互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響分析

鄭妍

摘要：現(xiàn)階段，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的大力助推，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。并發(fā)展成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)總體結(jié)構(gòu)中無(wú)法忽視的重要存在，其制約、促進(jìn)作用深刻影響著宏觀經(jīng)濟(jì)趨向。因此本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;宏觀經(jīng)濟(jì);影響;對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的大范圍普及應(yīng)用，使得金融領(lǐng)域隨即做出了與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，以一種較為新穎、創(chuàng)新型的經(jīng)濟(jì)體系重回大眾視野，即金融行業(yè)的分支互聯(lián)網(wǎng)金融。而因社會(huì)大眾深度融入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新理念、新產(chǎn)品一經(jīng)誕生就被社會(huì)大眾日漸接受、認(rèn)可，也被我國(guó)監(jiān)理部門(mén)加強(qiáng)了監(jiān)管、重視程度。對(duì)比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融所覆蓋的可交易范圍明顯擴(kuò)大，且交易成本卻并未隨之提升，充分發(fā)揮出了較高的民主、普惠性。但究其根本，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的中心概念一般無(wú)二。所以進(jìn)一步深層次探究互聯(lián)網(wǎng)金融將有助于更為精確把控宏觀市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)整體走向，這也是促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增收的關(guān)鍵因素。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

因?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)、信息化領(lǐng)域的工作人員經(jīng)多年深度探究、創(chuàng)新研發(fā)，現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相較以往已得到了跨越式深遠(yuǎn)發(fā)展，并摘得多項(xiàng)國(guó)際性喜人成果?；诖朔N時(shí)代大背景，加之全球化信息、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)不斷深化，金融事業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭較為猛烈。除了對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)提高起到一定促進(jìn)作用外，還會(huì)對(duì)金融界宏觀秩序穩(wěn)定提出了新的嚴(yán)苛考驗(yàn)。同時(shí)，若國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生階段性周期衰退情況，將造成互聯(lián)網(wǎng)金融單位機(jī)構(gòu)直面風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)聯(lián)動(dòng)性較強(qiáng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)也會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，使宏觀經(jīng)濟(jì)的不良衰退現(xiàn)象愈演愈烈。從而有互聯(lián)網(wǎng)金融的起伏波動(dòng)變化連帶社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)、金融事業(yè)發(fā)生相應(yīng)改變的客觀事實(shí)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的具體影響分析

2.1積極影響

2.1.1民間資金使用效率

我國(guó)政府部門(mén)對(duì)金融業(yè)的各項(xiàng)細(xì)致化方面管控均較為嚴(yán)格，特別是其利率實(shí)時(shí)高低情況，導(dǎo)致資金沉淀現(xiàn)象層出不窮，流通困難。另外，這一困擾還會(huì)間接促使經(jīng)濟(jì)緊縮或其他經(jīng)濟(jì)危機(jī)問(wèn)題相繼出現(xiàn)，對(duì)我國(guó)整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增收形成阻礙。站在互聯(lián)網(wǎng)金融角度來(lái)看，因其線上平臺(tái)專項(xiàng)開(kāi)展經(jīng)濟(jì)相關(guān)業(yè)務(wù)辦理，有效開(kāi)拓了資金籌集渠道。使民間資金也可以得到合理、妥善的使用，無(wú)形增長(zhǎng)資金利用率。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的多元?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展、開(kāi)發(fā)，海量新興金融產(chǎn)業(yè)呈井噴狀顯現(xiàn)，例如眾籌融資、P2P等。迎合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后均具有較為廣闊的發(fā)展前景，還會(huì)為國(guó)家工程提供民間性資金主體的有力支撐，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速、有序建設(shè)。

2.1.2增長(zhǎng)產(chǎn)品成交總量

由于傳統(tǒng)金融自身攜帶的部分限制條件，一般情況下，往往大型企業(yè)集團(tuán)更易得到相對(duì)優(yōu)質(zhì)的多角度金融服務(wù)，這一點(diǎn)使大量中小企業(yè)望塵莫及。二則，金融業(yè)務(wù)的辦理流程擁有相當(dāng)?shù)闹?jǐn)慎性。其辦理環(huán)節(jié)步驟較為瑣碎、復(fù)雜，需要較長(zhǎng)時(shí)間才能夠簽訂完成，致使?jié)M足客戶的個(gè)性化訴求難度較大。而互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展以及被我國(guó)社會(huì)大眾的深度應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融可以完美解決傳統(tǒng)金融這些問(wèn)題困阻。在線上模式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，個(gè)人用戶或中小企業(yè)的金融交易活動(dòng)將以集中、便捷的新面貌重新展示，將會(huì)大幅度提升金融業(yè)務(wù)成交量，使金融業(yè)務(wù)覆蓋面更為遼闊。而線上金融業(yè)務(wù)詳細(xì)辦理環(huán)節(jié)較少、流程簡(jiǎn)便，服務(wù)優(yōu)化致更為全面。通過(guò)對(duì)客戶個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)的精確分析，將會(huì)透徹了解客戶各項(xiàng)現(xiàn)實(shí)需求，完成個(gè)性化服務(wù)。

