保險新政下商業(yè)保險的發(fā)展

沈朔

摘要：隨著國家經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展和科學技術的不斷進步，人們的生活水平也在不斷增長，人均壽命不斷延長，這也是造成目前社會養(yǎng)老金缺乏與通貨膨脹的尖銳矛盾的重要原因之一。社會保險難以完全維系整個市場所需，商業(yè)保險在其中發(fā)揮了重要的作用。因此，新時期的社會保障體系將商業(yè)保險與社會保險融合發(fā)展，不斷完善社會保障體系，也具有推動商業(yè)保險與社會保險共同進步的重要意義。

關鍵詞：保險新政;商業(yè)保險;發(fā)展

社會保險是我國通過相關法規(guī)對一些喪失能力和失業(yè)人員提供物質(zhì)服務的一種制度，商業(yè)保險是當事人自愿締結的合同關系，投保人根據(jù)合同上的約定，向保險公司支付費用，當產(chǎn)生事故的時候給予一定賠償。社會保險是為了社會成員的患病、失業(yè)、死亡等多方面提供經(jīng)濟幫助，維護社會的安全與穩(wěn)定。

1.我國社會保險與商業(yè)保險融合中存在的問題

1.1尚未正確認知社會保險與商業(yè)保險融合重要作用

現(xiàn)階段，社會保障體系需采用多支柱模式，政府部門作為主導，財政部門給予必要支持。與此同時，政府應當和商業(yè)保險機構形成合作關系。特別是基礎社會保障方面，要正確認知社會保險的重要作用，以保證社會保險機構價值的充分發(fā)揮。但目前，社會保險在廣度與深度方面都相對落后，資金不充足，沒有對社會保險和商業(yè)保險融合的重要作用形成正確地認知，因而除社會保險外的補充保障，要求商業(yè)保險公司利用自身優(yōu)勢，通過嚴謹?shù)慕Y構與規(guī)范化財務等多個方面，彌補社會保險的缺陷。尤其是資金管理方面，要借助商業(yè)保險模式實現(xiàn)運作，確保資金使用率的進一步提高。

1.2稅收優(yōu)惠政策不健全

我國相關政策和法規(guī)的缺乏，導致在管理、運行和監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)無法實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。對于稅收政策，我國的保險公司是基于現(xiàn)有的政策規(guī)定，商業(yè)保險分別承擔營業(yè)稅5%和所得稅33%。受一定制約，無法提高自身的風險能力。

1.3投資策略不完整

企業(yè)設立的養(yǎng)老保險和國家強制推行的基本養(yǎng)老保險是不同的，其是職工自愿參與并按照一定原則設立的。但是，對基本養(yǎng)老保險給予的待遇不足。在現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展中，其受到資金的限制，主要將銀行和國債作為投資。雖然其安全性得以保障，但隨著利率的不斷降低，其收益也得不到有效保障。

1.4市場建設水平得不到提升

我國商業(yè)保險公司的內(nèi)部控制框架還未得到優(yōu)化，制定的管理制度、人力資源制度等得不到完善，在期間無法對工作進行約束。同時，投保企業(yè)自身也無法獲得保障，尤其在社會主義市場經(jīng)濟背景下，無法促進人才的大面積吸收。需要注意的是，在商業(yè)保險公司發(fā)展和建設進程中，若是不能有效建構完整的社會保障體系，就會對后續(xù)工作造成影響，使得業(yè)務運行受到制約。內(nèi)部控制框架不合理、管理制度不完善、人力資源管理模式不符合標準等，都會造成運行結構失效。

2.我國商業(yè)保險市場發(fā)展的建議

2.1力促保險公司精準服務三農(nóng)

