大資管時代的私人銀行業(yè)務研究

郭玉明

摘要：大資管時代下，我國私人銀行業(yè)務整體發(fā)展的弊端和不足日益凸顯，使得銀行面臨著諸多風險和挑戰(zhàn)，不利于我國銀行的可持續(xù)發(fā)展。因此，在銀行未來的發(fā)展過程中，需要對資管新規(guī)進行全面細致地解讀，根據(jù)銀行服務對象的多元化需求實現(xiàn)私人銀行業(yè)務及服務模式的創(chuàng)新和轉型，明確大資管時代下私人銀行業(yè)務發(fā)展的主要方向，使銀行順應時代發(fā)展的基本要求，從而促進我國銀行更加長遠穩(wěn)定地發(fā)展。

關鍵詞：大資管時代;私人銀行業(yè)務;業(yè)務結構

私人銀行業(yè)務作為我國財務管理服務的重要組成部分，主要面向固定的高凈值客戶群體開展業(yè)務工作。在國內(nèi)，商業(yè)銀行或保險公司都能夠為客戶提供私人銀行業(yè)務服務。私人銀行業(yè)務之所以能夠在高端財富管理市場占據(jù)較高份額主要的優(yōu)勢在于其自身的產(chǎn)品優(yōu)勢。然而，在大資管時代背景下，私人銀行業(yè)務也需要結合時代發(fā)展的特征和要求，轉變業(yè)務的發(fā)展方向，從而有效提高私人銀行業(yè)務的服務水平。

1.私人銀行業(yè)務的特征

首先，私人銀行業(yè)務的開展主要面向的是高凈值客戶。私人銀行業(yè)務開展的過程中注重服務的增值效果，因此要求客戶具備一定規(guī)模的資產(chǎn)，在銀行為客戶提供優(yōu)勢服務的同時，客戶能夠具備為銀行貢獻相應價值的能力。銀行在為這些高凈值客戶提供服務的過程中，能夠獲得相對于其他資產(chǎn)管理方式而言較高的綜合收益。通常情況下，商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務都需要根據(jù)自身發(fā)展的實際情況來對目標客戶群進行定位，并通過最低準入條件判斷客戶是否能夠作為銀行業(yè)務的服務對象。其次，銀行在為客戶提供私人銀行服務的過程中會安排專門的投資顧問專家，專家通過對客戶的資產(chǎn)情況、預期收益以及風險偏好等方面情況進行分析，并根據(jù)分析的相關數(shù)據(jù)信息制定適合客戶的資產(chǎn)規(guī)劃，并向其建議投資產(chǎn)品。因此，私人銀行業(yè)務的服務往往具有專業(yè)化與個性化的基本特點。同時，私人銀行業(yè)務中以投資管理服務為基礎性服務，其中還包括投資服務、保險服務、信托服務以及稅收服務等方面內(nèi)容。銀行提供的投資服務主要通過與客戶進行溝通與交流，針對客戶的投資需求制定投資目標和投資計劃，并選擇適宜的投資工具開展投資服務。信托服務指的是客戶基于標準的信托契約，委托銀行對其資產(chǎn)進行管理。稅收服務指的是針對客戶的實際情況通過最佳的稅務形式有效減輕客戶的稅務負擔。除此之外，私人銀行業(yè)務的開展過程中主要對客戶的資產(chǎn)進行管理，因此對于銀行自有資金的要求相對較低，且在較大比例的投資管理服務中，銀行能夠獲得較高的中間收益，有利于增加銀行的綜合利潤。

2.大資管時代下我國私人銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題

2.1業(yè)務結構缺乏合理性，發(fā)展模式相對落后

私人銀行業(yè)務的開展需要銀行在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上進行業(yè)務的整合與調(diào)整，進而更好地分析客戶的實際需求，為客戶提供更加精準的金融服務。但在現(xiàn)階段各大銀行進行私人銀行業(yè)務過程中仍然沒有從根本上實現(xiàn)對傳統(tǒng)業(yè)務模式的轉型與升級。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展模式通常以產(chǎn)品為中心，并將私人銀行業(yè)務進行拆分由不同職能部門進行管理，從而導致私人銀行業(yè)務的開展缺乏系統(tǒng)性和整體性，難以實現(xiàn)銀行與客戶之間高效的溝通，不利于提高私人銀行業(yè)務的服務水平。在銀行開展私人銀行業(yè)務過程中，也未能強調(diào)其與傳統(tǒng)銀行業(yè)務之間的差異性，且忽略了私人銀行業(yè)務本身的核心價值意義。