2.1.3豐富金融產(chǎn)品類別

互聯(lián)網(wǎng)金融這種較為新穎、前沿的經(jīng)濟(jì)形式，不僅將以往線下投資方式轉(zhuǎn)變?yōu)榭旖莸木€上渠道，為客戶實(shí)現(xiàn)移動(dòng)端隨時(shí)隨地安排、管理、調(diào)整自身投資項(xiàng)目、本金。還促使金融產(chǎn)品衍生出更為多樣化的類型種類，給予客戶更多的投資可選項(xiàng)目，使其能夠根據(jù)自身喜好、身份等實(shí)際需求自行挑選適宜的金融產(chǎn)品。如余額寶，客戶可以自由對(duì)本金取用、儲(chǔ)蓄，并實(shí)時(shí)查詢收益狀況;借貸寶，同樣是增強(qiáng)需求人群對(duì)融資籌款的便利性等產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的連續(xù)推出，大大推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品款式豐富化發(fā)展[1]。

2.2消極影響

2.2.1信用違約隱患增多

信用違約問(wèn)題在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中是較為常見(jiàn)的通病之一，其成因多半是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)模式的金融業(yè)務(wù)發(fā)展驅(qū)動(dòng)中信貸占據(jù)著較大份額。所以，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)辦理信貸金融業(yè)務(wù)后，較輕易就會(huì)引起信用違約現(xiàn)象。而因互聯(lián)網(wǎng)具有一定虛擬性質(zhì)，搭載互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)設(shè)出的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)也只能是虛擬式交易平臺(tái)，交易雙方無(wú)法對(duì)對(duì)方存在的違約隱患悉數(shù)獲知、深度思考。因此，借款人一旦做出違約行徑，貸款人的投入本金將面臨不能有效收回的尷尬情形。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，信用違約現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，即使在新時(shí)期大背景下，其發(fā)展切實(shí)遇到了新契機(jī)。但當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量日漸增多，借貸雙方在借貸活動(dòng)中缺乏嚴(yán)格、規(guī)范性管理，久而久之必定會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)消極影響。

2.2.2高風(fēng)險(xiǎn)性項(xiàng)目增加

縱觀我國(guó)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融體系構(gòu)成現(xiàn)況，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是其中不可或缺的重要部分，會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、投資者產(chǎn)生高收獲經(jīng)濟(jì)效益。處于這種利益提高方式中，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)特征得到了十分顯著的多方位展示，可以在短時(shí)間內(nèi)合法籌集到較大數(shù)額的資金成本。以京東眾籌舉例，該軟件就可以達(dá)成迅速征集資金任務(wù)，且投資成本較低。鑒于該種情況具有快速發(fā)展勢(shì)頭，傳統(tǒng)式商業(yè)銀行應(yīng)跟隨時(shí)代浪潮實(shí)行貼近自身運(yùn)轉(zhuǎn)實(shí)況的革新戰(zhàn)略。然而在此過(guò)程中，革新所用的各項(xiàng)支出成本以及隱患風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)隨改革進(jìn)展推進(jìn)不斷增高。同時(shí)，為實(shí)現(xiàn)利益最大化目的，大多商業(yè)銀行會(huì)選取高風(fēng)險(xiǎn)但高回報(bào)的投資項(xiàng)目保障自身平穩(wěn)進(jìn)步、發(fā)展，直接提升了自身運(yùn)轉(zhuǎn)危機(jī)。

2.2.3銀子銀行數(shù)量增長(zhǎng)