保險公司應在市場調(diào)研、產(chǎn)品研發(fā)、銷售渠道建設、人才培養(yǎng)等方面加大投入、融合新技術，更好地提供三農(nóng)保險產(chǎn)品及服務。一是加快三農(nóng)保險產(chǎn)品研發(fā)。建議結合保險助力精準扶貧的政策要求，充分調(diào)研居民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、醫(yī)養(yǎng)住行等方面的風險特征，兼顧居民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求，開發(fā)適銷對路的三農(nóng)保險產(chǎn)品;二是加強保險機構網(wǎng)絡建設。地域廣闊，建議在充分調(diào)研與實踐的基礎上，撤銷效益不佳的營業(yè)網(wǎng)點，保留有效的營業(yè)網(wǎng)點，同時加大對偏遠地區(qū)的網(wǎng)點建設，因地制宜，以點帶面;三是注重營銷隊伍的建設。營銷人員代表公司直接面對客戶，很大程度上影響著客戶對保險及保險業(yè)的評價。建議在保險營銷人員管理方面，嚴進嚴出，設置準入門檻與淘汰機制，力促營銷隊伍的良性成長。

2.2提高居民風險保險意識

保險作為風險管理的有效手段，在針對財產(chǎn)風險與人身風險等方面可為居民提供有力的風險保障，從而避免其因為風險事故的發(fā)生而致貧或返貧。建議地方政府和保險公司加大對保險的正面宣傳力度，以恰當?shù)姆绞酱龠M居民對風險的有效管理，及其對保險的了解與運用。一是建議保險公司銷售人員在展業(yè)過程中，客觀、完整地說明產(chǎn)品責任及相關事項，確保投保人對產(chǎn)品的充分了解，避免銷售誤導引致的一系列問題;在理賠過程中，明示各環(huán)節(jié)及其要點，依據(jù)保險合同與《保險法》等相關法律法規(guī)進行處理，盡可能確保理賠結果無糾紛。以上兩個環(huán)節(jié)是居民接觸保險、認識保險、評價保險的主要環(huán)節(jié)，更完善的展業(yè)與理賠服務能夠在一定程度上提升居民對保險的滿意度，從而提升其保險意識。二是建議政府與保險公司適時公布三農(nóng)風險相關數(shù)據(jù)，加強農(nóng)戶對風險的感知與防范意識;同時充分利用網(wǎng)絡、電視、印發(fā)宣傳資料、流動宣傳車、張貼海報等形式，借助身邊的真實案例宣傳三農(nóng)保險的政策內(nèi)容和重要意義，提升農(nóng)戶對保險作用的了解，引導其積極主動投保，借助商業(yè)保險獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與醫(yī)養(yǎng)住行等方面的保障。

2.3充分發(fā)揮基層政府的積極作用

我國政府把保險業(yè)發(fā)展從行業(yè)意愿上升到國家戰(zhàn)略，為促進保險業(yè)的發(fā)展，出臺了一系列有力措施，包括大力發(fā)展三農(nóng)保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式等。但相關政策措施在自上而下貫徹執(zhí)行的過程中，作用力有所削弱，實施效果并未達到預期，有必要進一步發(fā)揮基層政府的積極作用。一是建議在基層設立相關部門，加強對縣域保險市場的調(diào)研與數(shù)據(jù)統(tǒng)計，建立三農(nóng)保險業(yè)務數(shù)據(jù)庫，并與保險機構、行業(yè)監(jiān)管部門等共享數(shù)據(jù)資源，促進商業(yè)保險市場的研究及產(chǎn)品服務的創(chuàng)新;二是建議基層政府大力推動風險標的創(chuàng)新，通過價格指數(shù)、天氣指數(shù)等創(chuàng)新型險種為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供更有效的風險保障機制，拓寬商業(yè)農(nóng)險外延，推動商業(yè)保險市場的持續(xù)發(fā)展;三是建議完善相關法律法規(guī)，明確各級政府尤其是基層政府在商業(yè)保險市場發(fā)展中的定位與職能，促使基層政府進一步發(fā)揮作用。

3.結語

在我國社會保障制度執(zhí)行過程中，實現(xiàn)商業(yè)保險與社會保險的融合發(fā)展，能夠在我國保險費用逐漸增加情況下，促進我國的穩(wěn)定進步，尤其是在現(xiàn)代改革下，商業(yè)保險與社會保險的融合成為主要發(fā)展趨勢。

參考文獻：

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