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目

要按照黨中央實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)任務(wù)，搶抓各級(jí)政府編制《“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)建議》的重大戰(zhàn)略機(jī)遇，結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)位條件、資源稟賦、人口環(huán)境等實(shí)際情況，以發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為導(dǎo)向，籌劃、儲(chǔ)備、落地一批既具有鄉(xiāng)村振興發(fā)展的質(zhì)量和效益，又具有持續(xù)帶動(dòng)、穩(wěn)定增收能力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目 〔4 〕?；I建省級(jí)層面、市級(jí)層面的產(chǎn)業(yè)投資項(xiàng)目開發(fā)公司，統(tǒng)籌做好土地流轉(zhuǎn)、人員培訓(xùn)、技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)供銷鏈條和渠道等各項(xiàng)工作，切實(shí)解決好農(nóng)村各類人才留得住、有事干，子女就讀、看病等配套服務(wù)跟得上，努力形成少而精、有潛力、抗波動(dòng)性強(qiáng)等持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營的鄉(xiāng)村振興龍頭企業(yè)。

（二）構(gòu)建“以人民為中心”的金融服務(wù)供給體系

針對(duì)農(nóng)村常住人口和戶籍人口不匹配的實(shí)際情況，金融機(jī)構(gòu)在提供金融設(shè)施和金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)結(jié)合在村常住人口及其合理需求，踐行“金融為民”理念，深入開展農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，切實(shí)提升農(nóng)村金融服務(wù)供給的有效性。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，在開展商戶貸、藥商貸、果農(nóng)貸、大棚貸等多種形式的小額信貸的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步深入群眾生產(chǎn)生活的實(shí)際，研發(fā)出更多符合群眾實(shí)際需求、助力群眾生產(chǎn)致富的金融產(chǎn)品，輔之相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，降低群眾生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)高層次、高水平、高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

（三）注重市場引導(dǎo)，培育鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動(dòng)力

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在“金融市場、金融產(chǎn)品和服務(wù)、考核激勵(lì)機(jī)制”三個(gè)層面健全和完善供給體系。在金融市場層面，注重解決金融生態(tài)、信用環(huán)境不佳的問題，特別是著重解決融資擔(dān)保、資信評(píng)級(jí)、財(cái)務(wù)審計(jì)、抵押質(zhì)押等金融中介機(jī)構(gòu)不健全、不完善的問題。在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，貼近農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的實(shí)際，從資金需求規(guī)模、利率承受區(qū)間、本息還付形式等維度，強(qiáng)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，縮短審批流程，提高服務(wù)效率。在考核激勵(lì)層面，人民銀行、銀保監(jiān)行業(yè)以及作為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的出資人（股東），應(yīng)在引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”、小微和民營企業(yè)等普惠性領(lǐng)域建立完善的考核激勵(lì)機(jī)制，為金融助推鄉(xiāng)村振興提供堅(jiān)強(qiáng)的組織保障。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕習(xí)近平在中共中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào) 深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力〔N〕.人民日?qǐng)?bào)，2019-02-24（01）.

〔2〕人民銀行太原中心支行政策落實(shí)力度持續(xù)加大 金融支持民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)顯實(shí)效〔EB/OL〕.http：//taiyuan.p bc.gov.cn/taiyuan/133954/4018300/index.html.

〔3〕人民銀行太原中心支行以提升扶貧信貸覆蓋面為抓手扎實(shí)做好金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧工作〔EB/OL〕.http：//taiyua n.pbc.gov.cn/taiyuan/133954/4111689/index.html.

〔4〕中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議（二二年十月二十九日中國共產(chǎn)黨第十九屆中央委員會(huì)第五次全體會(huì)議通過）〔N〕.人民日?qǐng)?bào)，2020-11-04（01）.

責(zé)任編輯 白慧玲