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)多年建設(shè)發(fā)展中，具有市場(chǎng)主體過(guò)度單一化的缺點(diǎn)、弊端，雖然時(shí)下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)多元發(fā)展目標(biāo)達(dá)成但卻方興未艾，仍然長(zhǎng)期存在部分難題、障礙。例如實(shí)體經(jīng)濟(jì)在參加融資活動(dòng)中，其合作方第一選擇多數(shù)都是商業(yè)銀行，在一定層面可以標(biāo)志著商業(yè)銀行在融資、籌集方面是以壟斷身份參與。另外，商業(yè)銀行對(duì)自身最佳融資對(duì)象的成為設(shè)定了相應(yīng)較為嚴(yán)苛的標(biāo)準(zhǔn)與要求，大型企業(yè)相比較中小企業(yè)更易達(dá)標(biāo)。對(duì)此，中小企業(yè)面臨融資無(wú)渠道的情況下只能篩選綜合實(shí)力較強(qiáng)的影子銀行進(jìn)行融資活動(dòng)。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸交易中，影子銀行是其主要搭載平臺(tái)，過(guò)量的影子銀行出現(xiàn)將會(huì)造成金融業(yè)頻繁發(fā)生脫媒現(xiàn)象，不利于金融業(yè)穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。而運(yùn)用理性思維評(píng)價(jià)互聯(lián)網(wǎng)借貸，缺陷、漏洞較為分明，且在監(jiān)督、管理方面，其是圍繞按期還款方式展開(kāi)，會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)陡然提高[2]。

3.對(duì)負(fù)面影響的可行性策略分析

3.1加強(qiáng)金融市場(chǎng)監(jiān)管強(qiáng)度

若想從容、有效面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的眾多不良影響，應(yīng)從對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管入手。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融所售產(chǎn)品均具備大量網(wǎng)絡(luò)本質(zhì)因素，例如其開(kāi)放性、便利性以及自由度較高等。但正是開(kāi)放性原由，導(dǎo)致金融業(yè)部分制度規(guī)章得不到真實(shí)落實(shí)。此外，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的靈活互動(dòng)性是其突出特點(diǎn)之一，使得傳統(tǒng)金融業(yè)監(jiān)管措施與當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法完美契合，不能及時(shí)展開(kāi)高效監(jiān)管工作。所以，相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)整體走向、金融業(yè)現(xiàn)實(shí)需求、社會(huì)大環(huán)境等方面實(shí)際狀況，設(shè)計(jì)監(jiān)管機(jī)制，將其逐步完善、優(yōu)化、調(diào)整。以此深化監(jiān)管工作實(shí)效性，這也是我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中有序、持續(xù)增長(zhǎng)的基本方略。

3.2改良互聯(lián)網(wǎng)金融信用機(jī)制

信用機(jī)制的不健全、漏洞是致使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中部分問(wèn)題對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形成負(fù)面影響的核心原因。因此，應(yīng)建立起規(guī)范性、整體性、科學(xué)性的信用機(jī)制，為今后宏觀經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展助力。一是應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用管理體系進(jìn)行整合，獲取政府部門(mén)的支持、允許，對(duì)我國(guó)推行的大眾征信機(jī)制細(xì)化補(bǔ)充，并保證大眾隱私權(quán)等基本合法權(quán)益不受侵犯;二是為金融業(yè)營(yíng)造出良好、和諧的市場(chǎng)環(huán)境，引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)主體在融洽、有序的氛圍中深度開(kāi)展金融業(yè)務(wù);三是立足于全國(guó)視角，著眼各省間信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)銜接情況，強(qiáng)化精確管控。解決區(qū)域間個(gè)人信息匹配度、對(duì)稱性不強(qiáng)現(xiàn)況，在合理、合規(guī)的信息制度基礎(chǔ)上確保金融數(shù)據(jù)的可靠性;四是利用信息公開(kāi)制度的深入實(shí)施，保障互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域運(yùn)轉(zhuǎn)中的公開(kāi)透明、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，降低風(fēng)險(xiǎn)隱患形成幾率;五是對(duì)金融市場(chǎng)中的各項(xiàng)信息數(shù)據(jù)集成處理，在其真實(shí)前提下，對(duì)數(shù)據(jù)資源加強(qiáng)管理，規(guī)避信息數(shù)據(jù)的偽造、篡改、刪除等不必要問(wèn)題發(fā)生;六是提升互聯(lián)網(wǎng)金融靈活應(yīng)變能力，使其即使處于走向復(fù)雜、市場(chǎng)波動(dòng)等體系失衡狀況下依然可以快速做出響應(yīng)反應(yīng)，維護(hù)金融業(yè)大環(huán)境穩(wěn)定[3]。

4.總結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法避免的會(huì)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生諸多正面、負(fù)面影響，我國(guó)政府部門(mén)可以利用加大金融市場(chǎng)監(jiān)管力度、完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系等措施手段最大程度減少其不良影響造成的侵害危機(jī)。

參考文獻(xiàn)：

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