2.2產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，難以滿足客戶的多樣化需求

與傳統(tǒng)零售業(yè)務不同的是，私人銀行業(yè)務并不是單一的銀行貴賓理財服務，而是針對高端客戶進行的一種系統(tǒng)化、綜合型的業(yè)務，為客戶提供全方位的服務，是多種業(yè)務的有效整合。在銀行開展私人銀行業(yè)務過程中，需要銀行內(nèi)部進行協(xié)調(diào)合作，為其提供多元化的產(chǎn)品和服務，滿足客戶的多樣化需求。在我國銀行發(fā)展的較長時期內(nèi)，雖然各大銀行普遍開設了私人銀行服務并制定了工作的相關規(guī)范標準和要求，但大部分銀行仍然以存款、保險、基金、債券等傳統(tǒng)業(yè)務模式為主，各銀行在為客戶提供產(chǎn)品及服務過程中存在著較大的相似性，產(chǎn)品存在嚴重的同質(zhì)化現(xiàn)象。即使銀行對理財產(chǎn)品進行轉型與升級，也未能立足于金融市場發(fā)展的實際情況和需求，缺乏高端產(chǎn)品，服務缺乏創(chuàng)新性，進而在一定程度上降低了客戶的忠誠度。

2.3專業(yè)業(yè)務團隊力量不足

私人銀行業(yè)務是一種比商業(yè)銀行一般高端理財與貴賓服務還高的高端金融服務，是一種知識和技術密集型的行業(yè)，因此對于業(yè)務人員的專業(yè)能力與綜合素質(zhì)提出了更高要求。私人銀行業(yè)務人員不僅要具備較高的學歷并熟練掌握系統(tǒng)的金融專業(yè)知識，還需要運用這些知識和工作經(jīng)驗，利用自己良好的社交溝通能力為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務，幫助客戶規(guī)避投資風險，增加經(jīng)濟效益，進而提高客戶對銀行的忠誠度。但現(xiàn)階段，我國金融行業(yè)領域這方面專業(yè)人才相對緊缺，導致銀行專業(yè)業(yè)務團隊力量不足，難以提高私人銀行業(yè)務開展的整體水平。此外，部分業(yè)務人員在開展私人銀行業(yè)務過程中，缺乏對特殊化風險的關注與認知度，自身的風控意識較弱，不利于私人銀行業(yè)務的開展。

3.大資管時代下促進私人銀行業(yè)務發(fā)展的對策

3.1實現(xiàn)經(jīng)營發(fā)展模式的創(chuàng)新與轉型，拓展多方合作渠道

銀行需要對現(xiàn)階段國內(nèi)外銀行發(fā)展的實際情況進行研究與分析，并制定符合自身發(fā)展特點的可行的短期及長期發(fā)展規(guī)劃，以此作為指導自身規(guī)范和穩(wěn)定發(fā)展的基本依據(jù)。在發(fā)展中，要對銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展方向進行準確定位，明確私人銀行業(yè)務發(fā)展的基本規(guī)律，同時，拓展多方合作渠道，加強與基金、證券、保險等公司的溝通與合作，從而使自身的服務范圍更加多元化。針對傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營發(fā)展模式的弊端問題進行研究與分析，實現(xiàn)銀行經(jīng)營模式的轉型與升級，在私人銀行業(yè)務的開展中讓客戶體驗到不同于銀行其他業(yè)務的優(yōu)越性，并做好客戶信息的管理工作，實現(xiàn)個人、團隊與專家服務相結合的綜合服務模式，提升私人銀行業(yè)務的服務水平，從而有效提高客戶對銀行的認可度和忠誠度。

3.2通過研發(fā)新型產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求

私人銀行業(yè)務的服務對象主要是高端社會群體，這類客戶群體擁有較大的資產(chǎn)規(guī)模，且對于資產(chǎn)的管理也具有多元化的特點。因此，銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務的過程中，需要立足于產(chǎn)品，通過研發(fā)新型產(chǎn)品，增加產(chǎn)品種類，體現(xiàn)出私人銀行業(yè)務服務的獨特性。首先，銀行要結合自身經(jīng)營與發(fā)展的實際情況實現(xiàn)內(nèi)部資源的優(yōu)化配置，有效整合內(nèi)部資源，優(yōu)化產(chǎn)品服務體系，滿足客戶的需求。

3.3開展客戶調(diào)查工作，優(yōu)化客戶結構

為了降低私人銀行業(yè)務風險、更好地為客戶提供個性化服務，銀行需要開展客戶調(diào)查工作，對客戶的資產(chǎn)擁有的基本情況、財富來源、公司結構等基本情況進行了解，并做好客戶風險動態(tài)追蹤工作，避免信用風險的發(fā)生。同時，對目標客戶群體進行精準定位，并對高凈值客戶進行市場細化，依據(jù)客戶的所在區(qū)域、年齡段以及對風險的承擔能力來為其提供個性化金融產(chǎn)品和服務，從而提高私人銀行業(yè)務產(chǎn)品及服務的獨特性，滿足客戶的多樣化需求。在對高凈值客戶群體進行細分過程中可以采用地域細分與可投資資產(chǎn)規(guī)模細分法，并根據(jù)客戶的投資與風險偏好，為其制定投資規(guī)劃，從而提高私人銀行業(yè)務的服務水平。

3.4強化對專業(yè)人才的培養(yǎng)，組建專業(yè)業(yè)務團隊

業(yè)務人員是決定私人銀行業(yè)務服務水平的重要保障，對于私人銀行業(yè)務的發(fā)展發(fā)揮著至關重要的作用?，F(xiàn)階段，我國私人銀行業(yè)務專業(yè)人才力量的缺失導致各大銀行的私人銀行業(yè)務服務的效率和質(zhì)量難以得到較大程度的提升。因此，為推動私人銀行業(yè)務的順利開展，提高服務水平，銀行需要加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)，并有效提升私人銀行業(yè)務人員的薪資待遇，吸引更多高端復合型人才就業(yè)。

3.5建立并完善私人銀行業(yè)務制度規(guī)范

現(xiàn)階段，大部分銀行在私人銀行業(yè)務開展過程中缺乏健全的制度保障以及嚴格的管理標準，導致私人銀行業(yè)務運營模式缺乏規(guī)范性，銀行對業(yè)務處理的監(jiān)管力度不足。私人銀行業(yè)務的開展中通常會涉及到較為龐大的資產(chǎn)，且客戶的需求較多，因此對于管理人員的素質(zhì)提出了較高要求。銀行需要結合私人銀行業(yè)務開展的實際需要，建立并完善與私人銀行業(yè)務發(fā)展相配套和適應的管理制度，并保證制度得到嚴格落實，從而有效提高私人銀行業(yè)務的服務質(zhì)量。

3.6發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，提高業(yè)務水平

隨著現(xiàn)代科學技術的發(fā)展，金融科技領域也取得了較大的進步與發(fā)展。大資管時代下，銀行需要充分發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，采用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等手段，提高資源的利用率和銀行成本管理的精細化程度，從而提高私人銀行業(yè)務水平。

4.結語

大資管時代下，我國私人銀行業(yè)務在發(fā)展中業(yè)務結構、發(fā)展模式、產(chǎn)品及服務等方面存在著諸多缺陷和不足，在很大程度上制約了銀行業(yè)務的進一步發(fā)展。資管新規(guī)的出現(xiàn)既給私人銀行業(yè)務的發(fā)展帶來了新的機遇，也使銀行面臨著挑戰(zhàn)。因此，在私人銀行業(yè)務發(fā)展中，需要結合資管新規(guī)的基本要求，創(chuàng)新與改變私人銀行業(yè)務發(fā)展的路徑，對經(jīng)營結構進行優(yōu)化與調(diào)整，使產(chǎn)品與服務滿足客戶的多樣化需求，從而促進銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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